Comment fonctionne PayPal

PayPal a son siège social à San Jose, en Californie.

Autrefois principalement associé aux paiements sur le site d'enchères en ligne eBay, PayPal est devenu un mode de paiement largement accepté, à la fois en ligne et hors ligne. L'idée est simple :donner aux gens la possibilité d'accepter un paiement en ligne rapidement et en toute sécurité sans avoir à utiliser une carte de crédit. Bien que PayPal ait parfois eu des problèmes de fraude, de poursuites judiciaires et de régulateurs gouvernementaux zélés, l'entreprise compte désormais plus de 277 millions de comptes actifs [source :PayPal].

L'activité principale de PayPal est un service de paiement en ligne qui permet aux particuliers et aux entreprises de transférer des fonds par voie électronique. Voici certaines des raisons pour lesquelles vous pourriez utiliser PayPal :

• Envoyer ou recevoir des paiements pour des enchères en ligne sur eBay et d'autres sites Web
• Acheter ou vendre des biens et des services
• Faire ou recevoir des dons
• Échanger de l'argent avec quelqu'un

Vous pouvez envoyer des fonds à toute personne disposant d'une adresse e-mail, que votre destinataire ait ou non un compte PayPal. Pour recevoir les fonds, cependant, le destinataire doit avoir un compte PayPal associé à cette adresse e-mail. Les comptes PayPal de base sont gratuits et tous les achats effectués aux États-Unis avec le service sont également gratuits [source :PayPal]. L'entreprise facture des frais pour les vendeurs, les transactions internationales et l'envoi d'argent avec une carte de crédit ou de débit.

Si vous avez un compte PayPal, vous pouvez ajouter et retirer des fonds de différentes manières. Vous pouvez associer votre compte à des comptes bancaires ou à des cartes de crédit pour des transactions plus directes, y compris l'ajout et le retrait d'argent. D'autres options de retrait incluent l'utilisation d'une carte de débit PayPal pour effectuer des achats ou retirer de l'argent à un guichet automatique ou demander un chèque par la poste.

Dans cet article, nous allons vous montrer comment utiliser PayPal, découvrir comment les transactions sont effectuées et en apprendre davantage sur l'histoire de l'entreprise. Commençons par créer votre propre compte PayPal.

Comment s'inscrire à PayPal

L'inscription à PayPal est rapide et ne nécessite même pas que vous saisissiez des informations de compte bancaire. Toutefois, si vous souhaitez utiliser de nombreuses fonctionnalités de PayPal, vous devrez ajouter et vérifier un compte courant ou une carte de crédit. Pour commencer, cliquez simplement sur le lien "S'inscrire" en haut de la page d'accueil du site.

Dans la fenêtre suivante, vous choisirez si vous souhaitez un compte personnel, professionnel ou premier. Si vous envisagez simplement d'utiliser PayPal pour les enchères eBay ou d'autres achats, un compte personnel est le bon choix. Si vous avez l'intention d'utiliser PayPal pour accepter les paiements d'une entreprise, un compte professionnel ou premier serait plus approprié. Si vous sélectionnez un compte personnel, vous pourrez effectuer une mise à niveau ultérieurement.

À partir de là, PayPal vous demande quelques informations personnelles de base :vos nom et prénom légaux, adresse, numéro de téléphone et adresse e-mail. Vous devrez également cocher la case indiquant que vous acceptez les conditions d'utilisation, la politique de confidentialité, la politique d'utilisation acceptable et la politique de communication électronique de PayPal. Une fois que vous aurez cliqué pour créer votre compte, vous recevrez un e-mail contenant des instructions pour vérifier votre compte et confirmer votre adresse.

À partir de là, vous devez savoir ce que PayPal veut dire lorsqu'il fait référence à ce processus de vérification et de confirmation. Le fait que vos informations soient vérifiées par PayPal montre aux acheteurs et aux vendeurs que vous êtes moins susceptible d'être un escroc.

• Un compte PayPal est vérifié si vous avez associé ce compte à un compte bancaire ou à une carte de crédit en cours. C'est plus qu'une simple saisie d'informations sur le compte. PayPal vous demandera de suivre certaines étapes pour terminer le processus de vérification. Pour un compte courant, par exemple, PayPal effectuera deux micropaiements sur ce compte, généralement d'environ cinq cents chacun. Ensuite, vous devrez saisir les montants de ces micropaiements à titre de vérification.
• Un compte PayPal est confirmé si vous avez rempli l'une des trois options pour signaler à PayPal que l'adresse de votre compte est valide. Le plus rapide d'entre eux consiste à vérifier un compte bancaire ou une carte de crédit correspondant à l'adresse que vous avez saisie comme adresse du compte PayPal. Comme alternative, vous pouvez demander un code de confirmation par courrier après avoir eu le compte pendant 90 jours ou plus, ou vous pouvez demander une MasterCard PayPal qui confirme votre adresse en exécutant une vérification de crédit.

Dans la section suivante, nous examinerons les éléments qui composent le site Web et le service PayPal.

Infrastructure PayPal

L'application mobile de PayPal peut être utilisée comme le site Web.

Du point de vue de l'acheteur, PayPal a changé la façon dont les gens échangent de l'argent en ligne. Dans les coulisses, cependant, cela n'a pas fondamentalement changé la façon dont les commerçants interagissent avec les banques et les sociétés de cartes de crédit. PayPal n'agit qu'en tant qu'intermédiaire.

Pour comprendre ce que cela signifie, considérez que les transactions par carte de crédit et de débit transitent sur plusieurs réseaux différents. Lorsqu'un commerçant accepte un débit d'une carte, ce commerçant paie un interchange , soit des frais d'environ 10 centimes, plus environ 2 % du montant de la transaction. L'interchange se compose d'une variété de frais plus petits payés à toutes les différentes sociétés qui participent à la transaction :la banque du commerçant, l'association de carte de crédit et la société qui a émis la carte. Si quelqu'un paie par chèque, un réseau différent est utilisé, un réseau qui coûte moins cher au commerçant mais qui se déplace plus lentement [source :Ellis].

Quel rôle joue PayPal dans tout cela ? L'acheteur et le vendeur traitent avec PayPal au lieu l'un de l'autre. Les deux parties ont fourni leurs informations de compte bancaire ou de carte de crédit à PayPal. PayPal, à son tour, gère toutes les transactions avec diverses banques et sociétés de cartes de crédit, et paie l'interchange.

PayPal gagne son propre argent de deux manières. Le premier concerne les frais qu'ils facturent aux destinataires d'un paiement. Bien que la plupart des transactions soient gratuites pour l'utilisateur moyen, les commerçants paient des frais sur les transactions. PayPal perçoit également des intérêts sur l'argent restant sur les comptes PayPal. Tout l'argent détenu sur les comptes PayPal est placé sur un ou plusieurs comptes bancaires rémunérés. Le titulaire du compte ne reçoit aucun des intérêts gagnés sur l'argent tant qu'il se trouve sur un compte PayPal.

PayPal vante sa présence en tant que couche supplémentaire en tant que fonctionnalité de sécurité. En effet, les informations de chacun, y compris les numéros de carte de crédit, les numéros de compte bancaire et l'adresse, restent dans PayPal. Avec d'autres transactions en ligne, ces informations sont transmises sur tous les réseaux impliqués dans la transaction, de l'acheteur au commerçant en passant par le processeur de carte de crédit.

Comme couche de sécurité supplémentaire, PayPal propose également une clé de sécurité PayPal , une méthode d'authentification à deux facteurs (2FA) qui crée un code temporaire à six chiffres lorsque l'utilisateur tente de se connecter. PayPal envoie le code au téléphone enregistré de l'utilisateur. Une fois saisi, le code permet d'accéder au compte de l'utilisateur PayPal [source :PayPal].

Ensuite, revenons en arrière et voyons comment PayPal est devenu le plus grand nom des services de paiement en ligne.

Historique PayPal

Max Levchin (L) et Peter Thiel (C) discutent avec le co-éditeur de TechCrunch Erick Schonfeld à TechCrunch Disrupt SF 2011 tenue au San Francisco Design Center Concourse. Levchin et Thiel ont cofondé PayPal.

Peter Thiel et Max Levchin ont fondé PayPal en décembre 1998 sous le nom de Confinity. Opérant à partir de la Silicon Valley, la vision idéaliste de l'entreprise était celle d'une monnaie sans frontières, libre de tout contrôle gouvernemental. Lorsque le financement par capital-risque s'est associé aux partenariats de transaction eBay, PayPal a rapidement atteint 1 million d'utilisateurs après seulement 15 mois [source :PayPal].

Cependant, le succès de PayPal a rapidement attiré l'attention des pirates, des escrocs et des groupes criminels organisés, qui ont utilisé le service pour des fraudes et du blanchiment d'argent. De nouvelles mesures de sécurité ont endigué la vague de fraudes et de plaintes des clients, mais les responsables gouvernementaux sont rapidement intervenus. Les régulateurs et les procureurs généraux de plusieurs États, dont New York et la Californie, ont infligé une amende à PayPal pour violation et ont enquêté sur les pratiques commerciales de l'entreprise. Certains États, comme la Louisiane, ont totalement interdit à PayPal d'opérer dans leurs États. PayPal a depuis reçu des licences qui lui permettent d'opérer dans ces lieux [source :Jackson].

Malgré la tourmente initiale, la part de marché de PayPal a continué de croître. Initialement, PayPal offrait aux nouveaux utilisateurs 10 $ pour s'inscrire, plus des bonus pour les amis référents. Le service s'est développé si rapidement qu'il est rapidement devenu le service de paiement en ligne par défaut de facto. Les acheteurs voulaient l'utiliser parce que de nombreux marchands l'acceptaient, et les marchands l'acceptaient parce que de nombreux acheteurs l'utilisaient.

En février 2002, PayPal a tenu son introduction en bourse, ouvrant à 15,41 $ par action et clôturant la journée de négociation au-dessus de la barre des 20 $. PayPal doit une grande partie de sa croissance initiale aux utilisateurs d'eBay qui ont promu PayPal comme moyen d'échanger de l'argent pour leurs enchères en ligne. PayPal a même battu eBay dans le secteur des paiements en ligne, devançant tellement le système de paiement interne d'eBay Billpoint qu'en octobre 2002, eBay a acheté PayPal pour 1,5 milliard de dollars en actions. eBay a progressivement supprimé Billpoint et intégré PayPal à ses services. Les vendeurs disposant de comptes PayPal peuvent placer des icônes dans leurs enchères afin que les acheteurs puissent simplement cliquer sur le logo PayPal lorsqu'ils remportent une enchère pour effectuer un paiement immédiat [sources :Kane, Wolverton, PayPal].

Depuis 2002, PayPal est resté un leader constant dans la fourniture de services de transaction en ligne. Elle a étendu ses services aux États-Unis pour inclure des fonctionnalités telles que les cartes de débit pour ses comptes. En 2019, PayPal comptait 277 millions d'utilisateurs actifs et était disponible dans plus de 200 pays [source :PayPal]. Cette expansion mondiale a rapproché PayPal de la vision idéaliste originale de Thiel et Levchin.

Dans la section suivante, nous découvrirons les différents types de comptes PayPal.

Types de compte PayPal

Plus tôt, nous avons découvert que PayPal a trois types de comptes :personnel, premier et professionnel. Tous les types de comptes peuvent envoyer et recevoir de l'argent, mais là où PayPal attire les particuliers qui souhaitent effectuer des paiements personnels avec sécurité et flexibilité, l'entreprise s'adresse aux professionnels avec une suite d'autres produits, notamment des paniers d'achat en ligne, une assistance à l'expédition et la facturation. PayPal propose également des prêts aux entreprises pour aider les jeunes entreprises à démarrer [source :PayPal].

Outre ces fonctions, les trois comptes partagent également certaines fonctionnalités et limitations. Par exemple, si vous avez un compte vérifié, vous pouvez envoyer jusqu'à 10 000 $ en une seule transaction, et il n'y a généralement pas de frais de transaction pour envoyer et recevoir de l'argent entre comptes PayPal. Cependant, vous paierez des frais pour quelque chose qui nécessite un échange de devises. Les comptes non vérifiés, y compris ceux sans compte bancaire ou carte de crédit associés, ont des limites d'envoi et de retrait plus restrictives.

Les trois types de comptes PayPal diffèrent sur certains points importants. Tout d'abord, les comptes personnels vous donnent accès aux fonctionnalités de base, mais c'est tout. PayPal gère le support client pour les comptes personnels principalement par e-mail ou via un agent de support client virtuel sur le site Web de PayPal.

Les comptes Premier et Business sont similaires, mais les comptes Business doivent être enregistrés avec un nom d'entreprise ou de groupe, tandis qu'un compte Premier peut être enregistré avec une entreprise, un groupe ou un individu. En outre, vous pouvez configurer plusieurs utilisateurs pour accéder à un compte professionnel.

En plus des fonctions de base de PayPal, les comptes Business et Premier offrent ces options :

• Accepter les paiements par carte de débit et de crédit
• Autoriser les expéditeurs à configurer des paiements récurrents (abonnements)
• Utilisation illimitée d'une carte bancaire/de débit PayPal

Ces fonctionnalités supplémentaires entraînent des frais de transaction, que nous examinerons de plus près plus tard.

Si vous créez votre propre compte PayPal pour une entreprise, comparez les frais et les services de PayPal avec ceux d'autres services de transaction par carte de crédit pour déterminer celui qui répond le mieux à vos besoins. Considérez qu'avec PayPal, la plupart du code que vous devrez ajouter à un site Web est également automatisé pour vous. Les fonctions de panier d'achat ou les boutons "payer maintenant" peuvent ne pas être aussi faciles à mettre en œuvre via d'autres services.

Une fois que vous avez votre compte, vous êtes prêt à envoyer et à recevoir de l'argent. Voyons maintenant comment utiliser PayPal pour envoyer de l'argent.

Utilisation de PayPal :envoi de fonds

Bien que PayPal soit devenu célèbre via eBay, l'une des clés du succès de PayPal a été sa capacité à s'étendre au-delà de ce marché. Vous pouvez l'utiliser pour envoyer de l'argent à un ami, faire un don à une association caritative et acheter des articles en ligne. Pour envoyer de l'argent à l'aide de votre compte PayPal, vous aurez besoin de l'une des deux éléments suivants :

• Fonds déjà transférés sur votre compte PayPal avant la transaction
• Un compte de transfert instantané, généralement un compte courant ou un compte d'épargne, duquel PayPal prélèvera les fonds nécessaires pour couvrir la transaction

À partir de là, c'est juste une question de connaître votre destinataire. Pour envoyer de l'argent à une personne, tout ce dont vous avez besoin est l'adresse e-mail associée au compte PayPal de cette personne. Pour une organisation ou une entreprise, vous pouvez généralement envoyer de l'argent à partir d'un lien PayPal sur son site Web.

Du point de vue de l'expéditeur, PayPal est un service gratuit. En fait, si vous envoyez de l'argent directement à partir d'un compte courant ou d'épargne, il n'y a jamais de frais. La seule exception serait si vous payez quelque chose en prenant une avance de fonds sur votre carte de crédit. Bien que PayPal ne vous facturera peut-être pas ce service, votre fournisseur de carte de crédit le fera probablement.

Après avoir envoyé de l'argent, l'enregistrement de votre transaction devrait apparaître sur la page Activité de PayPal.com. Si nécessaire, vous pouvez rechercher dans cet historique une période précise dans le passé. Si vous cliquez sur le lien "détails" d'une transaction, vous pouvez afficher tous les détails, y compris le montant, la date, le destinataire et un identifiant de transaction unique utilisé par PayPal pour suivre votre transaction. Si jamais vous contestez une transaction, le service client utilisera ce numéro de transaction lors du traitement du litige des deux côtés, expéditeur et destinataire.

Si un site Web n'accepte que les cartes de crédit et non PayPal, vous pouvez toujours utiliser les fonds de votre compte PayPal pour effectuer un achat. Pour ce faire, vous devrez demander une carte de débit PayPal qui fonctionne sur le réseau MasterCard. Vous pouvez utiliser ce numéro de carte avec n'importe quel commerçant qui accepte MasterCard, et les fonds seront déduits du compte PayPal. Ce service est gratuit mais a une limite de dépenses quotidiennes de 3 000 $. Cette carte de débit peut également être utilisée aux distributeurs automatiques de billets pour retirer jusqu'à 400 $ en espèces par jour de votre compte PayPal, et elle peut rapporter 1 % de remise en argent sur les achats si vous êtes inscrit à PayPal Preferred Rewards [source :PayPal].

Dans la section suivante, nous verrons comment les utilisateurs personnels et les marchands peuvent utiliser PayPal pour accepter les paiements.

Utiliser PayPal :Recevoir des fonds

Venmo, propriété de PayPal, est très populaire auprès des milléniaux car il dispose d'un flux public où vous pouvez voir toutes les transactions de vos connexions ont fait.

Si vous souhaitez utiliser PayPal pour recevoir de l'argent, plusieurs options s'offrent à vous. Si vous donnez à quelqu'un l'adresse e-mail associée à votre compte PayPal, cette personne peut vous envoyer de l'argent depuis son propre compte PayPal. Si vous vendez des objets sur eBay, vous pouvez sélectionner PayPal comme option d'acceptation de paiement. Si vous vendez à partir de votre propre boutique ou site Web, plusieurs options sont disponibles pour effectuer des transactions de vente avec PayPal, notamment les suivantes :

• Ajout d'un bouton PayPal "acheter maintenant" pour chaque article que vous souhaitez vendre
• Intégration d'un panier d'achat PayPal à votre site Web à l'aide de l'interface de programmation d'application (API) PayPal
• Accepter des paiements hors ligne ou hors site pour les traiter ultérieurement à l'aide du terminal virtuel de PayPal

Lorsque vous êtes connecté à PayPal, cliquez sur l'onglet "services marchands" pour voir toutes les options qui s'offrent à vous en tant que vendeur. Le coût et la disponibilité de ces services dépendent du type de paiement de site Web que vous avez sélectionné pour votre compte. Vous aurez le type "standard" par défaut en tant que destinataire, mais vous pouvez passer au type "pro" moyennant des frais d'abonnement mensuels de 30 $. Les marchands effectuant un volume de transactions modéré à élevé chaque mois doivent choisir le type professionnel pour éviter certains des frais couramment facturés par d'autres services de traitement des paiements, tels que les frais de passerelle et de rétrogradation.

À partir de la page des services marchands, vous pouvez sélectionner les outils de l'assistant pour configurer de nouveaux boutons "acheter maintenant" ou "ajouter au panier" pour votre site. Cela génère du code que vous pouvez simplement copier et coller dans le code HTML de vos pages Web. Lorsqu'un acheteur clique sur l'un de ces boutons, votre site est lié à un panier d'achat sur le site de PayPal pour terminer la transaction. Cela vous soulage, en tant que vendeur, de la gestion de l'apparence et du fonctionnement du panier d'achat et de la caisse en ligne.

Une fois que vous êtes configuré pour recevoir de l'argent, il vous incombe, en tant que destinataire, de couvrir les frais de transaction. PayPal facture à ses titulaires de compte Business et Premier un coût par transaction de 30 cents, plus 2,9 % du montant de la transaction. PayPal facture également des frais pour l'échange entre les devises qu'il accepte dans les transactions internationales. Tous ces frais permettent de couvrir le support client de PayPal et d'autres services réservés aux entreprises et aux clients premium.

La dernière option présentée ci-dessus accepte les paiements hors ligne et hors site. Cela signifie que vous avez pris le nom de l'acheteur et les informations de carte de crédit en dehors de PayPal. Vous pouvez saisir ces informations et traiter la transaction à l'aide du service de terminal virtuel de PayPal. Contrairement aux autres services payants de PayPal, le terminal virtuel nécessite un abonnement de 30 $ par mois, soit l'équivalent d'une mise à niveau vers un compte pro de paiement sur site Web. Les coûts par transaction mentionnés ci-dessus s'appliquent toujours en plus de ces frais [source :PayPal].

En tant que destinataire, vous pouvez retirer de l'argent de votre compte PayPal en effectuant un retrait. Voici vos options pour effectuer le retrait :

• Transférer de l'argent sur un compte bancaire associé à votre compte PayPal
• Demander à PayPal de vous envoyer un chèque papier d'un certain montant
• Effectuer des achats avec une carte de débit PayPal

Jusqu'à présent, nous avons expliqué comment envoyer et recevoir de l'argent avec PayPal et comment fonctionnent les comptes PayPal. Ensuite, nous examinerons de plus près les défis auxquels PayPal a été confronté et la controverse persistante sur ses pratiques commerciales.

Problèmes avec PayPal

Bien que PayPal compte des millions de clients, tous les utilisateurs n'ont pas vécu une expérience aussi agréable. En fait, tant de personnes se sont senties méprisées par PayPal que des sites Web entiers existent pour discuter des problèmes de PayPal et se moquer de ses pratiques commerciales. Le plus important est peut-être PayPal Sucks.

L'une des plus grandes critiques de PayPal est qu'il agit comme une banque, mais qu'il n'est pas réglementé comme tel. Les critiques soutiennent que PayPal n'offre aucune protection offerte par les vraies banques et qu'il n'est pas nécessaire de maintenir les services de sécurité, de service client ou de résolution des litiges fournis par les banques. Dans le même temps, PayPal détient de grandes quantités d'argent de ses clients, effectue des millions de transactions financières et propose même des cartes de crédit et de débit.

Alors pourquoi n'est-il pas considéré comme une banque ? En 2002, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a déclaré que, parce que PayPal ne répondait pas à la définition fédérale d'une entité acceptant des dépôts en tant que banque, détenait de l'argent physique ou avait une charte bancaire, ce n'était pas une banque [source :Wolverton ]. En d'autres termes, PayPal n'est pas une banque car il ne s'appelle pas une banque. En conséquence, la plupart des États autorisent PayPal en tant que "service monétaire".

L'un des problèmes les plus courants rencontrés par les utilisateurs de PayPal est le gel soudain et inexplicable de leurs comptes. Si votre compte PayPal est gelé, vous ne pouvez pas ajouter ou retirer des fonds de votre compte, et vous devez suivre un processus long et compliqué pour vérifier votre identité. Certains utilisateurs affirment que PayPal a simplement saisi leurs fonds et ne les a jamais rendus. D'autres plaintes contre PayPal incluent des représentants du service client impolis, un contrat d'utilisation long et déroutant et des pratiques d'embauche lâches qui peuvent avoir conduit à une fraude au compte [source :PayPal Community].

Malgré ces critiques, PayPal continue d'être le service de transfert d'argent le plus populaire pour les transactions en ligne. Pour plus d'informations sur PayPal et des sujets connexes, consultez les liens qui suivent.

FAQ PayPal