Devriez-vous refinancer les prêts étudiants avec une carte de transfert de solde ?

Au début de 2018, la dette moyenne des prêts étudiants pour les diplômés de 2017 était de 39 $, 400. C'est une augmentation de 6% par rapport à l'année précédente, note le héros du prêt étudiant. La dette collective des prêts étudiants à l'échelle nationale s'élève également à 1,48 billion de dollars pour 44 millions d'emprunteurs. Avec des statistiques comme celles-ci, il n'est pas étonnant que les étudiants aient du mal à rembourser leurs prêts et fassent défaut à un rythme record. Mais que doit faire un étudiant ?

Vous pouvez vous en tenir au programme et effectuer des versements mensuels réguliers sur vos prêts en cours jusqu'à leur expiration, pour commencer. Vous pouvez également souscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu qui vous permet de payer un pourcentage de votre « revenu discrétionnaire » pendant 20 à 25 ans avant de renoncer à vos prêts. Ou, vous pouvez vous inscrire à un programme de pardon lié à l'emploi, tel que le pardon des prêts aux enseignants et le pardon des prêts de la fonction publique (PSLF).

Options de refinancement pour les prêts étudiants

Certains étudiants refinancent même leurs prêts étudiants, généralement pour obtenir un taux d'intérêt ou un paiement mensuel inférieur. Il y a des inconvénients notables à le faire, toutefois. Pour commencer, vous perdez les protections fédérales telles que l'accès aux programmes axés sur le revenu, et l'abstention lorsque vous refinancez des prêts étudiants fédéraux avec un prêteur privé.

Les taux d'intérêt sur les prêts fédéraux ont tendance à être fixes tandis que les prêts privés ont tendance à être variables, et cela pourrait poser problème dans un environnement de hausse des taux d'intérêt. Finalement, les prêts étudiants privés ne sont jamais subventionnés alors que certains prêts fédéraux permettent au gouvernement fédéral de payer les intérêts de vos prêts pendant que vous êtes aux études au moins à mi-temps.

Si vous voulez vous en tenir aux prêts fédéraux, vous pouvez refinancer vos prêts étudiants fédéraux en un prêt de consolidation directe. Cependant, cela ne vous fera pas économiser d'argent. En effet, ce nouveau prêt utilisera la moyenne pondérée de vos prêts étudiants précédents comme nouveau taux d'intérêt. (Voir aussi :Comment gérer les prêts étudiants à faible revenu)

Refinancement de prêts étudiants avec une carte de transfert de solde

Avec peu d'options raisonnables à considérer, certains étudiants peuvent être amenés à consolider leurs prêts étudiants avec une carte de transfert de solde. La raison est simple :les cartes de transfert de solde sont fournies avec un TAP de 0 % pour une période allant de neuf à 21 mois, ce qui signifie que les emprunteurs endettés pourraient rembourser leurs prêts avec pas d'intérêt pendant ce temps.

Selon Michael Lux, un avocat qui a passé cinq ans à défendre les emprunteurs de prêts étudiants au Student Loan Sherpa, c'est rarement une bonne idée, même s'il pouvait le voir fonctionner dans "des circonstances très limitées".

Points à considérer avant de consolider des prêts étudiants avec une carte de transfert de solde :

• Votre prêteur étudiant peut ne pas vous permettre d'effectuer des paiements ou de transférer un solde sur une carte de crédit . Cependant, plusieurs banques vous permettent de transférer un solde de prêteurs étudiants. Vous devrez vérifier.

• Vous perdez les protections fédérales. Comme pour le refinancement des prêts étudiants fédéraux auprès d'un prêteur privé, vous perdez les protections fédérales comme le sursis, abstention, et l'accès à un remboursement basé sur le revenu lorsque vous refinancez des prêts fédéraux avec une carte de transfert de solde.

• Vous pouvez payer des taux d'intérêt plus élevés sur le long terme. Alors que les cartes de transfert de solde sont livrées avec des offres de lancement à 0 %, ces offres ne durent pas éternellement. Le taux d'intérêt moyen sur toutes les cartes de crédit est actuellement supérieur à 17 %, ce qui est beaucoup plus élevé que le taux fixe en cours sur les prêts fédéraux.

• Il y a des frais impliqués. Certaines cartes de transfert de solde facturent des frais équivalant à 3 % à 5 % de votre solde à l'avance. Cela équivaut à 300 $ à 500 $ pour chaque tranche de 10 $, 000 vous transférez.

• C'est risqué. L'expert en prêts étudiants Ben Luthi de Student Loan Hero affirme que la poursuite d'une offre de transfert de solde pour économiser de l'argent sur les intérêts pourrait vous aggraver si vous ne remboursez pas votre solde avant la fin de l'offre. "La chance d'utiliser une promotion de 0% APR est alléchante, mais si quelque chose ne va pas, vous pourriez vous retrouver dans une mauvaise situation financière, " dit-il. Aussi, manquer un paiement pendant la période de lancement de 0 % de votre carte pourrait signifier la perte de votre promotion TAP 0 %.

Quand il est judicieux d'utiliser une carte de transfert de solde

Bien qu'il y ait un risque à transférer un prêt étudiant sur une carte de transfert de solde, cela peut avoir du sens dans des circonstances très choisies. Par exemple, cela pourrait avoir du sens si vous n'avez plus que 10 $, 000 en dette de prêt étudiant et pleinement engagé à payer 555 $ par mois pour le rembourser dans les 18 mois, vous obtenez un TAP de 0 %.

Un autre moment où le transfert de prêts étudiants sur une carte de transfert de solde peut avoir du sens est si quelqu'un s'attend à une aubaine et veut économiser sur les intérêts en attendant. "Ce changement pourrait fonctionner pour quelqu'un qui touchera un gros bonus au travail dans neuf mois, " dit Lux.

Un autre exemple est si un emprunteur a un CD ou une obligation qui arrivera à échéance à une date fixe et qu'une carte de transfert de solde peut être utilisée pour rembourser le prêt étudiant pendant que l'étudiant attend son argent.

Toujours, ce n'est pas si clair si vous payez des frais de transfert de solde, dit Luthi. Si votre solde est faible, disons quelques milliers de dollars, les économies résultant de l'offre 0% APR peuvent même ne pas l'emporter sur les frais de transfert de solde. Pour cette raison, vous devriez faire le calcul pour voir si le transfert d'un solde vous fera réellement économiser de l'argent avant d'appuyer sur la gâchette.

Faut-il le faire ?

Bien qu'il existe certaines situations où une carte de transfert de solde peut être utilisée pour économiser de l'argent ou rembourser les prêts étudiants plus rapidement, c'est généralement une proposition perdante. Il n'en demeure pas moins que ces cartes offrent 0% de TAEG pour une durée limitée, et après ça, vous paierez le taux d'intérêt régulier. Étant donné que les prêts étudiants fédéraux offrent des taux fixes bas, payer des prêts étudiants au taux d'intérêt régulier d'une carte peut vous coûter cher beaucoup plus au fil du temps, même après avoir pris en compte l'argent économisé au cours de la période initiale de 0 %.

Si vous décidez de refinancer vos prêts étudiants, il vaut mieux faire appel à un prêteur privé qui peut offrir des taux d'intérêt et des conditions de prêt compétitifs. (Voir aussi:Comment Joe Mihalic a remboursé 90 000 $ de prêts étudiants en 7 mois)