Les prêts hypothécaires démystifiés :réponses à vos questions et définition des conditions du prêt immobilier

Il est compréhensible de se sentir intimidé lors de l'achat d'une maison pour la première fois. Après tout, vous effectuez probablement un achat à six chiffres et rencontrez des termes que vous n'avez peut-être jamais vus auparavant.

Si vous cherchez des définitions hypothécaires en anglais simple, vous êtes au bon endroit. Nous avons développé ce guide pour répondre aux questions courantes afin que vous puissiez naviguer en toute confiance dans l'expérience d'achat d'une maison.

• 11 termes hypothécaires clés à connaître
• Qu'est-ce qu'une hypothèque?
• Quels types de prêts hypothécaires sont disponibles?
• Que faire avant de demander un prêt immobilier ?
• Comment fonctionne le processus de demande de prêt hypothécaire?
• A quoi faut-il s'attendre lors de la clôture immobilière ?
• FAQ
• En bout de ligne

11 termes hypothécaires clés à connaître

Vous pouvez voir les conditions ci-dessous sur les documents d'information ou entendre votre prêteur les mentionner lors de la demande de prêt hypothécaire. Si vous avez des questions sur l'hypothèque, cette liste devrait vous aider.

Amortissement

L'amortissement est un mot sophistiqué qui décrit simplement ce qui arrive au solde de votre prêt hypothécaire lorsque vous effectuez des paiements. Un tableau d'amortissement présente votre échéancier de remboursement et indique la diminution de votre solde sur la durée du prêt, à condition que vous effectuiez les paiements comme prévu.

Il montre également comment votre structure de paiement peut changer au fil du temps. Au début de la durée de votre prêt, un pourcentage plus élevé de vos paiements servira à payer les intérêts. Et au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt au fil du temps, une plus grande partie de votre paiement mensuel ira vers le principal.

Évaluation

Une évaluation est un processus par lequel un évaluateur détermine la valeur de la maison que vous achetez. Les prêteurs demandent généralement une évaluation parce qu'ils veulent savoir combien vaut une maison avant d'offrir à un emprunteur un prêt pour l'acheter. Si l'évaluation de la maison est trop basse, vous devrez peut-être négocier un nouveau prix de vente avec le vendeur ou trouver de l'argent pour couvrir la différence. Autrement, le prêteur pourrait se retirer de l'accord.

AVR

APR signifie taux de pourcentage annuel et est un pourcentage que le prêteur facture pour emprunter de l'argent sur une base annuelle. Ce pourcentage comprend les intérêts, frais, et tous autres frais supplémentaires. Vous remarquerez peut-être que votre taux d'intérêt est différent de votre TAEG. C'est parce que le pourcentage TAP comprend les frais et pas un taux d'intérêt.

Frais de clôture

Les frais de clôture sont les frais que vous devez payer pour traiter la transaction hypothécaire et immobilière. Les frais de clôture peuvent inclure les taxes, assurance titres, frais d'expertise, frais de montage, et plus.

Les acheteurs de maison doivent généralement payer les frais de clôture, mais dans certains cas, vous pourrez peut-être négocier pour que le vendeur de la maison aide à payer une partie de la facture. Généralement, les frais de clôture sont de 2% à 5% du prêt.

Ratio dette/revenu (DTI)

Votre ratio dette/revenu (DTI) est l'un des facteurs les plus importants (hormis votre crédit) que les prêteurs prennent en compte pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Il existe deux ratios DTI :le DTI frontal et le DTI principal.

• Le DTI initial est calculé en divisant le paiement mensuel du logement uniquement par votre revenu mensuel, puis en multipliant par 100 pour obtenir un pourcentage.
• Le DTI back-end est calculé en divisant la somme de tous vos paiements mensuels de dettes par votre revenu mensuel, puis en multipliant par 100.

Les exigences du DTI peuvent varier selon le prêteur et le type de prêt, mais généralement, vous avez besoin d'un DTI back-end inférieur à 43% pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel (en savoir plus sur ce qu'est un prêt conventionnel en une seconde). Cela dit, avoir un DTI inférieur peut augmenter vos chances d'approbation.

Acompte

Votre mise de fonds est le montant d'argent que vous mettez sur une maison. Certains prêteurs peuvent exiger un acompte de 20 % du prix d'achat, donc si vous achetez une maison pour 350 $, 000, vous auriez besoin de déposer 70 $, 000.

Cependant, de nombreuses options hypothécaires vous permettent de déposer moins de 20 %. Par exemple, 3% d'acompte peuvent être acceptés pour certains prêts classiques, et vous pouvez déposer aussi peu que 3,5% sur un prêt FHA.

Entiercement

L'entiercement est un compte géré par un tiers qui est utilisé pour détenir et transférer des fonds. Il existe deux types de comptes séquestres auxquels ce terme peut faire référence.

Pendant le processus d'achat d'une maison, Les arrhes que vous donnez à un vendeur à l'avance pour exprimer un intérêt pour une maison peuvent être conservés sur un compte séquestre. Puis, quand l'affaire est conclue, ces arrhes peuvent être ajoutées à votre acompte.

Après avoir acheté la maison, un compte séquestre peut également être utilisé pour retenir vos paiements d'impôts fonciers et d'assurance habitation jusqu'à leur échéance.

Points

Les points peuvent signifier quelque chose de différent d'un prêteur à l'autre, c'est donc une bonne idée de clarifier ce que cela signifie lorsque vous magasinez. En général, les prêteurs peuvent appeler les frais de prêteur en points hypothécaires. Les prêteurs pourraient également faire référence à des « points de remise » lorsqu'ils parlent de points. Les points de remise sont des points de pourcentage que vous achetez d'avance pour réduire votre taux d'intérêt hypothécaire.

Principal

Le capital du prêt est le montant que vous empruntez initialement pour acheter votre maison. Lorsque vous effectuez des versements hypothécaires, une partie de votre paiement sert généralement à rembourser le solde du capital, et une autre partie va aux intérêts et au séquestre pour payer l'assurance, impôts, et autres frais.

Assurance hypothécaire privée

L'assurance hypothécaire privée (ou PMI) est une assurance que vous pourriez être tenu de payer si vous mettez moins de 20 % d'acompte sur un prêt conventionnel. Le PMI peut être payé mensuellement, à l'avant, ou une combinaison des deux. Les prêteurs facturent le PMI si vous mettez moins de 20 % en acompte, car cela aide à les protéger en cas de défaut de paiement.

Recherche de titre et assurance

Une recherche de titre est généralement effectuée pendant le processus d'achat d'une maison pour s'assurer que le vendeur a le droit de vendre la maison et qu'il n'y a aucun privilège sur la propriété. Après la recherche, la société de titres peut offrir une assurance titres, qui vous protège si quelqu'un dépose une réclamation contre la propriété après que vous l'ayez achetée. Le coût de la recherche de titre et de l'assurance est souvent inclus dans les frais de clôture.

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Maintenant que nous avons couvert certains des termes les plus courants liés aux prêts hypothécaires, examinons ce qu'est réellement une hypothèque. Un prêt hypothécaire est une somme forfaitaire que les prêteurs offrent pour vous permettre d'acheter une maison. Lorsque vous concluez un contrat de prêt hypothécaire avec un prêteur, un privilège est mis sur la propriété, ce qui signifie que le prêteur peut saisir votre maison si vous ne faites pas de paiements.

Vous pouvez obtenir un financement hypothécaire auprès des banques, les coopératives de crédit, et les prêteurs en ligne. Qualifier, les prêteurs retirent généralement votre crédit pour déterminer votre degré de risque de crédit, et ils demandent des informations sur vos finances pour s'assurer que vous pouvez vous permettre le prêt.

Quels types de prêts hypothécaires sont disponibles?

Dans le monde des hypothèques, les options ne manquent pas. Voici une ventilation de certains des types de prêts les plus courants :

Hypothèques conventionnelles

Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui n'est pas soutenue par un programme gouvernemental spécial. Les hypothèques conventionnelles peuvent être conformes ou non conformes. Les prêts conformes tombent sous certaines limites - jusqu'à 548 $, 250 dans la plupart des régions pour une maison unifamiliale ou 822 $ 375 dans les zones à coût élevé - et peut être vendu à Fannie Mae et Freddie Mac. Les prêts non conformes dépassent ces limites.

Abaisser 20 % du prix d'un logement sur un prêt classique est d'usage, mais certains programmes de prêts acceptent aussi peu que 3% de mise de fonds. Le DTI maximal que vous pourriez avoir pour un prêt hypothécaire conventionnel est de 43 %, mais cette exigence peut également varier.

Voici quelques types de prêts conventionnels :

• Prêt hypothécaire à taux fixe : Une hypothèque conventionnelle à taux fixe a un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt.
• Prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) : Une hypothèque conventionnelle à taux variable est une hypothèque où le taux d'intérêt peut changer après une période de temps définie pour suivre un indice du marché.
• Prêt jumbo : Les prêts Jumbo offrent un montant de prêt plus élevé que les limites de prêt fixées par Fannie Mae ou Freddie Mac pour les prêts hypothécaires conformes. Crédit, le revenu, et les exigences du DTI peuvent être plus strictes pour les prêts jumbo puisque vous empruntez une somme importante.

Prêts hypothécaires garantis par le gouvernement

Les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont des prêts pour lesquels le gouvernement assure le prêt en cas de défaut de paiement. Ce support d'assurance minimise les risques pour les prêteurs, ce qui se traduit par des conditions d'éligibilité plus souples. Les cotes de crédit minimales et les limites DTI peuvent varier pour les prêts garantis par le gouvernement.

Voici trois options :

• Prêt FHA :Les prêts FHA sont garantis par la Federal Housing Administration et constituent un prêt hypothécaire populaire pour les acheteurs d'une première maison, car les exigences de mise de fonds peuvent être faibles, parfois seulement 3,5% à 10%. Cependant, les emprunteurs devront payer des primes d'assurance hypothécaire avec un prêt FHA. Ces prêts peuvent avoir des taux fixes ou révisables, et vous pourriez également être admissible avec un pointage de crédit inférieur à 600.
• prêt VA :Les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens Combattants. Ces prêts sont destinés aux anciens combattants admissibles, les militaires en service actif, et conjoints survivants. Ils peuvent ne nécessiter aucun acompte, et le programme de prêt n'a pas d'exigence de crédit minimum. Les prêts immobiliers pour vétérans peuvent être à taux fixe ou à taux variable.
• Prêts USDA : USDA les prêts peuvent également offrir un financement à 100 % pour les acheteurs de maison admissibles dans certaines zones rurales. Le programme n'a pas non plus d'exigence de pointage de crédit minimum, bien que tous les prêts soient à taux fixe sur 30 ans.

Que faire avant de demander un prêt immobilier ?

Si vous songez à acheter une nouvelle maison, Voici quelques étapes à considérer avant de faire une demande de prêt hypothécaire :

1. Vérifiez votre dossier de crédit : Votre rapport de crédit et votre pointage peuvent affecter vos chances d'approbation et votre taux d'intérêt lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. L'élaboration d'un plan pour améliorer votre score pourrait vous aider à obtenir l'approbation d'un prêt avec des taux et des frais compétitifs.
2. Explorez les options de prêt : Faites une recherche préliminaire de prêt immobilier pour avoir une idée générale des types de prêt immobilier qui pourraient vous convenir le mieux. Par exemple, si vous êtes un vétéran admissible ou un militaire en service actif, le prêt VA pourrait figurer sur votre liste restreinte de prêts à considérer.
3. Économisez pour un acompte : Après avoir déterminé le versement initial dont vous pourriez avoir besoin pour les types de prêt que vous envisagez, commencer à économiser. Envisagez de mettre en place un transfert automatique de fonds chaque mois du chèque vers un fonds d'épargne « nouvelle maison ».
4. Soyez pré-approuvé: Lorsque vous êtes prêt à commencer vos achats à domicile, obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire est une bonne première étape. Une lettre de pré-approbation vous indique le montant pour lequel vous êtes approuvé sous condition, qui peut vous aider à déterminer votre budget d'achat de maison.

Comment fonctionne le processus de demande de prêt hypothécaire?

Comme mentionné brièvement ci-dessus, obtenir une pré-approbation est une bonne première étape dans le processus de prêt hypothécaire. Dans la demande de pré-approbation, vous communiquez à un prêteur des informations sur vos finances, et une vérification de crédit est effectuée pour vous faire une offre conditionnelle. L'offre comprend le montant que le prêteur pourrait être disposé à vous laisser emprunter, en attendant un examen plus approfondi de votre demande.

Une fois votre offre de logement acceptée, le prêteur vérifiera généralement les documents - tels que les talons de paie, W-2s, déclarations de revenus, relevés bancaires, relevés de compte de placement, et plus — pour confirmer les informations de votre demande. Vous recevrez également des divulgations de prêt qui décrivent le coût, mensualités, et d'autres conditions du prêt que vous demandez.

Votre prêteur commande généralement une évaluation à un moment donné pour déterminer la valeur de la maison. Si l'évaluation est trop basse, vous devrez peut-être renégocier le prix de vente avec le vendeur ou régler la différence en espèces, ou le prêteur pourrait se retirer de l'affaire. Naturellement, les prêteurs hésitent à prêter à un acheteur plus d'argent pour une maison que sa valeur estimative. Si l'expertise se passe bien et que votre demande de prêt passe par la souscription, vous recevrez généralement la divulgation de clôture et passerez à l'étape de clôture.

A quoi faut-il s'attendre lors de la clôture immobilière ?

Le processus de clôture de l'immobilier est lorsque vous signez les documents de prêt finaux, remettre les fonds nécessaires, et devenir propriétaire d'une maison.

Le déroulement de la clôture peut varier en fonction de votre lieu de résidence et des exigences du prêteur. Dans certains cas, vous pourriez vous rencontrer à un endroit avec plusieurs parties, comme votre agent, des représentants de la compagnie d'assurance titres et de la société d'entiercement, et l'avocat du vendeur. Dans certains cas, vous pourrez peut-être gérer le processus de signature en ligne.

FAQ

En bout de ligne

La plupart d'entre nous n'ont pas quelques centaines de milliers de dollars à dépenser sur une propriété, surtout pas pour une première maison. Les prêts hypothécaires rendent l’accession à la propriété possible pour les personnes qui ne peuvent pas faire d’offre en espèces.

Le processus d'obtention d'un prêt peut être déroutant la première fois, mais c'est assez simple une fois que vous l'avez compris. La comparaison de plusieurs options de prêt peut vous aider à trouver le bon prêt pour l'achat de votre maison, et le résumé des meilleurs prêteurs hypothécaires de FinanceBuzz est un bon endroit pour commencer votre recherche.