Que faire d'un héritage

Recevoir un héritage après le décès d'un être cher, surtout quand c'est inattendu, pourrait vous laisser un peu dépassé par les options. Idéalement, l'argent doit vous rapprocher de l'indépendance financière, mais de nombreux héritiers ne savent pas comment gérer une aubaine et ne finissent souvent pas mieux qu'avant.

La première priorité est de développer une stratégie. "La plupart des gens héritent d'un héritage en deux ans ou moins, " dit Jason Flurry, président de Legacy Partners Financial Group à Woodstock, Géorgie. Dans son expérience, la première erreur que les gens commettent est qu'ils "se dépensent l'argent pour eux-mêmes". La deuxième erreur est qu'ils choisissent de mauvais investissements car ils considèrent que l'héritage est de l'argent trouvé et prennent par conséquent trop de risques.

Un dollar reste un dollar, si vous ou votre bienfaiteur l'avez gagné. Donc, avant de vous précipiter pour acheter une nouvelle Tesla ou un day trading en penny stocks, il est important de mettre en place un plan solide pour savoir comment le faire durer.

Faire un plan financier

"La première chose que vous devez faire est d'écrire vos objectifs actuels et les obstacles pour atteindre ces objectifs, " dit Scott Bishop, CFP, vice-président exécutif de la planification financière chez STA Wealth, « Voyez où cet argent pourrait être utilisé pour mettre votre plan financier à long terme sur la bonne voie. »

Le plan de match financier de chacun sera différent en fonction de facteurs tels que l'âge, niveau d'endettement, qu'ils soutiennent des enfants ou des parents, et comment ils veulent vivre à la retraite. Le but est de construire d'abord la stabilité financière, puis de consacrer le reste à la réalisation de vos objectifs.

Certaines des possibilités comprennent les suivantes :

• Rembourser la dette à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit. Si vous êtes aux prises avec une dette à intérêt élevé qui persiste, il est peut-être temps de le mettre au repos. Cela pourrait vous soulager d'un poids énorme et vous permettre de commencer à améliorer votre pointage de crédit et d'autres finances qui pourraient avoir souffert du fardeau de la dette.
• Contribuer à un fonds collégial. Ceux qui veulent contribuer à l'éducation de leurs enfants peuvent ajouter de l'argent à un régime 529, mais assurez-vous de rechercher comment cela peut avoir un impact sur les ressources potentielles d'aide financière, soit du gouvernement fédéral, soit de divers établissements d'enseignement.
• Financez votre retraite. Si vous êtes proche de la retraite, se concentrer sur les revenus, dit Flurry. « Mettez l'argent dans des domaines qui sont raisonnablement stables comme une sorte d'approche tous temps. » Ne jouez pas si prudemment que vos investissements ne peuvent pas suivre l'inflation.

Il est important d'évaluer quels sont vos objectifs spécifiques, afin que vous puissiez créer un plan financier qui soit dans votre meilleur intérêt.

Ne vous précipitez pas

Quand quelqu'un hérite, Flurry dit, "La tentation est de se sentir obligé de faire quelque chose, mais vous ne le faites vraiment pas. Asseyez-vous et rêvez un peu, puis revenez dans les chiffres et demandez, « Comment pouvons-nous le faire avec le moins de risques ? »

Agir trop vite peut entraîner des problèmes. Rembourser votre hypothèque sans penser aux revenus futurs de votre vieillesse, par exemple, pourrait vous laisser vivre sans dettes mais dans la pauvreté. « Si votre maison est payée mais que vous passez par tout le reste, vous ne pouvez pas utiliser des bardeaux pour payer l'épicerie, ", dit Flurry. « Alors, que faites-vous ? Vous ne voulez pas être dans cette situation.

Nicolas Stuller, fondateur et PDG de MyPerfectFinancialAdvisor suggère que les nouveaux héritiers attendent quelques semaines avant de faire quoi que ce soit.

« C'est une période de forte émotion (en supposant que le montant soit significatif pour vous), " dit Stuller, "et c'est la période où vous êtes enclin à faire une erreur."

Ce sentiment vaut également pour la recherche d'un conseiller financier. Si vous n'en avez pas déjà un, ne vous précipitez pas pour en obtenir un simplement parce que vous avez reçu un héritage. Au lieu, prenez le temps de rechercher et de vérifier les conseillers potentiels. Finalement, vous voulez trouver quelqu'un qui n'est pas en conflit et qui vous guidera dans la bonne direction.

« Le conseiller devrait vous poser des questions sur vos objectifs, ambitions, obligations financières courantes, les dettes et les dépenses importantes à venir, comme les mariages ou les achats de voitures neuves. dit Marc Charnet, fondateur et PDG d'American Prosperity Group.

Quand est-il judicieux de contacter un conseiller professionnel ?

La réponse courte :c'est toujours une bonne idée de consulter un professionnel lorsqu'il s'agit d'un héritage, surtout s'il comprend une somme d'argent ou des investissements importants.

"Beaucoup de gens croient que l'argent durera plus longtemps qu'il ne le fait, ont un faux sentiment de sécurité et ont même un faux sentiment de leurs propres capacités », explique Stuller.

« Commencez par embaucher un planificateur financier, expert-comptable et conseiller en planification successorale, " dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate. « Faites-en vos trois premières décisions afin de ne pas faire de faux pas. Communiquez vos objectifs à cette équipe de conseillers afin qu'ils puissent vous aider à rester en phase avec ces buts et objectifs à l'avenir.

Si vous savez que vous hériterez, vous pouvez commencer à planifier à l'avance. Mais si l'héritage est une surprise, un professionnel de la finance peut vous donner une meilleure idée de vos options.

« Les gens sortiront du bois, " Flurry dit, avec des banques et des compagnies d'assurance qui essaient de vendre des produits. "Il n'y a rien de mal à ça, " il ajoute, mais ne comptez pas sur les représentants commerciaux sans avoir au préalable obtenu une opinion objective sur l'ensemble de votre situation financière et une compréhension approfondie de vos objectifs.

Actifs compliqués, comme une entreprise familiale ou un bien dont vous avez hérité avec d'autres comme une maison, nécessitera probablement un professionnel pour aider à trier les options.

Même si un plan directeur vous aidera à conserver et à développer les actifs dont vous avez hérité, il n'a pas besoin d'être parfait ou statique. Il peut et doit évoluer avec le temps.

« Le plan moyen vaut mieux que pas de plan, " dit Flurry. « Tenez-vous-en à vos objectifs, et cela fournira votre vrai nord.

Comment savoir quoi économiser, dépenser ou même faire un don

Cette décision variera d'une personne à l'autre car elle dépend en grande partie de votre plan financier personnel. Cela pourrait inclure des considérations importantes comme la retraite, rembourser une hypothèque, envoyer vos enfants à l'école ou à d'autres événements critiques de la vie. Peu importe ce que c'est, ce sera différent d'une personne à l'autre.

Si vous êtes quelqu'un qui a beaucoup de dettes à intérêt élevé, ce sera probablement l'une des premières choses que vous penserez à rembourser lorsque vous gagnerez plus d'argent. Tandis que, quelqu'un qui est dans une position plus confortable peut penser à plus long terme et investir l'argent supplémentaire dans une épargne-retraite.

Certaines personnes peuvent même vouloir redonner une partie de leur bonne fortune en la reversant à une cause ou à un groupe. Dans ce cas, Charnet dit que « 10 % ou moins ne seraient pas hors de propos. »

Et les impôts ?

La réponse courte est non — le gouvernement fédéral n'a actuellement pas d'impôt sur les successions. Cependant, selon le lieu de résidence du bienfaiteur et la relation de l'héritier avec le bienfaiteur, vous pourriez être imposé sur tout ce dont vous héritez au niveau de l'État.

États avec droits de succession

Une majorité d'États ne prélèvent pas de droits de succession (à partir de juin 2020), cependant, il y en a six qui le font.

• Iowa - 0 à 15 pour cent
• Kentucky – 0 à 16 pour cent
• Maryland – 0 à 10 pour cent*
• Nebraska – 1% à 18%
• New Jersey – 0 à 16 pour cent
• Pennsylvanie - 0 à 15 pour cent

* Le Maryland impose à la fois des droits de succession et des droits de succession

Si vous héritez de l'argent de quelqu'un qui a vécu dans un État qui impose des droits de succession, alors vous serez imposé, que vous résidiez ou non dans le même État. Cependant, votre relation avec le bienfaiteur déterminera également combien vous êtes imposé, mais ces règles varient d'un État à l'autre.

États avec des impôts sur les successions supplémentaires

Le gouvernement fédéral impose une taxe de 40 % sur les actifs dépassant 11,4 millions de dollars (22,8 millions de dollars pour les couples mariés), quel que soit l'État dans lequel vous vivez. Cependant, il y a 11 États qui facturent un impôt successoral supplémentaire (à partir de juin 2020) avec des règles et des exonérations distinctes.

• Washington – 10 à 20 pour cent
• Oregon – 10 pour cent à 16 pour cent
• Minnesota – 13 pour cent à 16 pour cent
• Illinois – 0,8 pour cent à 16 pour cent
• New York – 3,06% à 16%
• Massachusetts – 0,8 pour cent à 12 pour cent
• Rhode Island - 0,8 pour cent à 16 pour cent
• Connecticut – 7,2% à 12%
• Maine – 8 pour cent à 12 pour cent
• Maryland – 0,8 pour cent à 16 pour cent*
• Washington, D.C. – 12 pour cent à 16 pour cent

* Le Maryland impose à la fois des droits de succession et des droits de succession

Les taxes foncières sont un peu plus compliquées, c'est pourquoi il est utile de travailler avec un professionnel pour comprendre les complexités. Pour le résumer, les droits de succession sont prélevés sur la succession du défunt et ne sont pas à la charge des héritiers.

« Le type d'actif et la façon dont il a été détenu détermineront quoi, si seulement, les impôts sont dus, " dit Tim Bain, président et directeur des investissements chez Spark Asset Management. « Cette question est très complexe et vous devriez consulter un fiscaliste ou un conseiller financier avant de prendre une décision. »

Par exemple, si vous héritez d'un IRA, vous pouvez rencontrer des problèmes fiscaux en raison de la loi SECURE. Les nouvelles règles modifient la durée pendant laquelle vous pouvez conserver un 401(k), un IRA traditionnel ou un Roth IRA dont vous avez hérité. Précédemment, vous avez été en mesure d'étirer l'équilibre au cours de votre vie, mais en vertu du nouveau projet de loi, ces soldes doivent être retirés dans les 10 ans.

Mais il y a des exceptions. Si vous êtes une personne atteinte d'une invalidité ou d'une maladie chronique, ainsi qu'un conjoint survivant ou un enfant mineur du titulaire du compte, vous ne seriez pas soumis à ces nouvelles réglementations.

Il existe plusieurs façons de réduire les droits de succession potentiels, comme le don d'actifs avant le décès. Cependant, il est préférable de consulter un fiscaliste.

En bout de ligne

Recevoir un héritage peut provoquer une vague d'émotions allant de l'excitation à la tristesse suite au décès d'un être cher ou d'une connaissance.

Une fois que vous vous êtes donné le temps de réfléchir et de faire votre deuil, créer un plan qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Le plan financier de chacun sera différent, mais peu importe, un héritage devrait améliorer votre situation financière actuelle ou vous préparer mieux pour l'avenir, s'il est géré à bon escient.

Remarque :Judy Martel a également contribué à une version précédente de cette histoire. Image présentée par FatCamera de Getty Images.

Apprendre encore plus:

• Doit-on payer des impôts sur un héritage ?
• Qu'arrive-t-il à la dette de carte de crédit lorsque vous décédez?
• Comment choisir un conseiller financier