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Votre taux d'épargne :pourquoi et comment le calculer

Le calcul de votre taux d'épargne personnel est l'un des meilleurs moyens d'évaluer votre situation financière et la rapidité avec laquelle vous pouvez vous attendre à atteindre l'indépendance financière. C'est aussi une mesure rapide et facile de la façon dont cette année se compare financièrement aux années précédentes.

Qu'est-ce qu'un taux d'épargne ?

Votre taux d'épargne est le montant d'argent que vous économisez sur votre revenu total au lieu de le dépenser. L'épargne peut prendre plusieurs formes.

Vous pourriez en mettre dans un fonds d'urgence, les régimes de retraite tels qu'un 401k ou un IRA, compte d'épargne collège, ou le remboursement du capital de votre maison.

Pour calculer votre taux d'épargne, vous divisez simplement le montant d'argent que vous économisez chaque année par votre revenu total. Vous pouvez calculer votre taux d'épargne en fonction de votre brut (avant impôt) ou rapporter revenu (après impôt).

Pourquoi il est utile de connaître le vôtre

Pourquoi est-il important de savoir quelle part de votre revenu brut ou après impôt vous épargnez ?

La réponse courte est, votre taux d'épargne est un moyen simple de vous évaluer en fonction de votre situation financière. Il vous indique également à quelle vitesse vous serez financièrement indépendant.

Alors que l'inflation, le marché boursier, ou le prix de l'épicerie est hors de vos mains, vous pouvez avoir plus de contrôle sur la part de votre revenu que vous épargnez.

Et augmenter votre taux d'épargne a un double avantage :non seulement vous épargnez plus pour Votre avenir , mais vous réduisez également le montant d'argent dont vous avez besoin pour vivre.

Cela produira des effets d'entraînement sur votre avenir. Si vous apprenez à cuisiner et à manger plus de repas à la maison, vous serez en mesure de poursuivre cette compétence dans votre avenir et de continuer à dépenser moins sur votre budget alimentaire.

Brut contre net

Pour calculer votre taux d'épargne, vous devez comprendre la différence entre votre revenu brut et votre revenu net.

Revenu brut est votre revenu total avant que votre employeur ne retienne les impôts, 401k de cotisations, ou des primes d'assurance.

Pour calculer votre revenu brut annuel, prendre le revenu annuel que vous recevez de votre emploi et ajouter tous les paiements supplémentaires que vous recevez, comme une pension alimentaire, des dividendes que vous gardez et ne réinvestissez pas, ou des primes avant impôts.

Certaines personnes ajoutent des correspondances de retraite (comme les correspondances 401k que votre employeur vous donne) aux totaux de revenu brut. Vous pouvez décider si vous souhaitez ajouter des cadeaux en espèces que vous recevez pour votre anniversaire ou Noël, par exemple, ou toute action ou cadeau ESOP que vous recevez dans le cadre de votre rémunération.

Pensez à votre revenu brut de cette façon :

Revenu brut =revenu annuel + bonus(s) + dividendes + pension alimentaire + 401k match

Ton revenu net est votre revenu après avoir soustrait les impôts et les primes d'assurance, mais pas les cotisations de retraite.

Donc, regardez le revenu net de cette façon :

Revenu net =Salaire brut + vos cotisations 401k/403b + Cotisations employeur + cadeaux – taxes et assurances

La raison pour laquelle vous rajoutez vos cotisations 401k à votre revenu net est de tenir compte du fait qu'elles feraient partie de votre revenu net si elles n'étaient pas prélevées en tant que cotisations avant impôt dans votre chèque de paie.

Après avoir déterminé vos revenus bruts et nets, il est temps de calculer votre taux d'épargne.

Quelle épargne devez-vous inclure dans votre taux d'épargne?

Inclure toute épargne-retraite, qu'il soit déduit de votre salaire ou enregistré ailleurs, et toutes autres économies.

Cela peut inclure des fonds que vous envoyez sur le compte 529 d'un enfant, l'argent que vous cotisez (mais ne dépensez pas) sur votre compte HSA, les montants en principal de vos versements hypothécaires puisque ceux-ci réduisent votre maison et augmentent votre valeur nette, ou de l'argent que vous ajoutez à votre fonds d'urgence.

Économies totales =401 000 cotisations + cotisations IRA + principal de l'hypothèque + épargne universitaire + investissements imposables + épargne HSA + autres comptes d'épargne

Maintenant, divisez votre épargne totale par votre revenu net pour obtenir votre taux d'épargne total et multipliez par 100.

Taux d'épargne =(Épargne totale / Revenu net) x 100

Si votre revenu net est de 50 $, 000 par an, et vous économisez 15 $, 000 par an au total, votre taux d'épargne est de 15 $, 000/ 50 $, 000, ou .3, soit un taux d'épargne de 30 % (0,3 x 100).

Valeur nette :comment calculer et faire croître la vôtre

Combien dois-je économiser ?

Bien qu'il n'y ait pas de taux d'épargne parfait pour un individu, vous devez savoir que plus vous économisez, plus vite vous atteindrez l'indépendance financière. Et bien que votre taux de rendement joue un rôle, plus vous avez d'années à épargner, moins vous avez besoin de mettre de côté chaque année pour atteindre vos objectifs de retraite ou d'épargne.

Le US Bureau of Economic Analysis calcule le taux d'épargne moyen aux États-Unis à 9,4 % en juin 2021 (cela inclut les cotisations aux comptes de retraite).

Toujours, la plupart des experts financiers recommandent d'économiser au moins 10 à 20 % de votre revenu personnel en règle générale, selon votre âge (si vous avez 20 ans et que vous venez de commencer à épargner, vous pouvez économiser près de 10%, et si vous avez la quarantaine et que vous débutez, vous devez probablement atteindre un taux d'épargne mensuel de 20 % ou plus).

Si vous pouvez atteindre un taux d'épargne de 50 % de votre revenu ou plus, vous réduirez considérablement le nombre d'années qu'il vous faudra pour atteindre l'indépendance financière.

Comment puis-je économiser davantage ?

Bien que vous puissiez être frustré par votre manque de capacité à épargner, augmenter votre taux d'épargne, même d'un ou deux points de pourcentage chaque année, peut avoir un impact significatif sur la route.

Tenir compte des implications fiscales

Si votre employeur propose un régime 401(k) ou 403(b) et que vous ne cotisez pas actuellement ou cotisez moins que vous ne le souhaiteriez, essayez d'augmenter votre contribution d'un ou deux pour cent.

Parce que l'argent que vous cotisez aux comptes de retraite traditionnels est exonéré d'impôt, votre salaire baissera moins que le montant que vous cotisez, car le total de vos impôts payés diminuera également.

Plus, si votre employeur propose un jumelage, vous pourriez être en mesure de doubler l'impact de votre épargne lorsque vous cotisez jusqu'au match.

Automatisez vos économies

En plus d'épargner via un compte de retraite au travail, vous pouvez économiser de l'argent pour votre avenir grâce à un IRA ou un Roth IRA.

Comme il peut parfois être difficile de ne pas oublier de cotiser à votre compte de retraite individuel, pensez à mettre en place une traite mensuelle automatique pour votre épargne.

L'établissement d'un transfert automatique d'un montant défini vers votre IRA chaque chèque de paie ou chaque mois garantit que cela se fait sans que vous ayez à ajouter une tâche à votre liste à chaque fois.

Envisagez une activité secondaire

En plus d'augmenter vos revenus dans votre emploi principal, gagner un revenu d'un côté est un excellent moyen d'augmenter votre taux d'épargne.

Par dog sitting, livrer de la nourriture pour UberEats, ou même rédaction indépendante, vous pouvez gagner un revenu supplémentaire qui peut aller directement à votre épargne. Économisez vos revenus annexes, et vous augmenterez votre taux d'épargne.

Ligne de fond

Plus vous pouvez économiser, plus vite vous pourrez atteindre vos objectifs financiers, si ceux-ci remboursent leurs dettes, augmenter les investissements, ou prendre une retraite anticipée.

Ne négligez pas le pouvoir des changements mineurs apportés à vos revenus et à votre épargne - même de petits revenus et épargnes supplémentaires peuvent augmenter votre capacité à épargner et à investir.

Ciblez un taux d'épargne qui tienne compte du laps de temps avec lequel vous devez travailler. Plus votre délai est court, plus votre taux doit être élevé.

Même si cela ressemble à une montée, envisagez de poursuivre des objectifs pour augmenter votre taux d'épargne de 1 à 2 % par an. Dans 10 ans, vous aurez travaillé jusqu'à un taux d'épargne jusqu'à 20 % supérieur à celui que vous économisez déjà, et les chances sont, vous ne remarquerez même pas la différence dans votre résultat net.