Examen des prêts hypothécaires USAA

De nombreuses familles de militaires ne considèrent que l'hypothèque USAA lorsqu'elles recherchent un prêt VA.

Mais beaucoup d'autres banques ont le pouvoir d'émettre des prêts VA. Un prêteur autre que USAA peut mieux répondre à vos besoins.

Examinons de près USAA - en particulier son département de prêt hypothécaire VA - pour voir si USAA est le meilleur prêteur pour vous.

À propos de l'USAA

USAA a une histoire intéressante. Vingt-cinq officiers de l'armée du Texas ont créé l'USAA en 1922 pour s'assurer mutuellement leurs automobiles. (Ils n'ont pas pu trouver de couverture ailleurs.)

Même s'il est devenu un fournisseur de services financiers à l'échelle nationale avec près de 13 millions de membres, USAA reste militaire d'abord.

Sauf si vous êtes dans l'armée, un vétéran, ou un conjoint ou une personne à charge militaire admissible, vous ne pouvez pas rejoindre USAA ou utiliser ses services.

Étant donné que les prêts hypothécaires VA ne sont également disponibles que pour les militaires, anciens combattants, et conjoints admissibles, Les prêts USAA et VA fonctionnent bien ensemble.

Dans cette revue, nous traitons principalement avec les prêts VA de USAA Mortgage.

Avantages hypothécaires USAA

L'armée américaine est une force mondiale, L'USAA a donc toujours eu besoin d'un moyen de se connecter avec ses membres sans bénéficier de succursales locales.

Avant même qu'Internet ne facilite la connexion, USAA a été un pionnier de la banque à distance. Cet héritage perdure même à l'ère numérique. USAA a :

• Excellentes applications : La banque en ligne est encore plus accessible sur votre téléphone; Les applications de l'USAA sont solides et conviviales.
• Applications entièrement en ligne : Vous pouvez trouver des demandes de prêts en ligne plus intuitives ailleurs sur le marché, mais USAA est efficace et facile à utiliser.
• Préqualification en ligne : Être préqualifié aide à déterminer votre fourchette de prix. Les détails pourraient changer au cours de la phase de souscription, mais la préqualification offre une estimation utile.
• Un accent particulier sur les prêts VA : Le VA change ses directives de temps à autre. L'accent mis par USAA sur les prêts VA a fait du prêteur un expert de ces prêts.
• Bon service client par téléphone : Des décennies d'utilisation de l'assistance téléphonique pour interagir avec les clients sont rentables pour la plupart des membres, bien que récemment, les plaintes ont augmenté au sujet du service lent au téléphone.
• Autorisation de prêter dans 50 États : Où que vous achetiez une propriété aux États-Unis, USAA est autorisé à finaliser votre prêt VA.
• Un réseau d'agents immobiliers disponibles : Même si vous utilisez un autre prêteur, en tant que membre de l'USAA, vous pouvez obtenir de l'aide du réseau d'agents immobiliers de l'USAA.

Types de prêts immobiliers USAA

Vous ne trouverez pas un menu complet de prêts hypothécaires disponibles chez USAA Mortgage.

USAA n'offrira pas de prêts subventionnés non VA tels que les prêts FHA et USDA. L'idée ici est que les membres de l'USAA préféreraient utiliser leurs avantages VA pour acheter une maison. La plupart du temps, c'est vrai, mais si vous préférez un prêt subventionné par la FHA ou l'USDA, vous devrez acheter ailleurs.

USAA n'offre pas non plus de lignes de crédit sur valeur domiciliaire traditionnelles ou de prêts sur valeur domiciliaire. Vous devrez refinancer l'intégralité de votre prêt à l'aide d'un IRRRL.

Prêts disponibles avec USAA Mortgage

USAA n'a pas tous les types d'hypothèques, mais l'association propose tout de même une grande variété de produits :

• Prêts conventionnels : dix-, 15-, 20-, et des hypothèques à taux fixe de 30 ans sans subventions gouvernementales. Pour les meilleurs résultats, verser un acompte de 20 pour cent pour éviter de payer un supplément pour l'assurance hypothécaire privée.
• Prêts AV : dix-, 15-, 20-, et des hypothèques VA à taux fixe sur 30 ans, qui ont fait l'objet de cet examen. USAA est l'un des principaux fournisseurs de prêts VA, offrir aux anciens combattants l'accès à des prêts sans acompte.
• Prêts Jumbo :Emprunteurs qui ont besoin d'un prêt supérieur à 510 $, 400 auront besoin d'une hypothèque jumbo. USAA fournit ces prêts.
• Prêt hypothécaire à taux variable (ARM) : USAA a un ARM 5/1, ce qui signifie que vous bénéficierez d'un taux d'intérêt de lancement inférieur pendant cinq ans, suivi de fluctuations annuelles pour le reste de la durée du prêt.
• Refinancement VA :USAA peut refinancer votre maison, et le prêt IRRRL soutenu par VA est une bonne affaire pour les anciens combattants. Mais vous ne pouvez pas obtenir un prêt participatif ou une marge de crédit.
• Conventionnel 97 :Les prêts classiques 97 ne nécessitent que 3 % de mise de fonds, qui aide de nombreux acheteurs d'une première maison à accéder à un prêt hypothécaire sans l'aide de l'AV ou d'un autre organisme gouvernemental.

Taux et frais hypothécaires USAA

Comme la plupart des autres prêteurs VA, USAA facture aux emprunteurs des frais de montage de prêt de 1%. Pour 200 $, 000 prêt, les frais seraient de 2 $, 000. Les acheteurs paient normalement ces frais à la clôture, ainsi que d'autres frais non bancaires.

La VA elle-même facture des frais de financement distincts, qui varie en fonction de votre mise de fonds et si vous avez déjà eu une hypothèque VA auparavant.

Cette redevance, dû à la clôture de votre prêt, pourrait ajouter des milliers de plus au prix de votre maison.

Mais les frais peuvent débloquer l'accession à la propriété sans mise de fonds - ou avec un petit acompte - sans payer d'assurance supplémentaire année après année.

Les frais de financement se décomposent ainsi :

Acompte Frais pour la 1ère hypothèque VA Frais pour les hypothèques VA supplémentaires 0 % à 4,99 % vers le bas 2,3% du prêt 3,6% du prêt 5% à 9,99% de baisse 1,65 % du prêt 1,65 % du prêt 10% ou plus vers le bas 1,4 % du prêt 1,4 % du prêt

USAA paie des frais de refinancement

Contrairement à la plupart des autres prêteurs VA, USAA paiera vos frais de financement si vous refinancez votre hypothèque. Cette caractéristique en soi pourrait faire de l'USAA votre meilleure option pour refinancer un prêt VA avec un IRRRL. USAA renonce également aux frais de montage sur ce prêt.

Comment les taux hypothécaires USAA se comparent-ils ?

Des frais tels que le montage de prêts et les frais de financement de l'USAA rendent l'emprunt plus coûteux, mais les taux d'intérêt génèrent la plus grosse dépense pour les emprunteurs.

Parce que les prêteurs intègrent vos frais d'intérêt dans vos paiements mensuels de prêt sur des années ou des décennies, ce coût peut sembler invisible pour de nombreux acheteurs de prêt.

Mais même en économisant seulement un demi-point de votre taux d'intérêt hypothécaire, vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars au fil du temps.

Les taux de l'USAA ont tendance à être comparables à ceux des autres principaux prêteurs hypothécaires. Cependant, votre pointage de crédit et votre ratio dette/revenu seront les principaux facteurs lorsque vous contractez un prêt.

Lorsque vous visitez USAA Mortgage en ligne, vous verrez de superbes taux de prêt VA. Gardez à l'esprit que ces taux ne sont disponibles que pour les acheteurs bien qualifiés qui effectuent des acomptes importants.

Processus de demande d'hypothèque USAA

Parce que USAA excelle dans la banque à distance, vous pouvez commencer rapidement et facilement où que vous soyez.

Si vous êtes déjà membre de l'USAA, vous pourriez avoir une demande de prêt soumise en quelques minutes. Si vous n'êtes pas membre, vous devrez d'abord vous inscrire, prouver votre lien avec l'armée dans le processus.

USAA initie des prêts par deux voies :

• Téléphone :Il s'agit de la manière traditionnelle dont USAA interagit avec ses clients depuis des années.
• En ligne :Le site Web et les applications de l'USAA offrent une alternative intéressante à l'appel de l'USAA pour démarrer le processus de candidature.

Quel que soit l'itinéraire que vous choisissez, assurez-vous que vous disposez de quelques informations de base sur votre application. Tu auras besoin:

• Certificat d'éligibilité. (USAA peut vous aider à l'obtenir si vous ne l'avez pas déjà.)
• Votre numéro de sécurité sociale.
• Renseignements de base sur le revenu — talons de paie et W2 récents.

Plus tard, lorsque vous êtes prêt à finaliser le prêt, vous aurez besoin de documents plus officiels tels que le formulaire DD-214 et le formulaire 28-1880. Vous devrez également fournir les relevés bancaires des trois derniers mois.

Pour être préqualifié, bien que, vos informations de base devraient suffire. Assurez-vous d'avoir environ une demi-heure de côté.

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J'ai déjà mentionné la politique actuelle de l'USAA consistant à payer les frais de financement VA pour les refinancements IRRRL. USAA ne facture pas non plus de frais de montage de prêt sur les refinancements IRRRL. C'est un avantage fantastique.

USAA vend également des points de remise pour abaisser le taux hypothécaire du prêt. Les points de réduction peuvent vous aider, mais cela est délicat et dépend de plusieurs autres variables.

Un point de remise coûte 1 % de votre prêt et réduit votre taux d'intérêt de 0,25 %.

En abaissant votre taux d'intérêt, les points d'escompte réduiront les frais d'intérêt globaux de votre prêt. Mais comme les intérêts sont facturés au fil du temps, vous devez conserver votre prêt plusieurs années, au moins, capitaliser sur ces économies.

Si vous avez acheté 2 points de réduction sur un 200 $, 000 maison, vous paieriez 4 $ de plus, 000 à la clôture en échange d'une baisse de votre taux d'intérêt de 0,5 %.

Vous payez l'argent comptant à l'avance pour réduire votre taux, mais il vous faudra peut-être cinq ans pour économiser 4 $, 000 en frais d'intérêts. Après cinq ans, cependant, vous économiserez de plus en plus d'année en année.

Vous pouvez également obtenir un taux d'intérêt inférieur - et des frais de financement VA inférieurs - en affectant votre argent de point de remise à un acompte plus important. Ou, vous pourriez investir cet argent dans la rénovation d'une partie de votre maison, augmentant sa valeur.

Mon point final ici est le suivant :réfléchissez aux points de remise et considérez la perspective plus large de votre prêt et de votre vie financière avant d'acheter des points de remise.

Sécurité

En tant que grand fournisseur de services financiers d'envergure mondiale, USAA prend la sécurité au sérieux.

Pas d'établissement, dont USAA, peut garantir qu'il ne subira jamais de violation de données. Cependant, USAA ne montre aucun signe avant-coureur ou vulnérabilité.

Service client

Le service client a été et continue d'être la marque de fabrique de l'USAA. L'entreprise est fière de prendre soin de ses membres car ses membres sont les gardiens de la liberté depuis des décennies.

USAA est en pleine transformation numérique, s'éloignant lentement de son traditionnel, stratégie de support client à forte intensité de téléphone. L'association a mis davantage l'accent sur ses applications et son expérience en ligne.

Au cours des dernières années, j'ai remarqué une légère augmentation des plaintes concernant le service client de la part des membres de l'USAA. Les longs délais d'attente et le service client par téléphone inefficace sont généralement en tête de liste des plaintes.

Globalement, presque tous les membres obtiennent l'aide dont ils ont besoin par téléphone, cette augmentation des plaintes ne représente donc qu'une infime fraction des quelque 13 millions de membres de l'USAA.

Si vous êtes membre de l'USAA et avez remarqué des changements dans votre niveau de service client, vous êtes libre de partager vos expériences dans la section commentaires ci-dessous.

Avantages et inconvénients

USAA veut fournir les meilleurs services financiers, Assurance, et des produits bancaires pour les familles des militaires. Mais aucune association ne peut être la meilleure en tout. Voici quelques avantages et inconvénients de l'USAA :

Avantages

• Annule les frais d'origination pour IRRRL (refinancement de prêt VA)
• Paye les frais de financement VA pour IRRRL
• Des taux d'intérêt compétitifs
• De bons outils pédagogiques pour les primo-accédants
• Aide à trouver une maison des agents immobiliers si nécessaire
• Conseils fournissant l'éligibilité au prêt VA si nécessaire
• Des outils en ligne solides

Les inconvénients

• Moins d'options en dehors des prêts VA que la plupart des prêteurs
• Aucun prêt USDA ou FHA
• Pas de prêts HELOC ou sur valeur domiciliaire
• Le processus de souscription simple ne prend pas en compte les critères alternatifs

Alternatives aux prêts immobiliers USAA

Vos relations militaires vous qualifient pour USAA, mais ils ne vous limitent pas à USAA. Si vous n'êtes pas satisfait des produits hypothécaires de l'association, vous avez plein d'autres options.

Certains de mes prêteurs hypothécaires préférés - qui ont tous des prêts VA - comprennent :

• Quicken Loans / Rocket Mortgage : Cet ancien parvenu mène maintenant la nation dans les montages hypothécaires, principalement générés par téléphone comme USAA. La filiale tout en ligne de Quicken, Hypothèque fusée, utilise la même souscription et offre les mêmes options, qui comprennent des prêts VA ainsi qu'un menu complet de prêts.
• chasser :Je recommande souvent Chase aux personnes qui souhaitent un accès en ligne moderne mais aussi une succursale de quartier. Chase propose également à peu près tous les types de prêts hypothécaires.
• Dépôt de prêt : Ce prêteur excelle à relever les défis des emprunteurs qui construisent de nouvelles constructions.
• Arbre de prêt : LendingTree n'est pas un prêteur; c'est un service qui peut connecter votre demande de prêt à une variété de prêteurs afin que vous puissiez comparer plus facilement les taux. Assurez-vous d'indiquer que vous recherchez un prêt VA.
• Union fédérale de crédit de la marine : Navy Federal fonctionne un peu comme USAA - seules les personnes ayant des relations militaires peuvent s'y joindre. Navy Federal a tendance à sous-coter les taux hypothécaires de l'USAA, mais il n'offre généralement pas le même niveau de service client que USAA peut fournir.

FAQ

La plupart des informations suivantes sont déjà disponibles dans cette revue, mais ces questions continuent de se poser à propos de USAA, donc les réponses valent la peine d'être répétées :

USAA est-il bon pour les hypothèques ?

Oui, USAA excelle en tant que prêteur hypothécaire, notamment pour les prêts VA, qui donnent aux anciens combattants un moyen d'acheter une maison sans mise de fonds et sans primes d'assurance hypothécaire privée. Cette combinaison de facteurs est pratiquement inconnue pour les civils.

USAA paie-t-il les frais de clôture ?

Non, en tant qu'emprunteur USAA, vous devrez toujours payer les frais de clôture de votre prêt. Les frais de clôture comprennent les frais juridiques ainsi que les frais du prêteur. Parfois, le vendeur de la maison acceptera d'aider à payer une partie des frais de clôture, bien que le VA limite cette pratique.

Vous pourriez financer vos frais de clôture dans votre prêt, mais cela s'ajoute à votre dette et à vos paiements mensuels pour votre maison.

USAA est-il un prêteur approuvé par VA ?

Oui, USAA a l'autorisation d'émettre des prêts VA. En réalité, Les prêts VA constituent une part importante des prêts hypothécaires de l'USAA.

De nombreuses autres banques ont également une autorisation VA.

Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt USAA VA ?

Vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 620 pour être admissible à un prêt hypothécaire VA avec USAA. Une cote de crédit plus élevée peut souvent conduire à un meilleur taux d'intérêt, vous faire économiser des milliers de dollars tout au long de la durée de votre prêt.

Qui devrait utiliser USAA pour une hypothèque?

Pour la plupart des membres de l'USAA qui recherchent un prêt hypothécaire VA, USAA propose une combinaison gagnante :des taux d'intérêt compétitifs, Personnel connaissant VA, et un accès facile aux prêts.

Mais les membres qui souhaitent le taux d'intérêt le plus bas du marché devraient envisager de comparer les taux sur LendingTree ou de rejoindre la Navy Federal Credit Union.

Les membres qui souhaitent rencontrer un agent de crédit dans une succursale locale devraient envisager Chase ou une autre banque nationale de premier plan.

Les membres qui souhaitent l'accès en ligne le meilleur et le plus rapide à un prêt VA devraient envisager Rocket Mortgage.

Hypothèque USAA

Note globale

9.5

Résultat final

USAA excelle en tant que prêteur hypothécaire, notamment pour les prêts VA, qui donnent aux anciens combattants un moyen d'acheter une maison sans mise de fonds et sans primes d'assurance hypothécaire privée.

Avantages

• Taux d'intérêt compétitifs
• Outils en ligne utiles
• Paye les frais de financement pour IRRRL
• Renonce aux frais d'origine pour le refinancement VA

Les inconvénients

• Pas de prêts FHA ou USDA
• Pas de prêts sur valeur domiciliaire

Les taux

10,0

Processus de demande

9.5

Outils en ligne

10,0

Options de prêt

9.0