Types de prêts

Donc, vous avez besoin d'un prêt. Toutes nos félicitations! Vous faites partie des nombreuses personnes dans le monde dont l'imagination s'est étendue au-delà de votre situation actuelle et vous a encouragé à imaginer des possibilités qui n'existent pas encore.

Peut-être que vous voulez une nouvelle voiture. Peut-être que vous voulez démarrer votre propre entreprise. Peut-être avez-vous un événement important à venir, comme des vacances ou un mariage, et vous voulez en profiter au maximum.

Ou peut-être souhaitez-vous réaliser le rêve typiquement américain d'acheter votre propre maison sur un terrain qui vous appartient.

Les mauvaises nouvelles? Vous n'avez pas l'argent pour une telle possibilité. Mais attendez, il existe un certain nombre de prêts qui peuvent aider à concrétiser ces possibilités. Et nous sommes là pour vous en parler.

Alors installez-vous. Apportez votre imagination. Aussi, apportez votre calculatrice. Il est temps de se renseigner sur les types de prêts courants.

Différents types de prêts

• Prêts auto
• Prêts commerciaux
• Prêts immobiliers
• Prêts personnels
• Prêts étudiants
• Prêts de consolidation de dettes

Accédez à notre comparateur de prêts ci-dessous pour trouver des offres personnalisées.

Prêts auto

Un prêt automobile est un type de prêt à capital fixe que la plupart des Américains connaissent. Vous pouvez obtenir un prêt auto directement auprès du concessionnaire, ou vous pouvez magasiner dans vos banques locales.

Il existe également un certain nombre de prêteurs nationaux qui offrent des prêts automobiles à des taux d'intérêt compétitifs. Typiquement, il est préférable de verser un acompte sur votre prêt automobile en échangeant une voiture avec une valeur marchande décente ou en mettant de l'argent de côté pour l'acompte.

Cela dit, un acompte n'est pas totalement nécessaire et il existe un certain nombre de concessionnaires qui offrent une remise en argent au moment de la signature lorsque vous financez directement via le concessionnaire.

Cette remise en argent peut servir à un « acompte » qui réduit le capital du prêt. Il existe également de nombreuses offres de financement à 0 % pour les prêts automobiles auxquelles vous pouvez prétendre avec un excellent crédit.

Prêts commerciaux

La plupart des entreprises sont, commencer, financés par des personnes. Cela signifie des économies personnelles, cartes de crédit, et l'argent de la famille. Mais quand vient le temps de faire passer votre entreprise au niveau supérieur, c'est alors qu'un prêt commercial devient essentiel. Les propriétaires d'entreprise peuvent contracter des prêts pour acheter de nouveaux équipements, de nouveaux actifs physiques, achat d'inventaire, ou pour gérer la trésorerie.

Les prêts aux entreprises sont destinés aux entrepreneurs, petites entreprises, et les entreprises qui cherchent à tirer parti de leurs ressources pour accroître leurs revenus et leur taille. La Small Business Administration (SBA) des États-Unis est considérée comme la meilleure ressource pour les prêts aux petites entreprises.

La SBA propose de nombreuses options de prêt en fonction des besoins de chaque entreprise, mais voici la chose à propos de la SBA - les applications sont très approfondies ! Il existe des ressources de prêt peer-to-peer comme Prosper et SoFi qui ont un processus de demande plutôt transparent pour les prêts personnels qui peuvent être appliqués à une entreprise personnelle.

Si vous avez déjà une relation bancaire et des actifs sur lesquels emprunter en garantie, vous pouvez également compter sur des options comme les prêts de fonds de roulement et les marges de crédit aux entreprises.

Prêts immobiliers

Prêts immobiliers, autrement connu sous le nom d'hypothèques, sont donnés par votre banque. Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez rencontrer un agent de crédit qui gérera votre cote de crédit hypothécaire, vérifier vos revenus, et vous dire combien de maison vous pouvez vous permettre.

Il est préférable d'obtenir l'approbation préalable d'une banque avant d'aller acheter des maisons. C'est parce que vous voulez avoir une idée de combien vous pouvez vous permettre avant de vous attacher à une nouvelle propriété.

Étant donné qu'une hypothèque est liée à votre maison, le défaut de remboursement de votre prêt immobilier entraînera la forclusion. Comme au Monopoly, la forclusion est lorsque la banque se présente pour réclamer sa propriété.

Pourquoi les banques sont-elles autorisées à saisir votre maison ? Parce que jusqu'à ce que vous remboursiez votre hypothèque, votre maison est légalement en possession de la banque.

Les prêts hypothécaires typiques sont un prêt de 30 ans, mais vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire à tout moment pour réduire votre taux d'intérêt. Les taux d'intérêt hypothécaires se situent généralement entre 3 et 5 pour cent, mais ce nombre fluctue avec le marché.

Prêts personnels

Les prêts personnels sont le type de prêt le plus général car ils n’ont pas un but précis.

Vous pouvez contracter un prêt personnel pour partir en vacances, payer pour un mariage, ou redécorer votre maison. Certaines personnes contractent même des prêts personnels pour installer une piscine dans leur propriété.

Mais, comme tous les prêts, les prêts personnels sont plus que de l'« argent gratuit » - vous payez généralement des taux d'intérêt compris entre 8 et 18 % sur les prêts personnels. Vous devrez donc le rembourser… et puis certains.

C'est pourquoi, si vous allez souscrire un prêt personnel, ça devrait être pour une bonne raison. Si vous installez une piscine, savoir quel retour sur investissement (ROI) cet achat vous apporterait sur la valeur de votre maison ?

Si vous redécorez, pourquoi ? Est-ce pour construire un bureau à domicile fonctionnel pour une entreprise qui générera plus de revenus ? Ou simplement, parce que tu veux ?

Même si les prêts personnels ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit, c'est encore une forme de dette. Cela dit, parfois, les gens utilisent des prêts personnels lorsqu'ils sont entre deux emplois parce qu'ils savent que leur nouveau salaire couvrira le coût du prêt, et ils ont besoin de liquidités pour payer leurs factures.

Si un prêt personnel va vous empêcher de détruire vos antécédents de crédit, il existe quelques options sur les sites de prêt entre pairs qui vous offrent des options flexibles et des espèces déposées sur votre compte courant en quelques jours. Vérifiez absolument s'il y a des pénalités de remboursement anticipé sur votre prêt personnel, car il s'agit d'un type de prêt qu'il vaut la peine de rembourser rapidement et de passer à autre chose.

Prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent être des prêts étudiants fédéraux ou privés, et ces prêts sont payés directement à votre université ou collège.

Si vous êtes admissible à des prêts étudiants excédentaires – ce qui signifie que vous êtes admissible à plus d'argent que le coût de vos frais de scolarité – vous recevrez le décaissement excédentaire sous la forme d'un chèque ou d'un dépôt direct.

Les prêts étudiants fédéraux offrent les taux d'intérêt les plus bas, des politiques de remboursement flexibles, et sont globalement considérés comme le prêt étudiant «le plus facile» que vous puissiez obtenir. Les prêts fédéraux sont basés sur votre CEF – ou « contribution familiale attendue ».

Jusqu'à l'âge de 26 ans, le revenu de toute votre famille (oui, le revenu de vos parents) servira à déterminer le montant d'aide fédérale auquel vous avez droit. Après 26 ans, le montant est calculé entièrement en fonction de votre propre situation financière.

Le montant maximal du prêt étudiant fédéral par an est de 12 $, 500 pour les étudiants de premier cycle et 20 $, 500 pour les étudiants diplômés ou professionnels.

Prêts de consolidation de dettes

Si vous avez accumulé quelques milliers de dollars sur plusieurs cartes de crédit différentes, faire tous ces paiements mensuels peut être écrasant.

Les prêts de consolidation de dettes vous aident en regroupant toutes vos dettes en un seul prêt, plus les intérêts, qui peut être payé en une fois par mois.

Cela vous aide à éviter les paiements manqués et à ruiner votre historique de crédit. Cela peut également vous aider à rembourser votre dette plus rapidement, car vous serez plus motivé pour la payer lorsque tout est simple, endroit accessible.

Il existe un certain nombre de prêts de consolidation de dettes disponibles sur des sites de prêt entre pairs et des prêteurs comme Payoff et Prosper. Les termes des prêts de consolidation de dettes varient de 1 à 5 ans.

Ce qu'il faut considérer lors de la souscription d'un prêt

Bien que chacun de ces types de prêt soit unique, il y a quelques points communs à garder à l'esprit chaque fois que vous allez contracter un prêt.

Y a-t-il des pénalités ?

Pour commencer, assurez-vous de savoir s'il y a des pénalités pour rembourser le prêt avant la fin de votre terme.

Par exemple, si vous financez un crédit auto sur 72 mois, ou 6 ans, mais peut le rembourser plus rapidement, vous voudrez savoir s'il y a une "pénalité de paiement anticipé" pour le faire. Pourquoi les prêteurs facturent-ils des pénalités pour remboursement anticipé ? Parce qu'ils font de l'argent avec votre prêt, et chaque mois que vous financez, cela leur rapporte des intérêts.

Si vous remboursez un prêt 24 mois plus tôt, ils manquent effectivement 24 mois d'intérêts sur lesquels ils comptaient. Cependant, de nombreux prêteurs ne facturent plus de pénalités pour remboursement anticipé afin de rester compétitifs face à la multitude d'options de prêt flexibles qui existent de nos jours. Mais c'est, néanmoins, important vous demandez.

Pouvez-vous vous permettre un autre paiement mensuel ?

Seconde, vous voudrez réfléchir à la manière dont vous effectuerez votre paiement chaque mois. Fini le temps où nous envoyions des chèques – et Dieu merci.

De nos jours, essentiellement, 100% des paiements sont traités numériquement. Nous vous recommandons d'automatiser le paiement de vos factures et d'inscrire vos paiements dans votre budget chaque mois afin qu'il n'y ait aucune probabilité de manquer un paiement et d'endommager votre crédit.

Magasinez pour des taux d'intérêt plus bas disponibles

Durer, même si vous n'avez pas remboursé un prêt, vous pouvez toujours magasiner pour des taux d'intérêt plus bas. Des services comme Credit Sesame organisent souvent des offres individualisées et vous présentent des options pour refinancer vos prêts à un taux d'intérêt inférieur.

Le refinancement des prêts n'a de sens que si le montant final dépensé est inférieur. La meilleure façon de décider si le refinancement vous convient est de regarder votre nouveau taux d'intérêt, qui devrait vous donner une prime inférieure, et votre durée de remboursement.

Méfiez-vous des offres de refinancement qui prolongent de quelques mois votre durée de remboursement. Si ça arrive, il est probable que votre prime diminue uniquement parce que l'offre prolonge le délai de remboursement de votre prêt, pas parce qu'il y a des économies réelles.

Donc, lors du refinancement, regardez toujours le taux d'intérêt et comparez le montant total financé avec ce que vous auriez payé à l'origine.

Les deux catégories de prêts :crédit ouvert et crédit fermé

Cela peut sembler évident, mais il existe deux grandes catégories de crédit à la consommation :le crédit ouvert et le crédit fermé.

Crédit à durée indéterminée

Le crédit à durée indéterminée est parfois appelé crédit renouvelable, puisqu'il peut être utilisé maintes et maintes fois pour des achats que vous remboursez chaque mois.

Quel est le type de crédit ouvert le plus courant ? C'est simple :les cartes de crédit.

Le crédit à durée indéterminée a une limite, calculé par votre historique de crédit, et ce nombre est le maximum que vous pouvez dépenser chaque mois. Pour chaque cycle de facturation que vous ne payez pas votre solde, des intérêts vous sont facturés, ce qui peut aller jusqu'à 27% ! C'est pourquoi il est préférable de considérer le crédit renouvelable comme une option de commodité plutôt qu'un prêt, car il existe de nombreuses options de prêt moins chères pour le crédit que vous prévoyez de rembourser sur une plus longue période.

Au-delà des cartes de crédit, il existe d'autres types de crédit à durée indéterminée. Vous avez peut-être entendu parler d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou d'un prêt sur valeur domiciliaire. Ces lignes de crédit sont empruntées sur la valeur nette de votre maison. Parce qu'il y a des garanties, les taux d'intérêt de ces prêts sont inférieurs à ceux des cartes de crédit, mais ils fluctuent par rapport aux taux préférentiels.

Crédit fermé

Donc, maintenant que vous connaissez le crédit à durée indéterminée, la question suivante est :qu'est-ce que le crédit à durée indéterminée ?

Le crédit fermé est une sorte de prêt utilisé pour financer quelque chose de spécifique. Il s'agit d'un contrat unique qui est généralement financé sur une période de plusieurs mois.

Une fois que vous avez remboursé votre prêt, vous fermez le compte et passez à autre chose. Parfois, les prêts à durée indéterminée sont appelés prêts à tempérament car l'emprunteur (vous) doit payer un certain nombre de versements qui sont répartis en mensualités.

Les versements tiennent compte des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt, majoré du capital, puis divisez le montant total financé en versements réguliers.

Bien que les taux d'intérêt sur les prêts à tempérament ne soient pas aussi élevés que les taux d'intérêt des cartes de crédit, ils sont basés sur votre pointage de crédit à la consommation.

Avez-vous besoin d'un prêt?

Bien qu'il y ait de nombreux facteurs à garder à l'esprit lorsque vous magasinez pour un prêt, milliers, sinon des millions, des Américains comptent sur des prêts chaque jour.

Si vous considérez la grande image, avoir un plan pour rembourser votre dette, et peut justifier votre prêt par l'opportunité et/ou la richesse qu'il vous apporte - nous sommes convaincus que vous pouvez trouver le prêt qui convient à vos besoins et faire fonctionner votre plan financier pour vous.

Avis de non-responsabilité concernant l'argent du millénaire : Les prêts peuvent être formidables, mais vous devez avoir un plan pour le rembourser. Si vous avez un conseiller financier, il peut être préférable de leur confier vos idées avant de contracter un prêt.

Si vous êtes votre propre planificateur financier, assurez-vous de bien calculer les chiffres et de déterminer si vous pouvez vous le permettre, et si le résultat (en dollars ou en souvenirs) vaut la peine de s'endetter.

De la même manière que nous vous encourageons à n'utiliser les récompenses par carte de crédit que si vous pouvez vous permettre de payer le solde en totalité chaque mois, De même, nous ne vous encourageons à contracter un prêt que si vous pouvez justifier de la manière dont le prêt vous aidera à vous améliorer financièrement et articuler un plan pour rembourser votre dette.

Parce que – pour ne pas diminuer vos rêves – c'est exactement ce qu'est un prêt. Dette.

Mais ne courez pas pour les collines. Bien que vivre sans dettes soit idéal, s'endetter soigneusement pour améliorer sa situation dans la vie peut faire partie d'un plan financier bien pensé.