Comment fonctionnent les prêts étudiants ?

Trouver comment financer l'université peut donner l'impression de se frayer un chemin dans un labyrinthe. Une haute pression, labyrinthe à enjeux élevés à cela.

Des études montrent que ceux qui ont un diplôme de quatre ans gagnent considérablement ceux qui ont des niveaux d'éducation inférieurs avant l'âge de 64 ans, même si l'on tient compte des coûts de ce diplôme. Mais le diplôme est prohibitif.

Si vous êtes comme la plupart des Américains et que vous n'avez pas d'argent en main pour payer les frais de scolarité en espèces, vous pouvez vous demander, 'Comment, exactement, les prêts étudiants fonctionnent-ils ? »

Guide sur le fonctionnement des prêts étudiants :

• Prêts étudiants vs subventions et bourses
• Prêts étudiants fédéraux ou privés
• Prêts fédéraux
• Prêts privés
• Faire une demande de prêt étudiant
• Combien pouvez-vous emprunter?
• Combien devez-vous emprunter ?
• Remboursement des prêts étudiants
• Devriez-vous contracter des prêts étudiants ?

Prêts étudiants vs subventions et bourses

Idéalement, vous seriez en mesure de financer l'ensemble de vos études collégiales grâce à des subventions et des bourses.

Subventions, qui sont généralement basés sur les besoins, et bourses, qui sont généralement fondés sur le mérite, sont des sources d'argent gratuites qui n'ont pas à être remboursées tant que vous respectez votre part du marché académique.

Cependant, de nombreux étudiants se retrouveront avec un solde restant sur leur facture de scolarité même après les bourses et les subventions.

Si vous n'avez pas l'argent pour flotter le semestre, vous devrez probablement contracter des prêts étudiants pour terminer l'université traditionnellement.

Lorsque vous contractez un prêt étudiant, vous empruntez de l'argent pour l'école. Cet argent devra éventuellement être remboursé avec intérêts.

Apprendre encore plus: Lisez notre article complet sur les subventions par rapport aux prêts étudiants.

Prêts étudiants fédéraux vs privés

Il existe deux types de prêts étudiants :fédéral et privé.

Historiquement, les prêts étudiants fédéraux ont tendance à être assortis de taux annuels en pourcentage (TAEG) inférieurs à ceux du marché privé, bien que cela commence à changer pour certains emprunteurs hautement qualifiés avec l'avènement des prêteurs du marché.

Ces prêteurs basés sur Internet fonctionnent avec des frais généraux inférieurs, leur permettant d'offrir des taux d'intérêt plus bas aux emprunteurs qualifiés.

Les prêts étudiants fédéraux s'accompagnent d'autres avantages potentiels tels que des plans de remboursement basés sur vos revenus, le pardon, et ajournement.

Apprendre encore plus: Lisez notre examen approfondi des prêts étudiants fédéraux et privés.

Types de prêts fédéraux

Il existe plusieurs types de prêts fédéraux disponibles pour les étudiants et leurs parents. Le prêt qui vous convient le mieux dépendra de votre situation financière et de vos objectifs professionnels.

Prêts subventionnés directs

Afin d'être admissible aux prêts subventionnés directs, vous devez être un étudiant de premier cycle qui démontre un besoin financier tel que déterminé par la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA).

Votre école déterminera ensuite le montant auquel vous êtes admissible — ce nombre peut être inférieur à vos besoins financiers, Mais pas plus.

Pendant que vous avancez à l'école, le gouvernement paiera les intérêts de vos prêts pour éviter que le solde de votre capital ne gonfle.

Assurez-vous simplement que votre statut d'inscription ne tombe pas en dessous de la mi-temps ou vous vous disqualifierez de cet avantage.

Le gouvernement peut également payer vos intérêts si vous êtes en période d'ajournement ou au cours des six premiers mois suivant l'obtention de votre diplôme.

Prêts directs non subventionnés

Si vous n'êtes pas admissible à des prêts bonifiés ou si vous vous retrouvez à court de frais de scolarité même avec leur aide, vous pouvez vous retrouver à regarder une offre de prêts directs non subventionnés.

Le montant que vous pouvez emprunter n'est pas lié aux besoins financiers calculés par le gouvernement, mais est déterminé par votre école en fonction de votre facture de scolarité et du montant des autres aides financières que vous avez reçues.

Le gouvernement fédéral ne paiera pas vos intérêts pendant que vous fréquentez l'école, les six premiers mois après l'obtention du diplôme ou pendant toute période d'ajournement lorsque vous avez des prêts directs non subventionnés. Vous pouvez choisir de ne payer que les intérêts pendant ces périodes pour éviter que les intérêts ne s'ajoutent à votre solde de capital.

Cela vous fera économiser de l'argent sur le long terme, mais est désavantageux par rapport aux prêts subventionnés directs, car ces paiements d'intérêts uniquement doivent provenir de votre propre poche plutôt que de celle du gouvernement.

Vous n'avez pas besoin d'être un étudiant de premier cycle pour être admissible aux prêts directs non subventionnés; les étudiants diplômés peuvent également postuler.

Conseil de pro : Apprenez-en plus en comparant les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés.

PLUS Prêts

Si vous êtes un étudiant diplômé ou le parent d'un étudiant de premier cycle qui étudie dans une école qui participe au programme de prêt direct, vous pourriez être admissible à un prêt PLUS.

Ces prêts ne sont accordés qu'à ceux qui ont des antécédents de crédit positifs, et seulement pour l'écart entre la facture de l'étudiant et les autres aides financières.

Les taux d'intérêt des prêts PLUS sont même supérieurs à ceux des prêts directs non subventionnés, et les programmes de remboursement sont plus limités qu'ils ne le sont pour les autres prêts étudiants fédéraux.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont offerts par les institutions financières ou les prêteurs du marché plutôt que par le gouvernement fédéral.

Traditionnellement, les taux d'intérêt des prêts étudiants sur les prêts privés ont été plus élevés que ceux offerts par le ministère de l'Éducation, mais ces dernières années, les prêteurs du marché avec de faibles frais généraux ont étendu des TAP inférieurs à des emprunteurs bien qualifiés.

Les emprunteurs bien qualifiés comprennent souvent ceux dont le cheminement de carrière mène potentiellement à un revenu élevé, une source fiable de revenus actuels et/ou un bon historique de crédit.

La majorité des prêts étudiants privés ne seront pas aussi abordables que les prêts étudiants fédéraux, bien que.

Un autre inconvénient des prêts étudiants privés est qu'ils ne sont pas aussi susceptibles d'offrir les mêmes avantages que les prêts étudiants fédéraux, telles que les options de remboursement basées sur le revenu ou le report.

Faire une demande de prêt étudiant

Pour demander des prêts étudiants fédéraux, vous devrez remplir le FAFSA. Vous pourrez ensuite postuler pour chacun, prêt individuel auquel vous êtes admissible via StudentLoans.gov.

Pour demander un prêt étudiant privé, vous devrez faire une demande par l'intermédiaire de la banque, coopérative de crédit ou prêteur du marché. Vous pouvez également utiliser des outils en ligne qui vous aideront à postuler à plusieurs prêteurs affiliés avec un seul formulaire de demande.

Combien pouvez-vous emprunter avec des prêts étudiants ?

Le montant d'argent que vous pouvez emprunter pour l'école dépend en grande partie de chaque prêt individuel.

Par exemple, Les limites fédérales des prêts étudiants sont les suivantes :

• Prêts directs subventionnés :3 $, 500-5$, 500/an ; 23 $, 000 limite globale pour le premier cycle ; 65 $, 000 limite globale pour les étudiants diplômés, y compris leurs prêts de premier cycle.
• Prêts directs non subventionnés : 5 $, 500-20$, 500/an ; 31,1 $ 000 limite globale pour les étudiants de premier cycle à charge; 57 $, 000 limite globale pour les étudiants indépendants de premier cycle; 132 $, 000 limite globale pour les étudiants diplômés.
• PLUS Prêts : Le coût de la facture totale de l'étudiant pour le semestre moins toute autre aide financière reçue.

Les plafonds des prêts étudiants privés seront fixés par l'institution financière individuelle, et variera selon le type de prêt et votre solvabilité.

Combien devez-vous emprunter ?

Parce que vous rembourserez vos prêts avec intérêts, vous ne devez emprunter que ce dont vous avez absolument besoin.

On peut vous offrir plus que ce dont vous avez besoin pour les frais de scolarité, pièce, et pension pour le semestre, mais résister à la tentation de dépenser la totalité de la somme peut vous faire gagner du temps et de l'argent après l'obtention de votre diplôme.

Si vous réalisez que vous avez emprunté plus que ce dont vous avez besoin grâce aux prêts étudiants fédéraux, vous aurez peut-être encore le temps de redresser le navire.

Tant que vous agissez dans les 120 jours suivant l'émission de votre prêt, vous pouvez annuler une partie ou la totalité de votre prêt étudiant.

En restituant les fonds excédentaires dans cette fenêtre de quatre mois, il sera supprimé de votre solde principal et vous n'aurez pas à payer d'intérêts dessus pendant la durée de votre mandat.

Rembourser vos prêts étudiants

Rembourser vos prêts étudiants peut sembler une tâche extrêmement complexe. En toute justice, c'est une tâche assez complexe dans de nombreuses circonstances.

Décomposer chaque aspect peut aider à le rendre moins douloureux.

Gestionnaires de prêts étudiants

Vous pourriez être surpris d'apprendre que lorsque vous empruntez de l'argent au ministère de l'Éducation, vous n'aurez pas beaucoup de contacts avec le gouvernement fédéral une fois votre demande approuvée.

Au lieu, vous traiterez principalement avec un service de prêt tiers tout au long du processus de remboursement.

Si vous contractez un prêt étudiant privé, il y a de fortes chances que l'institution financière ou le prêteur sur le marché s'occupe du prêt lui-même.

Plans de remboursement fédéraux

Une partie importante du remboursement de vos prêts étudiants consiste à vous assurer que vous êtes sur le bon plan de paiement.

Les prêts contractés au moment de la rédaction peuvent potentiellement relever de l'un des sept plans de remboursement :

• Remboursement standard : Paiement mensuel fixe pendant dix ans.
• Remboursement progressif : Des mensualités plus faibles au début de votre durée de remboursement. Les mensualités augmentent environ tous les deux ans jusqu'à la fin de votre mandat de dix ans.
• Remboursement prolongé : Paiements mensuels fixes ou progressifs sur une durée de vingt-cinq ans. Uniquement disponible pour les emprunteurs avec 30 $, 000 en dette étudiante fédérale.
• Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE) : Payez 10 % de votre revenu discrétionnaire pour vos prêts étudiants chaque mois. Si vous ne remboursez pas vos prêts de premier cycle dans les 20 ans, le solde restant sera remis. Les prêts aux diplômés seront annulés après 25 ans de remboursement sur ce plan.
• Payez comme vous gagnez (PAYE) : Payez 10 % de votre revenu discrétionnaire pour vos prêts étudiants chaque mois jusqu'à concurrence du montant que vous paieriez théoriquement dans le cadre d'un plan de remboursement standard. Si vous ne remboursez pas vos prêts étudiants dans les 20 ans, le solde restant sera remis.
• Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) : Payez 10 % de votre revenu discrétionnaire pour vos prêts étudiants chaque mois jusqu'à concurrence du montant que vous paieriez théoriquement dans le cadre d'un plan de remboursement standard. Si vous ne remboursez pas vos prêts dans les 20 ans, le solde restant sera remis.
• Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR) : Versez 20 % de votre revenu discrétionnaire sur vos prêts étudiants chaque mois jusqu'à concurrence du montant que vous paieriez théoriquement avec une durée de remboursement de 12 ans avec des mensualités fixes. Si vous ne remboursez pas vos prêts dans les 25 ans, le solde restant sera remis.

Annulation et pardon

Prêts étudiants fédéraux, contrairement aux prêts étudiants privés, peut bénéficier d'une annulation ou d'un pardon dans certaines circonstances.

L'un des programmes fédéraux de pardon les plus connus est peut-être le programme de pardon des prêts de la fonction publique (PSLF). L'une des actualités les plus récentes du PSLF s'est produite lorsqu'en 2017/18, seul un petit pourcentage de ceux qui ont demandé le premier cycle d'exonération de prêt ont été satisfaits.

Dans de nombreux cas, c'était parce que les demandeurs étaient sur le mauvais plan de paiement pour la mauvaise période de temps.

Pour bénéficier du PSLF, vous avez dû effectuer 120 versements (mensualités pendant dix ans) sur un plan de remboursement basé sur les revenus :PAYE, REMBOURSER, IBR ou ICR.

Si vous aviez effectué des paiements sur un plan de remboursement standard, vous pourriez passer à un régime axé sur le revenu avant d'avoir effectué les 120 paiements complets et continuer à être admissible.

PSLF n'est qu'un programme de pardon. À l'exception de ceux qui entreprennent une carrière dans la fonction publique, enseignants, les personnes handicapées et celles dont les écoles ont fermé avant la fin de leurs études ont accès à des programmes qui pourraient potentiellement les débarrasser de tout ou d'une partie de leur dette d'études.

Dois-je contracter des prêts étudiants ?

Donc, à la fin de la journée, on l'entend beaucoup, « les prêts étudiants en valent-ils même la peine ? » S’il n’est pas idéal de rembourser ses prêts étudiants en début de carrière, une éducation collégiale s'est avérée utile en moyenne pour la population générale.

Empruntez judicieusement et calculez votre propre retour sur investissement prévu sur votre diplôme, car tout le monde ne bénéficiera pas financièrement de ce morceau de papier durement gagné.

À la fois, ne soyez pas si pétrifié par l'endettement que vous vous privez de revenus plus élevés tout au long de votre carrière.

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