Ratio dette/revenu :le petit chiffre dont votre banque se soucie (et vous devriez aussi)

Lors de la recherche d'un prêt hypothécaire, l'une des choses que les prêteurs examineront est votre ratio d'endettement. Si ce ratio est trop élevé, cela peut vous empêcher d'être approuvé. Ne prenez aucun risque : connaissez votre ratio dette/revenu et prenez des mesures pour le maintenir à un niveau sain.

Récemment, j'ai eu une conversation avec une amie qui essayait de refinancer sa maison. Deux prêteurs différents l'ont refusée parce que son ratio d'endettement, ou DTI, était trop élevé. Mon amie était frustrée et m'a demandé pourquoi cela s'était produit et quel était réellement son ratio d'endettement. Plus important encore, elle voulait savoir comment réduire son ratio dette/revenu.

Votre ratio dette/revenu, expliqué

Votre ratio d'endettement est une mesure des finances personnelles qui compare votre dette à votre revenu et est utilisé avec d'autres indicateurs pour déterminer votre solvabilité (en particulier lors de l'achat d'une maison).

Votre ratio dette/revenu est calculé en divisant votre paiement mensuel total de la dette par votre revenu mensuel brut , et s'écrit en pourcentage.

Exemple : Disons que le total des paiements mensuels récurrents de la dette de mon ami était composé de :

• Paiement de 1 000 $ pour le logement (y compris l'hypothèque, le PMI et les taxes)
• Paiement de voiture de 600 $
• Paiement de voiture de 200 $
• Paiement par carte de crédit de 220 USD
• Paiement de prêt étudiant de 350 $

pour un grand total de 2 370 $ en paiements de dette mensuels. Disons également que son revenu mensuel brut est de 4 000 $. Cela signifie que son ratio dette/revenu serait de 2 370 $/4 000 $, soit 59 %.

Un ratio dette/revenu de 59 % est élevé, et mon ami aurait du mal à obtenir un prêt (ou un refinancement) sans changer quelque chose.

Calculez votre ratio d'endettement :

Comment modifier votre ratio dette/revenu

Vous pouvez améliorer votre ratio dette/revenu de trois manières :

• augmenter vos revenus
• payer les dettes
• refinancer la dette existante avec un paiement mensuel inférieur

Augmentation des revenus

L'augmentation de vos revenus affecte le ratio de la manière suivante :

Exemple : Si mon amie avait le même montant de dettes (2 370 $) mais un revenu brut de 8 000 $ par mois, son ratio d'endettement serait de 29 % (2 370 $/8 000 $ =0,29625).

Paiement des dettes

La deuxième façon d'améliorer votre ratio d'endettement est de réduire votre dette. Si mon amie remboursait l'un de ses prêts automobiles, elle aurait moins de dettes et un meilleur ratio.

Mais voici le hic :le DTI est basé sur vos paiements de dette mensuels , et non le montant total de la dette. Cela signifie que si vous effectuez des paiements supplémentaires sur un prêt automobile, par exemple, vous réduisez le solde impayé, mais vos paiements mensuels restent les mêmes... et votre ratio d'endettement aussi.

Si vous avez des soldes de cartes de crédit élevés, effectuer des paiements supplémentaires améliorera votre ratio d'endettement, car les paiements mensuels minimums par carte de crédit sont calculés en pourcentage du solde impayé

À l'inverse, si vous augmentez votre dette ou diminuez vos revenus, votre ratio sera plus élevé.

Refinancement

Vous pourrez peut-être réduire les versements de votre prêt étudiant en refinançant à un taux d'intérêt inférieur ou en augmentant le nombre d'années pendant lesquelles vous remboursez le prêt. Bien qu'un taux d'intérêt plus bas soit une bonne chose, nous ne recommandons pas le refinancement pour prolonger le temps qu'il vous faudra pour rembourser une dette.

Ironiquement, cependant, cette décision pourrait vous permettre d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire alors que vous ne le pourriez pas autrement. Encore une fois, c'est parce que la banque prêteuse ne se soucie que des flux de trésorerie mensuels, pas de la dette globale.

Connexe :acheter une maison, même si vous avez de gros prêts étudiants

Les plats à emporter

Qu'il soit élevé ou faible, il est utile de connaître votre ratio dette-revenu. Si votre ratio est élevé, cela peut prendre un certain temps pour le diminuer. Le plus tôt vous savez, le plus tôt vous pouvez mettre en œuvre un plan. Si votre ratio est faible, cela signifie que vous devriez avoir plus de facilité à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire ou un refinancement. Quoi qu'il en soit, il y a du pouvoir à savoir.

Connexe :Comment trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires en ligne

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