10 façons d'éviter qu'une urgence ne vous pousse à vous endetter

Les urgences arrivent, et ils peuvent souvent être coûteux - en particulier les crises comme les accidents de voiture, besoins dentaires ou médicaux imprévus, factures vétérinaires élevées, ou des inondations inattendues dans votre appartement après une violente tempête. Si vous n'avez pas encore entièrement constitué votre fonds d'urgence (ou si vous êtes confronté à des difficultés consécutives que votre fonds d'urgence ne peut pas gérer), alors vous pouvez sentir que vous n'avez pas d'autre choix que de vous endetter pour payer votre urgence. (Voir aussi :Plan d'urgence :Mieux qu'un fonds d'urgence)

Rien ne pouvait être plus loin de la vérité. Il existe de bien meilleures façons de faire face aux urgences sans s'endetter. Voici dix choses que vous pouvez faire pour payer une urgence sans dette :

1. Demandez de l'aide à votre famille ou à vos amis

Demander de l'aide financière peut être un tueur sérieux de relation, c'est pourquoi beaucoup de gens préfèrent faire n'importe quoi (y compris s'endetter) plutôt que de demander de l'argent à un ami.

Mais le vrai problème pour obtenir de l'aide financière d'un être cher, c'est quand il y a des attentes non satisfaites. (Voir aussi :Comment naviguer dans 4 situations financières familiales délicates)

Par exemple, vous pensez peut-être que votre bienfaiteur potentiel s'en sort mieux financièrement qu'eux, ou vous pourriez penser qu'ils devraient vous aider quand ils se sentent beaucoup plus à l'aise de dire non à une telle demande. Dans tous les cas, vous pourriez finir par en vouloir à votre ami pour avoir dit non. Vous devez entamer la conversation en reconnaissant qu'ils peuvent dire non et que cela ne se répercutera en aucune façon sur votre relation s'ils le font.

De l'autre côté, votre prêteur pourrait penser que vous devez les rembourser dans un délai plus court que celui avec lequel vous êtes à l'aise.

La seule façon d'emprunter de l'argent à un ami ou à un membre de la famille avec peu de chance de retour de bâton est de la traiter comme une transaction financière et d'utiliser en fait un billet à ordre. Cet accord légal (qui coûtera environ 9 $ à DIY, et l'emprunteur devrait être celui à payer) précisera les détails des dates de paiement, l'intérêt, et d'autres détails du prêt.

L'autre chose importante à retenir à propos d'emprunter auprès d'amis est que cela ne peut pas devenir une habitude, peu importe à quel point vous faites preuve de diligence pour rembourser.

2. Demandez à votre banque un découvert d'urgence

Si votre urgence survient quelques jours après le jour de paie, cela pourrait valoir la peine de parler à votre banque d'un découvert d'urgence. Expliquez la situation dans laquelle vous vous trouvez et dites à la banque de quel découvert vous aurez besoin. Assurez-vous de demander combien seront les frais pour couvrir votre découvert. De là, votre banque peut approuver ou refuser votre demande. Selon le coût de votre protection contre les découverts, cela pourrait être un moyen relativement peu coûteux d'obtenir l'argent dont vous avez besoin.

3. Vendre ou mettre en gage quelque chose

Dans une urgence, il devient clair que certaines des choses que vous possédez peuvent être moins importantes que vous ne le pensez. C'est le bon moment pour vendre certaines des choses que vous avez conservées mais dont vous n'avez plus besoin. Si vous avez un peu de temps, vous pouvez essayer de vendre vos affaires sur Craigslist ou eBay. Si vous avez besoin d'argent rapidement, vous pouvez apporter vos objets de valeur à un prêteur sur gages. Là, vous avez la possibilité de vendre directement vos biens ou de les mettre en gage – en prenant un prêt avec une durée déterminée pour le racheter avec intérêt.

4. Emprunter à partir de votre 401 (k) ou de votre IRA

Bien que ce soit généralement une mauvaise idée d'emprunter à votre avenir pour payer un besoin actuel, Dans certains cas, il est logique que vous contractiez un prêt sur l'un de vos comptes de retraite. En particulier, si vous avez un besoin urgent de liquidités à court terme, emprunter cet argent à partir de votre 401 (k) ou de votre IRA pourrait vous permettre de traverser l'urgence avec peu de conséquences sur votre compte de retraite. (Voir aussi :C'est à ce moment-là que vous devez emprunter sur votre compte de retraite)

401 (k)

Vous êtes légalement autorisé à accéder à une partie (généralement le moindre de 50 % ou 50 $, 000) de l'argent de votre régime de retraite en franchise d'impôt. Vous êtes tenu de rembourser ce montant, plus les intérêts (versés sur votre compte), ce qui vous aidera à restaurer une partie de la croissance que vous avez perdue en prenant le prêt. Les règles de prêt précisent un échéancier de remboursement d'amortissement sur cinq ans, mais il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé si vous souhaitez reconstituer votre compte plus rapidement. En outre, de nombreux plans vous permettront d'effectuer des remboursements par retenue sur le salaire, de la même manière que vous versez des cotisations normales.

Une mise en garde - si vous quittez (ou perdez) votre emploi avant de rembourser le prêt, il sera considéré comme une distribution anticipée, ce qui signifie que vous devez la pénalité de retrait anticipé de 10 % et l'impôt sur votre prêt.

IRA

À proprement parler, vous ne pouvez pas emprunter auprès d'un IRA. Cependant, il est légal de retirer de l'argent de votre IRA pendant 60 jours avec un roulement libre d'impôt. Essentiellement, vous pouvez retirer de l'argent de votre IRA sans impôt ni pénalité, à condition que vous remettiez l'argent dans cet IRA ou dans un autre dans les 60 jours civils. Si vous ne remplacez pas l'argent dans ce délai, il sera considéré comme un retrait anticipé et vous devrez payer des impôts sur l'argent et une pénalité de 10 %.

En outre, il est important de noter qu'il existe ce qu'on appelle la règle d'un an. Vous ne pouvez effectuer un tel roulement en franchise d'impôt qu'une seule fois au cours d'une période de 12 mois.

5. Recherchez des alternatives à votre urgence

En fonction du projet de loi majeur survenu de manière inattendue, vous pourrez peut-être réduire les dépenses à quelque chose de plus gérable si vous magasinez un peu.

Par exemple, les soins dentaires d'urgence ne doivent pas nécessairement faire sauter la banque. Les écoles dentaires ont constamment besoin de patients pour que les étudiants puissent pratiquer. Une de mes amies qui est allée à l'école dentaire à l'OSU a eu beaucoup de mal à trouver des patients pour chaque type de procédure qu'elle devait accomplir pour son diplôme, et a même commencé à offrir des sommes symboliques aux patients afin de les faire venir pour les procédures nécessaires.

Appelez votre université locale pour voir s'ils ont besoin de patients dentaires - ou de patients vétérinaires si c'est votre chat ou votre chien qui a l'urgence. En outre, les écoles professionnelles et techniques ont besoin de pratique pour diagnostiquer les problèmes de moteur dans les voitures. Votre problème pourrait être une bonne expérience pour un professionnel en herbe, tout en ayant une solution d'étudiant, cela pourrait vous coûter beaucoup moins cher.

6. Obtenez une subvention de bienfaisance

Il existe plusieurs organismes de bienfaisance qui offrent des subventions en espèces ponctuelles pour aider les personnes en difficulté financière temporaire. Ces subventions n'ont pas à être remboursées, mais les qualifications dépendent à la fois des limites de la charité particulière et de votre situation particulière.

L'armée du Salut

Les sections locales de l'Armée du Salut offrent une aide ponctuelle pour aider à couvrir des choses comme le loyer. Postuler, vous devez visiter votre bureau local de l'Armée du Salut et prouver vos difficultés.

Organismes de bienfaisance catholiques

Catholic Charities offre des subventions d'aide d'urgence aux candidats qui prouvent leur besoin. Vous devez postuler en personne et parler avec un travailleur social.

Besoins modestes

Cet organisme de bienfaisance est financé de la même manière que Kickstarter. Les donateurs privés promettent de l'argent pour financer des subventions spécifiques pour ceux qui en ont besoin, et le demandeur ne recevra les fonds que si sa demande est entièrement financée. Toute personne ayant un emploi peut postuler. En particulier, Modest Needs offre la Subvention d'autosuffisance, qui fournit jusqu'à 1 000 $ pour couvrir une dépense d'urgence.

211

211.org est un programme géré par Centraide, et il propose une base de données en ligne d'organisations à but non lucratif locales à travers les États-Unis.

7. Couper en arrière

Combien dépensez-vous chaque mois en nourriture, utilitaires, gaz, et téléphone portable ? Vous pourrez peut-être trouver suffisamment d'argent dans votre budget mensuel pour couvrir votre urgence si vous êtes prêt à manger du beurre de cacahuète et de la gelée, éteindre la clim, prend l'autobus, et désactivez votre forfait de données de téléphone portable pendant un mois. Cela peut sembler drastique, mais il est préférable de s'endetter juste pour éviter quelques semaines d'inconfort.

8. Ajustez votre retenue

Une information importante et rassurante que j'ai apprise de mon père planificateur financier était que l'IRS ne se soucie pas de ce que vous dites sur votre W-4, tant que vous leur dites la vérité vient le temps des impôts. C'est parce que le W-4 est simplement un formulaire qui indique à votre employeur quelles sont vos allocations - et non une réclamation juridiquement contraignante auprès de l'IRS.

Cela signifie que vous pouvez potentiellement ajuster votre retenue sur votre formulaire W-4 sur votre lieu de travail et voir plus d'argent sur votre tout prochain chèque de paie. En réclamant plus d'indemnités sur votre W-4, vous enverrez moins de votre argent à l'IRS.

Si vous obtenez régulièrement un remboursement important, vous pouvez déterminer exactement ce que votre retenue devrait être en utilisant le calculateur de retenue en ligne de l'IRS. Dans ce cas, une fois que vous avez ajusté votre retenue, vous pouvez le conserver au montant ajusté pour le reste de l'année et économiser la différence (idéalement sur un compte rémunéré ou sur votre compte de retraite).

Cependant, même si vos remboursements ont tendance à être modestes, vous pouvez toujours profiter de cette astuce. Ajustez simplement votre retenue pour une courte période - un mois, par exemple - et soumettez un nouveau W-4 avec vos allocations d'origine une fois le mois écoulé. Dans ce cas, vous devrez veiller à ce que vous ayez suffisamment d'argent de côté au moment des impôts au cas où il y aurait un manque à gagner à cause de cela. (Et assurez-vous de réajuster les chiffres, sinon vous aurez une mauvaise surprise le 15 avril prochain.)

9. Essayez le financement participatif

Des sites Web comme GoFundMe offrent la possibilité de collecter des fonds grâce à des dons en ligne. Ces sites vous permettent de créer un profil expliquant qui vous êtes et pourquoi vous avez besoin de fonds. Les donateurs donnent de l'argent à votre campagne, et le site prend un pourcentage du don pour les coûts opérationnels. Le collecteur de fonds peut retirer l'argent récolté sur GoFundMe à tout moment. GoFundMe n'a pas de date limite de campagne ni de limite d'objectifs (bien que d'autres sites de financement participatif le fassent), et le service est gratuit pour le collecteur de fonds.

10. Louez quelque chose que vous possédez

Peu importe où vous vivez ou ce que vous faites, il est probable que vous possédiez quelque chose dont quelqu'un d'autre pourrait avoir besoin temporairement. Par exemple, si vous habitez dans une région qui attire le tourisme ou les voyages d'affaires, vous pourrez peut-être louer une chambre (ou même tout l'endroit, si vous vous écrasez chez un ami) sur Airbnb.

Alternativement, si le stationnement est payant dans votre région, vous pouvez louer votre place de parking ou votre garage pendant que vous perfectionnez vos compétences en stationnement parallèle (ou laissez votre voiture ailleurs et prenez le bus pendant quelques jours). Consultez des sites comme ParkingPanda et JustPark.

Finalement, tant que votre voiture n'est pas la base de votre urgence, vous pouvez le louer aux visiteurs qui ont besoin de roues sur RelayRides.

La vie se passe

Dans le meilleur des cas, nous aurions tous un solide fonds d'urgence et une assurance appropriée pour chaque boule courbe possible. Mais même les schémas les mieux conçus "gang arrière agley, " et il est important de se rappeler que payer pour une urgence ne signifie pas nécessairement s'endetter.

Avez-vous eu la chance de faire face à une urgence sans paralyser vos finances ? Quelle était votre stratégie ? Merci de partager en commentaires.