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Frappé par le coronavirus et pesant un raid sur votre 401(k) ? Il faut se méfier

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De nombreux Américains éprouvent des difficultés financières à cause du coronavirus. Un récent programme d'aide fédérale permet aux personnes financièrement touchées par l'épidémie de coronavirus de puiser dans leur épargne-retraite pour de l'argent en assouplissant les règles relatives aux retraits et aux prêts.

Mais doivent-ils les utiliser ?

Les experts disent que c'est une option de dernier recours et doit être fait avec une grande prudence. Quelques éléments à considérer en premier :

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RETRAITS

La loi CARES permet aux personnes affectées financièrement par le coronavirus de retirer jusqu'à 100$, 000 pénalités gratuites sur les comptes de retraite éligibles en 2020. Auparavant, tout retrait avant l'âge de 59 ans et demi s'exposait à une pénalité de 10 %.

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Les nouvelles règles de retrait s'appliquent à la plupart des comptes de retraite, tels que les comptes 401(k), 403(b) comptes et IRA. Les règles sont assez larges en termes de qualification :toute personne ayant reçu un diagnostic de virus ou ayant subi des conséquences financières défavorables.

Les gens ne seront pas punis, mais ils devront quand même payer des impôts sur les retraits. Cependant, ces paiements d'impôts peuvent désormais être étalés sur trois ans.

Si les gens remboursent ce qu'ils ont retiré au cours des trois prochaines années, ces contributions ne seront pas prises en compte dans le plafond des contributions.

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PRÊTS

Les particuliers peuvent désormais contracter un prêt pouvant aller jusqu'à 100 $, 000, doubler les 50 $ précédents, 000 limite, à partir de comptes de retraite qualifiés. Les gens étaient également limités sur ce qu'ils pouvaient emprunter - seulement jusqu'à 50 % du montant entièrement acquis qu'ils détenaient, maintenant 100% de celui-ci est disponible.

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Bien que les régimes d'épargne-retraite ne soient pas tenus d'augmenter ces limites, la législation leur donne la flexibilité de le faire.

Quiconque a contracté un prêt de son régime à partir du moment où la loi a été adoptée le 27 mars jusqu'à la fin de l'année peut également retarder les paiements d'un an.

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AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS

Il est tentant pour les personnes en difficulté financière de se tourner vers leurs comptes de retraite pour obtenir de l'aide dans des moments comme celui-ci. Mais les experts exhortent les gens à envisager d'abord toutes les alternatives.

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La taxe sur les retraits peut être prohibitive, même s'il s'étale dans le temps. Et en vendant des avoirs maintenant, les participants retirent de l'argent à un point bas du marché. Il est également peu probable qu'ils le remboursent. Et, surtout, il leur enlève de l'argent pour quand ils en auront besoin — à la retraite.

"(C'est) vraiment, vraiment l'alternative de dernier recours. C'est là que nous allons en dernier, " a déclaré Evelyn Zohlen, président de l'Association des planificateurs financiers. "C'est sacrifier votre sécurité financière future pour votre sécurité financière actuelle."

Le Center for Retirement Research du Boston College estime qu'environ la moitié des familles actives d'aujourd'hui – avant la crise – n'auraient pas été en mesure de maintenir leur niveau de vie à la retraite. Cela s'explique en partie par le fait que les gens retirent de l'argent de leurs comptes de retraite plus tôt. Alicia Munnell, directeur du centre, ont déclaré que leur meilleure estimation est qu'environ 1,5% des actifs fuient chaque année.

"Cela peut sembler peu, mais cela signifie que les actifs à la retraite sont inférieurs de 20 % à ce qu'ils auraient été sans les fuites, " a déclaré Munnell.

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ALTERNATIVES

Les experts exhortent les gens à envisager d'abord des sources alternatives d'argent liquide.

Si vous avez un compte d'épargne d'urgence, c'est le moment de l'utiliser, dit Eliza Badeau, directeur du leadership éclairé chez Fidelity Investments. La prochaine ligne de défense est l'argent détenu quelque part non exposé au marché boursier, comme un CD. Ensuite, considérez d'autres comptes non-retraite qui ont une exposition au marché boursier - comme un compte de courtage, actions restreintes acquises ou actions achetées dans le cadre d'un plan d'achat d'actions des employés.

Si votre situation est temporaire, envisagez d'utiliser une carte de crédit sans solde pour payer l'essentiel.

Ne le faites que si vous pouvez payer le solde dans le mois. Un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire est une autre option, uniquement si votre situation est temporaire et que les tarifs sont favorables.

En outre, assurez-vous de réduire autant que possible l'argent dépensé dans votre ménage. Cela signifie profiter des programmes de secours, comme celles pour les remboursements de prêts étudiants, retard de paiement de l'impôt sur le revenu ou plus.

Si vous devez encore puiser dans votre épargne-retraite, envisager d'abord un prêt au lieu d'un retrait. Un emprunteur ne fait pas face aux mêmes conséquences fiscales et l'impact sur votre situation financière future est moindre car les emprunteurs sont obligés de rembourser le prêt.

Cependant, si vous quittez votre employeur, par choix ou non, les prêts doivent être remboursés peu de temps après cette date.

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Ne prenez que ce dont vous avez besoin pour minimiser l'impact, mais prenez-en assez pour vous soutenir, car les plans limitent généralement le nombre de prêts ou de retraits que les gens peuvent faire.

Si vous retirez de l'argent de votre compte de retraite, assurez-vous d'avoir un plan pour payer les impôts et rembourser le compte, dit Michael Foguth, du Fouguth Financial Group au Michigan.

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"Ce n'est pas forcément une mauvaise idée, si c'est fait correctement, " dit Foguth. " Compte tenu des circonstances, vous devez faire ce que vous avez à faire."