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Comment ces 6 actifs pourraient affecter l'admissibilité à l'aide financière aux étudiants


Une fois que votre enfant atteint le lycée, comprendre comment payer pour l'université commence à occuper une place importante dans votre esprit. Une étape importante pour se préparer aux coûts de l'université consiste à remplir le FAFSA (Application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants). Ces documents aident à déterminer le montant d'aide financière en fonction des besoins auquel votre étudiant a droit. Et avant de supposer que vous gagnez trop d'argent pour obtenir une telle aide, rappelez-vous que les familles gagnant jusqu'à 180 $, 000 par an peuvent bénéficier d'une forme d'aide financière.

Que vous ayez économisé de l'argent avec diligence dans un compte 529 depuis la naissance de votre bébé (maintenant 6 pieds de haut), ou vous venez tout juste de commencer à penser aux frais de scolarité, vous devez comprendre exactement comment vos divers actifs pourraient affecter l'admissibilité à l'aide financière de votre étudiant. (Voir aussi:5 raisons pour lesquelles chaque étudiant devrait remplir le FAFSA)

Voici ce que vous devez savoir sur les calculs des actifs et des revenus pour une aide financière basée sur les besoins.

Comprendre la contribution familiale attendue (CEF)

Pour déterminer l'aide financière de votre étudiant, le bureau d'aide financière du collège commence par déterminer le coût de la fréquentation et la contribution familiale attendue, ou EFC. Le montant EFC est calculé sur la base des informations que vous fournissez sur le FAFSA.

En général, les actifs et les revenus détenus par l'étudiant à charge comptent davantage dans la formule CEF, tandis que les actifs et les revenus des parents comptent moins - et certains actifs des parents ne sont pas du tout inclus dans le calcul.

La formule de calcul de l'EFC compte spécifiquement les actifs et ressources suivants :

  • 20 pour cent des actifs de l'étudiant, qui comprend des économies, investissements, intérêts commerciaux, et immobilier.

  • 2,6 à 5,64 pour cent des mêmes types d'actifs des parents (basé sur une échelle de revenu mobile).

  • 50 pour cent du revenu des étudiants au-dessus de 6 $, 570.

  • 22 à 47 pour cent du revenu des parents au-dessus de 25 $, 040 (également basé sur l'échelle mobile).

Plus il y a d'argent inclus dans le calcul de l'EFC, plus l'offre d'aide financière basée sur les besoins sera faible. (Voir aussi :Les 10 erreurs les plus courantes en matière d'aide financière - et comment les éviter)

Comment vos actifs sont comptés

Selon le type d'actifs que vous possédez, vous pouvez ou non avoir cet argent inclus dans le calcul de l'EFC de votre étudiant. Les actifs suivants peuvent affecter les offres d'aide financière :

1. Revenu

Depuis 2017, la FAFSA a commencé à demander le avant-prieur la déclaration de revenus de l'année des déclarants. C'est ce qu'on appelle « l'année de base ».

Avant le changement, les familles devaient fournir la déclaration de revenus de l'année précédente (c'est-à-dire l'année précédente) comme informations sur l'année de base. Par exemple, pour l'année scolaire 2011-2012, Les déclarants FAFSA devaient fournir leur déclaration de revenus 2010, mais les déclarants remplissant le FAFSA pour l'année scolaire 2018-2019 fourniront leur déclaration de revenus 2016.

Il s'agit d'un changement important pour plusieurs raisons. D'abord, cela signifie que les familles sont moins pressées de remplir leurs impôts de l'année précédente et un formulaire FAFSA la même année. Deuxièmement, cela signifie également que les familles qui essaient activement d'élaborer des plans liés au revenu pour réduire leur CEF doivent faire de telles choses au plus tard au printemps / automne de deuxième année de leur enfant.

Quels types de régimes liés au revenu? Par exemple, vous pourriez maximiser votre épargne-retraite au cours des années précédant l'année de référence, parce que vous n'êtes pas invité à déclarer la valeur des comptes de retraite à imposition différée (tels que 401(k), 403b), ou comptes IRA) sur le FAFSA. Cependant, l'argent que vous cotisez à votre compte de retraite au cours de l'année de base est toujours considéré comme faisant partie de vos revenus pour le calcul du CEF, même s'il s'agit d'un revenu avant impôts que vous avez investi.

Une autre chose importante à retenir concernant le revenu est la façon dont le revenu de votre enfant est comptabilisé dans le FAFSA. Cinquante pour cent du revenu de l'étudiant à charge supérieur à 6 $, 570 est compté dans le calcul EFC, et les dons financiers sont également considérés comme un revenu. Par exemple, si grand-mère et grand-père donnent 10 $ à votre enfant, 000 vers le collège en 2018, 50 pour cent du montant au-dessus du seuil (3 $, 430) serait à comptabiliser en revenu sur le FAFSA déposé pour l'année scolaire 2020-2021, et cela pourrait augmenter le montant de l'EFC (et réduire l'aide) d'environ 1 $, 715.

2. 529 comptes et ESA Coverdell

La bonne nouvelle concernant ces comptes est que, qu'ils soient à votre nom ou à celui de votre enfant, ils sont considérés comme des atouts parentaux. Cela signifie que pas plus de 5,64 % des actifs d'un compte 529 ou Coverdell ESA seront inclus dans le calcul de l'EFC. Donc, si vous avez économisé 25 $, 000 sur le compte 529 de votre fille, son aide ne serait réduite que d'environ 1 $, 400.

Si d'autres membres de la famille, tels que les grands-parents, ont économisé de l'argent pour votre enfant dans un compte 529 ou Coverdell sous leur propre nom, leur cadeau peut être assorti de conditions coûteuses (et imprévues). C'est parce que ces actifs ne sont pas du tout comptés sur le formulaire FAFSA, mais quand l'argent est retiré pour payer les dépenses d'éducation, vous devez déclarer le montant retiré à titre de revenu non imposé à l'étudiant. Étant donné que 50 pour cent des revenus des étudiants sont pris en compte dans les calculs de l'EFC, cette situation peut réduire l'aide de moitié du montant du retrait. (Voir aussi:5 endroits intelligents pour ranger l'épargne universitaire de votre enfant)

3. Comptes de retraite

Comme mentionné ci-dessus, la valeur des comptes de retraite des parents n'est pas incluse dans les calculs du CEF. Cependant, l'argent que vous cotisez à votre compte de retraite pendant les années où vous remplissez le FAFSA est inclus dans le revenu parental, même si vous ne pouvez pas ramener cet argent à la maison avec vous. Certains parents prélèvent leurs cotisations de retraite dans les années qui précèdent l'année de base de leur enfant, au cas où ils auraient besoin de réduire leur épargne-retraite pendant les années universitaires.

En outre, les parents doivent savoir que les retraits des comptes Roth IRA sont sans pénalité s'ils sont utilisés pour des dépenses universitaires admissibles. Cependant, cette distribution comptera comme revenu parental sur le FAFSA pour l'année de la distribution et réduira potentiellement l'aide financière jusqu'à 47 pour cent du montant retiré.

Une façon de contourner ce problème est d'attendre pour recevoir une distribution Roth IRA jusqu'à ce que votre enfant ait atteint au moins le semestre de printemps de sa deuxième année, puisque ce sera après la dernière année de revenu, vous devrez déclarer un FAFSA. (Rappelles toi, étant donné que le FAFSA est basé sur les déclarations de revenus de l'année précédente, vous n'aurez pas besoin de fournir des informations sur le revenu pour les deux dernières années des quatre années de votre enfant à l'université.)

4. Valeur nette du logement

Le FAFSA ne prend pas en compte le montant de la valeur nette de votre maison lors du calcul de l'EFC - bien que le PROFIL CSS, qui est le formulaire requis par de nombreux collèges et universités privés pour déterminer l'admissibilité à l'aide financière, demande ces informations. Cela signifie que l'aide financière fédérale n'a pas besoin de connaître la valeur nette de votre maison, mais de nombreuses institutions privées en tiendront compte lors de l'évaluation de vos besoins d'aide financière.

Étant donné que la valeur nette de la maison ne fait pas partie du calcul du CFE, certaines familles disposant d'une épargne non-retraite importante peuvent envisager de rembourser (ou de rembourser) leur hypothèque au cours des années précédant l'année de référence. Cela réduira votre contribution familiale attendue, mais cela pourrait vous blesser si Junior ou Sis décident d'aller dans un collège ou une université privé au lieu de InState U.

5. Comptes UGMA ou UTMA

Ces types de comptes de garde sont au nom de votre enfant, ce qui signifie que 20 pour cent de tous les actifs de ces comptes sont comptabilisés dans le CEF. En outre, tout intérêt, dividendes, ou les gains en capital tirés de ces types de comptes (ou de tout compte au nom de votre enfant) sont comptés comme un revenu pour votre enfant, ce qui signifie que 50 % de cet argent est comptabilisé dans le CEF.

Les parents qui ont ouvert un compte UGMA (Uniform Gift to Minors Act) ou UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) pour l'éducation de leur enfant seraient probablement mieux servis en transférant les actifs sur un compte 529 afin que moins d'argent soit considéré comme faisant partie de l'EFC.

6. Comptes de placement imposables

Si vous avez des investissements supplémentaires en plus de vos comptes de retraite fiscalement avantageux, ceux-ci devront également être réclamés sur le formulaire FAFSA. Ces comptes sont comptabilisés à l'actif, ce qui signifie que jusqu'à 5,64 % de leur valeur seront pris en compte dans le calcul de l'EFC. Cependant, les dividendes et les gains en capital gagnés sont comptabilisés comme un revenu, et toutes les distributions que vous tirez de ces types de comptes sont également comptées comme un revenu.

Si vous devez retirer des distributions de comptes de placement imposables pour aider à payer les études de votre enfant, vous voudrez également attendre pour le faire au moins jusqu'au semestre de printemps de sa deuxième année, pour empêcher la distribution de vous sonner sur le FAFSA.