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Qu'est-ce qu'un ratio d'utilisation du crédit ?

L'un des inconvénients de l'utilisation du crédit est qu'il est facile de se laisser emporter et de dépenser plus que votre budget ne le permet. Il faut de la maîtrise de soi pour comprendre que, simplement parce que vous pourriez dépenser plus de 10 $, 000 et accumuler des charges massives ne signifie pas que vous devriez le faire.

Un facteur qui contrôle les emprunteurs est le taux d'utilisation du crédit. Dans ce billet, nous explorerons ce qu'est un ratio d'utilisation du crédit et comment il affecte les consommateurs.

Ratio d'utilisation du crédit :un aperçu

Un taux d'utilisation du crédit est un calcul du montant du crédit renouvelable que vous utilisez actuellement.

Pour calculer ce rapport, divisez simplement le montant du crédit renouvelable que vous avez ouvert auprès de différents prêteurs, et divisez-le par le montant total du crédit restant que vous avez sur tous vos comptes. Par exemple, si vous avez 100$, 000 de crédit répartis sur cinq cartes de crédit différentes et vous avez accumulé 15 $, 000 de charges, vous avez un taux d'utilisation du crédit de 15 %.

Calcul de votre taux d'utilisation du crédit Limite de crédit globale Encours de crédit Taux d'utilisation 100 $, 000 15 $, 000 15 % 100 $, 000 25 $, 000 25 % 150 $, 000 25 $, 000 16,7%

Il est important de se rappeler que l'utilisation du crédit est variable. Il évolue en fonction de vos soldes créditeurs. Si vous contractez plus de dettes et conservez les mêmes limites de crédit, votre utilisation de crédit augmentera. À la fois, si vous remboursez vos cartes de crédit ou gardez un solde minimum et augmentez votre crédit disponible, votre taux d'utilisation va baisser.

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Le taux d'utilisation du crédit ne s'applique qu'au crédit renouvelable - ou aux cartes de crédit et autres marges de crédit.

Ce type de dette est renouvelable car il n'a pas de date de fin fixe. Le solde que vous devez reporte ou tourne entre les cycles de facturation mensuels.

Le crédit renouvelable est fondamentalement différent des prêts à tempérament comme les prêts automobiles et les prêts immobiliers. Vous avez déjà retiré de l'argent pour sécuriser une voiture ou une maison ; le crédit renouvelable est disponible quand vous en avez besoin, en supposant que vous continuez à payer ce que vous empruntez en temps opportun.

Comment l'utilisation du crédit affecte votre pointage de crédit

Les bureaux de cartes de crédit comme Experian et Transunion surveillent de près votre taux d'utilisation global du crédit. Ils utilisent ces informations et ce score pour s'assurer que vous ne contractez pas trop de dettes de carte de crédit et que vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens. La règle de base est d'avoir un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 pour cent. Mais vous devriez vraiment essayer de le garder encore plus bas que cela. Autrement, votre score FICO peut chuter.

Surveillez de près votre crédit et vérifiez-le souvent (vous pouvez le faire en utilisant un service de surveillance du crédit). Si vous remarquez que votre score baisse, vérifiez votre taux d'utilisation et notez si vous avez des soldes élevés car cela peut faire chuter votre score de plusieurs points.

ASTUCE :Vous pouvez également augmenter votre taux d'utilisation de crédit en demandant à vos fournisseurs de cartes de crédit d'augmenter votre limite de crédit. Pour illustrer, 10 $, 000 en dette de carte de crédit contre 50 $, La limite de crédit de 000 correspond à un taux d'utilisation de 20 %. Avec 100$, 000 en crédit, cette même dette n'est qu'un taux d'utilisation de 10 pour cent.

Facteurs supplémentaires ayant une incidence sur la notation de crédit

L'utilisation du crédit n'est qu'un facteur qui influence votre score. Voici quelques facteurs supplémentaires qui affectent les modèles de notation de crédit.

Historique de paiement

Pour construire un crédit solide, vous devez systématiquement effectuer des paiements à temps sur une longue période de temps. Des paiements manquants systématiquement peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit et rendre plus difficile l'accès à des prêts et à des taux avantageux, voire même à garantir un crédit en premier lieu.

Mix de crédit

Les bureaux de crédit veulent également s'assurer que vous disposez d'un bon mélange de crédit. Par exemple, en plus des comptes de carte de crédit, cela peut inclure des prêts personnels, prêts auto, et les prêts immobiliers, entre autres. Pour les meilleurs résultats, concentrez-vous sur la constitution d'une combinaison saine de crédit et le remboursement de vos prêts au fil du temps.

Durée des antécédents de crédit

Un autre facteur important qui entre dans votre pointage est votre historique de crédit global. Plus vous essayez de créer du crédit depuis longtemps, mieux c'est pour votre score. A 30 ans, vous devriez avoir au moins un ou deux comptes ouverts depuis une décennie.

Conseils pour réduire votre taux d'utilisation du crédit

La bonne nouvelle est que si votre score chute en raison d'une utilisation élevée, vous pouvez facilement combler la différence en remboursant vos comptes.

Ce que vous ne voulez pas faire, c'est continuer à ajouter plus à vos soldes sans effectuer aucun paiement. C'est un moyen facile de tomber dans une dette problématique, ce qui peut être difficile à sortir et très dommageable pour votre pointage de crédit global et votre santé mentale.

Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour que votre utilisation de crédit soit inférieure à 30 %.

Ramassez une cohue latérale

Rembourser des centaines ou des milliers de dollars de dettes avec un salaire fixe est presque impossible, surtout lorsque vous avez d'autres factures à payer, comme le loyer et les services publics.

Envisagez de commencer une activité secondaire pour générer plus de revenus et ramener notre taux d'utilisation du crédit à la normale. Par exemple, tu pourrais promener les chiens, commencer à bloguer sur le côté, ou gérer les comptes de médias sociaux pour les entreprises locales.

Les activités annexes peuvent être très lucratives et peuvent fournir un revenu essentiel pour soutenir vos objectifs financiers.

Gardez un budget

C'est aussi une bonne idée de garder un budget afin que vous puissiez garder vos dépenses sur la bonne voie. Au lieu de traiter une carte de crédit comme un gouffre d'argent sans fond, rappelez-vous que vos revenus sont limités et plafonnez vos dépenses pour ne pas en faire trop.

Si vous souhaitez commencer à garder un budget, envisagez d'utiliser une application de budgétisation pour suivre votre trésorerie et allouer votre argent de manière appropriée.

Croyez-moi sur parole :établir un budget est l'une des meilleures décisions que vous puissiez prendre en matière de finances personnelles. Cela peut vous empêcher de sombrer dans des dettes problématiques et vous aider à vous en sortir si vous y êtes déjà.

Maintenir une limite de crédit totale élevée

Si vous avez la discipline nécessaire pour éviter les dépenses excessives et que votre situation de crédit le permet, envisagez d'ouvrir plusieurs lignes de crédit. Trouvez les meilleures cartes de crédit sur le marché et demandez-les. Vous devriez également envisager de demander une augmentation de votre limite de crédit de temps à autre à vos sociétés émettrices de cartes de crédit actuelles.

Puis, une fois que vous avez plusieurs cartes de crédit, maintenir des soldes nuls sur tous vos comptes. Cela peut augmenter le montant global de crédit dont vous disposez tout en maintenant votre utilisation de crédit à un faible niveau.

Une stratégie que vous devriez envisager est de verrouiller certaines cartes que vous ne prévoyez pas d'utiliser. Cela empêche les personnes non autorisées de pirater votre compte et d'accumuler des frais en silence. Vous pouvez toujours activer temporairement une carte si vous avez besoin de l'utiliser.

Questions fréquemment posées

À quelle fréquence dois-je demander de nouvelles cartes de crédit ?

Il n'y a rien de mal à demander des cartes de crédit si vous parvenez à limiter vos dépenses et à les aligner sur votre budget mensuel. Les bureaux de crédit ne vous puniront pas pour avoir ouvert trop de comptes. En réalité, avoir plus de crédit disponible peut augmenter votre pointage de crédit.

N'oubliez pas que chaque fois que vous demandez une carte de crédit, l'agence va procéder à un contrôle rigoureux de votre crédit, ce qui pourrait faire chuter votre score de quelques points. Cela étant, il est préférable d'espacer vos cartes dans le temps et de travailler à établir une ligne de crédit saine à un rythme soutenu, pas du jour au lendemain.

Pourquoi ai-je besoin d'une bonne cote de crédit?

De nombreux jeunes sont sceptiques quant à l'ouverture de cartes de crédit. Mais la vérité est que l'ouverture du crédit est nécessaire pour beaucoup de choses.

Par exemple, les articles coûteux qui nécessitent des prêts, comme les maisons et les voitures, nécessitent des vérifications de crédit pour voir si vous êtes un acheteur responsable. Si votre pointage de crédit revient avec plusieurs drapeaux rouges, cela pourrait vous empêcher d'obtenir un prêt ou entraîner un prêt avec des taux d'intérêt défavorables.

Assurez-vous de suivre et de surveiller votre pointage de crédit et concentrez-vous sur le maintien de votre taux d'utilisation à un niveau normal. Il est très facile de perdre la trace de votre crédit si vous ne faites pas attention et vous vous retrouvez dans une situation difficile à cause de cela. Les dettes de crédit peuvent vous coûter des années, voire des décennies, financièrement.

Un taux d'utilisation élevé des cartes de crédit est-il mauvais ?

Un taux d'utilisation élevé des cartes de crédit peut nuire à votre crédit et réduire votre pointage. Visez un taux d'utilisation faible si possible et remboursez toujours vos soldes à la fin de chaque mois.

Je suis endetté par carte de crédit. Maintenant quoi?

Si vous avez une dette de carte de crédit et que vous ne pouvez pas facilement effectuer un paiement pour vous en sortir, vous avez besoin d'un plan.

Concentrez-vous sur l'élaboration d'une stratégie de réduction de la dette en vous imposant un budget serré et en travaillant à améliorer la situation.

La dure réalité est que sortir de la dette ne sera pas facile. Cela nécessitera des sacrifices sous une forme ou une autre, que ce soit sous forme de paiements forfaitaires importants ou de paiements mensuels élevés et constants. Aucune des deux options n'est amusante ou excitante. Mais vous devez vous efforcer de vous désendetter le plus rapidement possible. L'endettement peut faire des ravages sur vos finances personnelles et cela peut être très stressant pour vous et votre famille, trop.

Vous devriez également prendre le temps de réfléchir aux raisons pour lesquelles vous êtes endetté. Cela peut nécessiter d'examiner vos habitudes de dépenses et d'ajuster votre mode de vie en conséquence. Si vous ne corrigez pas les schémas qui vous font vous retrouver avec des dettes en premier lieu, vous pourriez tout aussi rapidement retomber sur la piste à l'avenir.

Dois-je accepter un prêt de consolidation de dettes ?

Si vous êtes profondément endetté par plusieurs émetteurs de cartes de crédit, vous pouvez envisager un prêt de consolidation de dettes qui combine plusieurs dettes non garanties en un seul paiement mensuel.

D'une part, Les sociétés de consolidation de dettes promettent des taux d'intérêt plus bas tout en facilitant le paiement d'un seul paiement au lieu de plusieurs. Cependant, tandis que les sociétés de consolidation de dettes promettent au monde qu'elles ne parviennent souvent pas à offrir des rendements inférieurs. Parfois, vous finissez par payer plus sur une base mensuelle que vous ne le feriez autrement.

Une autre chose à considérer est qu'un service de consolidation peut prolonger la période pendant laquelle vous êtes endetté. Vous paierez plus au fil du temps en échange de paiements mensuels inférieurs.

Considérez vos options avant d'opter pour la consolidation de dettes et assurez-vous que vous êtes à l'aise avec l'offre avant de vous inscrire à un service.

La ligne de fond

Si vous utilisez des cartes de crédit, alors vous devez faire attention à votre utilisation totale de crédit. C'est si simple.

Avoir un faible taux d'utilisation du crédit joue un rôle majeur dans une cote de crédit globale saine. Si votre utilisation du crédit est élevée, cela pourrait avoir des conséquences désastreuses sur vos finances personnelles. Si vous voulez atteindre la liberté financière, vous devez éviter de vous approcher des limites de votre carte de crédit.

La bonne nouvelle est que maintenir un ratio sain ne doit pas être difficile. Gardez simplement un budget et assurez-vous que vos dépenses restent en ligne avec votre flux de trésorerie mensuel. Si vous commencez à dépenser trop, remboursez vos soldes et désendettez-vous le plus rapidement possible.

À la fin de la journée, la gestion de la dette consiste à maintenir la discipline et à avoir la capacité de faire preuve de retenue. Si vous avez de la difficulté à payer le solde de votre carte de crédit en entier à chaque cycle de facturation, vous devez prendre des mesures actives pour changer vos habitudes. Autrement, vous aurez du mal à garder un rapport de crédit propre.

Bien que votre taux d'utilisation du crédit ne soit qu'une des mesures qui influencent votre pointage de crédit, c'est le plus gros. Gardez ce taux sous contrôle et prenez plus de contrôle sur votre avenir financier.

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