5 options légitimes pour les prêts irrécouvrables

Un prêt personnel peut être un outil utile si vous souhaitez consolider une dette de carte de crédit ou si vous devez financer un achat nécessaire. Vous pourriez vous demander, cependant, comment obtenir un prêt si vous avez un mauvais dossier de crédit.

Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent mais que vous n'êtes pas sûr que votre crédit soit à la hauteur, continuez à lire pour en savoir plus sur vos options pour les prêts pour mauvais crédit.

Que signifie un mauvais pointage de crédit lorsque vous avez besoin d'un prêt personnel ?

Il existe de nombreux modèles de notation de crédit différents, dont chacun peut avoir des plages de scores différentes. Cela peut rendre difficile de savoir ce qui est considéré comme un « mauvais » pointage de crédit.

Un modèle de notation de crédit couramment utilisé est le score FICO, qui varie de 300 à 850. Selon FICO, un score de 580 à 669 est considéré comme « juste » tandis qu'un score de 579 et moins est considéré comme « mauvais ».

D'autre part, le VantageScore, un autre modèle de notation populaire, les plages vont également de 300 à 850. Un score « juste » est de 601 à 660 tandis qu'un score de crédit « médiocre » est de 500 à 600.

Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour évaluer votre solvabilité; Plus précisément, la probabilité que vous puissiez rembourser le prêt, en fonction de vos antécédents d'emprunt. Avoir une cote de crédit de 600 ou moins, ou celui qui est considéré comme « pauvre, ” peut rendre plus difficile le respect des exigences de prêt personnel, accéder à des taux d'intérêt compétitifs, et même obtenir l'approbation d'un prêt.

5 façons fiables d'obtenir des prêts irrécouvrables

Bien que vos options de prêt personnel soient moins nombreuses lorsque vous avez un crédit moins qu'idéal, vous avez encore des choix Voici quelques façons d'obtenir des prêts pour mauvais crédit.

1. Optez pour les banques communautaires ou les coopératives de crédit

Rester près de chez soi peut être une option lorsqu'il s'agit de prêts irrécouvrables. Les banques communautaires ont la réputation de servir ses quartiers tout en offrant des tarifs compétitifs et des frais bas. Les coopératives de crédit, qui sont des organisations à but non lucratif appartenant à leurs membres, sont connus pour redonner des bénéfices à ses membres sous forme de cotisations réduites, une fourchette de taux d'intérêt plus basse, et une plus large gamme de services.

Un seul service, en particulier, est particulièrement utile lorsqu'il s'agit de prêts irrécouvrables. Les coopératives de crédit fédérales offrent des prêts alternatifs sur salaire (PAL). Comme son nom l'indique, c'est un prêt qui se veut une alternative aux prêts sur salaire coûteux.

Ces prêts sont offerts aux membres qui sont avec la coopérative de crédit depuis au moins un mois. Les montants d'emprunt varient de 200 $ à 1 $, 000 avec une durée de remboursement de un à six mois. Dans un délai de six mois, vous pouvez demander un maximum de trois PAL tant qu'ils ne se chevauchent pas.

Ces prêts pour mauvais crédit peuvent être une option utile si vous avez besoin d'un petit, prêt à court terme. Un avantage supplémentaire est que les frais de prêt sont plafonnés à 20 $, ce qui peut en faire une méthode d'emprunt viable par rapport à d'autres alternatives coûteuses.

Pour trouver une coopérative de crédit fédérale dans votre région, consultez la National Credit Union Administration.

2. Se tourner vers les prêteurs en ligne

Il y a de nombreux avantages à travailler avec des prêteurs en ligne. Vous avez la possibilité de demander un prêt dans le confort de votre foyer, ainsi que des frais et des tarifs à faible coût. Certains prêteurs en ligne proposent également des prêts spécifiquement pour un mauvais crédit.

Avant est un prêteur en ligne qui propose des prêts personnels à ceux qui n'ont pas le crédit le plus solide. En réalité, il précise que la plupart de ses emprunteurs ont un score de 600 à 700.

Si vous avez besoin du type de service de personne à personne qu'offre une brique et de mortier traditionnelle, cependant, un prêteur en ligne pourrait ne pas vous convenir.

3. Envisagez les prêteurs peer-to-peer

Contrairement à passer par une banque - c'est essentiellement un intermédiaire - pour un prêt, Le prêt entre particuliers permet aux investisseurs individuels de prêter de l'argent directement à un emprunteur. Typiquement, le prêt entre pairs se fait via des plateformes en ligne telles que Upstart et LendingClub. Il offre la commodité de demander un prêt et d'obtenir des fonds par voie numérique, et peut également offrir une plus grande accessibilité aux prêts.

Bien que ceux qui ont un mauvais crédit puissent avoir accès à un prêt par l'intermédiaire de ces prêteurs, les prêteurs peer-to-peer ont toujours des exigences de pointage de crédit pour les prêts. Par exemple, Upstart n'acceptera pas votre demande si vos antécédents de crédit sont insuffisants. De nouveau, cette méthode nécessite un certain niveau de confort avec la technologie et n'offre pas l'approche pratique que vous pourriez trouver dans une banque traditionnelle.

4. Utilisez un cosignataire

Chercher l'effet de levier d'un cosignataire peut vous aider à obtenir un prêt personnel si votre crédit est faible. Un cosignataire est une personne qui a idéalement un crédit solide et accepte d'être ajoutée à votre demande de prêt. Cette personne peut vous aider à obtenir l'approbation du prêt et peut même vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt.

En acceptant d'être légalement désigné comme emprunteur secondaire sur le prêt, ils acceptent la responsabilité de rembourser la dette si vous manquez un paiement ou un défaut de paiement. Les banques traditionnelles telles que Wells Fargo vous permettent généralement de demander un prêt personnel avec un codemandeur, tout comme certains prêteurs en ligne.

5. Recherchez des prêts personnels garantis

Les prêts personnels garantis nécessitent une garantie pour garantir le prêt. Si vous deviez faire défaut sur le prêt, le prêteur réclamerait la garantie que vous avez présentée comme paiement. Les formes courantes de garantie comprennent la valeur nette de votre maison, ta voiture, ou un compte d'épargne ou un certificat de dépôt.

Puisque vous soutenez le prêt avec quelque chose de valeur, les prêts personnels garantis peuvent offrir des taux d'intérêt plus compétitifs et peuvent être plus accessibles aux personnes ayant un mauvais crédit. Vous pouvez souvent trouver ce type de dette dans les banques classiques, banques locales, et les coopératives de crédit.

Ce plus grand risque lorsqu'il s'agit de prêts personnels garantis pour un mauvais crédit est de perdre votre garantie. Avant d'avancer, assurez-vous que vous pouvez supporter la perte de votre garantie dans le pire des cas, comme une perte d'emploi inattendue, devaient arriver.

Ce qu'il ne faut pas faire lorsque vous avez besoin d'un prêt personnel pour mauvais crédit

Lorsque vous n'avez pas de crédit solide et que vous êtes confronté à des options limitées, se tourner vers des prêteurs moins réputés qui n'exigent pas de vérification de crédit peut être tentant.

Prêts sur salaire ou avances de fonds, par exemple, vous permet d'emprunter quelques centaines de dollars pendant quelques semaines sans enquête de crédit. Il suffit de visiter votre revendeur local de prêts sur salaire, présenter un justificatif de revenus, rédiger un chèque postdaté pour le montant du prêt (plus intérêts et frais), et vous recevrez de l'argent en main.

Malgré la facilité de cette option, cela a un coût élevé. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, le TAP d'un prêt sur salaire typique de deux semaines peut atteindre près de 400 %, ce qui est nettement plus coûteux que les alternatives mentionnées ci-dessus.

Les autres prêts pour mauvais crédit dont il faut se méfier sont les prêts sur titre automobile. Ces prêts vantent souvent une demande de vérification de crédit, mais exigez que vous fournissiez le titre ou le bordereau rose de votre voiture en garantie. Selon la Commission fédérale du commerce, ce type de prêt offre souvent un montant de 25 à 50 % de la valeur de votre voiture. Et tout comme les dangers des prêts sur salaire, les prêteurs de prêt de titre de voiture facturent des intérêts à trois chiffres.

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture si vous faites défaut. Non seulement vous êtes maintenant laissé sans voiture, mais vous avez peut-être perdu votre seul moyen de transport fiable pour aller et revenir du travail.

Ces prêts irrécouvrables peuvent sembler être des alternatives inoffensives. Cependant, vous mettez probablement une somme d'argent exorbitante à l'avance - que ce soit sous la forme de garanties précieuses ou de taux d'intérêt exorbitants - cela n'en vaut pas la peine.

Avoir une cote de crédit considérée comme juste ou mauvaise peut rendre difficile l’obtention d’un prêt personnel. Mais malgré les prêts prédateurs en lice pour votre attention, sachez que vous avez une poignée d'options de prêt légitimes à explorer si vous avez besoin d'un coup de pouce temporaire.