Quels sont les différents types de dettes ?

Vous pensez peut-être qu'une dette est une dette, mais différents types de prêts et autres dettes ont leurs propres plans de paiement, leurs implications fiscales et leurs impacts sur vos cotes de crédit. Idéalement, vous voudriez avoir plusieurs types de dettes sur vos rapports de solvabilité, car cela montre aux prêteurs que vous êtes en mesure d'équilibrer vos finances. Des antécédents de crédit diversifiés peuvent également améliorer vos cotes de crédit.

L'un des facteurs utilisés pour calculer vos scores est votre taux d'utilisation du crédit. Il s'agit du montant d'argent que vous devez par rapport au montant total du crédit dont vous disposez. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ et que vous devez actuellement 1 000 $, votre taux d'utilisation du crédit sur cette carte serait de 20 %. La plupart des créanciers souhaitent voir un taux d'utilisation du crédit de 30 % ou moins sur l'ensemble de vos comptes renouvelables.

Alors, qu'est-ce qui différencie la dette de carte de crédit des frais médicaux, d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt étudiant? Voici une ventilation de certains des types de dettes les plus courants, ainsi que la manière dont ils peuvent affecter vos finances :

Dette de carte de crédit

• Type de prêt : La dette de carte de crédit est considérée comme un compte renouvelable, ce qui signifie que vous n'avez pas à la rembourser à la fin de la durée du prêt (généralement à la fin du mois). Il s'agit également d'un prêt non garanti, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'actif physique comme une maison ou une voiture lié au prêt que le prêteur peut reprendre pour couvrir la dette si vous ne remboursez pas.
• Taux d'intérêt : Les taux varient en fonction de la carte, de vos cotes de crédit et de vos antécédents avec le prêteur, mais ils ont tendance à varier de 10 à 25 %, avec un taux d'intérêt moyen d'environ 15 %.
• Comment vous remboursez : Pour rester en règle, vous devez effectuer un paiement minimum sur votre compte de crédit chaque mois si vous avez un solde. Cependant, ne payer que le minimum peut permettre aux frais d'intérêt de s'accumuler et de rendre la dette presque impossible à rembourser. Traitez les dettes de carte de crédit existantes en payant autant que possible au-dessus du minimum, puis engagez-vous à ne pas dépenser plus chaque mois que vous ne pourrez rembourser lorsque votre relevé arrivera.
• Implications fiscales : Il n'y en a pas, car les paiements effectués sur la dette de carte de crédit ne sont pas déductibles d'impôt.
• Ramifications pour vos notes de crédit : Une longue histoire de paiements à temps peut être bonne pour vos cotes de crédit. Faites juste attention à ne pas ouvrir trop de comptes ou à ne pas trop vous approcher de vos limites de crédit.

Hypothèques

• Type de prêt : Les prêts hypothécaires sont des prêts à tempérament, ce qui signifie que vous les remboursez en un nombre déterminé de versements (versements) sur une durée convenue (généralement 15 ou 30 ans). Ce sont également des prêts garantis, ce qui signifie que la maison que vous avez achetée avec l'hypothèque sert de garantie pour la dette. Si vous cessez d'effectuer des paiements, le prêteur peut entamer la procédure de saisie, qui comprend généralement la saisie du bien et sa vente pour récupérer son argent.
• Taux d'intérêt : Selon l'état de l'économie, les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers ont tendance à varier entre 3 et 5 %. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), votre taux d'intérêt peut varier d'une année à l'autre selon certains paramètres.
• Comment vous remboursez : Vous effectuez généralement un paiement sur votre prêt hypothécaire une fois par mois pendant la durée du prêt. Bien que certains prêts hypothécaires puissent vous obliger à payer deux fois par mois, ceux-ci sont assez rares.
• Implications fiscales : Les intérêts que vous payez sur l'hypothèque de votre résidence principale sont déductibles d'impôt jusqu'à 1 000 000 $ (500 000 $ si vous êtes marié et déposez séparément). Les intérêts que vous payez sur un prêt immobilier sont également déductibles d'impôt jusqu'à 100 000 $ (50 000 $ si vous êtes marié et déposez séparément).
• Ramifications pour vos notes de crédit : À condition que vous effectuiez vos paiements à temps, une hypothèque peut souvent améliorer vos scores, car elle montre que vous êtes un emprunteur responsable. Avoir une hypothèque aide à diversifier votre portefeuille de crédit, ce qui peut également améliorer vos scores. Notez également que ce type de dette n'est pas pris en compte dans la partie taux d'utilisation du crédit de vos cotes de crédit.

Crédits automobiles

• Type de prêt : Comme une hypothèque, un prêt auto est un prêt à tempérament garanti. Il est payé en un nombre déterminé de versements sur une période de temps convenue (souvent de trois à six ans). Si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture et la revendre pour récupérer son argent.
• Taux d'intérêt : Plus la durée de votre prêt est longue, plus votre taux d'intérêt sera probablement bas. De nombreux constructeurs automobiles proposent des offres de financement à faible taux d'intérêt ou sans intérêt aux personnes disposant d'un bon crédit.
• Comment vous remboursez : Comme il s'agit d'un prêt à tempérament, vous le remboursez en un nombre défini de mensualités sur plusieurs années.
• Implications fiscales : Il n'y en a pas, car les paiements effectués sur les prêts automobiles ne sont pas déductibles d'impôt.
• Ramifications pour vos notes de crédit : À l'instar d'un prêt hypothécaire, effectuer des paiements ponctuels sur votre prêt automobile vous aidera à établir un historique d'emprunt positif et améliorera également vos cotes de crédit.

Prêts étudiants

• Type de prêt : Les prêts étudiants sont des dettes à tempérament non garanties, mais les conditions de paiement sont plus flexibles que les autres prêts.
• Taux d'intérêt : Les taux d'intérêt sur les prêts étudiants varient. Si vous contractez un prêt étudiant auprès du ministère américain de l'Éducation, le taux d'intérêt est fixé par le gouvernement fédéral et restera stable pendant toute la durée du prêt.
• Comment vous remboursez : En règle générale, les remboursements des prêts étudiants sont calculés sur une période de remboursement de 10 ans. Cependant, ce n'est pas figé. Par exemple, si vos paiements sont supérieurs à ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre, votre gestionnaire de prêts peut vous proposer un plan de remboursement basé sur le revenu avec un paiement mensuel inférieur.
• Implications fiscales : Les intérêts payés sur les prêts étudiants sont déductibles d'impôt jusqu'à 2 500 $, à condition que votre revenu brut ne dépasse pas 80 000 $ (ou 160 000 $ si vous êtes marié et que vous déposez une demande conjointe).
• Ramifications pour vos notes de crédit : Les prêts étudiants sont souvent parmi les premières dettes contractées par les emprunteurs, ils peuvent donc constituer un moyen important de se constituer un historique d'emprunt solide. Comme pour les autres dettes, le fait de rembourser vos prêts étudiants à temps chaque mois améliore votre cote de crédit.

Dette médicale

• Type de prêt : Les dettes médicales ne sont garanties par aucun type de propriété et ne sont généralement pas assorties d'une période ou d'une structure de paiement assignée. La plupart des hôpitaux et autres prestataires de soins de santé disposent d'un service de facturation, et vous pouvez souvent travailler avec votre prestataire pour mettre en place un plan de paiement si vous ne pouvez pas payer le montant total de votre facture immédiatement.
• Comment vous remboursez : Cela dépend vraiment de votre médecin ou de votre hôpital. Idéalement, ils veulent que vous remboursiez tout en une fois, mais cela pourrait ne pas être possible si vous avez eu, par exemple, un séjour prolongé et coûteux à l'hôpital. Encore une fois, discutez avec le service de facturation du fournisseur pour voir si vous pouvez établir un plan de paiement ou négocier un prix inférieur pour les services que vous avez reçus.
• Implications fiscales : Les frais médicaux éligibles qui dépassent 10 % de votre revenu brut ajusté peuvent être déduits de vos impôts fédéraux.
• Ramifications pour votre pointage de crédit : Comme pour toute dette, si votre fournisseur de soins de santé confie votre compte à une agence de recouvrement, votre pointage de crédit pourrait chuter. Cependant, contrairement à la plupart des autres dettes, cela prend généralement beaucoup plus de temps pour que cela se produise. En 2017, les trois bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion) ont travaillé ensemble pour décréter une période d'attente de 180 jours avant qu'une dette médicale signalée par une agence de recouvrement n'apparaisse sur vos rapports de crédit, offrant aux consommateurs plus de temps pour élaborer des plans de paiement ou rembourser leur dette. De plus, si la dette fait son chemin dans vos rapports de solvabilité mais est ensuite remboursée par votre fournisseur d'assurance maladie, la dette sera signalée comme payée. Si, au contraire, la dette est signalée comme faisant l'objet d'un recouvrement, elle peut rester dans vos rapports de solvabilité jusqu'à sept ans, même après avoir remboursé la dette.

Quels que soient le type ou le montant de vos dettes, le plus important est de suivre vos paiements chaque mois. De cette façon, vous pouvez éviter les agents de recouvrement et éviter d'affecter négativement vos cotes de crédit.