Pourquoi le refinancement de votre dette à un taux inférieur ne vous fait pas toujours économiser de l'argent

Ne présumez pas qu'un taux d'intérêt plus bas signifie toujours des frais d'intérêt réduits.

Refinancer sa dette, c'est rembourser ses emprunts existants en souscrivant un nouvel emprunt pour ce faire. Beaucoup de gens refinancent parce qu'ils peuvent se qualifier pour un nouveau prêt avec un taux d'intérêt inférieur. Baisser le taux d'intérêt, ou le coût d'emprunt, signifie théoriquement que vous payez moins pour votre prêt au fil du temps.

Pourtant, ce n'est pas toujours le cas. En réalité, tandis qu'un refinancement de prêt qui fait baisser votre taux souvent se traduit par des économies importantes sur le long terme, Parfois, le refinancement peut en fait vous coûter de l'argent, même si vous obtenez un prêt à un TAP beaucoup plus bas. Voici comment cela pourrait arriver.

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Quand votre refinancement de prêt pourrait vous coûter plus cher

Le refinancement pourrait vous coûter plus cher, même lorsque vous avez un nouveau prêt à un taux inférieur, dans une circonstance particulière.

Lorsque vous refinancez, vous ne modifiez pas seulement le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt immobilier - vous pouvez également modifier les conditions du prêt, trop. Et l'une de ces conditions est votre calendrier de remboursement.

Si vous prolongez votre délai de remboursement par rapport au délai de remboursement de votre prêt actuel, vous devrez payer des intérêts pendant une période plus longue. Puisque vous paierez à la banque le privilège d'emprunter pendant quelques années supplémentaires, vous pourriez vous retrouver avec des paiements d'intérêts totaux plus élevés même si vous avez considérablement baissé votre taux.

Dire, par example, vous avez contracté un prêt hypothécaire de 300 $ sur 30 ans, 0000 à 4,25 % il y a environ 15 ans. Vous auriez un paiement mensuel d'environ 1 $, 475 et le solde de votre prêt serait de près de 200 $, 000.

Les taux de refinancement hypothécaire sont très bas en ce moment, vous pourrez donc baisser considérablement votre taux d'intérêt. Et si vous optez pour un prêt de refinancement sur 15 ans, vous pourriez économiser beaucoup sur les intérêts puisque vous baisseriez votre taux et en gardant votre échéancier de remboursement le même. Mais si vous avez choisi un prêt à taux fixe sur 30 ans et refinancé à 2,95 %, vous ajouteriez 15 ans complets au temps qu'il vous faudrait pour vous libérer de vos dettes.

Avec ce scénario, vous réduisez votre paiement mensuel d'environ 654 $ par mois. Mais , puisque vous seriez obligé de payer des intérêts pendant 15 ans supplémentaires, vous paieriez environ 30 $, 000 de plus en intérêts sur la durée du prêt. Et cela ne tient même pas compte des frais de refinancement que vous auriez à payer pour conclure votre nouveau prêt.

Même s'il peut sembler à première vue que le refinancement vous ferait économiser de l'argent, vous échangeriez un paiement mensuel réduit contre des coûts plus élevés sur le long terme. Ce compromis pourrait en valoir la peine pour vous, surtout si vous prenez des décisions judicieuses avec l'argent supplémentaire que vous libérez dans votre budget en refinançant (comme investir l'argent). Mais vous devez être conscient que vous ne sont pas en fin de compte économiser de l'argent en obtenant un prêt de refinancement dans ce scénario.

Et ce n'est pas seulement vrai pour les hypothèques. Chaque fois que vous refinancez une dette, vous devez tenir compte à la fois du taux d'intérêt et votre nouveau calendrier de remboursement pour déterminer si un nouveau prêt est une décision financière intelligente. En regardant la grande image, vous pouvez faire le meilleur choix financier global pour votre situation.

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