La dette des consommateurs est aujourd'hui à un niveau record, et ça continue de grandir. Au cours des premières années de cette décennie, il y a eu une appréhension croissante parmi les économistes au sujet de ces niveaux d'endettement plus élevés. Les analyses (et le bon sens) suggèrent que des niveaux plus élevés d'endettement des consommateurs conduiront à terme à des taux de délinquance et de défaut plus élevés. Examinons quelques-uns des signes avant-coureurs de problèmes financiers que les créanciers recherchent et ce qui se passe si vous prenez du retard sur un compte de crédit.

Les prêteurs et les bureaux de crédit sont attentifs principalement aux retards de paiement ou défauts de paiement comme signe de difficultés financières. Les défauts de paiement sont des rapports ou des notes que les prêteurs font aux bureaux de crédit lorsqu'un emprunteur prend du retard (d'un certain laps de temps) sur un paiement de crédit prévu. Les impayés sont mesurés par incréments de trente jours. Par exemple, si un carte de crédit le paiement est dû le 15 mars et vous ne l'avez pas payé quelques jours après le 15 avril, il y a de fortes chances que la société émettrice signale un préavis de trente jours aux bureaux de crédit. Si vous n'avez pas effectué le paiement avant le 15 mai, la société émettrice de la carte de crédit enverra presque certainement un préavis de soixante jours aux bureaux. Et si vous n'avez pas envoyé de paiement avant le 15 juin, l'entreprise signalera une défaillance de quatre-vingt-dix jours. En outre, les paiements en retard sérieux sont souvent regroupés dans une catégorie de retard de « 90 jours ou plus ».

Un prêteur peut signaler un préavis de trente jours avant même que vous vous rendiez compte que vous avez pris du retard. Pour cette raison, de nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit et prêteurs à la consommation ont tendance à être quelque peu indulgents lorsqu'ils signalent un retard de paiement occasionnel de trente jours. Ils supposeront généralement qu'une simple erreur ou oubli était la cause du retard. Cependant, si vous êtes en retard de soixante jours sur un paiement ou si vous commencez à prendre l'habitude de verser des paiements en retard de trente jours, vous encourrez presque certainement des avis dans votre rapport de crédit – et ils peuvent y rester jusqu'à sept ans.

Activités de collecte et charges sont la deuxième catégorie de signes de troubles que les prêteurs recherchent dans un rapport de crédit. Ce sont des actions que vous devez connaître, parce que les prêteurs vous avertiront par écrit qu'ils sont sur le point de les accepter. Entrer dans la collection est décidément une mauvaise nouvelle - pas seulement pour vous, mais aussi pour votre dossier de crédit. Une fois là, vous pouvez vous attendre à encore plus de lettres et d'appels téléphoniques des créanciers. Et si la collecte est mauvaise, une charge-off est juste un peu pire. Cela signifie que le prêteur a renoncé à recouvrer la dette et radie le montant de ses comptes actifs. Le prêteur conserve le droit légal de recouvrer la dette mais – à l'heure actuelle – il considère la dette comme irrécouvrable.

Comme les délinquances, les recouvrements et les radiations peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant sept ans, même si vous remboursez le montant qui vous était dû. Et bien que le paiement du montant ne supprime pas l'entrée, cela changera le statut du compte en "Payé" ou "Satisfait", ce qui est un peu mieux.

Un autre signe de trouble que les créanciers surveillent est un ligne de crédit utilisée jusqu'à sa limite . Même si le compte est payé en temps opportun, cela soulèvera toujours un drapeau rouge et suggérera que vous pourriez avoir des problèmes d'argent.

La plupart des prêteurs recherchent un modèle de comportement et de paiement plutôt que de se concentrer sur des événements ponctuels ou rares. Par conséquent, payer systématiquement toutes vos factures à temps est une sage ligne de conduite à suivre. Cela améliorera les défauts contenus dans votre dossier et augmentera votre cote de crédit .

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