Posez ces 4 questions importantes avant de signer un prêt

Vous êtes prêt à demander ce gros prêt, qu'il s'agisse d'une hypothèque pour une nouvelle maison, prêts étudiants pour payer vos études collégiales, ou un moyen de financer votre première nouvelle voiture. Mais la dette que vous contractez vous accompagnera pendant des années sous forme de mensualités régulières. Comment être certain d'être prêt pour cet engagement financier ?

Les experts financiers disent qu'il est normal d'être nerveux avant de contracter un nouveau prêt, peu importe à quoi ça sert. Toujours, vous pouvez soulager une certaine anxiété en posant les bonnes questions avant d'assumer votre nouvelle responsabilité. Ce que vous apprenez peut vous surprendre et vous aider à décider si ce prêt est vraiment ce dont vous avez besoin.

1. Combien dois-je vraiment emprunter ?

Avant de demander un nouveau prêt, déterminez combien vous vraiment besoin de dépenser. À plusieurs reprises, les prêteurs peuvent vous offrir la possibilité de contracter un prêt plus important que ce dont vous avez réellement besoin. Si vous contractez une hypothèque, par exemple, vous pourrez peut-être contracter un prêt supérieur à la valeur de la maison, puis utilisez les dollars supplémentaires pour payer les améliorations apportées à la propriété. (Voir aussi :Posez-vous ces 5 questions avant d'acheter une maison)

Mais Andrew Josuweit, chef de la direction de Student Loan Hero, avertit les emprunteurs de ne contracter des prêts que pour ce dont ils ont réellement besoin.

"Il peut être tentant de contracter un emprunt plus important que nécessaire et d'avoir de l'argent fictif supplémentaire, " a déclaré Josuweit. " Mais cet argent fictif supplémentaire finira par vous coûter cher. Plus le prêt est important, plus vous paierez d'intérêts. N'empruntez que ce dont vous avez besoin pour éviter de payer des milliers de dollars en frais d'intérêts supplémentaires."

2. Puis-je payer mon paiement mensuel ?

C'est la question la plus importante de toutes :pouvez-vous vous permettre d'effectuer vos mensualités après avoir contracté un prêt ? Si non, quoi que vous empruntiez de l'argent semblera être un fardeau, pas un plaisir.

Une règle de base pour déterminer si un paiement mensuel de prêt est dans votre budget est de calculer votre revenu mensuel brut - votre revenu avant impôts - et vos dépenses de logement mensuelles totales, y compris quel que soit votre nouveau paiement de prêt. Vous voudrez que vos dépenses de logement totalisent 36 % ou moins de votre revenu mensuel brut.

3. Combien mon prêt me coûtera-t-il le jour de la clôture ?

Il est également important de déterminer si vous pouvez vous permettre les frais de clôture associés à votre prêt réel. Certains prêts sont assortis de frais initiaux élevés. David Hosterman, directeur de succursale chez Castle &Cook Mortgage à Greenwood Village, Colorado, dit que cela est particulièrement vrai avec un prêt hypothécaire. Les frais de clôture pour de tels prêts - des impôts fonciers aux frais de souscription - peuvent s'élever à des milliers de dollars. Pouvez-vous trouver l'argent pour les payer, ou devrez-vous intégrer ces coûts à votre prêt, augmenter votre mensualité ?

« Des éléments tels que les taxes, Assurance, et l'assurance hypothécaire peut avoir un impact majeur sur le paiement d'un client, " Hosterman a déclaré. "Les clients doivent s'assurer que ces éléments leur sont expliqués et que les informations leur sont fournies afin qu'ils puissent avoir une idée claire du montant total du paiement sur le prêt."

4. Combien coûte ce prêt chaque année ?

Lorsque vous magasinez pour des prêts, les consommateurs se concentrent trop souvent sur le seul taux d'intérêt. Ce nombre est important, bien sûr, mais ce qui est encore plus important, c'est ce qu'on appelle le taux annuel en pourcentage, ou APR.

Ce chiffre vous indique combien coûtera votre prêt - frais compris - sur une année, et est une mesure plus précise de combien vous dépensez réellement sur votre prêt.

"APR est le Saint Graal du coût du prêt, " a déclaré Priyanka Prakash, spécialiste des finances chez FitBiz Loans. "Vous ne devriez jamais vous engager dans un prêt sans connaître le TAEG."

Anthony VanDyke, président d'ALV Mortgage à Salt Lake City, donne un bon exemple de l'importance de l'APR. Supposons que vous contractez un prêt auto de 60 mois pour 10 $, 000 et se voient offrir soit un prêt à un taux d'intérêt de 5 % et 500 $ de frais initiaux, ou un avec un taux d'intérêt de 7% et sans frais. Quel prêt est le meilleur ?

Ce n'est pas facile à découvrir sans connaître le TAEG. Mais si vous connaissez le TAEG, vous saurez que le deuxième prêt, malgré son taux d'intérêt plus élevé, est en fait moins cher sur sa durée de vie. Le premier choix de prêt est assorti d'un TAEG de 7,124%, tandis que le deuxième prêt est assorti d'un TAEG de seulement 7 %.

"Le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé est en fait l'option de prêt la moins chère, mais la plupart des gens voient le taux d'intérêt plus bas et choisissent imprudemment l'option A, " a déclaré VanDyke.

Avez-vous emprunté récemment? Quelles questions avez-vous posées avant de signer les documents ?