Payer vos dettes dans le mauvais ordre pourrait vous coûter cher

Si vous avez décidé de rembourser votre dette, c'est bon. Mais comment déterminer quelles dettes rembourser en premier ? La réponse peut être différente pour tout le monde.

Il ne fait aucun doute que les Américains ont beaucoup de dettes. Le Center for Microeconomic Data a constaté que la dette des ménages américains a atteint un nouveau sommet au quatrième trimestre de 2017, s'élevant à 13,15 milliards de dollars. Le CMD a déclaré que les soldes ont augmenté de 1,6% sur les prêts hypothécaires, 3,2 pour cent sur les cartes de crédit, et 1,5 pour cent sur les prêts étudiants au cours du trimestre.

Il y a de fortes chances que vous, trop, font face à beaucoup de dettes chaque mois. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour décider lesquels attaquer en premier.

Quand attaquer sans garantie, les dettes à intérêt élevé en premier

Pour la plupart des gens, il est logique de s'attaquer d'abord aux dettes à taux d'intérêt le plus élevé. Ce sont généralement des dettes non garanties telles que des cartes de crédit et des prêts personnels. Avec une dette non garantie, le prêteur n'a rien à reprendre si vous n'effectuez pas de paiements.

Les prêts étudiants sont un autre exemple de dette non garantie, mais ils ne sont généralement pas assortis de taux d'intérêt exorbitants. Vous économiserez plus d'argent en remboursant 5 $, Le solde de la carte de crédit 000 000 à 18 pour cent d'intérêt que vous obtiendrez un prêt étudiant avec un taux d'intérêt de seulement 4,5 pour cent. La dette avec des taux d'intérêt plus élevés augmente beaucoup plus rapidement. Si vous n'effectuez que les paiements minimums sur vos cartes de crédit, ça peut te prendre des années, et plein d'intérêt, de les rembourser intégralement. (Voir aussi :Toutes les façons dont les paiements minimums sont mauvais)

Mais parfois, vous entendrez des conseils différents. À savoir, certains experts disent que vous devriez payer les cartes avec le soldes les plus bas premier, même s'ils n'ont pas nécessairement les taux d'intérêt les plus élevés. La théorie est que le remboursement intégral d'une dette fournit un élan émotionnel qui peut vous inciter à continuer à vous attaquer à vos autres dettes.

C'est ce qu'on appelle communément la méthode de la boule de neige de la dette. Ce n'est pas l'approche qui vous fera économiser le plus d'argent, mais c'est peut-être le meilleur choix si cela vous aide à rester motivé et donc à vous assurer de ne pas abandonner avant d'avoir remboursé toutes vos dettes. Si vous savez que vous avez besoin de petites victoires pour rester motivé, la méthode boule de neige de la dette peut vous convenir. (Voir aussi :6 secrets pour maîtriser la boule de neige de la dette)

Quand attaquer les dettes garanties en premier

La dette garantie est liée à une sorte d'actif. Votre crédit auto, par exemple, est sécurisé par votre voiture. Si vous n'effectuez pas les paiements de votre prêt auto, votre prêteur peut reprendre possession de votre voiture. Votre prêt hypothécaire est garanti par votre logement. Si vous cessez d'effectuer des versements sur votre prêt hypothécaire, votre prêteur pourrait saisir votre maison.

Si vous prenez du retard sur vos paiements par carte de crédit, l'institution financière derrière la carte ne peut saisir aucun de vos actifs. Il peut vous frapper avec des pénalités de retard de paiement, bien sûr, et faire chuter votre cote de crédit. Les agents de recouvrement peuvent même saisir une partie de votre salaire si vous avez suffisamment de retard dans les paiements et qu'ils obtiennent un jugement contre vous. Mais ce n'est pas aussi grave que de perdre le toit au-dessus de votre tête ou le véhicule dont vous avez besoin pour vous rendre au travail.

Si vous êtes extrêmement en retard sur les paiements de votre hypothèque ou de votre prêt automobile et que vous craignez un défaut de paiement, faites de ces paiements votre priorité, même si les taux d'intérêt sur ces prêts sont bien inférieurs à ceux de vos cartes de crédit. Ce n'est peut-être pas la méthode la moins chère pour rembourser des dettes, mais c'est mieux que de perdre le toit au-dessus de ta tête. (Voir aussi :Pourquoi vous devez connaître la différence entre les dettes garanties et non garanties)