Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?

Après une urgence médicale ou des difficultés dues à une perte de revenu, votre fonds d'urgence peut être une bouée de sauvetage. Et compte tenu des retombées économiques continues de la pandémie de COVID-19, il est plus important que jamais de disposer d'un filet de sécurité sur lequel se rabattre en cas de difficultés financières.

"Des dépenses imprévues peuvent survenir à tout moment, et rien ne vous aide à mieux dormir la nuit que de savoir que vous avez de l'argent de côté au cas où", déclare Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate.com.

Mais pour beaucoup d'Américains, la réalité est beaucoup moins certaine.

Selon les données de la Réserve fédérale, près de quatre Américains sur 10 seraient incapables de couvrir une dépense imprévue de 400 $ en espèces ou son équivalent. Et de nouvelles données montrent que 40 % des ménages gagnant moins de 40 000 $ par an ont perdu leur emploi en mars.

Mais vous n'avez pas besoin d'attendre un rebond économique pour commencer à économiser de l'argent. Même si vous êtes déjà confronté à une perte de revenus ou à des difficultés financières, vous pouvez commencer à mettre de l'argent de côté pour l'avenir.

Ce guide vous aidera à tirer le meilleur parti d'un fonds d'urgence - de la détermination du montant d'argent à épargner à la décision de savoir comment et quand utiliser votre épargne. Voici comment tirer le meilleur parti de votre fonds d'urgence.

Bases du fonds d'urgence

Vous avez peut-être déjà un compte d'épargne traditionnel auquel vous cotisez quelques dollars quand cela vous convient ou même un fonds dédié pour épargner pour vos prochaines vacances de rêve ou un acompte.

Mais plutôt qu'un autre compte dans lequel vous puisez occasionnellement pour des choses non essentielles, votre fonds d'urgence devrait être une réserve désignée pouvant couvrir jusqu'à plusieurs mois de frais de subsistance conservés dans un compte sûr et accessible dont vous ne retirerez qu'en cas d'urgence.

Autrement dit, c'est un filet de sécurité.

Certains experts recommandent seulement 1 000 $ pour commencer, tandis que d'autres peuvent vous conseiller d'économiser une année de dépenses. Le plus souvent, les recommandations d'épargne d'urgence vont de trois à six mois de frais de subsistance.

Cependant, vous seul pouvez juger du montant qui vous convient. Tenez compte de votre revenu actuel et de la stabilité de votre emploi, de vos dépenses, de vos dettes, de vos projets futurs et de divers autres facteurs qui composent vos perspectives financières globales, puis continuez à réajuster vos priorités au fil du temps.

Pourquoi avez-vous besoin d'un fonds d'urgence

Différer ces cotisations d'épargne supplémentaires peut être facile lorsque les temps sont bons, mais la véritable valeur de votre fonds d'urgence peut ne devenir claire que lorsque vous en avez besoin.

"Parfois, le fonds d'urgence est nécessaire parce que vous avez glissé dans les marches et avez besoin de soins à domicile", explique Jill Schlesinger, CFP, animatrice du podcast "Jill On Money". "Ou une pandémie frappe et l'emploi que vous pensiez être sûr ne l'est plus."

Selon les recherches de l'Urban Institute, 25,7 % des familles souffrent d'au moins un des trois types de perturbations de revenu chaque année. Ces perturbations comprennent une baisse de revenu de 50 % ou plus, des limitations de travail liées à la santé ou une perte d'emploi involontaire.

Et dans un monde post-pandémique, cette réalité est encore plus dure pour de nombreux Américains.

«Pendant longtemps, il était difficile de convaincre les gens qu'ils avaient besoin d'un fonds d'urgence», explique Liz Plot, CFP, planificatrice financière associée chez Ballast Point Financial Planning à Columbia, Maryland. Mais une doublure argentée à la gravité de la situation actuelle pourrait être une volonté accrue d'agir. Maintenant, dit-elle, "aucune explication n'est nécessaire".

Mais la situation ne doit pas toujours être si grave pour que vous bénéficiiez d'un fonds d'urgence. Votre fonds d'urgence peut également être utile pour des opportunités inattendues.

"Peut-être que c'est quelque chose de vraiment aléatoire", dit Schlesinger. "Imaginez que vous avez cette opportunité fantastique qui nécessite un déménagement à travers le pays, mais que vous n'avez pas l'argent pour déménager parce que vous n'avez pas les fonds disponibles."

Avec un fonds d'urgence, vous n'avez pas à faire de compromis.

À quoi servent les fonds d'urgence ?

Vous devrez peut-être utiliser votre épargne d'urgence pour un certain nombre de raisons, mais il est judicieux d'économiser votre argent en cas de besoin. Voici quelques cas dans lesquels vous pourriez puiser dans votre épargne d'urgence :

• Perte d'emploi ou de revenu
• Urgences médicales
• Réparations domiciliaires imprévues
• Entretien de la voiture
• Urgences familiales
• Facture fiscale inattendue

Avantages d'avoir un fonds d'urgence

L'un des plus grands avantages d'un fonds d'urgence est la tranquillité d'esprit et la stabilité financière qu'il peut procurer.

Si vous manquez déjà de liquidités, même une seule dépense imprévue pourrait nuire à votre santé financière globale.

Le rapport 2019 de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains indique que parmi ceux qui ne pouvaient pas couvrir une dépense inattendue de 400 $ en espèces, les méthodes alternatives les plus courantes consistent à reporter un solde sur une carte de crédit ou à emprunter de l'argent à des amis et à la famille.

Mais avec des économies mises de côté spécifiquement en cas de perte de revenu, de frais médicaux ou de problèmes de voiture surprises, vous serez mieux préparé à toute crise. Même un fonds d'urgence modeste peut vous aider à éviter des conséquences durables en cas d'urgence.
Selon une étude de l'Urban Institute, les consommateurs ayant des économies de seulement 250 à 749 dollars sont "moins susceptibles d'être expulsés, de manquer un paiement de logement ou de services publics, ou de recevoir des prestations publiques après une perte d'emploi, un problème de santé ou une forte baisse de revenu".

Combien devriez-vous avoir dans un fonds d'urgence ?

Les recommandations des experts varient, mais généralement, un fonds d'urgence bien approvisionné devrait contenir au moins trois à six mois de dépenses. Lors d'un ralentissement économique comme celui que nous avons connu après la pandémie, certains experts recommandent d'augmenter votre objectif à six à 12 mois de dépenses.

Le plus important est de choisir le montant qui vous permet de vous sentir en sécurité financièrement.

Ne vous sentez pas dépassé si économiser six mois de frais de subsistance semble être un objectif inaccessible en ce moment. Commencez petit.

Votre objectif est une destination, pas un point de départ, dit McBride. Le plus important est de commencer. Même si vous ne pouvez cotiser que quelques dollars chaque mois, cette somme s'accumulera avec le temps.

Astuce de pro

Particulièrement au milieu d'une crise, il est normal de travailler lentement mais sûrement vers un objectif modeste conçu pour vous aider à atteindre l'autre côté sur des bases solides.

Conclusion

"L'aspect le plus important d'un fonds d'urgence réside dans son nom", déclare Schlesinger. "Il est là pour vous en cas d'urgence."

Prenez le temps de personnaliser votre objectif d'épargne et d'établir votre fonds en utilisant des stratégies adaptées à votre budget et à votre situation financière. Établir un fonds d'urgence et poursuivre sa croissance au fil du temps peut vous aider à vous sentir plus en sécurité en période d'incertitude et mieux préparé pour votre avenir financier.

Continuez ce guide pour en savoir plus sur où ranger votre fonds d'urgence, comment déterminer un objectif d'épargne et les alternatives à considérer en cas de difficultés.