Méfiez-vous de l'abstention et des paiements différés

S'il y a un avantage au traumatisme économique provoqué par la pandémie de coronavirus - stipulé :nous cherchons ici une doublure argentée - c'est le nombre et la variété des options d'aide financière disponibles pour les consommateurs.

Les détenteurs d'hypothèques ont des programmes d'abstention. Les assureurs automobiles accordent des réductions sur les polices pour les voitures qui restent à la maison. Les paiements sur les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral ont été suspendus par la loi Cares, et certaines sociétés privées de prêts étudiants sont disposées à travailler avec des clients.

Les gouverneurs ont ordonné l'arrêt des saisies et des expulsions. Les entreprises de services publics ne fermeront pas les services pour non-paiement.

Si vous remboursez un prêt automobile, une aide est disponible :contactez le titulaire de votre note. Les banques, les coopératives de crédit et les autres financiers des prêts automobiles sont d'humeur indulgente. Après tout, les valeurs par défaut coûtent cher ; les saisies sont coûteuses et prennent du temps ; et les prêteurs ne veulent vraiment pas détruire une relation avec un client par ailleurs fiable.

Vous louez ? Certains constructeurs automobiles sont prêts à prolonger les baux de six mois ainsi que des plans de paiement de bail différé. Cependant, cela ne signifie pas que vous obtenez une augmentation proportionnelle de six mois dans votre plafond de kilométrage. Vérifiez auprès de la société de leasing pour savoir si votre extension inclut des miles bonus.

Même les sociétés de cartes de crédit ont des oreilles attentives pour ceux qui sont touchés par le ralentissement de l'économie dû au COVID-19.

C'est beaucoup de générosité apparente qui ressort de ces temps extraordinaires. Et dans la plupart des cas, il suffit de contacter l'entreprise pour qu'elle enregistre et s'adapte à votre situation.

Néanmoins, si vos revenus n'ont pas diminué pendant la fermeture et la réouverture toujours aussi progressive, rendez-vous service :résistez à toute tentation de vous lancer dans le train en marche du non-paiement.

Pendant que d'autres démêlent des finances personnelles compliquées en 2021, votre futur moi vous remerciera pour votre prudence.

La sagesse de s'en tenir à votre budget actuel ne peut être surestimée. Si vous n'avez pas été frappé par le ralentissement de la fermeture - ou si vous faites partie de ceux qui bénéficient temporairement de salaires plus élevés grâce aux allocations de chômage fédérales - ne vous créez pas de problèmes en cours de route.

Effectuez vos paiements. À présent. Et chaque mois que vous le pouvez.

En fait, avec tout l'argent que vous économisez en ne mangeant pas au restaurant, en ne faisant pas de shopping de mode, en ne dépensant pas au cinéma, aux jeux de balle ou aux parcs à thème, vous faites peut-être partie des chanceux qui se retrouvent inondés de fonds restants. Évitez les achats impulsifs en ligne. Vous n'avez vraiment pas besoin de ce studio à écran vert pour les réunions Zoom. Sérieusement. Non.

Au lieu de cela, utilisez vos économies pour rembourser vos cartes de crédit et démarrer (ou engraisser) votre fonds d'urgence. Lorsque/si la deuxième vague© arrive, vous pourriez être celui qui attend pendant des heures en essayant de demander des allocations de chômage.

Si, toutefois, vous faites partie des personnes en difficulté financière, profiter des congés de paiement mensuels peut être exactement ce que le médecin a prescrit. Avant de plonger - et cela doit être souligné - assurez-vous d'être parfaitement familiarisé avec les petits caractères.

Obtenir de l'aide pour prévenir la saisie

Découvrez vos options lorsqu'il s'agit de prévenir la saisie

Raisons pour éviter l'abstention et les paiements différés

Comprendre les termes, pour les ouvreurs. Considérer renoncé et différé. Ceux-ci sont jetés autour d'un tas, presque comme s'ils étaient interchangeables, mais ils sont sérieusement différents. Un paiement annulé n'a pas besoin d'être compensé pour maintenir votre compte à jour. Les paiements différés, en revanche, impliquent généralement des conditions strictes concernant le rattrapage du prêt à un moment donné.

Le moment où ce rattrapage doit avoir lieu fait toute la différence. Le prêteur reporte-t-il simplement les paiements manqués à la fin du prêt, ou pensez-vous que vous serez rattrapé assez rapidement à la fin de la période d'abstention ?

Cela s'applique, en particulier, aux hypothèques qui font l'objet d'une abstention. Pour commencer, ne confondez pas l'indulgence avec le pardon.

L'abstention permet à l'emprunteur de suspendre ou de réduire les paiements pendant une période déterminée sans déclencher de procédure de forclusion. En échange, l'emprunteur s'engage à reprendre les paiements réguliers à une heure précise, ainsi qu'à rattraper le total différé - principal et intérêts inclus - pour rétablir la bonne tenue du compte.

La gestion de la seconde moitié de cette équation est la partie délicate. À l'extrême, les prêteurs exigent le remboursement en une seule somme forfaitaire. Gorgée. D'autres négocieront un calendrier de remboursement ou choisiront de récupérer les paiements différés à la fin du prêt.

La bonne nouvelle pour ceux dont les hypothèques sont garanties par le gouvernement fédéral est que la loi Cares Act permet de retarder les paiements jusqu'à un an sans accumuler d'intérêts supplémentaires.

Notez également ceci :si les taxes, les assurances et les frais de copropriété ou d'association de propriétaires sont inclus dans votre paiement, vous devrez prendre d'autres dispositions. L'abstention n'affecte que les paiements de principal et d'intérêts.

Ne vous imaginez pas non plus que, simplement parce que cela ne nuit pas à votre pointage de crédit, l'obtention d'un plan d'abstention ne fera pas sourciller si vous demandez un prêt hypothécaire dans un proche avenir.

Les politiques des prêteurs évoluent à la suite de ce bouleversement séculaire, il est donc difficile de prédire comment les souscripteurs pèseront les participants à l'abstention liée au coronavirus. Avez-vous demandé l'abstention parce que vous en aviez vraiment besoin, ou simplement parce que vous complotiez pour planquer les paiements mensuels sur un compte portant intérêt ?

Pour ces derniers, le meilleur conseil reste :respectez votre budget.

Les émetteurs de cartes de crédit, eux aussi, font des allocations sans précédent. Ceux qui souffrent de stress économique lié au coronavirus peuvent trouver leurs prêteurs prêts à faire ce qui suit :

• Reporter les paiements requis d'un mois ou plus.
• Renonciation aux frais de retard.
• Renonciation aux intérêts ou réduction du taux d'intérêt
• Mise en place d'un plan de paiement étendu
• Augmentation des limites de crédit.
• Suspendre les rapports de paiements manqués aux bureaux de suivi du crédit.

Encore une fois, sachez dans quoi vous vous embarquez. Au risque de harceler :si vous pouvez effectuer vos paiements, faites-le . Sinon, sachez ceci :

• Vos paiements sont-ils annulés ou simplement différés ?
• Si elles sont différées, dans quel délai doivent-elles être rattrapées ?
• Les intérêts continueront-ils à courir ?
• Si des intérêts s'accumulent, comment cela affectera-t-il vos paiements à la fin de votre période d'abstention ?
• Voulez-vous mieux vous arranger pour effectuer temporairement des paiements minimaux moins élevés ?
• Êtes-vous prêt à prendre les contacts nécessaires pour en savoir plus sur chacun des plans d'assistance coronavirus de l'émetteur de votre carte ?

Si vous ne savez pas comment gérer votre propre situation à l'ère du COVID-19, ce serait le bon moment pour faire appel à l'aide supplémentaire de l'un des experts certifiés par la National Foundation for Credit Counselling.

Parmi les domaines que vous êtes sûr de couvrir :

• Pouvez-vous puiser dans vos économies (mais pas dans vos comptes de retraite) pour rembourser certaines cartes à taux d'intérêt élevé ?
• Pouvez-vous bénéficier d'une carte de transfert de solde sans intérêt ?
• Pouvez-vous bénéficier d'un prêt personnel abordable à faible taux d'intérêt pour consolider votre dette ?
• Êtes-vous prêt à autoriser un conseiller en crédit à contacter les prêteurs en votre nom pour solliciter des abstentions ou d'autres mesures ?

Enfin, la vie à l'ère du coronavirus vous a-t-elle ouvert les yeux sur la précarité de vos finances personnelles ? Si tel est le cas, votre conseiller peut recommander un plan de gestion de la dette, une stratégie qui, si elle est suivie avec succès jusqu'à sa conclusion, réduira et peut-être même éliminera votre dette non garantie en 36 à 60 mois.

Qui sait? Vous pourriez sortir de tout cela indemne des symptômes du COVID-19, mais avec des anticorps anti-coronavirus et des résultats sains pour démarrer.