7 stratégies d'épargne pour différents objectifs

Sans aucun doute, des millions d'Américains n'étaient pas prêts à perdre leur emploi ou à voir leurs heures de travail réduites par la fermeture économique provoquée par la pandémie de coronavirus. C'est un événement qui change la vie et qui nous invite tous à porter un regard critique sur nos habitudes d'épargne.

Le taux d'épargne personnelle, le montant de revenu qui reste après que les gens ont dépensé et payé leurs impôts, était de 17,8% pour juillet 2020, selon le Bureau of Economic Analysis des États-Unis. Mais le taux d'épargne national n'est pas aussi important que votre taux d'épargne personnel. Une stratégie courante pour économiser de l'argent s'appelle la règle du 50-30-20 : dépenser 50 % pour les besoins, 30 % sur les désirs et 20 % sur l'épargne et le remboursement de la dette.

Mais comment économiser davantage lorsque l'argent est serré ? Commencez par vous faire une idée précise de votre situation financière. Établissez un budget et commencez à suivre vos dépenses. Puis, utilisez ces sept stratégies pour épargner pour différents objectifs :

Comment épargner pour différents objectifs

1. Automatisez votre épargne.
2. Mettre en place un fonds d'urgence.
3. Attaquez-vous d'abord à la dette à taux d'intérêt élevé.
4. Économisez pour des objectifs à court terme.
5. Économisez pour des objectifs à moyen terme.
6. Économisez pour des objectifs à long terme.
7. Utilisez plusieurs comptes d'épargne.

1. Automatisez votre épargne

Mettre vos économies sur le pilote automatique est un moyen facile de séparer les économies de l'argent de poche. Il est tentant de dépenser de l'argent après avoir atteint votre compte courant. L'automatisation de votre épargne vous aidera à éviter cette tentation.

Voici deux excellents moyens d'automatiser votre épargne :

• Divisez votre dépôt direct et versez une partie de celui-ci dans un compte d'épargne.
• Configurez un virement récurrent de votre compte courant vers un compte d'épargne.

Typiquement, vous pouvez prendre un pourcentage de votre salaire ou un montant fixe et le déposer directement sur un compte d'épargne. Vous pouvez également définir un montant à virer de votre compte courant vers votre compte épargne puis définir la fréquence de ce transfert.

2. Mettre en place un fonds d'urgence

La sagesse commune pour les fonds d'urgence est que vous devriez économiser au moins trois à six mois de frais de subsistance avant de commencer à épargner pour d'autres objectifs.

Le fonds d'urgence est distinct de vos autres économies. C'est une source de liquidités pour les dépenses imprévues et une couverture contre l'utilisation d'un compte 401 (k) ou d'autres comptes d'épargne à long terme.

Un fonds d'urgence suffisamment rembourré vous évite également d'avoir à utiliser des cartes de crédit ou à emprunter de l'argent pour payer des factures si vous perdez votre emploi, avez besoin d'une réparation de voiture coûteuse ou rencontrez un autre problème majeur, dépense imprévue.

Le montant que vous devriez économiser « dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez de chercher du travail, " dit Judith Ward, vice-président et planificateur financier principal chez T. Rowe Price à Owings Mills, Maryland.

« Les ménages avec un seul travailleur ou les personnes qui touchent une commission peuvent en vouloir un peu plus juste à cause de cette incertitude. »

3. S'attaquer d'abord à la dette à taux d'intérêt élevé

Il est essentiel de s'attaquer le plus rapidement possible à la dette à taux d'intérêt élevé, car elle s'aggrave et augmente. Les intérêts que vous payez sont de l'argent que vous pourriez économiser.

Une stratégie de remboursement de la dette consiste à éliminer d'abord la dette à taux d'intérêt le plus élevé. Une fois que vous avez effacé ce solde, passer à la dette avec le prochain TAEG le plus élevé. Cette stratégie, appelée « méthode de l'avalanche », ” réduira le montant des intérêts que vous payez à long terme.

Le calculateur de remboursement de carte de crédit de Bankrate peut vous aider à calculer le délai de remboursement d'une carte de crédit.

4. Économisez pour des objectifs à court terme

Une fois que vous avez établi un fonds d'urgence, séparez vos prochaines priorités en trois « caches d'épargne » à court terme, objectifs à moyen et long terme.

Disons que vous voulez acheter une voiture d'occasion dans 12 mois et que vous prévoyez de dépenser 12 $. 000. Vous devrez économiser 1 $, 000 par mois, vous devez donc déterminer comment vous allez financer ce compartiment d'épargne à court terme.

L'épargne pour les objectifs à court terme doit être liquide, ce qui signifie qu'il doit s'agir d'argent liquide accessible. Et il n'y a pas de temps pour surmonter les corrections du marché, il est donc important d'éviter les pertes. Kelly Campbell, PDG de Campbell Wealth Management à Alexandrie, Virginie, conseille de jouer prudemment.

"Je pense que l'investisseur à court terme - l'investisseur d'un an, deux ans, investisseur sur trois ans - doit penser aux fonds à très court terme, " il dit. « Comptes d'épargne, CD, les marchés monétaires vont être des investissements sûrs.

Un compte d'épargne à haut rendement peut vous aider à augmenter votre épargne. Cela vous rapporterait des intérêts que vous pourriez consacrer aux frais d'immatriculation et aux taxes sur votre nouvelle voiture. Ou, vous pourriez le réinvestir et commencer un autre seau à court terme.

Quelques points à noter sur les CD :

• Après le dépôt d'ouverture, les dépôts supplémentaires ne sont généralement pas autorisés pendant la durée du CD.
• Votre argent sera immobilisé pendant un certain temps.
• Si vous retirez l'argent plus tôt, vous encourrez une pénalité qui grignotera vos intérêts créditeurs. Les CD sans pénalité sont une exception.

5. Économisez pour des objectifs à moyen terme

Si votre rêve est d'économiser pour un acompte sur une maison, les études collégiales de votre enfant ou le mariage de votre fille, vous devrez aller au-delà du serrage de ceinture et mettre en place des compartiments d'épargne à moyen terme.

Pour épargner pour les études de votre enfant, envisagez d'utiliser un plan d'épargne 529 comme seau. Ces régimes d'épargne fiscalement avantageux fonctionnent un peu comme un 401 (k) ou un IRA. Vos cotisations sont investies dans des fonds communs de placement et d'autres placements.

« Il y a des frais et des coûts associés à chaque plan, mais je pense, les doigts dans le nez, un 529 est le meilleur compte à utiliser pour épargner pour l'université, », dit le quartier de T. Rowe Price.

Les mariages sont un autre objectif important d'épargne à moyen terme. Le coût moyen d'un mariage est de 33 $, 900, selon l'étude sur les mariages réels de The Knot en 2019. Bien sûr, un mariage plus frugal peut être un événement joyeux, trop, mais il est toujours judicieux de prévoir une grosse dépense.

Bons véhicules pour économiser de l'argent pour un mariage :

• Compte du marché monétaire
• Certificat de dépôt
• Compte épargne

Si vous comptez financer ce compartiment d'épargne avec un CD, temps la date d'échéance aussi près que possible de la date du mariage. Cela vous évitera d'être touché par des pénalités de retrait anticipé.

Avec les compartiments d'épargne à moyen terme, éviter de s'exposer à trop de risques. L'objectif est toujours de préserver ou d'augmenter le capital.

6. Économisez pour des objectifs à long terme

La retraite est peut-être le seul objectif d'épargne dont l'horizon temporel est suffisamment long pour que vous puissiez généralement surmonter la volatilité du marché.

Toujours, cela dépend de combien de temps vous avez investi, à quel point vous êtes proche de la retraite et à quel genre de style de vie vous vous attendez à la retraite.

La plupart des experts affirment que la seule façon pour les investisseurs de profiter d'une retraite confortable est d'investir un pourcentage de leur épargne à long terme dans des actions.

« Pour la retraite, vous devez toujours croire au marché boursier parce que vous ne gagnerez pas assez pour dépasser l'inflation autrement, ", dit Campbell.

« Nous avons déjà traversé des périodes très difficiles sur le marché, mais le marché se rétablira comme il l'a fait après chaque autre ralentissement que nous ayons connu. »

Un moyen facile de financer un compte de retraite est de participer au régime de retraite de votre employeur, qui est généralement un 401(k), 403b) ou 457, selon que vous travaillez pour un employeur privé, une organisation à but non lucratif ou le gouvernement, respectivement.

Généralement, votre revenu imposable sera réduit du montant que vous épargnerez. Si votre employeur n'offre pas de plan, envisager d'ouvrir un IRA.

7. Utilisez plusieurs comptes d'épargne

Avoir plus d'un compte d'épargne est un excellent moyen d'affecter votre argent à différents objectifs financiers. Cela peut vous aider à vous assurer que l'argent destiné à un objectif d'épargne n'est pas utilisé pour un autre.

Si toutes vos économies sont dans un seul compte, l'argent destiné à votre fonds d'urgence pourrait accidentellement être utilisé pour des vacances, par exemple.

Le fait d'avoir plusieurs comptes d'épargne vous donne également une idée claire de la façon dont vous progressez vers vos différents objectifs d'épargne. Si vous avez 20 $, 000 économisés et tout est dans un seul compte, il peut être plus difficile de savoir que vous avez 5 $, 000 000 économisés pour un fonds d'urgence et 15 $, 000 pour un achat de maison.

Et parce que de nombreuses banques proposent des comptes d'épargne au même taux d'intérêt, peu importe à quel point votre solde est bas, vous n'avez pas besoin de mettre toutes vos économies dans le même compte pour obtenir le meilleur rendement.

En bout de ligne

Il est possible d'économiser de l'argent pour les urgences, ainsi que la retraite, l'éducation et d'autres objectifs. Mais il faut de la planification — en commençant par un budget — et de la discipline.

Constituer une épargne, surtout en période d'incertitude, offre une tranquillité d'esprit et peut vous protéger, vous et votre famille, contre une crise financière.

Libby Wells a contribué à une mise à jour de cet article.