Comment survivre à une crise financière sans fonds d'urgence

Votre fonds d'urgence peut être une ressource fantastique pour vous aider à maintenir vos finances à flot, quels que soient les obstacles que la vie vous réserve :un diagnostic médical inattendu, une récession économique ou même une pandémie mondiale.

Mais la réalité est que de nombreux Américains ne disposent pas d'un fonds d'urgence bien approvisionné pour garantir la sécurité dans les moments difficiles.

Alors que les experts recommandent généralement de conserver trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence, les données de la Réserve fédérale indiquent que près de 40 % des Américains n'avaient déjà pas assez d'argent économisé pour couvrir une urgence de 400 $ avant la dévastation de la crise économique actuelle. .

Même une petite quantité d'économies peut faire toute la différence face à des difficultés financières, il est donc important d'établir un plan et de chercher des moyens de commencer à économiser ne serait-ce que quelques dollars chaque mois pour l'avenir.

Pourtant, par nature, les urgences ne correspondent pas toujours à vos plans, et lorsque les difficultés surviennent, vous devez toujours trouver un moyen de vous en sortir, même sans filet de sécurité financière. Heureusement, il existe des ressources alternatives vers lesquelles vous pouvez vous tourner.

Voici quelques solutions à envisager si vous êtes contraint de faire face à une urgence sans fonds d'urgence :

Surmonter une urgence sans fonds d'urgence

Si vous rencontrez des difficultés financières en raison de la pandémie de COVID-19, que vous ayez été mis à pied, que vous ayez contracté des dettes médicales ou que vous ayez été touché d'une autre manière, il existe des ressources pour vous aider à traverser l'urgence, même si votre fonds d'urgence est manquant.

En raison de la nature unique de la crise actuelle, il existe encore plus d'options et de programmes d'assistance que vous pouvez utiliser qu'il y a quelques mois.

S'il peut s'avérer nécessaire de s'endetter ou de puiser dans des investissements à long terme en dernier recours, considérez d'abord ces programmes d'aide.

Fichier pour le chômage

Après avoir perdu votre principale source de revenus, déclare Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate.com, "commencez par déposer une demande de chômage et examinez d'autres programmes fédéraux ou étatiques auxquels vous pourriez être éligible, tels que les coupons alimentaires ou Medicaid".

Même si vous pensez ne pas être admissible, vérifiez votre admissibilité. Les travailleurs en congé, les travailleurs dont les heures ont été considérablement réduites, et même les indépendants et les travailleurs de l'économie à la demande, entre autres, sont désormais éligibles aux allocations de chômage en vertu de la loi CARES.

Selon des données récentes du département américain du Travail, le taux de chômage était de 13,3 % en mai. Plus de 43 millions d'Américains ont demandé des allocations de chômage dans les semaines qui ont suivi l'arrivée du coronavirus aux États-Unis.

Compte tenu de cet afflux de déclarants, le processus peut être retardé plus que d'habitude, il est donc important de déposer le plus tôt possible.

Au fur et à mesure que vous les recevez, vous pouvez également affecter vos plus petites aubaines, telles qu'un remboursement d'impôt ou un chèque de relance, à vos dépenses et commencer à constituer un petit coussin d'épargne. Ensuite, commencez à demander de l'aide et réduisez votre budget pour étirer davantage les flux de trésorerie dont vous disposerez.

Demander de l'aide

Communiquez avec vos créanciers, prêteurs et autres institutions financières pour vous renseigner sur votre admissibilité aux programmes d'aide en cas de difficultés financières.

"Vous pouvez obtenir un allégement de paiement sur votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile, vos cartes de crédit et vos prêts étudiants si vous rencontrez des difficultés financières", déclare McBride. "Cela peut vraiment alléger le fardeau des dépenses mensuelles et vous permettre de concentrer le peu d'argent que vous avez sur les vrais éléments essentiels comme la nourriture et les médicaments."

Renseignez-vous également sur les services pro bono offerts par les planificateurs financiers et les conseillers pour les personnes concernées.

"J'encouragerais quelqu'un à s'asseoir avec son conseiller financier ou son planificateur financier et il pourra vous aider à en discuter", déclare Liz Plot, CFP, planificatrice financière associée chez Ballast Point Financial Planning à Columbia, Maryland.

Travailler sur votre budget avec un expert peut vous aider à adapter votre plan et à minimiser l'impact à long terme de toute difficulté que vous rencontrez.

Optimisez votre budget

Il n'y a pas de temps plus nécessaire pour réduire votre budget à l'essentiel que lors d'une urgence pour laquelle vous n'êtes pas suffisamment préparé.

Étant donné que de nombreuses entreprises et détaillants restent fermés en raison de la pandémie, vos dépenses discrétionnaires ont probablement déjà été considérablement réduites. Les catégories de dépenses courantes telles que manger au restaurant, faire du shopping, aller dans des bars et assister à des concerts ou à d'autres événements seront faciles à réduire. Si vous aviez des événements à venir ou des projets de vacances que vous avez été contraint d'annuler, parlez à un représentant et obtenez votre remboursement en espèces plutôt qu'en crédit ou en bons.

Mais examiner les dépenses qui ne sont peut-être pas aussi claires que les endroits où couper – les abonnements et les frais récurrents, les types d'aliments que vous achetez à l'épicerie et les abonnements à une salle de sport, par exemple – peut faire une grande différence.

Utiliser une carte de crédit

S'endetter pour couvrir ses dépenses n'est jamais idéal, mais si c'est la meilleure option que vous avez, il existe des moyens d'utiliser judicieusement les cartes de crédit ou d'autres prêts et de réduire votre futur fardeau de la dette.

"Personne ne veut s'endetter sur sa carte de crédit, mais si c'est votre seule option, faites un plan pour le rembourser dès que possible", déclare Plot.

Si vous avez une bonne cote de crédit, envisagez d'ouvrir une carte de crédit avec une offre de lancement de 0 % sur les achats. Une carte avec un TAP initial de 0 % pendant plusieurs mois (ces cartes varient généralement entre 12, 15 ou 18 mois) sur les nouveaux achats peut vous aider à joindre les deux bouts maintenant sans les obligations d'intérêt plus tard.

Néanmoins, augmenter le solde de vos dettes ne devrait pas être votre plan d'urgence.

"Vous voulez attendre autant que possible parce que vous devrez le rembourser plus tard avec des intérêts", déclare McBride. "Avant de commencer à vous endetter, épuisez tout votre fonds d'urgence."

Refinancer votre maison

Pour de nombreuses personnes, le logement constitue le poste budgétaire mensuel le plus important, ce qui signifie qu'il peut être d'une grande aide de réduire les coûts de logement de n'importe quel montant lorsque l'argent est serré.

Les taux d'intérêt sont bas, donc si vous disposez d'un crédit suffisant pour bénéficier des meilleures conditions, le refinancement de votre maison à un taux d'intérêt inférieur pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent au fil du temps. Assurez-vous simplement que les coûts et les frais de refinancement ne dépassent pas vos économies, surtout si vous avez déjà des difficultés avec les paiements.

À l'instar d'autres créanciers, de nombreux prêteurs hypothécaires offrent des programmes d'aide aux emprunteurs éligibles jusqu'à 12 mois de versements hypothécaires suspendus ou réduits, ce qui peut être une meilleure solution à court terme pour réduire leurs coûts de logement. Les locataires doivent également contacter votre propriétaire ou votre gestionnaire immobilier pour demander de l'aide ou de l'abstention pendant quelques mois.

Rappelez-vous simplement que la patience ne signifie pas le pardon. Vous devrez éventuellement rattraper les paiements que vous manquez, alors assurez-vous d'élaborer un plan à l'avance.

Emprunter sur vos investissements

Même en cas d'urgence, puiser dans vos placements à long terme, comme un fonds de retraite, devrait être votre dernier recours.

Selon Jill Schlesinger, CFP, animatrice du podcast "Jill On Money", c'est un scénario de bris de verre. "Je voudrais vraiment, vraiment souligner que retirer de l'argent de ce compte de retraite est une décision difficile à prendre", déclare Schlesinger. "Il doit y avoir une raison impérieuse de le faire."

À moins que votre situation ne devienne désastreuse, ne risquez pas votre santé financière à long terme et le travail que vous avez consacré à la croissance de votre fonds de retraite pour une assistance à court terme, en perdant le potentiel de croissance exponentielle de vos investissements.

Mc Bride est d'accord. "Le puisage dans le compte de retraite devrait être votre dernier recours absolu", dit-il. "Cherchez à emprunter à votre famille et à vos amis avant de toucher au compte de retraite."

Cependant, si vous avez des placements dans d'autres comptes non fiscalement avantageux, comme un compte de courtage en ligne, il peut être avantageux d'encaisser. Vous perdrez des revenus, mais vous gagnerez quand même si vous parvenez à éviter les dettes à taux d'intérêt élevé ou d'autres difficultés financières.

Se retrouver face à face avec une urgence avant d'avoir eu le temps et les ressources nécessaires pour se préparer est effrayant, surtout lorsque la crise est aussi incertaine et étendue qu'une pandémie mondiale.

Astuce de pro

Au lieu de recourir à des solutions à court terme qui vous placent dans une position pire au fil du temps, un peu de planification et de communication vous permettront d'atteindre l'autre côté de toute urgence de manière plus sécurisée.

En conclusion

Faites ce que vous pouvez pour obtenir de l'argent, qu'il s'agisse de trouver un nouvel emploi ou de demander des allocations de chômage. Travaillez ensuite à réduire vos coûts, à économiser ce que vous pouvez et à planifier un avenir plus lointain.

La crise ne se terminera peut-être pas rapidement, mais n'oubliez pas que votre situation finira par s'améliorer.

"Une fois que vous êtes dans une meilleure position, écrivez un plan", dit Plot. "Asseyez-vous avec votre famille et faites un plan pour savoir à quoi vous attendre si vous ne travaillez pas pendant un mois ou deux, au moins, selon votre région."

Non seulement la planification aidera tout le monde à rester sur la même longueur d'onde, dit-elle, mais cela peut également être un énorme soulagement émotionnel et mental au milieu de l'incertitude.