8 questions à poser avant d'embaucher un conseiller en crédit

Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous ne voyez pas de lumière au bout du tunnel, travailler avec un conseiller en crédit peut être votre meilleur choix. Les conseillers en crédit sont formés pour vous aider à gérer votre dette et à comprendre le crédit, des flux de trésorerie, et la budgétisation. Ils examineront votre situation financière de manière globale, puis vous aider à élaborer un plan pour vous désendetter et gérer vos problèmes d'argent une fois pour toutes.

Bien que cela puisse sembler être exactement ce dont vous avez besoin, il est important de noter que tous les conseillers en crédit ne sont pas créés égaux. La Federal Trade Commission (FTC) affirme que les conseillers en crédit les plus réputés travaillent pour des entreprises à but non lucratif. Mais il prévient que le statut « à but non lucratif » ne garantit pas que leurs services sont « gratuits, abordable, voire légitime."

Certains organismes de conseil en crédit sont connus pour facturer des frais élevés, qu'ils essaient de cacher avec des couches de complexité. La FTC note également que les conseillers en crédit demandent parfois des contributions volontaires à leur entreprise, même si ces contributions vous endetteraient davantage.

Évidemment, vous voudrez éviter les conseillers en crédit avec des frais élevés ou des pratiques louches. Avant de choisir un conseiller en crédit, aborder la situation avec une liste de questions à poser tout de suite.

1. S'agit-il d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif ?

Bien que cela puisse sembler une question évidente, conseiller en crédit Joseph Martin de Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit à but non lucratif, dit que cette question est cruciale à poser tout de suite. Parce qu'il existe de nombreux types d'organisations d'allégement de la dette avec des noms similaires et des services très différents, vous devez vous assurer de parler à un conseiller en crédit plutôt qu'à un autre type d'entreprise, il dit.

Si vous pensez parler à un conseiller en crédit mais que vous parlez plutôt à une société de règlement de dettes, par exemple, vous pourriez finir par recevoir des conseils qui ne vous aident pas à atteindre vos objectifs. Les conseillers en crédit offrent des services de budgétisation et d'éducation financière. Ils peuvent également vous aider à créer un plan pour vous désendetter en remboursant vos dettes, souvent à des taux d'intérêt réduits, par le biais d'un plan de gestion de la dette à long terme (PGD). Cela vous aidera éventuellement à rebâtir votre crédit.

Par contre, les sociétés de règlement de dettes ou d'allégement de dettes à but lucratif s'efforcent de vous aider à négocier un règlement de vos dettes inférieur à ce que vous devez, et cela peut faire chuter votre pointage de crédit. Ce sont des services totalement différents, et ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre. (Voir aussi :4 façons de négocier une dette de carte de crédit)

Même si les conseillers en crédit « à but non lucratif » peuvent facturer des frais cachés, vous voudrez toujours savoir si vous travaillez avec une organisation à but non lucratif, dit Martine. Pourquoi? « L'évaluation financière initiale, budget, et l'éducation sont toujours gratuits avec un but non lucratif, " il dit.

Étant donné qu'un conseiller en crédit à but non lucratif offre des conseils gratuits que vous pouvez utiliser même si vous décidez de ne pas aller de l'avant avec leurs services, rechercher une organisation à but non lucratif est une première étape solide. (Voir aussi :8 organisations qui peuvent vraiment vous aider avec votre dette)

2. Êtes-vous accrédité ?

Un moyen intelligent d'éliminer les conseillers en crédit contraires à l'éthique ou de qualité inférieure est de savoir si l'agence de conseil en crédit appartient à la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou à la Financial Counselling Association of America (FCAA). Les membres de ces associations industrielles doivent être accrédités par le Council on Accreditation et doivent « se conformer à des directives spécifiques, veiller à ce que les consommateurs reçoivent une pleine, séance guidée complète pour identifier des solutions individualisées en matière d'endettement et de budgétisation, " dit Martin. En choisissant un conseiller en crédit accrédité, vous choisirez la crème de la crème.

3. Combien coûtent vos services ?

Si vous parlez à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif accrédité, les services tels que la budgétisation et la réception de conseils financiers généraux devraient toujours être gratuits. Votre antenne devrait monter si un conseiller en crédit veut que vous payiez quoi que ce soit pour ces services. "Si une organisation ne vous aide pas parce que vous n'avez pas les moyens de payer, chercher de l'aide ailleurs, " écrit la FTC sur son site internet.

Entrer dans un plan de gestion de la dette coûtera généralement plus cher. Selon CreditCards.com, la plupart des agences de conseil perçoivent des frais mensuels auprès des personnes qui entrent dans les DMP – jusqu'à 50 $ par mois. Un DMP dure généralement de trois à cinq ans, cela signifie que vous pourriez finir par payer jusqu'à 1 $, 800 au conseiller en crédit.

En plus de demander quels frais récurrents l'agence facture, vous devriez également demander s'il y a une configuration initiale ou des frais de consultation, déclare le syndic autorisé en insolvabilité Michael Krieger de Krieger &Company à Toronto, Canada. Si votre conseiller en crédit passe sous silence la question de savoir comment ils sont payés, creuser plus profondément, dit Krieger. Ou passez simplement à autre chose et trouvez quelqu'un d'autre avec qui travailler.

4. Quels services proposez-vous ?

Voici une autre question de bon sens qui devrait être posée tout de suite. Avant de décider de travailler avec un conseiller en crédit, assurez-vous de savoir quels services ils offrent et s'il s'agit de services que vous souhaitez réellement.

La FTC dit que vous devriez rechercher une organisation qui offre plusieurs services différents "y compris des conseils budgétaires, et des cours d'épargne et de gestion de la dette. » La FTC dit également que vous devriez éviter les organisations qui ne proposent qu'un plan de gestion de la dette (DMP) ou qui poussent un DMP sans analyser complètement votre situation.

"Les individus empruntent très rapidement la mauvaise voie des conseillers et des prestataires de services financiers sans vraiment regarder la valeur qu'ils ajoutent, " dit Krieger. " Ceux qui font des promesses qui semblent trop belles pour être vraies sont généralement, pourtant les gens s'accrochent à ces promesses."

Au lieu de croire des promesses telles que, « tout ira bien » ou « nous allons vous sortir de la dette, « vous devez savoir exactement comment le conseiller compte vous aider à atteindre vos objectifs et quels services il compte utiliser. (Voir aussi :devriez-vous vendre votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit ?)

5. Quel est votre taux d'abandon mensuel du DMP ?

Si vous décidez de saisir un DMP, allez-y en sachant que seulement environ 25 pour cent des débiteurs terminent leurs plans avec un conseiller en crédit, selon CreditCards.com. Un autre 25 pour cent déclare qu'ils finissent par payer leurs dettes par eux-mêmes. Mais c'est difficile à vérifier. Donc, la question à poser à un conseiller dont le conseil à un DMP est de savoir combien de personnes abandonnent les plans chaque mois - 2% est faible, 5 pour cent est élevé.

6. Comment allons-nous nous rencontrer ?

Avant de communiquer avec un conseiller en crédit, il est important de savoir exactement dans quoi vous vous engagez. Allez-vous leur parler en ligne à l'aide de technologies telles que Skype ou Google Hangouts ? Parlez-vous au téléphone ? Ou allez-vous vous rencontrer en personne pour faire le point sur votre budget et votre situation financière ?

Si vous pensez que rencontrer quelqu'un en personne serait le plus utile, alors vous devriez chercher des conseillers en crédit locaux qui offrent cette option. Si non, Krieger dit que vous devriez décider si vous êtes d'accord pour travailler via Internet ou par téléphone, où votre service peut sembler moins personnel dans l'ensemble.

7. Puis-je impliquer ma famille ?

Que vous receviez des conseils en crédit en personne ou par téléphone, Krieger dit que cela devrait être une affaire de famille. Cela signifie que, idéalement, vous pourrez vous asseoir avec votre conseiller en crédit et votre conjoint ou partenaire pour passer en revue les finances et les dettes de la famille et comment chacun peut être impliqué dans la solution.

"Les problèmes d'argent commencent à la maison et les deux sont influencés et impactent toute la famille, " dit-il. Pour résoudre vos problèmes d'argent ou vous mettre sur la bonne voie en matière de budget ou d'endettement, vous devez faire participer tous les adultes de la famille ou cela peut ne pas fonctionner. (Voir aussi :Comment un couple a remboursé 147 000 $ de dettes, Même au chômage)

8. Comment travailler avec vous m'aidera-t-il à long terme ?

La FTC dit que vous devriez demander à tout conseiller en crédit avec lequel vous envisagez de travailler comment ses conseils vous aideront à l'avenir. Après tout, vous ne voulez pas seulement vous désendetter - vous voulez rester hors de la dette.

En interrogeant votre conseiller sur leurs méthodes, vous pourriez avoir un aperçu de la façon dont ils peuvent vous préparer à un avenir financier exempt de la dette et des tensions financières que vous vivez aujourd'hui.

Et vraiment, cela devrait être l'essentiel. Tu veux sortir du pétrin dans lequel tu es, mais vous devez également vous efforcer d'éviter d'autres problèmes à l'avenir. Un conseiller en crédit à but non lucratif devrait être en mesure de vous aider avec les deux objectifs, mais il faut d'abord se poser les bonnes questions. (Voir aussi :3 fois quand déposer une demande de faillite est la bonne décision)