Examen de la richesse

Les conseillers robotisés sont encore un produit relativement nouveau, et pourtant, chaque année, ils semblent gagner en popularité. Un de ces conseillers, appelé Wealthfront, est l'un des plus importants services d'investissement automatique et de planification financière.

C'est aussi l'un des plus décorés, gagnant le prix du « Meilleur conseiller robotique de 2019 », et le "Meilleur Robo Advisor, prix de décembre 2019.

Mais les conseillers robo sont à la pelle ces jours-ci. Pourquoi devriez-vous Wealthfront plutôt qu'une autre entreprise comme Betterment ?

Qu'est-ce que Wealthfront ?

Formé en 2008 par Andy Rachleff, Wealthfront a débuté en tant que société d'analyse de fonds communs de placement, "kaChing", avant de se lancer dans la gestion de fortune. Il semble que c'était une décision intelligente, car à partir de 2019, ils gèrent 11,4 milliards de dollars d'actifs pour leurs clients.

Semblable à d'autres « robo-conseillers » comme Betterment, Wealthfront vous aide à économiser, investir, et gérez votre argent, le tout automatiquement – ​​que vous commenciez tout juste à investir ou que vous ayez un portefeuille vaste et diversifié, tout le monde peut profiter de leurs services d'investissement automatique. Ils offrent également des services de planification financière pour une poignée de besoins différents, y compris la planification de la retraite et la planification des études collégiales.

Bien que Wealthfront et Betterment fonctionnent de manière similaire à bien des égards, y compris les comptes offerts, frais facturés, etc., Wealthfront offre des fonctionnalités uniques qui, selon vos objectifs financiers, peut lui donner un léger avantage sur Betterment.

Entrons dans les détails.

Comment fonctionne Wealthfront ?

Wealthfront est une plateforme d'investissement et de planification financière 100% logicielle. Lorsque vous créez un compte, vous répondrez à une série de questions pour vous aider à identifier vos objectifs d'investissement, votre temps jusqu'à la retraite et votre tolérance au risque. En utilisant ces données, Wealthfront vous constituera un portefeuille diversifié à faible coût, ETF passifs d'une gamme de classes d'actifs et de marchés. Ils géreront ensuite ce portefeuille en votre nom, une surveillance continue et un rééquilibrage automatique pour répondre à votre allocation d'actifs cible, et la récolte des pertes pour les avantages fiscaux.

Comme de nombreux robo-conseillers, Wealthfront utilise la « théorie moderne du portefeuille », qui tente d'identifier le portefeuille qui a le rendement maximum attendu pour le niveau de risque que vous avez choisi. Wealthfront investit en mettant l'accent sur les actions cherchant à maximiser les rendements à long terme.

Dans quoi Wealthfront investit-il ?

Wealthfront utilise une combinaison de fonds négociés en bourse (FNB) pour constituer votre portefeuille. Alors que chaque client aura un portefeuille complètement unique en fonction de sa tolérance au risque et de ses objectifs financiers, chaque portefeuille utilise un mélange des 11 fonds suivants :

Actions :

• Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTI)
• FNB Vanguard FTSE sur les marchés développés (VEA)
• FNB Vanguard FTSE sur les marchés émergents (VWO)
• Appréciation des dividendes Vanguard (VIG)

Obligations :

• ETF Schwab U.S. TIPS (SCHP)
• FNB Vanguard Total Bond Market (BND)
• FNB iShares National Muni Bond (MUB)
• ETF iShares iBoxx $ Investment Grade Corporate Bond (LQD)
• ETF iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond (EMB)

Alternatives :

• FNB immobilier Vanguard (VNQ)
• Energy Select Sector SPDR® Fund (XLE)

Wealthfront bords S'améliore légèrement dans cette catégorie en proposant deux classes d'actifs alternatives.

Stratégies de portefeuille spécialisées

Wealthfront propose quelques options d'investissement différentes pour ceux qui ont des objectifs ou des besoins très spécifiques qui ne peuvent pas être satisfaits avec un portefeuille standard - bien que ceux-ci ne soient généralement disponibles que pour les investisseurs ayant des comptes d'investissement plus importants.

• Investissement socialement responsable : Bien qu'il n'y ait pas de portefeuille conçu spécifiquement pour l'investissement socialement responsable en soi, en utilisant la fonction de récolte des pertes fiscales au niveau des stocks de Wealthfront, vous pouvez décider si vous souhaitez inclure ou exclure des entreprises qui profitent de métiers tels que les combustibles fossiles, la déforestation, armes et tabac. Notez que la fonction de récolte des pertes fiscales au niveau du stock n'est disponible que pour les titulaires de compte avec au moins 100 $, 000 dans leurs comptes.

• Parité des risques : Cette option de fonds commun de placement vise à augmenter vos rendements ajustés en fonction du risque dans un large éventail d'environnements de marché grâce à une stratégie de répartition d'actifs améliorée. Ceci est uniquement disponible pour les titulaires de compte avec 100 $, 000 ou plus dans leurs comptes, et facture un supplément de 0,25 % par an pour la gestion (pour des frais de gestion totaux de 0,50 %).

• Bêta intelligente : Ce portefeuille est conçu pour augmenter votre rendement attendu en pondérant plus équitablement les actions de votre portefeuille. Alors que les portefeuilles normaux pondèrent les actions en fonction de la capitalisation boursière, Smart Beta analyse cinq autres facteurs :la valeur, élan, rendement du dividende, bêta et volatilité du marché – et ajuste votre portefeuille en conséquence. Ceci est uniquement disponible pour les titulaires de compte avec 500 $, 000 ou plus dans leurs comptes.

Types de comptes

Wealthfront propose les types de comptes de placement suivants :

• Comptes imposables individuels : C'est le type de compte de courtage le plus courant pour les investisseurs individuels.

• Comptes imposables communs : Ce compte est destiné aux personnes qui déposent des déclarations fiscales conjointes, comme les couples mariés.

• Comptes de retraite : Wealthfront propose également des comptes de retraite fiscalement avantageux, tels que les IRA traditionnels, Roth IRA, Rollover IRA, et SEP IRA. Il n'y a actuellement aucun support pour les IRA SIMPLE, 401(k)s ou Solo 401(k)s, ce qui est un grand détriment de Wealthfront to Betterment.

• Comptes fiduciaires : Ce compte s'adresse aux personnes qui souhaitent léguer leur patrimoine à leurs héritiers.

• 529 comptes : Contrairement à l'amélioration, Wealthfront permet en fait aux investisseurs de contribuer à un plan 529 pour leur enfant. Ils vous aideront à déterminer combien vous aurez besoin, combien vous pouvez vous permettre de contribuer et vous montrer un chemin pour y arriver. Ils peuvent même reconduire un plan d'un autre conseiller financier ou d'un autre État. Il s'agit d'une fonctionnalité de compte assez importante, surtout si vous avez des enfants ou prévoyez de le faire.

Quelles sont les fonctionnalités de Wealthfront ?

• Application mobile et de bureau : Wealthfront propose à la fois une version mobile et une version Web qui fonctionnent de manière presque identique. Il est compatible avec les appareils iOS exécutant 11.0 et plus, y compris iPhone, iPad et iPod touch. Il est également compatible avec les appareils Android exécutant 5.0 et plus.

• Récolte des pertes fiscales : La récolte de pertes fiscales est la pratique stratégique de capturer les pertes d'investissement en vendant un titre qui a subi une perte. Cela peut réduire votre facture fiscale, vous laissant de l'argent supplémentaire à investir. La récolte des pertes fiscales est disponible sur tous les comptes de placement imposables.

• Récolte à perte fiscale au niveau du stock : Il s'agit d'une forme avancée de récolte de pertes fiscales qui permet à Wealthfront d'utiliser les mouvements de stocks individuels pour récolter davantage de pertes fiscales et réduire votre facture fiscale. Ceci est possible car Wealthfront compose votre portefeuille de 500 actions du S&P, par opposition à un seul ETF comme le VTI, afin qu'ils puissent être achetés et vendus pour maximiser les avantages fiscaux. Selon Wealthfront, il s'agit d'une caractéristique tout à fait unique à ce conseiller robo.

• Rééquilibrage automatique : Heures supplémentaires, les gains et les pertes du marché peuvent modifier votre allocation d'actifs, de sorte que vous pourriez être plus exposé aux actions ou aux obligations que vous ne le souhaiteriez. Wealthfront achète et vend automatiquement vos FNB pour s'assurer que votre portefeuille est à la bonne allocation d'actifs.

• Transferts sur mesure : Une caractéristique unique à Wealthfront, la fonction de transfert sur mesure peut vous aider à transférer votre compte de votre courtier existant vers Wealthfront sans avoir à vendre l'intégralité de votre position.

• Marge de crédit portefeuille : Une autre caractéristique unique de Wealthfront, vous pouvez désormais emprunter jusqu'à 30 % de la valeur de votre portefeuille sur marge. Titulaires de compte avec 25 $, 000 ou plus d'actifs peuvent emprunter de l'argent à des taux aussi bas que 2,55% à 3,80%. Ce compte utilise vos investissements comme garantie, alors marchez prudemment. Si vous empruntez de l'argent et que votre compte de placement perd de la valeur, vous devrez peut-être rembourser plus que ce que vous avez emprunté.

• PassifPlus : PassivePlus est la suite de stratégies d'investissement fondées sur des règles de Wealthfront et ancrées dans la recherche universitaire. Il vise à offrir aux clients plus de valeur que le simple achat et la détention d'un fonds indiciel. PassivePlus comprend la récupération des pertes fiscales, Récolte à perte fiscale au niveau du stock, Parité des risques et Smart Beta et s'applique aux individus, découper, et les comptes de placement en fiducie. PassivePlus n'est disponible que pour les titulaires de compte avec au moins 100 $, 000 dans leurs comptes.

Comment fonctionnent les prix et les frais avec Wealthfront ?

Wealthfront a un compte minimum de 500 $ et facture des frais de gestion de 0,25% par an. Si vous avez 100 $, 000 portefeuille, cela coûtera 250 $ par an à gérer. La seule exception à cette règle est le portefeuille Risk Parity qui facture un supplément de 0,25 % pour gérer le fonds par an.

Planification financière de Wealthfront Path

Wealthfront propose une fonctionnalité intéressante appelée « Path » qui peut vous aider à planifier des objectifs ou des jalons spécifiques dans votre vie. Path est un moteur de conseil basé sur un logiciel qui fournit des outils de planification financière pour aider les utilisateurs à obtenir de meilleurs résultats financiers. Que vous souhaitiez économiser pour acheter une maison, financer les études de votre enfant ou prendre des congés pour voyager, Wealthfront peut vous aider à comprendre les détails.

Wealthfront peut vous aider à planifier les étapes ou événements suivants :

• Retraite: Dites à Wealthfront comment vous voulez prendre votre retraite, et ils calculeront l'âge le plus jeune possible, prise en compte des impôts, inflation, sécurité sociale, et même le genre de maison dans laquelle vous vivrez.

• Acheter une maison : Décidez quand et où acheter, et ils prévoiront les prix futurs, impôts, et l'assurance pour voir ce que vous pouvez vous permettre et mesurer l'impact sur vos finances.

• Payer les études d'un enfant : Wealthfront calculera l'admissibilité à l'aide financière de votre enfant et la part des coûts futurs projetés que vous pouvez vous permettre de couvrir.

• Voyager: Déterminez votre budget de voyage, que ce soit pour quelques mois ou quelques années. Wealthfront mesurera l'impact sur votre retraite et vos finances globales, y compris une perturbation de la croissance des revenus.

Compte de caisse de fortune

En plus de l'investissement automatisé, Wealthfront offre aux utilisateurs l'accès à un compte à haut rendement qui rapporte, à partir de mars 2020, 0,26% APY (ce qui est en baisse significative par rapport à 2,24% lors de ses débuts en février 2019). Il ne nécessite que 1 $ pour s'ouvrir et il n'y a pas d'exigences de dépôt supplémentaires, plus aucun frais de conseil ou de gestion. Vous pouvez même retirer de l'argent aussi souvent que vous le souhaitez sans pénalité.

Parce qu'il s'agit d'un compte en espèces, votre argent n'est pas soumis au risque de marché, il n'y a donc pas lieu de s'inquiéter de la volatilité du marché. Et, parce que les dépôts sont assurés par la FDIC jusqu'à 1 million de dollars, vous pouvez dormir tranquille en sachant que votre argent est protégé.

Wealthfront cherche toujours à améliorer ses produits. Certaines des fonctionnalités supplémentaires qu'ils envisagent d'ajouter incluent les cartes de débit, accès au guichet automatique, dépôt direct, payement de facture, chèques, et dépôt de chèque mobile.

Wealthfront est-il sûr ?

Bien qu'il n'y ait aucune garantie que votre portefeuille ne perdra pas d'argent en bourse, Les algorithmes de Wealthfront font de leur mieux pour vous aider à réduire votre exposition au risque en diversifiant fortement votre portefeuille entre les classes d'actifs. Ils s'assurent également que vos actifs et leurs actifs ne se mélangent pas, c'est-à-dire ils gardent votre argent et leur argent séparés.

Par ailleurs, votre compte de placement Wealthfront est protégé par une assurance de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), assurer votre compte jusqu'à 500 $, 000 en cas de défaillance d'un courtier. (Comme toujours, les pertes de marché ne sont pas couvertes par la SIPC).

En outre, Wealthfront utilise des précautions pour protéger votre compte. Toutes vos données personnelles qui sont saisies sur le site Web de Wealthfront, comme votre numéro de sécurité sociale, est crypté. Cela signifie que pendant la transmission des données, il est protégé des pirates.

Quelques moyens supplémentaires de protéger vos actifs :

• Activez toujours l'authentification à deux facteurs. Cela présente un autre obstacle pour les pirates informatiques.
• Conservez tous les enregistrements et relevés de vos comptes
• Vérifier périodiquement les déclarations pour les erreurs
• Ne communiquez jamais vos informations de connexion à qui que ce soit, y compris les employés de Wealthfront
• Accédez à votre compte uniquement via une connexion Internet sécurisée

Qui doit utiliser Wealthfront ?

Personnes qui devraient utiliser Wealthfront :

• Investisseurs débutants

• Investisseurs avec peu d'argent pour commencer

• Les personnes qui veulent que leurs investissements soient sans intervention

• Les personnes qui n'ont pas le temps de gérer leurs investissements

Personnes qui ne devraient pas utiliser Wealthfront :

• Les investisseurs qui souhaitent trader activement

• Les personnes qui souhaitent plus de flexibilité dans leurs investissements

• Les personnes qui souhaitent gérer activement leur portefeuille

Wealthfront en vaut-il la peine ?

Si vous êtes un investisseur débutant et que vous cherchez simplement à vous familiariser avec le monde de l'investissement, vous pourriez faire bien pire que Wealthfront. Tout est 100% automatisé, en éliminant les conjectures et la peur d'investir. Ils offrent également une planification financière, des économies, et les services d'emprunt, donc quels que soient vos objectifs financiers, de l'investissement pour la retraite à l'achat d'une maison, Wealthfront vous soutient.

Wealthfront propose également d'investir à un prix avantageux, car ses frais sont en ligne avec ceux de robots-conseillers similaires comme Betterment, qui facture une commission de gestion identique de 0,25% par an.

Wealthfront offre des fonctionnalités supplémentaires telles que 529 épargne-études, une marge de crédit de portefeuille et des transferts sur mesure que vous ne pouvez pas obtenir d'endroits comme Betterment, ce qui en fait une option encore plus attrayante parmi les robo-conseillers. Globalement, nous dirions que Wealthfront en vaut vraiment la peine.

Dernières pensées

Il est indéniable que Wealthfront fonctionne très bien en tant que conseiller robot. Il gère et gère entièrement vos comptes à votre place, pour ne pas perdre de temps à vous soucier de l'allocation d'actifs, ou les actions et obligations qui entrent dans votre portefeuille. Il offre également des fonctionnalités robustes que vous n'obtiendrez nulle part ailleurs, comme 529 planification, ligne de crédit portefeuille, et la fonctionnalité de planification de chemin, qui vous aide à atteindre l'un de vos objectifs de vie. Ils offrent même cette fonctionnalité gratuitement, donc tu peux l'utiliser, peu importe si vous avez un compte d'investissement avec eux !

Si vous voulez plus d'autonomie, compte de trading actif, il y a plein d'options là-bas. Mais pour l'investisseur passif qui veut laisser le trading actif aux "experts", Wealthfront est une excellente option.

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