Le règlement des dettes fonctionne-t-il ? - Un regard approfondi sur les programmes de règlement de la dette

Le règlement de la dette est l'un de ces concepts qui fonctionne mieux en théorie qu'en réalité. Alors ne restez pas coincé avec un problème plus important que celui que vous avez déjà.

Des millions d'Américains luttent sous le poids de la dette qu'ils peuvent à peine payer. Tôt ou tard, il atteint un point où vous faites face à une crise financière totale. C'est alors qu'il est temps d'envisager des options pour faire face à votre dette. Des options comme le règlement de la dette.

Mais le règlement des dettes fonctionne-t-il ?

C'est en fait un processus compliqué, et il y a tellement de praticiens différents du règlement de dettes que la méthodologie est loin d'être standard. En fait, il y a beaucoup d'opérateurs louches, profitant des personnes endettées. Ils facturent des frais élevés et ne finissent pas nécessairement par régler le problème avec les créanciers.

Examinons en profondeur le règlement de la dette, y compris ce que c'est, comment cela fonctionne, si vous devriez l'essayer et toutes les alternatives que vous pourriez envisager.

Comment fonctionne le règlement des dettes ?

Le règlement de la dette est un processus de base visant à rendre une situation d'endettement plus gérable. Soit vous, soit un professionnel du crédit, travaillez avec vos créanciers individuels pour produire un plan de paiement qui sera à la fois plus réalisable dans votre budget, tout en remboursant éventuellement vos dettes.

Il existe plusieurs méthodes courantes dans les accords de règlement de dettes :

• Régler une dette inférieure au montant total dû.
• Réduction des mensualités
• Faire renoncer aux intérêts.
• Une réduction du solde principal dû.

Certaines personnes tentent de régler leurs dettes par elles-mêmes. Cela peut fonctionner si vous êtes un bon négociateur et que vous avez une solide compréhension du processus de crédit. Mais la plupart des gens ne sont absolument pas qualifiés pour cette tâche.

Dans ces situations, il est préférable d'être représenté par une agence de règlement de dettes.

Il existe toutes sortes d'entreprises de règlement de dettes, ce qui fait partie du problème. Certains ne sont que des groupes avec une expérience très limitée, qui cherchent à profiter de personnes dans des circonstances désespérées. Ils factureront des frais élevés, généralement perçus à l'avance, sans aucune garantie de coopération de la part des créanciers.

La meilleure option de règlement de dettes

Si vous allez obtenir une représentation pour le règlement de la dette, la meilleure option est toujours de faire appel à un cabinet d'avocats spécialisé dans le crédit. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela est vrai :

• Les avocats connaissent les lois sur le crédit de votre État.
• Les créanciers sont plus susceptibles de coopérer avec un avocat qu'avec une société de règlement de dettes ou un particulier.
• Les avocats peuvent appliquer des menaces et des recours juridiques appropriés si nécessaire.
• Les cabinets d'avocats spécialisés dans le crédit ont souvent de l'expérience dans la gestion de certains créanciers et savent généralement exactement qui contacter.
• Ils savent comment mettre en place un accord de paiement ou renégocier une dette, et le faire de manière juridiquement contraignante.

Tout le monde ne choisit pas d'utiliser un avocat pour les représenter dans une situation de règlement de dettes. Cela est probablement dû au fait qu'un cabinet d'avocats facturera des frais plus élevés qu'un cabinet sans avocat.

Pourquoi un créancier accepterait-il un plan de règlement de dettes ?

Le défaut de paiement est un risque professionnel dans le domaine du crédit. Les prêteurs savent qu'un certain nombre de prêts tourneront mal. Leur mission, lorsqu'un défaut de paiement se profile, est soit d'éviter le défaut en premier lieu, soit de faire tout leur possible pour recouvrer au moins une partie du montant dû.

Les prêteurs sont parfaitement conscients qu'un emprunteur trop endetté pourrait déposer le bilan. Et si tel est le cas, le prêteur pourrait se retrouver sans rien. C'est pourquoi beaucoup travailleront dans le cadre d'un plan de règlement de la dette. Cependant, ils sont plus susceptibles de travailler avec un plan bien structuré préparé par un avocat, qu'avec un cabinet non-avocat de réputation douteuse.

Le règlement des dettes fonctionne-t-il ?

Le règlement de la dette peut fonctionner, mais le résultat n'est pas universel. Comme nous en avons déjà discuté, travailler avec la mauvaise société de règlement de dettes pourrait vous mettre dans une situation encore pire qu'au début.

Le règlement de la dette peut souvent fonctionner dans les circonstances suivantes :

• Vous travaillez avec une société de règlement de dettes réputée.
• Vous disposez de revenus suffisants pour payer au moins une mensualité réduite.
• Vous disposez de liquidités qui vous permettront de régler certaines dettes pour un montant inférieur au montant total dû.
• Vous vous engagez à effectuer des paiements mensuels régulièrement et à temps.
• Tous vos créanciers acceptent de participer au plan.
• Le plan réussit à réduire votre paiement mensuel, soit en réduisant le montant principal dû, soit en réduisant ou en éliminant les intérêts sur la dette.

Si même l'un de ces facteurs est hors de propos, le règlement de la dette peut échouer.

Par exemple, si vous n'avez pas un revenu suffisant pour effectuer un paiement mensuel acceptable, ou si vous êtes au chômage, le plan ne fonctionnera pas. Et si vous n'avez pas au moins un peu d'argent liquide pour régler certaines dettes, vous ne réussirez peut-être pas à réduire le montant total dû.

Il est également possible qu'un ou plusieurs créanciers choisissent de ne pas coopérer.

Pourquoi devriez-vous (ou ne devriez-vous pas) essayer le règlement des dettes ?

Il y a au moins trois facteurs qui détermineront si vous devriez essayer ou non de régler vos dettes.

Votre volonté de faire fonctionner le programme

Un plan de règlement de dettes ne fonctionnera pas sans votre coopération. Malheureusement, de nombreux débiteurs utilisent le règlement des dettes comme une tactique de blocage.

Certains pensent que cela retardera les créanciers assez longtemps pour qu'ils organisent une sorte de renflouement. C'est une pratique dangereuse, car la plupart des renflouements ne se produisent pas. Et s'ils ne le font pas, vos créanciers pourraient ne pas coopérer avec vous à l'avenir.

Le montant de votre dette par rapport à vos ressources financières

Si vous n'avez pas suffisamment de revenus et d'actifs, il est même inutile de conclure un règlement de dettes. La faillite sera une meilleure option, dont nous parlerons dans un instant.

Une partie ou la totalité de vos dettes ont été obtenues frauduleusement

Malheureusement, il n'est pas rare que les gens déforment la vérité lorsqu'ils demandent un crédit.

Les accords de crédit ont une quantité plus que généreuse de petits caractères. Au moins certaines d'entre elles vous mettent en garde contre la fourniture d'informations moins que véridiques sur votre emploi et vos revenus.

Si le créancier sait que vous avez surestimé vos revenus, il peut faire valoir une action en justice contre vous pour le montant total dû. Cela n'éliminera pas nécessairement la possibilité d'un accord de règlement de la dette. Mais cela peut sérieusement restreindre vos options, et celles d'un agent qui négocie pour vous.

L'effet du règlement de la dette sur votre crédit

Aucune discussion sur le règlement de la dette ne serait complète sans tenir compte des implications qu'il aura pour votre crédit et votre pointage de crédit. Même si votre règlement de dette réussit, ce qui signifie que vos dettes sont entièrement payées à la fin du plan, votre crédit est susceptible d'être détruit.

Lorsque vous concluez un plan de règlement de dettes, il est important de réaliser que vous ne respectez pas vos accords de prêt initiaux. Bien sûr, le créancier peut convenir d'accepter une réduction des intérêts, voire l'élimination des intérêts. Et en fin de compte, vos obligations peuvent être pleinement respectées conformément à ces accords.

Mais lorsqu'il s'agit de votre profil de crédit et de votre pointage de crédit, la seule chose qui compte est la performance de vos prêts sur la base des accords initiaux.

Si vous avez un prêt de 60 mois, à 10 % d'intérêt, avec un paiement mensuel de 300 $, et qu'au mois 22, les intérêts sur le prêt sont annulés et que le paiement mensuel tombe à 180 $, vous aurez fait défaut sur le prêt, sur la base des conditions d'origine.

C'est ainsi que le prêteur le verra et comment il le signalera aux agences d'évaluation du crédit.

À quoi ressemblera votre dossier de crédit pendant et après le règlement de la dette

Votre rapport de solvabilité affichera une longue liste des entrées suivantes :

• Une série de retards de paiement de 30, 60, 90 et 120 jours avec chaque créancier.
• Imputations et recouvrements.
• Une série de prêts et de lignes de crédit indiquant "Compte réglé pour moins que le montant total dû".

Une ou plusieurs de ces mentions apparaîtront sur chacun des prêts et lignes de crédit inclus dans votre règlement de dette. Ils apparaîtront même après le règlement de la dette, lorsque chacun des prêts aura été satisfait. Les informations dérogatoires resteront sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à partir du moment où chaque prêt est devenu en défaut dans le cadre du plan.

Ironiquement, le fait que les créanciers aient accepté votre plan de règlement de la dette peut même ne pas apparaître sur votre dossier de crédit. C'est parce qu'un plan de règlement de la dette est plus un "gentleman's agreement" qu'un accord juridiquement contraignant.

Alternatives au règlement des dettes

J'espère qu'en considérant tout ce qui précède, vous reconnaîtrez la réalité que, peu importe à quel point il est présenté de manière positive, le règlement de la dette est loin d'être une option parfaite. Il existe d'autres alternatives, et vous devez les considérer attentivement avant de conclure un accord de règlement de dettes.

Les trois principales alternatives sont la faillite, la consolidation de dettes et les cartes de crédit avec transfert de solde. Ce que vous choisirez dépendra de votre situation financière.

Faillite

Si vous manquez de ressources financières pour faire fonctionner un plan de règlement de dettes, vous devrez envisager de déposer le bilan. L'avantage de la faillite est qu'il s'agit d'une décharge légale de vos dettes.

Dès que vous déposez votre dossier, tous les efforts de recouvrement de vos créanciers doivent cesser, les frais d'intérêts doivent cesser et les créanciers doivent reconnaître et accepter les conditions de la faillite comme définitives.

Faillite en vertu du chapitre 13

La faillite du chapitre 13 est la forme sous laquelle vous acceptez ou êtes tenu par le tribunal d'effectuer des paiements mensuels pour vos dettes. Ces paiements peuvent ne pas être suffisants pour satisfaire complètement toutes vos dettes, mais toute la structure de paiement sera basée sur vos revenus.

Le syndic de faillite déterminera la configuration du plan en fonction du montant de vos dettes, de vos revenus, de vos frais de subsistance et de tout actif dont vous disposez.

Une faillite du chapitre 13 vous permettra généralement de sauver certains actifs, comme la protection de votre maison contre la saisie. Il peut également vous permettre de conserver votre automobile et certains autres biens. Cependant, tout actif financier peut être saisi par le tribunal et distribué à vos créanciers. Les régimes de retraite parrainés par l'employeur et les IRA dans la plupart des États sont généralement protégés contre la saisie.

Les paiements de faillite du chapitre 13 sont normalement basés sur le montant que vous pouvez payer chaque mois, sur la base d'un paiement sur 60 mois. Toutes les dettes qui ne peuvent être satisfaites en vertu de ces conditions seront libérées avec la faillite. La faillite sera officiellement et légalement réhabilitée à la fin du plan de paiement de cinq ans.

Faillite en vertu du chapitre 7

La faillite du chapitre 7 est une décharge totale et immédiate de vos dettes. Il est conçu pour les débiteurs qui n'ont pas la capacité financière de conclure une entente de paiement de la dette. C'est normalement le cas d'une personne au chômage, qui a perdu son entreprise ou qui fait face à un événement majeur de la vie.

L'avantage d'une faillite du chapitre 7 est que vous n'avez pas à effectuer de paiements mensuels et que la libération est immédiate. Cependant, l'inconvénient est que vous pouvez perdre des atouts majeurs.

Vos avoirs financiers seront saisis par le tribunal pour payer vos obligations. Vous risquez de perdre votre maison ou votre voiture. Chaque État a des lignes directrices quant au montant de l'équité dans l'un ou l'autre est considéré comme exonéré dans une procédure de faillite. Si vos fonds propres dépassent ces limites, l'actif peut être vendu et le produit utilisé pour payer vos créanciers.

Que vous produisiez pour le chapitre 7 ou 13, votre crédit sera compromis pendant long temps. Une faillite du chapitre 13 restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. Un chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans après la sortie.

Consolidation de dettes

Si vous en avez les moyens financiers, la consolidation de dettes est généralement la meilleure voie pour faire face à un surendettement. Vous pouvez souvent vous désendetter en moins de temps qu'une faillite du chapitre 13, et sans les dommages de crédit causés par la faillite ou le règlement de la dette.

En règle générale, cette consolidation consiste à regrouper tous vos différents prêts en un seul prêt, avec un seul paiement mensuel. Le taux d'intérêt est souvent inférieur au taux d'intérêt moyen de toutes les dettes que vous payez actuellement, ce qui peut entraîner un paiement inférieur.

Mais tout aussi important, les prêts de consolidation de dettes ont un taux d'intérêt fixe, ainsi qu'une durée déterminée. Cela signifie que votre paiement reste le même pendant toute la durée du prêt. Mieux encore, à la fin du terme, qui se situe généralement entre trois et cinq ans, vous n'avez plus aucune dette.

Quatre services spécialisés dans les prêts de consolidation de dettes sont :

Club de prêt

Lending Club est un prêteur peer-to-peer (P2P), où vous pouvez obtenir un prêt personnel qui est financé par les investisseurs sur la plateforme. (Traduction :il n'y a pas de processus bancaire à passer).

Vous pouvez obtenir un prêt personnel pouvant aller jusqu'à 40 000 $, pour n'importe quelle fin, y compris la consolidation de dettes. La durée des prêts est de trois ou cinq ans, avec des taux d'intérêt compris entre 6,95 % et 35,89 % TAP, selon votre profil de crédit.

Ils facturent également des frais de montage de prêt uniques qui représentent entre 1 et 6 % du montant de votre prêt.

Le pointage de crédit minimum requis est de 640.

Débutant

Upstart fonctionne de manière similaire au Lending Club, sauf qu'Upstart s'associe aux banques participantes.

Vous pouvez obtenir un prêt personnel jusqu'à 50 000 $, pour la consolidation de dettes ou à toute autre fin. La durée des prêts est de trois ou cinq ans et les taux d'intérêt varient entre 7,69 % et 35,99 % APR, en fonction de votre profil de crédit.

Upstart nécessite un pointage de crédit minimum de 620.

Récompense

Avec Payoff, vous pouvez emprunter jusqu'à 35 000 $ pour rembourser votre dette.

Les taux d'intérêt varient entre 5,99 % et 24,99 % APR. Les conditions de prêt sont comprises entre deux ans et cinq ans, et ils facturent des frais de montage compris entre zéro et cinq % du montant du prêt.

Le pointage de crédit minimum requis est de 640.

Prospérer

Prosper est une autre plateforme de prêt P2P. Vous pouvez emprunter jusqu'à 40 000 $ pour la consolidation de dettes, avec une durée de prêt comprise entre deux et cinq ans.

Prosper facture des frais de montage compris entre 2,4 % et 5 % du montant de votre prêt. La fourchette de taux d'intérêt se situe entre 6,95 % et 5,99 % APR, selon votre profil de crédit.

Voici une liste complète des meilleurs prêts personnels du mois. Insérez vos informations personnelles et vos conditions de prêt pour trouver les partenaires prêteurs qui vous conviennent le mieux :

Résumé

Le règlement de la dette est l'un de ces concepts qui fonctionne mieux en théorie qu'en réalité. Chaque année, des dizaines de milliers de personnes s'inscrivent à des programmes de règlement de dettes, mais le taux d'échec est élevé.

Vous feriez bien mieux d'opter pour un prêt de consolidation de dettes si vous pouvez vous qualifier. Cela vous sortira de vos dettes en quelques années seulement, sans nuire à votre crédit. Si vous cherchez simplement à vous débarrasser d'un petit nombre de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, une carte de crédit à transfert de solde peut être la meilleure réponse.

Mais si vos dettes sont très importantes et que vous n'avez absolument pas les ressources financières pour les rembourser, la meilleure stratégie consiste à discuter de la faillite avec un avocat spécialisé en faillite.

En savoir plus

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