Faire face à des difficultés financières? 7 questions à poser avant de puiser dans votre épargne d'urgence

Le coronavirus oblige presque tout le monde à examiner de plus près ses finances.

Bon nombre d'Américains craignent de joindre les deux bouts. Certains consommateurs, cependant, avoir des économies d'urgence à exploiter, si besoin. La grande question pour ces gens :qu'est-ce qui compte comme une urgence ?

Bankrate a révélé dans un récent sondage que quatre Américains sur 10 (41 %) couvriraient le coût d'un dollar 000 réparation de voiture ou visite aux urgences en utilisant les économies. Mais quand il s'agit de COVID-19, s'il est sage d'utiliser vos économies d'urgence maintenant ou d'attendre que les conditions empirent est discutable.

Voici sept questions à vous poser avant de faire un retrait de votre compte d'épargne d'urgence et que faire si vous n'avez pas assez d'épargne pour les imprévus.

1. S'agit-il d'une véritable urgence ?

Pour un pourcentage important de la population américaine, le coronavirus présente une réelle menace. Selon les données publiées par Prudential, plus de la moitié des personnes interrogées (54 %) déclarent ne pas être prêtes à gérer une épidémie de maladie contagieuse qui nécessite des quarantaines et limite leur capacité à travailler pendant plusieurs semaines.

« Si la propagation du COVID-19 nécessite des auto-quarantaines, vous pouvez être sans travail jusqu'à trois semaines. Si vous attrapez le virus vous-même, ce nombre peut sauter à trois mois, " dit Jamie Kalamarides, président de l'assurance collective chez Prudential. "Ce sont les scénarios qui pourraient vous obliger à puiser dans vos fonds d'urgence."

Mais si vous travaillez confortablement à domicile, votre travail est assez sûr et vous avez assez d'argent pour couvrir les factures et les dépenses de base, alors peut-être vaut-il mieux ne pas utiliser vos économies d'urgence jusqu'à ce que quelque chose de grave se produise, comme des frais médicaux imprévus ou une fuite de toit.

"Je recommanderais toujours d'évaluer les" règles "que vous avez mises en place pour votre propre fonds d'urgence, " dit Anna Sergunina, PDG de MainStreet Financial Planning. « Tout le monde a une définition différente.

2. À quels avantages ai-je accès ?

Selon pour qui vous travaillez et où vous habitez, il peut y avoir accès à un certain allégement financier. Certains Américains, par exemple, peut bénéficier des allocations chômage, les politiques de congés familiaux payés et les congés de maladie payés. Certains employeurs ont accepté de continuer à payer les employés horaires même s'ils ont temporairement fermé boutique.

Un projet de loi de relance d'urgence récemment adopté fournit des fonds supplémentaires pour les bons d'alimentation, l'assurance-chômage et des congés de maladie payés d'au moins deux semaines. Les critiques disent que cela laisse toujours la plupart des travailleurs américains sans couverture. Les dispositions relatives aux congés de maladie payés ne s'appliquent que dans des circonstances limitées, comme si un employeur du secteur privé a moins de 500 employés. Le Congrès envisage également un plan de relance de mille milliards de dollars qui pourrait inclure deux séries de paiements directs aux ménages américains.

Dans les deux cas, il vaut mieux éviter de faire des mouvements brusques, au cas où des changements apporteraient un soutien financier supplémentaire. Si vous ne l'avez pas déjà fait, découvrez à quels avantages vous avez droit.

« Si vous devez vous occuper d'un membre de votre famille malade, vous pourriez envisager des prestations d'invalidité de courte durée, », explique Andrea Woroch, experte en budgétisation. "Par exemple, La Californie offre des congés familiaux payés à toute personne qui doit s'absenter pour s'occuper d'un membre de sa famille.

3. De quel revenu ai-je besoin pour survivre ?

Avec une crise comme la pandémie de coronavirus, il est essentiel de revoir votre budget. Découvrez combien d'argent entre, combien vous dépensez et quelles dépenses vous pouvez réduire.

Faites une liste et additionnez vos frais de subsistance non discrétionnaires, », explique Buz Livingston, un planificateur financier agréé, de Livingston Financial Planning. Ceux-ci incluent les factures et les achats que vous ne pouvez pas éviter, comme faire l'épicerie et effectuer des paiements d'assurance et d'hypothèque. Les dépenses discrétionnaires entrent dans la catégorie des luxes que vous voulez mais dont vous n'avez pas besoin, comme l'alcool et les billets de cinéma.

"Finalement, vous voulez que votre compte d'épargne soit le dernier recours, " dit Fo Alexandre, un auteur et un instructeur certifié en éducation financière. « Alors avant de puiser dans vos fonds, assurez-vous d'avoir évalué les dépenses qui peuvent être réduites dans l'intervalle. Si vous avez du mal à identifier les dépenses qui peuvent être réduites ou éliminées, votre priorité devrait être la nourriture, abri et transport.

Les activités sont déjà limitées dans de nombreuses villes en raison du coronavirus. Et après avoir revu votre budget, vous constaterez peut-être que vous pouvez vous en tirer sans toucher à votre fonds d'urgence.

4. Y a-t-il d'autres comptes que je pourrais exploiter en premier ?

Si vous avez d'autres sources de revenus, vous feriez mieux de les utiliser en premier, déclare la conseillère financière Diane Pearson de Pearson Financial Planning. "Je suggérerais d'attendre avant de faire un raid, " elle dit. « Nous ne savons pas combien de temps cet événement va durer, ils peuvent encore avoir besoin d'utiliser les fonds, mais cela peut prendre quelques semaines.

Considérez toutes vos options. Par exemple, les banques comme Citi renoncent aux pénalités de retrait anticipé de CD. Si votre banque a pris des mesures similaires, un CD pourrait valoir la peine d'être plongé dans un premier temps. Envisagez d'utiliser des fonds provenant d'autres sources de placements de trésorerie, comme les comptes du marché monétaire et autres comptes d'épargne. Vous pouvez même puiser dans l'argent que vous avez réservé pour des vacances en cas d'annulation.

Bien sûr, il vaut mieux puiser dans son épargne d'urgence que de s'endetter davantage en contractant des prêts personnels, dette de carte de crédit excédentaire et autres formes de financement.

« J'irais sur votre compte d'urgence avant de puiser dans un Roth IRA et de prendre une distribution gratuite à partir de là, " dit Justin Halverson, co-fondateur de Great Waters Financial. « Marge de crédit sur valeur domiciliaire - plutôt ne pas l'utiliser si vous n'y êtes pas obligé ? À moins que vous ne pensiez que c'est temporaire et que vous puissiez le rembourser avant que les intérêts ne soient dus.

5. Existe-t-il des moyens de compléter mon revenu actuel ?

Il n'est peut-être pas nécessaire de puiser dans votre fonds d'épargne d'urgence s'il existe d'autres moyens d'obtenir l'argent dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille. Si vous faites des recherches, il pourrait y avoir une chance de prendre une nouvelle agitation latérale.

« Prenez une activité secondaire que vous pouvez faire depuis chez vous, " Dit Woroch. « Vous pouvez vous asseoir sur rover.com pour gagner jusqu'à 1 $, 000 supplémentaires par mois ou trouvez des opportunités de freelance via FlexJobs ou UpWork.

Assurez-vous simplement de faire attention aux escroqueries ou aux voleurs dans l'espoir de profiter des autres pendant une crise.

6. Y a-t-il des achats que je peux attendre de faire ?

Une autre chose à considérer est de savoir si vous pouvez retarder les achats prévus dans un proche avenir, surtout s'ils ne sont pas urgents. Il est tentant de faire le plein de fournitures, mais si l'argent est serré, c'est une bonne idée de vous limiter à obtenir ce dont vous avez besoin.

« Une astuce intéressante qui m'a aidé à « gagner » du temps et à m'éviter de trop dépenser est la règle des 24 heures, " dit Sergunina de MainStreet Financial Planning. « Si 24 heures plus tard, je pense encore à cette dépense particulière et que j'ai envie de l'obtenir, alors peut-être que cela vaut la peine de poursuivre. Si ces pensées sont parties, puis je passe à autre chose.

7. En combien de temps puis-je reconstituer les économies si je les utilise ?

Finalement, avant de puiser dans votre compte d'épargne d'urgence, réfléchissez à la manière dont vous remplacerez les fonds que vous pourriez retirer. Après tout, cela pourrait prendre un certain temps avant de voir la fin de la pandémie de coronavirus. Le président Donald Trump a déclaré que l'impact du virus pourrait durer jusqu'en juillet ou août.

Si vous utilisez vos économies d'urgence avant d'en avoir besoin, il pourrait arriver un moment où vous avez désespérément besoin d'économies que vous n'avez pas. Ce ne sera pas le cas, cependant, si vous élaborez une stratégie et planifiez soigneusement.

Astuces pour réduire vos dépenses et booster vos économies

Les experts recommandent d'avoir au moins suffisamment d'économies d'urgence pour couvrir le coût de vos frais de subsistance de base pendant au moins trois à six mois, bien que cette plage puisse différer selon la taille de votre famille, votre situation professionnelle et d'autres facteurs.

« Nous disons toujours que trois à six seraient le bas de gamme, », déclare Halverson de Great Waters Financial. « Nous aimons dire que six à 12 mois seraient recommandés dans le sens où, pourriez-vous rester sans travail pendant un an sans avoir à puiser dans une épargne-retraite à long terme, s'endetter, des choses de cette nature ?

Si vous ne disposez pas d'un coussin d'épargne adéquat, il existe des moyens de faire fructifier rapidement votre fonds d'épargne d'urgence, comme réduire les dépenses et vendre des articles inutilisés ou indésirables. Étant donné que de nombreuses banques offrent des bonus, l'ouverture d'un nouveau compte courant ou d'épargne pourrait être un bon moyen d'obtenir de l'argent supplémentaire, Cependant, selon les termes et conditions, vous devrez peut-être attendre des mois pour répondre aux qualifications.

Cela pourrait aussi être un bon moment pour réduire vos dépenses et augmenter vos économies en comparant les polices d'assurance et en changeant d'assureur si nécessaire, dit Woroch. « Une autre idée est d'augmenter votre franchise sur ces plans pour baisser votre mensualité, " Elle ajoute. "J'ai récemment changé et j'ai obtenu une meilleure couverture, économisant près de 1 $, 100 de réduction sur ma prime.

Trouver des moyens de réduire vos paiements de dette, comme par refinancement, pourrait être utile. Et selon l'émetteur de votre carte de crédit, il peut être possible de retarder temporairement certains paiements. « Si vos revenus ont été impactés par le virus, appelez vos fournisseurs pour voir si c'est une option, ", dit Alexandre. Cela vous aidera à réduire vos dépenses jusqu'à ce que vous soyez en mesure de redevenir financièrement stable.