5 questions à poser avant d'obtenir un prêt conjoint avec votre partenaire

Voici quelques points à considérer avant de contracter un prêt avec votre partenaire.

Lorsque vous vous engagez dans une relation amoureuse avec quelqu'un, il arrive souvent un moment où vous vous impliquez financièrement, trop. Vous pouvez décider d'acheter une maison ensemble. Ou vous pouvez simplement décider que vous voulez faire ensemble de gros achats tels que des meubles pour votre appartement partagé, une voiture que vous pouvez partager, ou un mariage.

Quand vous décidez de vous unir pour accomplir des choses, il peut arriver un moment où prendre un prêt conjoint pourrait avoir du sens. Vous pourriez être co-emprunteurs sur un crédit auto, par example, ou obtenir un prêt hypothécaire conjoint ou un prêt personnel dont vous êtes tous les deux les emprunteurs.

Prendre un prêt conjoint est un gros problème car les deux co-emprunteurs sont légalement tenus de rembourser la totalité du montant. Cela signifie que si votre partenaire ne respecte pas sa part du marché ou si vous vous séparez et que votre partenaire refuse de payer, vous pourriez être obligé de payer le montant total du prêt. Et votre crédit pourrait être endommagé par le comportement de dépense irresponsable de votre partenaire.

Vous ne voulez pas risquer votre avenir financier si vous n'êtes pas vraiment prêt à vous engager dans un prêt conjoint avec votre partenaire, donc avant de vous inscrire pour devenir co-emprunteur, assurez-vous de vous poser quelques questions clés en premier.

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1. Connaissez-vous les cotes de crédit de l'autre ?

Le taux que vous obtiendrez sur un prêt conjoint va dépendre de les deux de vos cotes de crédit. Si votre partenaire a un faible crédit, il se peut que vous ne puissiez pas du tout obtenir l'approbation d'un prêt ou que vous ne puissiez pas obtenir un prêt à un taux raisonnable. Vous devez être prêt à partager vos scores et vos antécédents de crédit afin de voir si l'emprunt est une possibilité qui a du sens.

Connaître la cote de crédit de votre partenaire vous donne également un aperçu du type d'emprunteur qu'il est. Si votre amant a une cote de crédit parfaite, vous n'avez probablement pas à vous inquiéter beaucoup du fait qu'ils feront défaut sur le prêt - après tout, ils ne voudront pas entacher ce score parfait. Mais si les antécédents de crédit de votre partenaire sont entachés de faillites, cartes de crédit au maximum, jugements des tribunaux, et les retards de paiement, vous prenez un risque énorme en empruntant avec quelqu'un qui a éprouvé des problèmes de crédit dans le passé.

2. Avez-vous d'autres comptes financiers combinés ?

Avoir un compte bancaire joint n'est pas une condition préalable pour obtenir un prêt ensemble, mais partager d'autres aspects de votre vie financière est utile. Lorsque vous avez des comptes joints, il peut être plus facile pour vous deux de déposer vos fonds dans le compte pour effectuer des remboursements de prêt. Et vous aurez également une idée assez claire de ce que votre partenaire gagne et dépense si vous avez combiné d'autres comptes financiers.

Si vous n'avez pas de compte joint, avant d'obtenir un prêt, discutez avec votre partenaire de la façon dont vous prévoyez le payer. L'un de vous paiera-t-il la totalité de la facture et l'autre fera-t-il un chèque de la moitié ? C'est aussi une bonne idée de savoir combien d'argent votre partenaire a en banque. Si votre partenaire n'a pas d'épargne, alors ils pourraient avoir du mal à rembourser leur prêt s'il y a une interruption de revenu.

3. Êtes-vous à l'aise avec les habitudes de consommation de votre partenaire ?

Avant de s'endetter avec quelqu'un, vous voulez vous assurer que votre partenaire est responsable des emprunts et des dépenses.

Quelqu'un qui dépense jusqu'au dernier dollar et qui s'endette systématiquement beaucoup va être un assez gros risque de crédit, tandis que quelqu'un qui fait attention à ses dépenses est susceptible de prendre l'emprunt beaucoup plus au sérieux.

Si votre partenaire semble n'avoir aucun contrôle sur la destination de son argent, alors vous ne pouvez pas être sûr qu'ils réduiront suffisamment leurs dépenses pour effectuer les remboursements de prêts - vous voudrez donc peut-être réfléchir à deux fois avant d'emprunter avec eux.

4. Pouvez-vous parler librement d'argent ?

Lorsque vous contractez un prêt ensemble, vous devez pouvoir parler de qui paiera, comment il sera payé, que se passe-t-il si l'un de vous ne peut pas effectuer de paiement, et comment vous vous assurerez que le prêt est remboursé à temps. En d'autres termes, vous devez avoir des conversations régulières sur l'argent, au moins sur le prêt.

Si vous n'êtes pas vraiment à l'aise de partager des détails sur votre argent, ou si votre partenaire refuse de s'ouvrir à vous, vous ne pouvez pas avoir les conversations dont vous avez besoin pour vous assurer que le prêt sera remboursé à temps et en totalité. Vous devriez travailler sur cet aspect de votre relation et vous entraîner à être ouvert sur vos finances avant d'emprunter de l'argent ensemble.

5. Avez-vous un plan pour ce qui se passera si vous vous séparez ?

Personne n'aime penser à rompre, mais cela arrive parfois. Si vous êtes marié et que vous divorcez, il existe un processus formel pour décider de ce qu'il advient des actifs et des dettes partagés. Mais si vous n'êtes pas marié, il peut devenir beaucoup plus difficile de déterminer qui est responsable du remboursement du prêt que vous avez contracté ensemble. Et si vous avez contracté un emprunt pour acheter un bien commun, comme un canapé, une voiture ou une maison, il pourrait y avoir des disputes à propos de ce qu'il advient de votre propriété commune.

Vous devez vous assurer de discuter de ce qui arrivera à la fois à tout ce que vous achetez avec le produit du prêt et à ce qui arrivera à la dette que vous avez contractée ensemble. Comme vous avez cette conversation, rappelez-vous que les créanciers vous tiendront tous les deux responsables si vous êtes co-emprunteurs, même si vous acceptez tous les deux que votre partenaire devrait être celui qui paie après une scission. Donc, si votre partenaire promet qu'il prendra en charge les remboursements du prêt, mais qu'il ne rembourse pas le prêt, le créancier pourrait venir après vous.

Une option possible que vous devriez considérer est qu'un partenaire accepte de conserver l'actif et de refinancer le prêt en son propre nom en cas de rupture. Selon la valeur de l'article et les particularités de votre situation, le partenaire qui conserve l'actif peut également avoir besoin de racheter la participation de l'autre partenaire en remboursant une partie des paiements déjà effectués.

Quoi que tu décides, assurez-vous d'avoir une conversation sérieuse sur l'issue d'une rupture avant de contracter un prêt - et envisagez de conclure un accord écrit afin qu'il n'y ait aucune confusion sur la responsabilité si le jour vient où vous décidez de vous séparer.

Ne contractez pas de prêt solidaire avant de connaître les réponses à ces questions

Prendre un prêt conjoint est une grosse affaire, surtout si vous n'êtes pas marié et que les décisions concernant le prêt ne feront pas partie d'un règlement de divorce formel. Avant d'accepter de partager la dette, assurez-vous que vous êtes à l'aise avec la façon dont votre partenaire dépense de l'argent, avoir échangé des cotes de crédit, sont capables de parler d'argent ensemble, et sachez ce qui se passera si vous rompez.

Si vous êtes ensemble depuis un certain temps et que vous êtes convaincu que votre partenaire sera responsable de rembourser ce que vous devez, alors vous pouvez dire oui à un prêt conjoint lorsque cela vous aide à atteindre vos objectifs financiers. Assurez-vous simplement que vous êtes tous les deux sur la même longueur d'onde concernant le remboursement afin que l'argent que vous empruntez n'entraîne pas de gros désaccords à l'avenir.

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