Consolidation de dettes | Le bon,

Le mode de vie actuel de notre société repose sur une structure financière où chacun porte un certain montant de dettes.

Qu'il s'agisse d'une hypothèque, crédit auto ou une dette de carte de crédit, nous sommes presque tous inquiets des échéances et délais de paiement liés à ces obligations.

La vie peut vous lancer une boule de courbe à tout moment et il est possible de perdre le contrôle de vos finances en raison d'une calamité ou d'une urgence.

Une perte d'emploi imprévue ou une invalidité de courte durée peut entraîner un retard dans vos paiements. Les factures médicales peuvent devenir une cause de plafonnement de vos cartes de crédit.

Ces revers financiers peuvent vous amener à envisager une consolidation de dettes.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est combiner plusieurs anciennes dettes en un seul nouveau prêt avec un taux d'intérêt idéalement inférieur.

Lorsque vous consolidez des dettes, vous retirez une somme d'argent d'un nouveau prêt pour rembourser toutes les anciennes dettes.

Le but de la consolidation de dettes est de rembourser tous les petits prêts et de se retrouver avec un seul paiement de prêt.

Comment fonctionne la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes peut être un processus long et fatigant, mais elle peut être la seule issue pour beaucoup d'entre nous. Cela peut vous éviter des revers financiers beaucoup plus importants et peut très bien être qualifié de lumière au bout d'un tunnel.

Voici quelques moyens efficaces de consolider vos dettes :

Cartes de crédit avec transfert de solde à 0 %

Une carte de crédit avec transfert de solde à 0 % est la meilleure option si votre crédit est bon à excellent. Le taux d'intérêt de lancement de ces cartes est de zéro et il le reste pendant une période promotionnelle (généralement de 12 à 18 mois). Des frais de transfert de solde sont associés à ces cartes.

Dans certains cas, vous pouvez également vous attendre à des frais annuels. Essayez d'en tirer le meilleur parti pendant la « période promotionnelle » et remboursez vos prêts le plus rapidement possible.

Prêts sur valeur domiciliaire / Marges de crédit

Vous pouvez bénéficier de cette option si vous êtes propriétaire. Il s'agit d'un prêt forfaitaire à taux d'intérêt fixe que vous pouvez obtenir sur la valeur nette de votre maison.

Une ligne de crédit, cependant, fonctionne comme une carte de crédit avec un taux d'intérêt variable. Ces prêts sont disponibles à un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt non garanti et vous pouvez l'obtenir même avec un crédit moyen. Le seul inconvénient est que si vous manquez les paiements, vous risquez de perdre votre maison.

Prêts personnels

Un prêt personnel est un prêt non garanti et il peut être acquis auprès d'une banque/coopérative de crédit locale ou même d'un prêteur en ligne. Les coopératives de crédit peuvent vous offrir des taux d'intérêt plus bas que les prêteurs en ligne. Il y a des frais de montage initiaux allant de 1% à 5% de votre prêt, mais il n'y a pas de frais pour un remboursement anticipé.

Avoir un excellent crédit peut vous aider à obtenir les taux les plus bas, mais assurez-vous que le taux d'intérêt et le paiement mensuel sont bloqués. Le délai de paiement est également fixe dans ces types de prêts.

401(k) Prêt

C'est le plus risqué de tous et doit être choisi en dernier recours. Les taux d'intérêt sont inférieurs à ceux d'un prêt non garanti et cela n'apparaît pas sur votre rapport de crédit. Cependant, si vous ne pouvez pas rembourser, la pénalité est importante et peut vous plonger dans une crise financière majeure.

Ils sont dus dans cinq ans, mais si vous perdez ou quittez votre emploi, vous êtes censé les payer en 60 jours.

Comment la consolidation de dettes affecte-t-elle ma cote de crédit ?

Prendre le contrôle de votre pointage de crédit est très important dès le début. De sages habitudes financières peuvent garantir un avenir prospère et riche.

Il est très important de comprendre les cotes de crédit. De nombreuses difficultés futures peuvent être évitées simplement en ayant une bonne compréhension d'avoir une bonne cote de crédit.

Un pointage de crédit est basé sur 5 facteurs :

• 35% dépend de votre historique de paiement
• 30% dépend des montants que vous devez
• 15% dépend de la durée de votre historique de crédit
• 10% dépend de la diversité de votre dossier de crédit
• 10% dépend de vos récentes enquêtes de crédit

Tous ces facteurs doivent être pris en compte si vous souhaitez conserver votre cote de crédit en règle. Si vous vous occupez de ces choses dès le départ, les chances d'être dans une situation financière tendue sont très minces.

Un prêt de consolidation de dettes peut avoir des effets négatifs ou positifs sur votre pointage de crédit selon la façon dont vous allez l'utiliser.

Points positifs de la consolidation de dettes :

• Cela peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit, car en consolidant, vous effectuez un paiement mensuel unique au lieu de plusieurs paiements. Il est plus facile de suivre un seul paiement avec une durée et un taux fixes.
• Votre pointage de crédit a de meilleures chances d'obtenir un coup de pouce positif car vous ne manquez pas plusieurs paiements et ne jonglez pas entre différentes dates d'échéance car tout est au même endroit (le paiement de consolidation de dettes).
• Le montant des frais de retard diminue également lorsque vous remboursez des dettes à intérêt élevé. Avec les soldes en baisse sur ces montants de dette, votre utilisation de crédit diminue également. Cela aide votre crédit à s'améliorer car il y a un ratio d'utilisation du crédit plus faible.
• Si vous avez des dettes en souffrance, vous pouvez les rembourser avec l'aide de la consolidation de dettes. Se débarrasser de ces retards de paiement augmentera également votre pointage de crédit.
• Le prêt de consolidation de dettes est une sorte de prêt personnel et il peut aider à diversifier votre dossier de crédit. Il est avantageux pour votre pointage de crédit d'avoir à la fois un crédit renouvelable (prêt par carte de crédit) et un versement (prêt personnel).

Points négatifs de la consolidation de dettes :

• Pour faire une demande de prêt personnel, le créancier doit consulter votre dossier de crédit. C'est ce qu'on appelle un « tirage dur ». Cela entraînera une légère baisse de votre pointage de crédit.
• L'offre de fonds provenant d'un prêt de consolidation de dettes peut devenir risquée selon la personne qui gère ces fonds. Le manque de maîtrise de soi entraînera une situation financière dangereuse et encore plus stressante si vous accumulez à nouveau la dette sur les cartes de crédit libérées.

Apprendre encore plus:

• Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé ?

Quand la consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?

Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à cette question. Elle varie d'une personne à l'autre. Tout le monde est dans une situation financière différente.

Cependant, il existe quelques conseils qui peuvent vous aider à décider si la consolidation de dettes est favorable pour vous.

• Assurez-vous que ce nouveau prêt a des taux inférieurs à ceux du prêt initial
• Le prêt avec des mensualités moins élevées peut aussi fonctionner pour certaines personnes
• Un prêt à long terme signifie un prêt avec des paiements inférieurs tandis qu'un terme plus court signifie qu'il porterait moins d'intérêts

Si vous pouvez obtenir un accord sur votre prêt de consolidation avec des taux d'intérêt inférieurs à ceux de vos dettes/paiements mensuels actuels, vous devriez y aller, mais si c'est l'inverse, il vaut mieux s'en éloigner.

Voici quelques autres facteurs qui sont favorables à la consolidation de dettes. Cela ne fonctionnera que si,

• Votre dette totale (hors hypothèque) ne dépasse pas 40 % de votre revenu brut
• Vous disposez d'un flux de trésorerie constant qui peut couvrir le paiement de votre dette
• Vous êtes admissible à un prêt de consolidation de dettes avec carte de crédit à 0 %/à faible taux d'intérêt
• Vous êtes déterminé à ne plus accumuler vos cartes de crédit

Quand la consolidation de dettes est-elle une mauvaise idée ?

La consolidation de dettes est-elle une mauvaise idée ? Cela peut être le cas si vous êtes confronté à tout ou partie des éléments suivants :

• Vous ne pouvez pas contrôler vos habitudes de dépenses importantes qui ont causé ce problème en premier lieu
• Vous n'avez aucun système de soutien autour de vous qui peut vous aider à traverser le processus
• Si vous ne pouvez pas vous en tenir au budget
• Si vous êtes victime d'achats impulsifs
• Il est difficile/impossible pour vous de survivre sans utiliser de cartes de crédit

Si vous rencontrez les problèmes mentionnés ci-dessus, la consolidation de dettes n'est peut-être pas une bonne option pour vous.

Est-il possible d'obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit ?

Le crédit peut jouer un rôle important dans la demande de tout type de prêt. Avoir un mauvais crédit créera certainement des problèmes pour vous si vous envisagez de demander un prêt de consolidation de dettes.

Vous êtes le plus susceptible d'obtenir des taux d'intérêt bien plus élevés même si les prêteurs traditionnels acceptent de vous prêter l'argent.

Évaluez vos options en passant du temps à rechercher quels prêteurs peuvent vous offrir la meilleure offre et combien de temps vous devez vous y engager.

Assurez-vous de comparer différents prêts en utilisant leur taux annuel en pourcentage et prenez le temps de lire les petits caractères. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels en tenant compte de votre budget.

En tout, il ne sera pas facile d'obtenir une bonne affaire sur un prêt de consolidation de dettes si vous avez un mauvais crédit, mais cela ne devrait pas vous empêcher d'essayer. Assurez-vous simplement que vous n'acceptez aucune vérification de crédit et que vous êtes à l'aise avec le montant du paiement mensuel.

La consolidation de dettes vous convient-elle ?

Espérons que cet article vous a fourni toutes les informations nécessaires concernant la consolidation de dettes.

Vous devez choisir l'option la plus appropriée en fonction des différents aspects de votre situation financière. Tenez compte du montant global de votre dette, historique de crédit et pointage, trésorerie mensuelle avant de vous engager.