4 questions à poser avant de cosigner un prêt

Les réponses pourraient faire toute la différence, que vous deviez dire oui ou non.

Lorsque vous cosignez un prêt, vous assumez une énorme responsabilité financière. Sûr, l'emprunteur principal est théoriquement censé être la personne qui rembourse le prêt - mais vous promettez au créancier que vous serez responsable s'il ne le fait pas. Si l'emprunteur est en retard dans ses paiements ou s'il fait défaut, votre crédit sera endommagé et les créanciers tenteront de récupérer l'argent auprès de vous.

Dans certaines circonstances, vous pouvez décider de dire oui à la cosignature malgré les risques. Mais si vous songez à partager la responsabilité du prêt de quelqu'un d'autre, assurez-vous de poser ces questions en premier.

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1. Pourquoi avez-vous besoin d'emprunter ?

Il peut sembler intrusif de demander à quelqu'un pourquoi il a besoin d'argent. Mais si vous allez leur garantir un prêt en cosignant, vous méritez de savoir pourquoi ils vous demandent de prendre ce gros risque.

Leurs raisons d'emprunter peuvent également vous aider à décider si vous voulez mettre votre pointage de crédit et votre argent en jeu pour les aider. Après tout, il y a une grande différence entre cosigner un prêt personnel pour votre enfant afin qu'il puisse obtenir un traitement de fertilité ou poursuivre un changement de carrière - et cosigner pour un ami afin qu'il puisse payer pour de grandes vacances.

2. Quel est votre plan pour rembourser le prêt ?

Lorsque vous cosignez, vous devez être sûr que l'emprunteur principal remboursera le prêt en totalité - sinon, vous serez coincé avec la facture. À cause de ça, il est important de savoir quel est leur plan pour trouver l'argent.

S'ils ont déjà un bon travail avec un revenu stable et une marge de manœuvre dans leur budget pour rembourser leurs dettes, il y a de fortes chances qu'ils effectuent les paiements à temps et en totalité. D'autre part, s'ils n'ont qu'un vague objectif d'obtenir un meilleur emploi après avoir emprunté, mais n'ont aucune idée concrète de la façon dont ils vont le faire, vous voudrez peut-être procéder avec prudence.

3. Comment paierez-vous si vos revenus sont réduits ?

Malheureusement, pour la plupart des gens, il y a toujours un risque qu'une réduction d'heures ou une perte d'emploi entraîne une baisse de leurs revenus. Vous devez savoir quels sont les plans de l'emprunteur principal si cela se produit.

S'ils ont mis en place un fonds d'urgence ou le salaire d'un conjoint sur lequel ils pourraient compter temporairement, ils pourraient probablement encore rembourser le prêt s'il y a des cahots sur la route. Et cela signifie probablement moins de risques pour vous.

4. Quand la dette sera-t-elle entièrement remboursée ?

Plus la durée de remboursement du prêt est longue, plus le fardeau de la cosignature devient grand. Il y a deux raisons à cela.

D'abord, il y a plus de chances que les problèmes de remboursement se développent sur une très longue période que sur une courte période. Après tout, s'il faut 10 ans pour rembourser la dette, il y a beaucoup plus de temps pour la maladie, perte d'emploi, ou d'autres événements imprévus surgissent et causent des problèmes que si le remboursement du prêt ne prend que deux ans.

Seconde, tout le temps que vous cosignez, la dette apparaît sur votre rapport de crédit. Cela signifie que votre propre capacité à emprunter pourrait être affectée si votre ratio dette/revenu est trop élevé, même si tout se passe bien et que les paiements sont effectués à temps.

Si l'emprunteur principal a une bonne raison de contracter le prêt, vous avez confiance en leur capacité de payer, et la dette sera remboursée en peu de temps, alors vous pouvez décider de dire oui à la cosignature. Rappelez-vous juste, même dans le meilleur des cas, vous prenez toujours un gros risque - alors assurez-vous que si la personne que vous cosignez pour défaut de remboursement du prêt, ce ne sera pas financièrement dévastateur pour vous.

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