Ce que vous devez faire si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements de votre voiture

Même avant que la pandémie de COVID-19 n'envoie l'économie en chute libre, des millions d'Américains avaient 90 jours ou plus de retard dans les paiements de leur voiture. La fermeture d'entreprises inspirée par le coronavirus et l'incapacité du Congrès à s'entendre sur un deuxième programme de secours en ont envoyé beaucoup plus dans la délinquance.

Peu importe pourquoi vous êtes dans cette situation, vous devez agir. Voici ce qu'il faut faire si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt automobile.

Que se passe-t-il lorsque je rate un paiement ?

Beaucoup de mauvaises choses peuvent arriver lorsque vous arrêtez de payer votre prêt automobile. Chaque mois, vous manquez un paiement réduit votre pointage de crédit. Si vous ne pouvez pas reprendre les paiements et vous faire rattraper, votre voiture peut être reprise. Pire encore, vous pourriez encore devoir de l'argent sur votre ancienne voiture après que vous ne l'ayez plus. Les répercussions peuvent rester sur votre cote de crédit pendant des années, ce qui rend difficile d'emprunter à nouveau de l'argent et augmente les intérêts sur tout prêt que vous obtenez.

Parlez à votre prêteur

La bonne nouvelle est que votre prêteur ne veut pas que la situation se détériore plus que vous. Le processus de recouvrement des dettes en souffrance coûte de l'argent aux prêteurs, et il est peu probable qu'ils récupèrent ce que vaut votre voiture grâce à la reprise de possession.

Donc, si vous ne pouvez pas effectuer de paiement, contactez votre prêteur avant de prendre du retard sur le paiement de votre voiture. Dites-leur que vous éprouvez des difficultés et demandez-leur s'ils ont un programme de secours auquel vous pourriez être admissible. Certaines institutions financières sont prêtes à suspendre les paiements pendant environ un mois sans pénalité, surtout si vous avez toujours payé à temps. Lorsque vous passez l'appel, soyez prêt à suggérer un montant de paiement que vous pouvez vous permettre à court terme.

Le gouvernement fédéral exhorte les prêteurs à travailler avec les consommateurs pendant la crise du COVID, alors demandez.

Refinancer le prêt

Peut-être que l'une des raisons pour lesquelles vous avez du mal à rembourser votre prêt automobile est qu'il a un taux d'intérêt élevé. Envisagez un refinancement. En baissant votre taux d'intérêt ou en allongeant la durée du prêt, vous pouvez réduire votre mensualité.

Pour obtenir un taux d'intérêt plus bas, votre pointage de crédit devra être meilleur que lorsque vous avez obtenu le prêt existant. Encore une fois, payer à temps est important. Si vous avez manqué des paiements, vous vous êtes tiré une balle dans le pied financier.

Prolonger les conditions du prêt peut améliorer votre problème de trésorerie immédiat, mais cela a un coût. Vous paierez le prêt plus longtemps, ce qui signifie que vous paierez finalement plus pour la voiture au moment où le prêt sera remboursé. Mais cela peut toujours être mieux que de ne pas payer et de reprendre possession de la voiture.

Ne vous contentez pas de parler à votre prêteur actuel du refinancement. Faites le tour d'un établissement de crédit local.

Vendre, échanger ou essayer Transit

Vous voudrez peut-être vous poser une question inattendue :avez-vous vraiment besoin d'une voiture ? Plus précisément, avez-vous vraiment besoin de la voiture spécifique que vous conduisez ?

Si vous vivez dans une ville avec un bon transport en commun local, vous pouvez économiser beaucoup d'argent - non seulement sur les paiements de voiture, mais aussi sur l'essence, l'assurance et l'entretien. Ou, peut-être que COVID vous fait travailler à domicile plutôt que de faire la navette quotidiennement. Si vous êtes dans une famille avec plus d'une voiture, vous n'avez peut-être pas besoin de toutes.

Vendre votre véhicule

Si vous décidez de vendre votre véhicule pour rembourser votre prêt, la vente est financièrement plus sage que l'échange - souvent 15% à 25% mieux, selon Kelley Blue Book. Prenons un exemple tiré du site en ligne de Kelley :une hypothétique Toyota Camry 2017 noire avec 30 000 milles en bon état avait une valeur d'échange de 14 443 $, mais une valeur de vente privée de 16 494 $, soit une différence d'un peu plus de 2 000 $.

Il faut du temps pour commercialiser la voiture par le biais d'annonces en ligne ou de petites annonces, et cela peut prendre environ un mois pour trouver un acheteur qui est prêt à payer ce que vous voulez. Mais si maximiser l'argent est votre motivation, c'est la voie à suivre. Si vous ne le vendez pas assez pour rembourser le prêt, vous devrez trouver la différence d'une autre manière.

Une autre possibilité consiste à trouver un acheteur prêt à prendre en charge vos paiements. Cela ne fonctionne que si le prêt est assumable (tous ne le sont pas) et que l'acheteur répond aux qualifications financières du prêteur.

Reprise de votre véhicule

Échanger votre voiture contre une moins chère pourrait résoudre votre problème. Vous devrez étudier pour savoir ce que vaut votre voiture et négocier un prix équitable. Un avantage est que cela peut se produire plus rapidement qu'une vente privée, et lorsque la transaction est terminée, vous avez encore des roues. Idéalement, vous n'êtes pas sous l'eau sur votre prêt automobile - cela vaut au moins ce que vous devez dessus. Contactez votre prêteur et demandez.

Même si vous êtes à l'envers sur votre prêt automobile (vous devez plus que la valeur de la voiture), vous pourrez peut-être l'échanger, mais tout ce que vous devez et que l'offre d'échange ne couvre pas sera intégré à votre nouvelle prêt automatique. Faire le calcul. Échanger un prêt que vous ne pouvez pas vous permettre pour un autre n'est pas un progrès.

En supposant que vous ayez effectué vos paiements à temps, votre crédit s'est peut-être suffisamment amélioré pour qu'un taux inférieur rende la voiture de remplacement abordable.

Utiliser la valeur nette de la propriété

Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous avez peut-être de l'argent auquel vous ne pensez pas - la valeur nette de votre maison. Les prêteurs offrent des prêts sur valeur domiciliaire dans lesquels vous mettez votre maison en garantie, qui est une deuxième hypothèque. Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 80 % de la valeur nette de votre maison. Si vous disposez de 50 000 USD de fonds propres, vous pouvez emprunter jusqu'à 40 000 USD.

Les avantages sont que les prêts sur valeur domiciliaire consolident votre dette en un seul paiement mensuel, et les intérêts que vous payez sur ces prêts sont déductibles d'impôt si vous détaillez vos déductions d'impôt sur le revenu. (Remarque :moins de personnes détaillent car les déductions forfaitaires ont augmenté ces dernières années.) Les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts non garantis, vous pourrez donc peut-être réduire les paiements de votre voiture de cette façon.

Mais fais attention. Si vous ne pouvez pas payer un crédit auto classique, vous pouvez perdre votre voiture. Si vous ne pouvez pas payer un prêt immobilier, vous pouvez perdre votre maison.

Reprise de voiture

Si vous ne pouvez pas payer votre voiture, c'est le dernier recours. Cela laissera une vilaine marque sur votre pointage de crédit. Cependant, tout n'est peut-être pas perdu.

Votre prêteur peut vous permettre de récupérer votre voiture, ce qui est connu sous le nom de rachat ou de rétablissement de votre reprise de possession. Vous devez payer suffisamment pour que votre prêt soit à jour, ou presque, et rembourser tous les frais qui ont été évalués. Il y a une petite fenêtre de temps - deux semaines ou moins - si cela est disponible, alors ne traînez pas.

Si cela ne fonctionne pas, votre prêteur enverra la voiture à une vente aux enchères, et vous devrez toujours la différence entre le prix de vente aux enchères et ce qui reste sur le prêt, plus les frais de reprise de possession.

Alors comment éviter une fin aussi malheureuse ? Voici une dernière option qui mérite d'être envisagée.

Obtenez un budget, respectez-le et rendez votre voiture abordable

Il existe de nombreux domaines dans lesquels les gens pourraient réduire leurs dépenses s'ils avaient besoin de 50 $ ou 100 $ de plus par mois pour payer leur voiture, mais pour les identifier, vous avez besoin d'un budget.

Si c'était facile, les millions d'Américains dans les embouteillages de prêt automatique ne klaxonneraient pas pour obtenir de l'aide. La Réserve fédérale de New York a signalé début 2019 qu'un nombre record de 7 millions de propriétaires de voitures avaient plus de 90 jours de retard de paiement, soit une augmentation d'un million depuis 2010. Et c'était avant que la plupart des gens n'aient entendu le mot coronavirus.

Bon nombre des personnes qui ne peuvent pas rembourser leur prêt automobile ont de mauvaises cotes de crédit – bien qu’elles puissent avoir de mauvaises cotes de crédit parce qu’elles ne peuvent pas rembourser leur prêt automobile. Quelle que soit la première, les cotes de crédit inférieures augmentent le coût d'emprunt pour tout.

Des millions d'Américains ont trouvé un soulagement grâce à la consolidation de la dette. Une société de conseil en crédit à but non lucratif combine vos factures mensuelles en un seul paiement mensuel abordable et travaille avec les prêteurs pour réduire les taux d'intérêt. Ce paiement devrait être inférieur au total combiné de toutes ces factures précédentes.

Un conseiller en crédit certifié travaille ensuite avec les clients pour établir un budget qui les sortira de leurs dettes. Ou dans ce cas, sortez-les du pétrin.

La seule chose pire que d'être coincé dans un embouteillage, c'est d'être coincé dans un alors que vous êtes assis dans une voiture que vous ne pouvez pas vous permettre.