Les taux d'intérêt sur les prêts étudiants devraient augmenter cet automne

Les taux d'intérêt sur les nouveaux prêts étudiants fédéraux augmenteront de plus d'un point de pourcentage le 1er juillet 2022. C'est la deuxième fois que les taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux augmentent pendant la pandémie.

Les taux d'intérêt des prêts décaissés au cours de l'année académique 2022-2023 seront de :

• 4,993 % pour les prêts fédéraux directs Stafford de premier cycle , subventionnés et non subventionnés, contre 3,734 % en 2021-2022 et 2,75 % en 2020-2021.
• 6,543 % pour les prêts fédéraux directs Stafford aux diplômés , contre 5,284 % en 2021-2022 et 4,30 % en 2020-2021.
  
• 7,543 % pour les prêts Federal Direct Parent PLUS et les prêts Federal Direct Grad PLUS , contre 6,284 % en 2021-2022 et 5,30 % en 2020-2021
  

Les nouveaux taux d'intérêt s'appliquent uniquement aux nouveaux prêts décaissés entre le 1er juillet 2022 et le 30 juin 2023. Les taux d'intérêt des anciens prêts ne changeront pas. Les prêts étudiants fédéraux ont des taux d'intérêt fixes, qui ne changent pas.

Le moratoire sur les prêts étudiants fixe temporairement le taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux éligibles à 0 % à compter de mars 2020. Lorsque cette pause de paiement et l'exonération des intérêts expireront le 31 août 2022, les prêts étudiants fédéraux reviendront à leurs taux d'intérêt d'origine. La pause de paiement et la dispense d'intérêts pourraient être prolongées, car il semble peu probable que la Maison Blanche autorise le redémarrage du remboursement deux mois seulement avant les élections de mi-mandat.

Qui fixe les taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux ?

Les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux sont basés sur le rendement élevé de la dernière vente aux enchères de bons du Trésor à 10 ans en mai, comme spécifié par le Congrès dans la loi sur l'enseignement supérieur de 1965.

Le rendement élevé de l'enchère qui a eu lieu le 11 mai 2022 était de 2,943 %, contre 1,684 % en 2021 et 0,70 % en 2020. Les taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont calculés en ajoutant des marges fixes de 2,05 %, 3,6 % et 4,6 % au rendement élevé.

Les taux d'intérêt ont augmenté en partie à cause des mesures prises par le Federal Reserve Board pour contrôler l'inflation. La Réserve fédérale tente de contrôler l'inflation en augmentant le taux des fonds fédéraux. Étant donné que ces efforts ont peu de chances d'être couronnés de succès, les taux d'intérêt sur les prêts étudiants devraient continuer d'augmenter l'année prochaine et l'année suivante jusqu'à ce que les problèmes de chaîne d'approvisionnement se résolvent d'eux-mêmes.

Que se passera-t-il avec les taux d'intérêt sur les prêts étudiants privés ?

Chaque prêteur fixe ses propres taux d'intérêt sur les prêts étudiants privés.

Les prêts étudiants privés offrent des options de taux d'intérêt fixes et variables.

Les taux d'intérêt sont généralement basés sur un indice sous-jacent, tel que l'indice London Interbank Offered Rate (LIBOR), l'indice Secured Overnight Funding Rate (SOFR) et le Prime Lending Rate. Une marge fixe est ajoutée au taux de l'indice pour obtenir le taux d'intérêt payé par l'emprunteur. La marge est basée sur les cotes de crédit de l'emprunteur et du cosignataire.

Le taux d'intérêt d'un prêt à taux variable a tendance à flotter avec les variations de l'indice. Certains prêteurs utilisent une moyenne sur un mois du taux de l'indice, tandis que d'autres utilisent une moyenne sur trois mois. Les taux de l'indice à trois mois échelonnent efficacement les changements de taux d'intérêt sur une période de trois mois, tandis que l'indice à un mois est plus immédiat.

Le taux d'intérêt d'un prêt à taux fixe est basé non seulement sur les taux d'indexation actuels, mais également sur les changements futurs projetés du taux d'intérêt et la durée de la durée de remboursement. Dans un environnement de hausse des taux, un prêt avec une durée de remboursement plus courte aura un taux fixe inférieur à celui d'un prêt avec une durée de remboursement plus longue.

Les taux d'intérêt sont actuellement à des creux records ou presque. Le taux variable le plus bas sur les prêts étudiants privés pour les étudiants de premier cycle avec un excellent crédit est de 1,19 %. Le taux fixe le plus bas est de 3,49 %. Ces taux d'intérêt devraient bientôt augmenter.

Impact des augmentations de taux d'intérêt

Les versements mensuels sur les prêts étudiants augmenteront à mesure que les taux d'intérêt augmenteront, mais pas autant que prévu. Les nouveaux taux d'intérêt augmenteront le paiement mensuel du prêt étudiant d'environ 5 $ par tranche de 10 000 $ empruntés, ce qui coûtera aux emprunteurs environ 500 $ à 1 000 $ sur la durée du prêt.

Voici quelques exemples :imaginons que vous empruntiez 10 000 $.

Emprunter 10 000 $ pendant 10 ans

• À 3,734 %, vous paierez 99,99 mois, soit 11 998,18 $ au total
  
• À 4,993 %, vous paierez 106,03 $/mois, soit 12 723,76 $ au total
  

Cette augmentation de 1,25 % des intérêts a augmenté votre paiement mensuel de 6,05 $, soit 725 $ sur la durée du prêt.

Emprunter 10 000 $ pendant 20 ans

Si nous reprenons le même exemple que ci-dessus, mais étendons la durée du prêt à 20 ans.

• À 3,734 %, vous paierez 59,21 mois de dollars, soit 14 208,83 $ au total
  
• À 4,993 %, vous paierez 65,96 $/mois, soit 15 829,66 $ au total
  

Cette augmentation de 1,25 % des intérêts a augmenté votre paiement mensuel de 6,75 $, soit 1 620 $ sur la durée du prêt.

Comment faire baisser votre taux d'intérêt

Il existe deux façons de réduire les taux d'intérêt que vous payez.

La première consiste à vous inscrire à AutoPay, où les paiements de votre prêt étudiant sont automatiquement transférés de votre compte bancaire au prêteur chaque mois. La plupart des prêteurs offriront une réduction de taux d'intérêt de 0,25 % ou 0,50 % à titre d'incitation.

L'autre consiste à refinancer les prêts étudiants fédéraux en un prêt étudiant privé, si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur. Mais, un refi privé vous fera perdre les meilleurs avantages des prêts étudiants fédéraux, tels que des reports et des abstentions plus longs, un remboursement basé sur le revenu, une libération de prêt et des options de remise de prêt. Le moratoire sur les prêts étudiants a temporairement fixé les taux d'intérêt à zéro sur les prêts étudiants fédéraux éligibles. Les prêts étudiants privés ne peuvent pas battre cela. En outre, les décideurs discutent d'une large remise de dette sur les prêts étudiants, qui pourrait annuler 10 000 $ ou plus de dette fédérale de prêt étudiant par emprunteur.

Malheureusement, les emprunteurs ne peuvent pas emprunter des prêts pour l'année universitaire 2022-2023 plus tôt, pour bloquer les taux d'intérêt actuels.