Prêt personnel vs prêt sur valeur domiciliaire :quel est le meilleur pour l'amélioration de l'habitat ?

Envisagez-vous de contracter un prêt pour payer des travaux de rénovation? Lisez la suite pour savoir si un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire est la meilleure option pour vous. Source de l'image :Getty Images.

Améliorer votre maison peut faire de votre maison un endroit plus habitable pour votre famille - et cela peut également augmenter la valeur de votre maison lorsque vient le temps de la revendre. Les rénovations domiciliaires peuvent aussi être très coûteuses, et de nombreux propriétaires sont tout simplement incapables de financer de leur poche des améliorations majeures.

Que vous fassiez des réparations, mises à niveau, ou des extensions, emprunter pour faire de votre maison un endroit meilleur est courant. Vous devez être intelligent dans la façon dont vous empruntez afin de ne pas vous retrouver avec un prêt coûteux et trop difficile à rembourser – et ainsi vous ne mettez pas votre maison en danger.

La plupart des propriétaires ont deux bonnes options à considérer pour obtenir des prêts pour améliorer leur maison :un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire. Il y a des avantages et des inconvénients à chacun, vous devrez donc prendre en compte quelques facteurs clés pour décider lequel vous convient le mieux.

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Prêts sur valeur domiciliaire vs prêts personnels

Les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts personnels vous permettent tous deux d'emprunter de l'argent que vous pouvez utiliser pour améliorer votre maison, mais ils fonctionnent très différemment.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts garantis. Votre maison sert de garantie. Les prêts personnels sont généralement des prêts non garantis, bien que certains puissent être garantis par des actifs tels qu'une banque ou un compte courant. Votre logement ne garantit pas un prêt personnel, et, si votre prêt n'est pas garanti, la seule garantie dont dispose le prêteur est votre parole.

Il existe des différences dans les conditions d'éligibilité pour les prêts sur valeur domiciliaire par rapport aux prêts personnels, ainsi que le taux d'intérêt typique et les conséquences fiscales de chaque type de prêt. Il existe également des différences dans le risque auquel vous êtes confronté lorsque vous contractez un prêt personnel par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire.

Conditions de qualification

Vous pouvez prétendre à un prêt sur valeur domiciliaire seul si vous avez une valeur nette suffisante dans votre maison. Cela signifie que vous devez payer moins que la valeur de votre maison pour être admissible. Dans la plupart des cas, les prêteurs sur valeur domiciliaire plafonnent le montant total que vous pouvez devoir sur tous les prêts hypothécaires à environ 80 à 85 % de la valeur de votre maison. Certains prêteurs vous permettent d'aller jusqu'à 90% voire 95%, mais c'est moins courant. Plus, vous aurez généralement besoin d'un très bon crédit, et les taux d'intérêt peuvent être plus élevés.

Cette exigence selon laquelle vous avez la valeur nette de votre maison signifie que tout le monde ne peut pas prétendre à un prêt sur valeur domiciliaire pour la rénovation domiciliaire. Si vous avez une maison d'une valeur de 300 $, 000 et vous devez déjà 285 $, 000 sur la maison, il est peu probable que vous puissiez emprunter beaucoup - voire rien - pour apporter des améliorations à votre maison.

Lorsqu'il s'agit de se qualifier pour un prêt personnel, la valeur nette de votre maison n'est pas un problème. Les prêteurs personnels examinent votre dette totale par rapport à vos revenus, ainsi que votre pointage de crédit afin de décider si vous souhaitez emprunter et à quel montant. Même si vous n'avez pas de valeur nette dans votre maison, vous pourrez peut-être obtenir un prêt personnel pour apporter des améliorations à la maison.

Taux d'intérêt

Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts sur valeur domiciliaire. C'est parce que le risque est plus grand pour un prêt non garanti que pour un prêt garanti.

Le taux d'intérêt spécifique auquel vous aurez droit lorsque vous obtiendrez un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire variera en fonction de vos qualifications, y compris votre pointage de crédit, ainsi que le prêteur que vous choisissez. Quelle que soit l'approche que vous adoptez, vous devriez toujours magasiner. Même en comparant soigneusement les prêteurs, il est très peu probable que vous puissiez obtenir un meilleur taux sur un prêt personnel qu'avec un prêt sur valeur domiciliaire.

Conséquences fiscales

Les intérêts d'un prêt personnel ne sont jamais déductibles d'impôt, mais vous pouvez déduire parfois les intérêts d'un prêt sur valeur domiciliaire.

Les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire sont déductibles à condition que vous utilisiez l'argent pour la rénovation domiciliaire d'une résidence principale qui garantit le prêt. Le prêt doit être utilisé pour acheter, construire, ou améliorer considérablement votre maison. Et vous êtes limité à déduire les intérêts hypothécaires sur un montant combiné de 750 $, 000 sur tous les prêts hypothécaires, y compris votre hypothèque principale ainsi que tous les prêts sur valeur domiciliaire que vous contractez.

La possibilité de déduire les frais d'intérêt peut rendre un prêt sur valeur domiciliaire beaucoup moins cher qu'un prêt personnel, surtout lorsqu'il est combiné avec le fait que les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d'intérêt plus bas. Si vous payez 1 $, 000 en intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire et se situent dans la tranche d'imposition de 22%, vous économiseriez 220 $ grâce au fait que les intérêts sont déductibles.

Risques des prêts personnels par rapport aux prêts sur valeur domiciliaire

Enfin, il y a une dernière grande considération :les risques que vous prenez lorsque vous empruntez.

Parce que les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre maison, ce sont des prêts beaucoup plus risqués. Vous mettez littéralement votre maison en danger lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire. Si quelque chose se produit et que vous ne pouvez pas payer les factures du prêt, le prêteur pourrait saisir votre maison.

Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous ne prenez pas ce risque. Prêteurs de prêts personnels pouvait vous poursuivre si vous ne payez pas. Ce faisant, ils pourraient être en mesure de saisir votre salaire et même de mettre un privilège sur votre propriété afin qu'ils soient remboursés lorsque vous vendez votre maison, mais ils ne peuvent généralement pas forcer la vente de la maison pour essayer d'être remboursé lorsque vous ne remboursez pas votre dette.

Un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt personnel vous convient-il ?

Comme tu peux le voir, il y a beaucoup d'avantages associés à l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire pour l'amélioration de l'habitat plutôt qu'un prêt personnel. Vous obtiendrez un taux d'intérêt inférieur dans la plupart des cas, et vos intérêts devraient être déductibles d'impôt - votre prêt devrait donc être beaucoup moins cher.

Il y a aussi des inconvénients. Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire si vous n'avez pas suffisamment de valeur nette, et vous mettez également votre maison en danger si vous ne pouvez pas effectuer de paiements. Vous devrez évaluer si vous êtes prêt à assumer ce risque afin d'obtenir un prêt plus abordable.

Si vous êtes sûr de pouvoir rembourser vos factures et que vous pouvez prétendre à un prêt sur valeur domiciliaire, c'est généralement le bon choix, mais vous seul connaissez votre situation financière, vous devez donc peser soigneusement les deux options au moment de décider laquelle vous convient le mieux.

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