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La meilleure façon de consolider une dette :un guide complet

Consolider vos dettes en un seul paiement mensuel moins élevé peut contribuer grandement à améliorer vos finances. Voici notre guide complet pour consolider vos dettes.



La consolidation de dettes est quelque chose qui soit vous fait peur, soit vous ouvre un monde d'opportunités et vous permet de vous attaquer enfin à vos dettes. Il existe de nombreuses raisons de se méfier de la consolidation de dettes, mais tant que vous en êtes responsable, cela peut être une excellente option pour réduire vos dettes.

Il existe de nombreuses options de consolidation de dettes, alors aujourd'hui, je veux passer en revue ce qu'elles sont, dans quelles situations elles fonctionnent le mieux, comment choisir la meilleure option pour vous et les moyens d'éviter les inconvénients courants.

Commençons par un bref aperçu de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes est un processus relativement simple :vous prenez plusieurs dettes, les combinez en une seule et continuez à traiter cette dette plus gérable. Il n'est pas étonnant que les gens soient si intrigués par cette option d'allégement de la dette, n'est-ce pas ?

L'une des choses que les gens apprécient le plus à propos de la consolidation de dettes est qu'elle prend plusieurs petits paiements, chacun avec sa propre date d'échéance, son taux d'intérêt et sa durée, et le transforme en un seul prêt avec une date de paiement, un taux d'intérêt et une durée. .

Cette option de réduction de la dette présente un certain nombre d'avantages, notamment un paiement mensuel moins élevé (généralement), moins de stress, moins de maux de tête et moins de factures à régler.

La consolidation de dettes se présente sous de nombreuses formes, et chacune a ses avantages et ses inconvénients.

Option 1 :un transfert de solde

La première option de consolidation de dettes que vous pouvez envisager consiste à transférer toutes vos dettes sur une seule carte de crédit. Il s'agit d'une option particulièrement attrayante si vous êtes en mesure d'obtenir une carte de crédit à faible taux ou au moins une carte offrant un taux d'intérêt de lancement peu élevé qui vous permet de vous attaquer au capital.

Ce type de consolidation fonctionne mieux lorsque les frais de transfert sont peu élevés, qui peuvent se situer entre 2 et 4 % du solde que vous transférez. De même, si vous n'obtenez qu'un faible taux d'introduction, faites attention à sa durée. Généralement, c'est 18 mois maximum.

De plus, il est préférable d'éviter d'ajouter de nouveaux achats à la carte une fois que vous avez transféré le solde. Ces nouveaux frais auront le taux d'intérêt régulier. Enfin, cela fonctionne mieux lorsque vous avez un montant de dette gérable que vous pourrez rembourser avant l'expiration du taux réduit.

Option 2 :un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit

Les propriétaires ont de la chance car vous pouvez utiliser la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison pour obtenir un prêt ou une marge de crédit à utiliser pour la consolidation de dettes . Ce que les gens aiment le plus à propos de ces types de prêts, c'est qu'ils ont un taux d'intérêt beaucoup plus bas que les cartes de crédit et autres types de prêts.

Une autre bonne chose à propos de l'option sur valeur nette de la propriété est que vous échangez une créance irrécouvrable contre une bonne créance. Une bonne dette, qui fait référence à des choses comme les prêts étudiants et les hypothèques, est celle qui vous récompense en fin de compte.

Un détail crucial à mentionner à propos de cette option, cependant, est la prudence avec laquelle vous devez être. Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit, vous mettez votre maison en jeu. Si vous ne respectez pas vos paiements, vous pourriez perdre votre maison.

Quelle est la différence entre le prêt et la marge de crédit? Le prêt se dissout lorsque vous avez fini de rembourser le principal et les intérêts, tandis que la ligne de crédit peut être utilisée encore et encore :lorsque vous remboursez le solde, cet argent est libéré pour que vous puissiez l'utiliser à nouveau.

Trois option :prêts personnels ou prêts de consolidation de dettes

Vous pouvez demander plusieurs types de prêts qui vous permettront de remplacer vos multiples dettes par une seule . Les prêts personnels sont l'une de ces options, et il existe plusieurs options que vous pouvez demander en ligne (nous en reparlerons plus tard).

L'un des avantages d'un prêt personnel est qu'il ne nécessite pas de garantie, ce qui signifie que vous n'avez pas à mettre votre maison, votre voiture ou d'autres actifs en jeu pour garantir le prêt. En règle générale, vous avez besoin d'une bonne cote de crédit pour obtenir ces prêts, surtout si vous voulez un taux d'intérêt raisonnable.

FreedomPlus n'est qu'une des nombreuses options de prêt personnel pour la consolidation de dettes. Vous pouvez emprunter entre 10 000 $ et 40 000 $ auprès de FreedomPlus. Vous obtiendrez un taux d'intérêt pouvant aller de 6,99 % à 29,99 % APR, et vous aurez entre 24 et 60 mois pour rembourser votre nouveau prêt.

Une autre option à explorer est un prêt de consolidation de dettes spécifique, qui peut provenir d'une banque ou d'une société de consolidation de dettes.

Avertissement de FreedomPlus :

Tous les prêts disponibles via FreedomPlus.com sont consentis par Cross River Bank, une banque commerciale agréée de l'État du New Jersey, membre de la FDIC, Equal Housing Lender. Toutes les conditions de prêt et de taux sont soumises à des restrictions d'éligibilité, à l'examen des demandes, à la cote de crédit, au montant du prêt, à la durée du prêt, à l'approbation du prêteur, à l'utilisation et à l'historique du crédit. L'admissibilité à un prêt n'est pas garantie. Les prêts ne sont pas disponibles pour les résidents de tous les États - veuillez appeler un représentant FreedomPlus pour plus de détails. Les limitations suivantes, en plus d'autres, s'appliquent :FreedomPlus n'organise pas de prêts dans :(i) l'Arizona de moins de 10 500 $; (ii) Massachusetts moins de 6 500 $, (iii) Ohio moins de 5 500 $ et (iv) Géorgie moins de 3 500 $. Les périodes de remboursement varient de 24 à 60 mois. La fourchette des APR sur les prêts mis à disposition par FreedomPlus est de 6,99 % à un maximum de 29,99 %. AVR. Le calcul de l'APR comprend tous les frais applicables, y compris les frais de montage de prêt. Par exemple, un prêt de 20 000 $ sur quatre ans avec un taux d'intérêt de 15,49 % et un TAP correspondant de 18,34 % aurait un paiement mensuel estimé de 561,60 $ et un coût total à payer de 7 948,13 $. Pour être admissible à un prêt APR de 6,99 %, un emprunteur aura besoin d'un excellent crédit sur un prêt d'un montant inférieur à 12 000,00 $ et d'une durée égale à 24 mois. Ajout d'un co-emprunteur disposant de revenus suffisants; utiliser au moins quatre-vingt-cinq pour cent (85 %) du produit du prêt pour rembourser directement la dette existante éligible ; ou présenter une preuve d'épargne-retraite suffisante, pourrait également vous aider à bénéficier du taux le plus bas disponible.

Quatrième option :Emprunter à des régimes d'assurance-vie et de retraite

Au lieu de contracter un prêt spécifique ou d'ouvrir une nouvelle carte de crédit, une autre option que vous pouvez poursuivre consiste à emprunter sur votre propre épargne-retraite ou une police d'assurance-vie.

Avec un prêt sur compte de retraite, vous prélevez de l'argent de l'épargne que vous avez déjà épargnée pour la retraite et l'utilisez pour payer vos dettes. Ensuite, vous remboursez à vous-même ce que vous avez reçu du régime de retraite, plus les intérêts.

Ces prêts sont généralement faciles à obtenir, mais vous devrez payer des pénalités et des impôts sur le revenu si vous ne remboursez pas le prêt à temps. En raison des risques,ceci est généralement utilisé en dernier recours si vous n'êtes pas admissible à un autre prêt ou à une autre carte de crédit et que vous n'avez pas de fonds propres pour emprunter.

L'autre option est d'emprunter sur une police d'assurance-vie. La plupart des assureurs vous permettront d'emprunter jusqu'à la valeur de rachat de la police. Un mot d'avertissement :vos bénéficiaires peuvent être laissés au sec si quelque chose devait vous arriver avant que vous ne remboursiez le prêt.

Commencez dès maintenant en vous renseignant sur les prêteurs en ligne

Comme promis, il est maintenant temps de parler des prêts en ligne et de la façon dont vous pouvez commencer votre plan de consolidation de dettes dès maintenant. Trois des prêteurs en ligne les meilleurs et les plus réputés sont Lending Club, Avant et PersonalLoans.com.

Lending Club propose des prêts personnels jusqu'à 40 000 $ et propose des taux compétitifs. Parce qu'il s'agit de prêts entre pairs, ils ont tendance à être plus exigeants quant à qui ils approuvent, et la durée maximale que vous obtiendrez est de 60 mois. Voici notre examen complet du club de prêt.

Avant a tendance à approuver les prêts plus rapidement que Lending Club, et ils s'adressent aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures. En tant que tel, vous aurez des taux d'intérêt plus élevés et vous serez assujetti à des frais de retard de paiement. Voici notre examen complet d'Avant.

PersonalLoans.com propose une variété de types de prêts disponibles pour des montants allant jusqu'à 35 000 $. Vous ne pourrez peut-être pas savoir à l'avance quel type de taux d'intérêt vous obtiendrez, mais les taux sont compétitifs. Voici notre examen complet de Personalloans.com.

Comment identifier la meilleure option de consolidation de dettes ?

Aucune solution de consolidation de dettes ne convient à tous les emprunteurs. Pour déterminer vos meilleures options, vous devez commencer par examiner le montant du prêt dont vous aurez besoin pour rembourser vos dettes.

À partir de là, déterminez le type de paiement mensuel que vous pouvez vous permettre. Vérifiez votre pointage de crédit pour voir le taux d'intérêt auquel vous pourriez être admissible. Vous devrez également prendre en considération le type de terme que vous souhaitez et ce que vous pouvez vous permettre chaque mois.

Lorsque vous recherchez vos options, recherchez toujours les frais cachés, les pénalités et autres petits caractères qui pourraient influencer votre décision. Prenez le temps de regarder attentivement et pensez à demander à quelqu'un d'autre de le relire également, au cas où vous manqueriez quelque chose.

Pour les emprunteurs qui en ont l'option, les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sont généralement l'option de consolidation de dettes préférée . Vient ensuite un prêt ou un transfert de solde, les emprunts de retraite et d'assurance-vie arrivant en dernier.

Assurez-vous de savoir comment éviter les éventuels pièges de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes est une excellente option pour certaines personnes, mais pour d'autres, elle peut être un cadeau empoisonné. Cela est particulièrement vrai si vous ne vous attaquez pas aux mauvaises habitudes qui ont conduit au problème en premier lieu.

Pour commencer, assurez-vous de rembourser le prêt et de ne pas augmenter votre dette au fur et à mesure que vous la remboursez.

D'autres choses à surveiller sont les frais et les pénalités, car ils pourraient rendre l'effort plus coûteux que le simple remboursement des dettes individuelles. Méfiez-vous des sociétés de consolidation et de gestion de dettes, car il y a souvent des frais associés à leurs services.

Comprenez également que si vous avez un paiement mensuel inférieur, vous vous retrouverez avec un terme plus long et vous pourriez payer plus à long terme.

À moins que vous ne puissiez vraiment pas joindre les deux bouts et que vous ne puissiez pas effectuer les paiements minimums pour le moment, une autre solution pourrait être préférable.

Résumé

La consolidation de dettes peut être une excellente stratégie de réduction de la dette, mais seulement si vous vous attaquez aux mauvaises habitudes qui vous ont endetté en premier lieu. De plus, la consolidation de dettes, même si elle n'est pas toujours une solution idéale, est de loin supérieure au dépôt de bilan ou à l'attente d'une radiation.

Les principales options qui s'offrent à vous pour la consolidation de dettes comprennent les transferts de solde, les prêts et les emprunts contre des économies, des polices ou des capitaux propres. La bonne solution sera différente pour tout le monde.

En savoir plus

  • Besoin de rembourser votre dette de carte de crédit ? Essayez l'une de ces deux méthodes
  • Examen des prêts prospères :prêts personnels pour n'importe quelle raison



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