Ce que vous devez savoir sur le délai de prescription des dettes

Les appels et les lettres semblent ne jamais s'arrêter. Les agents de recouvrement sont après l'argent que vous devez à votre fournisseur de carte de crédit, votre dentiste, ou le cabinet de votre médecin. On a l'impression que cette dette fera toujours partie de votre vie.

Mais il y a une échappatoire ici :votre dette est assortie d'un délai de prescription – une sorte de date d'expiration. Passé cette date, les collecteurs de dettes et les créanciers ne peuvent plus gagner un procès pour vous forcer à payer ce que vous devez.

Ce délai de prescription n'empêchera pas toute la misère qui accompagne l'argent dû, mais c'est un laps de temps important à comprendre. Voici ce que vous devez savoir.

Délai de prescription des dettes

Le délai de prescription est le temps pendant lequel une dette est légalement exécutoire - ce qui signifie que si votre fournisseur de carte de crédit intente une action en justice contre vous, cette entité a encore une chance de vous forcer à payer. Un tribunal, par exemple, pourrait décider de saisir votre chèque de paie pour rembourser progressivement vos créanciers. (Voir aussi :Voici ce qu'il faut faire si votre salaire est saisi)

Le délai de prescription de votre dette dépend de votre lieu de résidence. Cela dépend aussi du type de dette que vous avez. Votre délai de prescription peut être différent pour les dettes à durée indéterminée, qui comprend la dette de carte de crédit, et la dette qui prend la forme d'un contrat écrit, comme la dette médicale.

D'habitude, le délai de prescription de votre dette sera de trois à six ans. Bien que dans des États comme le Rhode Island et le Kentucky, elle peut aller jusqu'à 15 ans selon le type de dette. Vérifiez auprès de votre état pour déterminer combien de temps les créanciers doivent vous poursuivre pour des dettes impayées.

Il est important de noter que le délai de prescription entre en vigueur à la dernière date d'activité sur votre compte en souffrance. Supposons que vous ayez une dette envers un fournisseur de soins de santé. Le délai de prescription ne démarre pas lorsque cette dette devient officiellement en retard. Il démarre après la dernière action que vous avez effectuée sur ce compte. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez relancer le délai de prescription de votre dette. Peut-être que vous effectuez un paiement partiel - cela relancera le délai de prescription, peu importe combien de temps s'était écoulé.

Le délai de prescription recommencera même si vous acceptez de souscrire à un plan de remboursement, Alors, n'agissez sur les comptes en souffrance que si vous pensez que cela vous aidera à rembourser la dette ou à parvenir à une résolution avec votre créancier.

Ne pas confondre délai de prescription et plafond de crédit

Le délai de prescription n'est pas le même que la limite de crédit.

La limite de crédit est le nombre maximum d'années pendant lesquelles les trois bureaux de crédit nationaux (Experian, Equifax, et TransUnion) peuvent inscrire vos comptes en souffrance sur vos rapports de crédit. Cette limite est de sept ans. Après sept ans, même si vous n'avez pas payé la dette que vous devez, tout avis que vous avez des comptes en souffrance tombera de votre rapport.

C'est toujours une limite importante à connaître :les comptes en souffrance répertoriés sur votre rapport de crédit peuvent faire chuter votre cote de crédit de 100 points ou plus. Cependant, le délai de prescription de votre dette est un chiffre distinct que vous devez rechercher. (Voir aussi :Voici ce qui arrive à un compte dans les collections - même lorsque vous payez)

Votre dette ne disparaît pas

Il est important de réaliser que juste parce que le délai de prescription a expiré, cela ne signifie pas que votre dette disparaît comme par magie. Les agents de recouvrement peuvent continuer à vous appeler ou à vous écrire pour demander un remboursement tant qu'ils respectent les règlements énoncés dans la Loi sur les pratiques de recouvrement équitable des dettes.

Vos créanciers peuvent même intenter une action en justice contre vous après l'expiration du délai de prescription. Ils ne gagneront tout simplement pas. Ils pourraient espérer, bien que, que vous acceptez de payer face à la menace d'un procès, même s'ils savent qu'un tel costume est voué à l'échec. (Voir aussi :Que faire lorsqu'un créancier poursuit)

Vous devez être au courant du délai de prescription dans votre état. C'est le meilleur moyen d'éviter de payer alors que vous avez peut-être déjà décidé qu'il était dans votre intérêt de ne pas rembourser ce que vous devez.