Prêts personnels vs cartes de crédit :quelle est la meilleure façon d'emprunter pour de gros achats

Comment choisir entre un prêt personnel ou une carte de crédit pour votre gros achat ? Voici quelques facteurs clés à considérer pour vous aider à faire votre choix.

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Quel taux d'intérêt paierez-vous?

Idéalement, vous voulez vous assurer de payer le minimum d'intérêts possible sur votre achat lorsque vous avez besoin de financement. Si vous pouvez obtenir un taux inférieur avec un prêt personnel par rapport à une carte de crédit, il est souvent judicieux de le faire.

Tout au long de la vie, il y a beaucoup de gros achats que vous finirez par devoir faire. Idéalement, vous aurez assez d'argent pour payer la plupart d'entre eux. Malheureusement, la vie ne fonctionne pas de cette façon pour la plupart d'entre nous - et emprunter pour de grandes choses est parfois une nécessité.

Chaque fois que vous avez quelque chose de gros que vous devez acheter et que vous ne pouvez pas vous permettre de payer, vous pouvez atteindre vos cartes de crédit par défaut. Parfois, payer par carte de crédit est en effet la bonne approche. Mais ce n'est pas le cas dans toutes les situations. Un prêt personnel pourrait être plus abordable dans certaines circonstances, il est donc important de considérer les deux options lorsque vous décidez quelle approche vous convient le mieux.

Prêts personnels d'habitude facturer beaucoup moins que le taux d'intérêt standard sur les cartes de crédit. Pourtant, si votre crédit n'est pas très bon, il se peut que vous ne puissiez prétendre qu'à un prêt à taux d'intérêt élevé - ou à aucun prêt personnel du tout. Si vous avez déjà une carte de crédit à 17 % d'intérêt, votre crédit n'est pas très bon, et vous ne pouvez prétendre qu'à un prêt à intérêt élevé à 20 %, cela n'a pas de sens de contracter le prêt personnel juste pour payer plus cher.

Il existe également une autre situation où une carte de crédit pouvait vous coûte moins cher en intérêts :lorsque vous êtes en mesure de vous qualifier pour un TAP promotionnel spécial. Certaines cartes de crédit offrent un intérêt de 0 % sur les achats jusqu'à 15 mois. Si vous êtes en mesure d'obtenir l'une de ces cartes et que le prêt sera remboursé en grande partie au moment où le taux promotionnel augmente, l'utilisation de la carte peut être moins chère.

Si vous pouvez prétendre à un prêt personnel à un bon taux parce que vous avez un crédit raisonnablement bon et que vous n'avez pas - et ne voulez pas - une carte de crédit à taux TAP de 0 %, un prêt personnel devrait vous coûter moins cher.

La plupart des prêteurs personnels vous permettent de magasiner et de comparer les taux sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit, il ne vous fait donc pas de mal d'essayer de trouver un prêt abordable avant de simplement faire défaut de mettre votre achat sur une carte.

Combien devez-vous emprunter ?

Le montant que vous devez emprunter peut également déterminer si un prêt personnel ou une carte de crédit est la meilleure approche.

Les montants des prêts personnels varient généralement d'environ 2 $, 000 à autant de 100 $, 000 pour les emprunteurs qualifiés. Si vous avez seulement besoin de faire un petit achat, comme un nouveau lave-vaisselle de 500 $, il n'est peut-être pas logique d'obtenir un prêt personnel si vous devez emprunter plus que ce dont vous avez besoin.

Cartes de crédit, d'autre part, vous donnera une marge de crédit et vous pourrez facturer autant ou aussi peu que vous le souhaitez, jusqu'au maximum. Si vous devez faire un achat relativement petit, vous pouvez le faire. Malheureusement, dans la plupart des cas, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne vous accorderont pas seulement 50 $, 000 ou 100 $, 000 marge de crédit - vous ne pouvez donc probablement pas emprunter pour vraiment gros achats sur votre carte.

Maximiser votre carte de crédit, ou emprunter jusqu'à la limite de crédit, pourrait également nuire à votre pointage de crédit, car une carte au maximum affecte votre taux d'utilisation du crédit. Le taux d'utilisation du crédit - ou le montant du crédit disponible que vous avez utilisé - est le deuxième en importance après l'historique des paiements lorsqu'il s'agit de déterminer votre pointage de crédit.

Plutôt que de maximiser votre carte pour payer quelque chose de coûteux, obtenir un prêt personnel pourrait être une bien meilleure approche puisque maintenant vous aurez un type de dette différent sur votre rapport de crédit que vous remboursez - et les prêteurs aiment voir que vous avez eu différents types de crédit.

En combien de temps avez-vous besoin de faire l'achat?

Parfois, vous devez faire un achat tout de suite. Si c'est le cas et que vous avez déjà une carte de crédit, vous pouvez décider de sortir et d'acheter l'article ce jour-là. Dans cette situation, vous pouvez toujours contracter un prêt personnel plus tard et l'utiliser pour rembourser la carte si cela vous permet de réduire votre taux d'intérêt.

Vous ne seriez pas en mesure d'obtenir un financement le jour même avec un prêt personnel, comme vous pourriez le faire en utilisant une carte que vous possédez déjà. Il faut souvent du temps pour soumettre une demande, le faire traiter, et recevez vos fonds. Avec certains prêteurs, cela prend une semaine ou plus. Bien qu'il existe des prêteurs personnels qui promettent des fonds le jour ouvrable suivant, ces prêts rapides portent généralement des taux d'intérêt plus élevés.

Le vendeur acceptera-t-il les cartes de crédit ?

Vous devrez également déterminer s'il est même possible d'utiliser une carte de crédit pour votre achat. Dans certains cas, les commerçants ne les accepteront pas en raison des frais qu'ils doivent payer lorsqu'ils exécutent la carte. Ou dans certains cas, les commerçants peuvent vous facturer des frais de traitement si vous payez avec des cartes de crédit pour aider à couvrir certains de leurs coûts.

Si vous ne pouvez pas payer avec une carte de crédit, un prêt personnel est une bonne alternative car le prêteur dépose les fonds sur votre compte bancaire. Vous pouvez payer en espèces ou par chèque alors, puisque vous aurez l'argent à votre disposition.

Cela peut également être utile lorsque vous traitez avec des commerçants qui offrent des remises en espèces. Vous pouvez contracter un prêt personnel et l'utiliser pour payer vos articles au lieu d'utiliser une carte afin de réaliser ces économies.

Quel est votre échéancier de remboursement ?

Enfin, vous devez considérer combien de temps vous allez rembourser votre achat.

Si vous envisagez d'utiliser une carte TAEG 0% pendant 15 mois, calculez le montant de votre paiement mensuel pour obtenir le remboursement du prêt avant l'expiration du taux promotionnel. Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du prêt à ce moment-là, le taux d'intérêt augmentera beaucoup. Voyez combien d'intérêts vous finirez par payer sur le solde restant et comparez-le aux intérêts payés sur la durée d'un prêt personnel.

Même si vous n'utilisez pas de carte avec un tarif promotionnel qui expire, compte tenu de votre échéancier de remboursement est toujours important. La plupart des prêts personnels ont un calendrier de remboursement sur trois ou cinq ans, bien que certains puissent être remboursés en aussi peu qu'un an et que certains vous permettent d'étendre le remboursement sur sept ans ou plus.

Le gros avantage de tout prêt personnel, bien que, est que vous aurez un calendrier de paiement défini et que vous saurez exactement quand la dette sera remboursée. Ce n'est pas vraiment le cas avec les cartes de crédit où votre calendrier de remboursement dépend du montant que vous décidez de payer chaque mois.

Si vous voulez savoir exactement quand vous serez libéré de vos dettes, un prêt personnel est un meilleur moyen d'emprunter qu'une carte de crédit.

Une carte de crédit ou un prêt personnel vous convient-il?

Comme tu peux le voir, de nombreux facteurs différents entrent en ligne de compte pour déterminer s'il est préférable de payer avec une carte de crédit ou un prêt personnel. Comparez le total des intérêts que vous paierez, à quelle vitesse vous avez besoin des fonds, et si le vendeur préférerait que vous payiez en espèces avant de décider que mettre votre achat sur votre carte est le bon moyen d'obtenir de gros articles que vous devez financer.

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