Pourquoi prendre sa retraite avec des dettes n'est pas la fin du monde

Dans un monde parfait, vous prendrez votre retraite sans aucune dette. Mais ce n'est peut-être pas réaliste. La plupart des adultes américains portent au moins certains dette avec eux jusqu'à la retraite. Une majorité meurt même en raison de l'argent. (Voir aussi :Qui paie quand des êtres chers abandonnent leurs dettes ?)

La bonne nouvelle est que même si prendre sa retraite avec des dettes n'est peut-être pas rare aujourd'hui, ce n'est pas non plus un désastre financier. Cela dépend principalement du type de dette que vous emportez avec vous à la retraite.

Les nombres

Dans une étude de 2016, bureau de crédit Experian a constaté que 73 pour cent des consommateurs sont morts de dettes. Et ces consommateurs ne sont pas morts avec juste un peu de dettes :Experian a rapporté que ces personnes avaient une dette moyenne de 61 $, 554 quand ils sont morts. Sans compter la dette hypothécaire, ce chiffre est tombé à un montant encore élevé de 12 $, 875.

Alors que vous approchez de la retraite, vous pourriez craindre d'avoir trop de dettes après avoir quitté le marché du travail. Il est important de comprendre, bien que, qu'il existe différents types de dettes, certains mieux que d'autres. Votre revenu mensuel à la retraite compte, aussi :Si vous pouvez facilement couvrir vos dettes, et toujours couvrir vos autres dépenses, votre dette ne sera pas autant un fardeau financier.

Commencez avec un budget

Vous ne saurez pas à quel point votre dette de retraite pourrait être grave jusqu'à ce que vous rédigiez d'abord un budget familial pour vos années après le travail. Ce budget doit inclure tout l'argent que vous comptez mettre entre vos mains après votre retraite, y compris les cotisations de la Sécurité sociale, retraite, et les revenus que vous tirerez chaque mois de vos véhicules d'épargne-retraite.

Vous devez ensuite lister vos dépenses mensuelles, à la fois fixe et estimé. Cela devrait inclure vos frais de logement, nourriture, utilitaires, dépenses de divertissement, frais médicaux, et, bien sûr, l'argent que vous devrez dépenser chaque mois pour rembourser vos dettes.

Une fois que vous avez répertorié vos dépenses et vos revenus, comparer les chiffres. Aurez-vous assez d'argent pour tout couvrir chaque mois ? Ou serez-vous petit ?

Si vous en avez assez, c'est bon, bien que vous souhaitiez toujours réduire votre dette autant que possible avant de quitter le marché du travail. Moins de dettes vous entamez vos années de retraite, le meilleur.

Si tu seras petit, il est temps de faire des changements. Trouvez des moyens de réduire vos dépenses, comme échanger une voiture coûteuse ou peut-être vendre votre maison chère et déménager dans un condo moins coûteux ou une résidence plus petite. Vous devrez peut-être également revoir à la baisse vos projets de retraite; au lieu de parcourir le monde, vous devrez peut-être vous contenter de rattraper votre retard sur votre jeu de golf dans votre propre communauté.

Bonnes contre mauvaises dettes

Une fois que vous avez déterminé votre budget, il est temps d'examiner votre dette.

Vous pourriez penser que toutes les dettes sont identiques. Ce n'est pas vrai. Certaines dettes sont considérées comme « bonnes dettes, " tandis que les autres dettes sont considérées comme mauvaises.

Une bonne dette est une dette que vous devez pour quelque chose qui peut prendre de la valeur et vous procurer des avantages financiers à l'avenir. Une hypothèque est la forme la plus courante de bonne dette. Si vous avez de la chance, la maison que votre hypothèque finance prendra de la valeur pendant que vous en êtes propriétaire. Quand vous le vendez, vous pourriez faire un profit. La dette hypothécaire a l'avantage supplémentaire d'être assortie de taux d'intérêt bas et de certains avantages fiscaux.

La forme la plus courante de créance irrécouvrable est la dette de carte de crédit. Cette dette augmente avec le temps et ne vous procure aucun avantage financier possible. Il s'accompagne aussi souvent de taux d'intérêt exorbitants. (Voir aussi :5 façons de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé)

Si vous approchez de la retraite et que vous avez à la fois une dette hypothécaire et une dette de carte de crédit, il est logique sur le plan financier de dépenser tous les dollars supplémentaires dont vous disposez pour réduire votre dette de carte de crédit. Votre dette hypothécaire, tant que vous pouvez vous permettre la mensualité à la retraite, ne doit pas être une priorité.

Attaquez votre créance irrécouvrable

Si vous souhaitez éliminer votre dette de carte de crédit - ou au moins une partie de celle-ci - avant la retraite, vous devrez envoyer de l'argent supplémentaire chaque mois à vos fournisseurs de cartes de crédit.

Généralement, les experts financiers recommandent ici deux approches principales. Vous pouvez suivre la stratégie boule de neige de la dette, dans lequel vous payez un supplément chaque mois sur la carte de crédit qui a le solde le plus bas. Une fois que vous avez payé cette carte, vous payez plus chaque mois sur la carte avec le montant de dette le plus bas suivant, travailler votre chemin à travers toutes vos cartes.

Vous pouvez également opter pour l'approche de l'avalanche de dettes. Cette méthode fonctionne de la même manière, seul vous payez un supplément sur votre carte avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier au lieu du solde le plus bas. Cette méthode vous fera économiser le plus d'argent, car vous éliminerez d'abord votre dette à taux d'intérêt le plus élevé. (Voir aussi :Boules de neige ou avalanches :quelle stratégie de réduction de la dette vous convient le mieux ?)

De nouveau, pour libérer suffisamment d'argent pour rembourser vos dettes - quelles que soient les dettes que vous choisissez de régler - vous devrez peut-être modifier votre mode de vie, comme réduire vos repas à l'extérieur ou vos dépenses de divertissement et de déplacement.

Vous devrez déterminer le fardeau financier que représentera votre dette après votre retraite. La dette que vous accumulez à la retraite pourrait ne pas saborder vos plans après le travail. Mais si c'est possible, c'est pourquoi un peu de sacrifice maintenant peut vraiment porter ses fruits plus tard. (Voir aussi :6 façons de réduire les coûts juste avant de prendre votre retraite)