Le processus de souscription hypothécaire en 5 étapes

Lorsque la plupart des gens pensent à ce que ce sera d'acheter leur première maison, ils pensent à leur plan d'étage idéal ou à la façon dont ils veulent décorer leur maison. Mais avant même d'en arriver là, vous devez passer par le processus de souscription.

Au cours du processus de souscription, votre prêteur hypothécaire évalue si vous êtes un bon candidat pour un prêt hypothécaire. Passer par la souscription peut sembler intimidant, mais savoir à quoi s'attendre peut rendre l'ensemble du processus plus fluide.

Qu'est-ce que la souscription hypothécaire ?

La souscription peut sembler compliquée, mais ce n'est que le processus suivi par votre prêteur pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Pour ce faire, ils vérifient votre crédit, procèdent à un examen approfondi de vos finances et évaluent la propriété.

À partir de là, votre prêteur déterminera si vous êtes le bon candidat pour un prêt. La plupart de ces opérations se déroulent en coulisses, mais vous avez un rôle actif à jouer dans le processus de souscription.

C'est votre travail de fournir à votre prêteur toutes les informations financières qu'il demande. En étant honnête et ouvert, vous facilitez la décision de votre prêteur d'approuver ou non votre demande de prêt hypothécaire.

Que vérifient les souscripteurs hypothécaires ?

Le travail d'un souscripteur hypothécaire consiste à évaluer le risque et à déterminer si vous êtes un bon candidat pour un prêt hypothécaire. Ils examineront vos informations financières et décideront de la probabilité que vous ne remboursiez pas vos versements hypothécaires.

Pour ce faire, ils évaluent quatre domaines principaux :votre crédit, vos actifs, vos revenus et l'évaluation de la maison. Voici un aperçu de ce qu'un souscripteur recherche dans chacun de ces domaines :

• Crédit : Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui évalue si vous avez des antécédents de remboursement de votre dette. Si votre pointage de crédit est élevé, cela indique que vous remboursez bien votre dette et que vous pourriez être un bon candidat pour un prêt hypothécaire.

  Pour être admissible à un prêt hypothécaire, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 620 ou plus. Cependant, les taux d'intérêt les plus compétitifs sont réservés aux personnes qui obtiennent un score de 740 ou plus.

• Revenu : Avant de pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire, vous devrez montrer à votre prêteur que vous disposez d'une source de revenu fiable. Ils veulent savoir que vous pourrez effectuer vos versements hypothécaires mensuels. Vous pouvez vérifier vos revenus en fournissant des W-2, des relevés bancaires et vos déclarations de revenus. Si vous êtes un travailleur indépendant, vous devrez fournir vos déclarations de revenus d'entreprise ainsi que vos déclarations de profits et pertes.
• Actifs : Votre prêteur sait qu'il y a toujours un risque que vous ne remboursiez pas votre prêt hypothécaire, c'est pourquoi il voudra tenir compte de tous vos actifs. Ces actifs peuvent être utilisés comme garantie si vous avez fait défaut sur votre prêt hypothécaire. Les actifs pertinents comprennent des éléments tels que votre épargne, vos comptes de retraite, vos actions et vos immeubles de placement. Avoir des actifs substantiels montre également au prêteur que vous pouvez vous permettre de couvrir les frais de clôture de votre maison.
• Évaluation : Une fois que vous avez trouvé la maison que vous souhaitez acheter, votre prêteur procédera à une évaluation de la propriété. Les évaluations vous protègent à la fois vous et le prêteur, car elles garantissent que vous ne payez pas trop cher pour votre maison.

Les 5 étapes du processus de souscription hypothécaire

Le processus de souscription peut sembler assez écrasant lorsque vous en êtes aux premières étapes. Voici un aperçu des cinq étapes que vous devrez suivre pour acheter votre maison.

1. Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire

La toute première étape du processus d'achat d'une maison consiste à obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire. Vous devriez le faire avant même de commencer à chercher une maison. Lorsque vous obtenez une pré-approbation pour un prêt hypothécaire, votre prêteur fera un aperçu de vos informations financières et exercera une forte pression sur votre crédit.

Vous devrez également soumettre un certain nombre de documents à votre prêteur, comme des relevés bancaires, des déclarations de revenus et une preuve d'emploi. Une fois que vous avez été pré-approuvé, votre prêteur vous enverra une lettre de pré-approbation vous informant du montant que vous êtes admissible à emprunter.

Il est important d'obtenir d'abord une pré-approbation, car cela vous permet de savoir quel type de maison vous pouvez vous permettre d'acheter. Et lorsque vous commencerez à chercher des maisons, les agents inscripteurs et les vendeurs prendront votre offre plus au sérieux si vous avez déjà été pré-approuvé.

2. Faites estimer votre maison

Une fois que vous avez été pré-approuvé pour votre prêt hypothécaire, vous pouvez commencer à chercher des maisons. Une fois que vous avez trouvé la maison que vous souhaitez acheter, vous devez la faire évaluer.

Lors d'une évaluation de la maison, un professionnel déterminera si le prix du contrat est approprié compte tenu de l'emplacement, du quartier et des caractéristiques. Cela garantit que vous n'empruntez pas plus d'argent que la valeur réelle de la maison.

3. Effectuer une recherche de titre

Avant d'acheter une maison, vous voulez vous assurer qu'il n'y a pas de réclamations ou de privilèges en cours sur la propriété. Ainsi, une fois la maison évaluée, la société de titres effectuera une recherche sur la propriété.

Une fois que la société de titres s'est assurée qu'il n'y a aucune réclamation légale sur la maison, la société de titres souscrira une assurance sur le titre. Cette assurance protège le prêteur et garantit que la maison est disponible à l'achat.

4. Découvrez si vous avez été approuvé pour un prêt hypothécaire

Une fois que votre demande de prêt hypothécaire a été soumise à la souscription, vous saurez si vous avez été approuvé pour un prêt hypothécaire. J'espère que votre demande est approuvée et que vous serez prêt à fermer votre maison.

Cependant, vous pourriez recevoir l'une des trois décisions suivantes :

• Approuvé sous conditions : Votre demande de prêt hypothécaire peut être approuvée à condition que vous fournissiez des informations supplémentaires. Par exemple, vous devrez peut-être fournir davantage de documents financiers ou d'autres preuves d'emploi.
• Refusé : Le prêteur peut rejeter votre demande de prêt hypothécaire. Si cela se produit, vous voulez comprendre pourquoi afin de pouvoir déterminer vos prochaines étapes. Par exemple, vous avez peut-être été refusé parce que votre ratio dette-revenu est trop élevé. Ou votre pointage de crédit était peut-être trop bas. Connaître ces informations vous donne des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour améliorer vos finances et présenter une nouvelle demande à l'avenir.
• Suspendu : Votre demande de prêt hypothécaire peut être suspendue s'il manque quelque chose à votre dossier. Si cela se produit, le prêteur vous indiquera les informations dont il a besoin pour poursuivre le processus de souscription.

5. Près de chez vous

Une fois que votre prêteur a réglé toutes les éventualités de prêt et bloqué votre taux d'intérêt, vous êtes libre de fermer votre maison. Une fois que vous avez conclu le prêt hypothécaire et reçu les clés de votre nouvelle maison, le processus de prêt est terminé.

Combien de temps dure le processus de souscription ?

Il n'y a vraiment pas de délai standard pour terminer le processus de souscription; cela peut prendre de quelques jours à quelques semaines. La durée dépend du type de prêt hypothécaire que vous demandez et des problèmes qui surviennent en cours de route.

Une grande partie de cela sera hors de votre contrôle, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour faciliter l'expérience. La meilleure chose à faire est de répondre rapidement à toute demande de votre prêteur.

Par exemple, s'ils vous contactent et demandent des relevés bancaires supplémentaires, essayez de fournir ces informations le plus rapidement possible. Le processus de souscription ne peut pas se poursuivre sans cette documentation.

Ne pas demander de nouveau crédit

Et ce n'est jamais une bonne idée de faire des changements financiers soudains lorsque vous essayez d'acheter une maison. N'ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit et n'effectuez aucun achat important. Vous êtes peut-être impatient de commencer à acheter des meubles pour votre nouvelle maison, mais il est préférable d'attendre la fin du processus de souscription.

Et assurez-vous d'être aussi franc que possible au sujet de toutes vos informations financières. N'essayez pas de cacher des détails par embarras, car votre prêteur découvrira la vérité.

Si vous êtes honnête au sujet des erreurs financières précédentes, votre prêteur pourrait être disposé à vous donner un laissez-passer. Mais c'est beaucoup moins probable s'il semble que vous essayez de cacher des choses.

Conclusion

Au cours du processus de souscription, votre prêteur examine vos informations financières et décide si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Si c'est la première fois que vous achetez une maison, cela peut sembler éprouvant pour les nerfs, mais il existe des moyens de faciliter le processus.

Assurez-vous d'examiner attentivement vos options avant de choisir un prêteur. Recherchez le prêteur qui est disposé à travailler avec vous et à vous offrir les conditions les plus favorables possibles. Travailler avec un agent immobilier compétent peut également faciliter le processus.

Et enfin, si votre pointage de crédit n'est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez, de nombreuses options s'offrent à vous. Il existe de nombreux programmes de prêts hypothécaires spécialisés dans l'aide aux emprunteurs ayant un mauvais crédit.