Vers des paiements plus rapides :comment l'argent circule aujourd'hui et les défis à venir

En bref:

• La fondation du système de paiement américain d'aujourd'hui a été mise en place il y a des décennies, lorsque la technologie était beaucoup moins avancée et que le traitement par lots avait du sens.
• La technologie d'aujourd'hui offre une rapidité et une commodité qui ont accru les attentes des clients en matière de services bancaires et financiers.
• Aux Etats-Unis., le grand nombre d'institutions financières et leur diversité rendent plus difficile l'adoption de paiements plus rapides.

Il s'agit de la première histoire d'une série en trois parties sur les paiements plus rapides.
Lire la partie II, « Une rupture des systèmes de paiement plus rapides »
Lire la partie III, « L'avenir des paiements en temps réel »

Presque tous les jours, la plupart des gens glissent une carte de crédit ou envoient ou reçoivent de l'argent de leur compte bancaire via ACH (Automated Clearing House) sans réfléchir à deux fois sur la façon dont ces paiements sont réellement exécutés.

👉 Le traitement des paiements est en plusieurs étapes, procédure complexe, et cela change fondamentalement à mesure que les gens utilisent de nouvelles méthodes pour envoyer et recevoir de l'argent.

Pay Pal, Venmo, Zelle et Apple Pay sont des méthodes de plus en plus populaires pour les paiements peer-to-peer et ont commencé à s'implanter dans le secteur des entreprises, également. Ils ont non seulement donné aux gens plus d'options pour échanger de l'argent, mais ont également accru les attentes concernant la vitesse et la facilité de transfert de fonds.

Ces attentes croissantes ont été l'une des principales raisons pour lesquelles la Réserve fédérale a créé le Groupe de travail sur les paiements plus rapides en 2015 pour faire des recommandations sur le développement et le soutien des paiements plus rapides aux États-Unis. Mais avant de se lancer dans des options aux États-Unis pour des paiements plus rapides, il est crucial de comprendre comment l'argent circule aujourd'hui et pourquoi il est souvent lent.

Comment fonctionne l'ACH

De nombreux paiements de factures récurrents - comme ceux pour les voitures, l'électricité et les téléphones portables - sont traités par débit ACH. Plus de 90 % des employés reçoivent leurs chèques de paie aujourd'hui par dépôt direct, qui est alimenté par le crédit ACH.

Le Réseau ACH, établi et géré par un organisme à but non lucratif appelé Nacha, a commencé dans les années 1970 comme un moyen de réduire les chèques papier en transférant électroniquement de l'argent entre les comptes bancaires et a traité l'année dernière 23 milliards de paiements.

Les débits ACH sont plus courants que les crédits ACH, et voici comment ils fonctionnent :

• Cela commence par le facturier (par exemple, une entreprise de services publics), qui initie le paiement, envoyer à sa banque un fichier ACH avec les détails de la transaction.
• La banque de l'émetteur de factures regroupe ce fichier ACH avec d'autres et à la fin de la journée les envoie à une chambre de compensation comme la Réserve fédérale ou la chambre de compensation.
• La chambre de compensation enregistre tout et envoie le fichier ACH à la banque du payeur (dans cet exemple, un propriétaire qui obtient l'électricité et le gaz par l'intermédiaire de cette entreprise).
• Les deux banques utilisent leurs comptes de règlement pour financer temporairement la transaction avant le règlement.
• Enfin, la banque du payeur vérifie les informations du compte et les fonds disponibles et règle la transaction si tout s'aligne. Si non, l'émetteur de factures (c'est-à-dire la société de services publics) reçoit un retour ACH.

👉 Il est important de noter que la banque de l'émetteur de factures envoie ces fichiers ACH par lots à la fin de la journée et uniquement les jours ouvrables. Le règlement prend généralement deux ou trois jours ouvrables.

La lenteur des paiements ACH peut être attribuée au fait que cette infrastructure a été mise en place dans les années 1970 et 1980. Le système bancaire américain est devenu électronique avant la plupart des industries, à une époque où les ordinateurs et les télécommunications étaient assez chers. Ainsi, les institutions financières stockeraient les transactions et les traiteraient par lots pendant la nuit.

« L'architecture de ces systèmes n'a fondamentalement pas changé parce qu'elle fonctionnait, c'était efficace et si quelque chose n'est pas cassé, vous avez tendance à ne pas le réparer, », a déclaré Trevor LaFlèche, directeur principal de la gestion des produits pour les solutions de paiement d'entreprise chez Fiserv, l'un des principaux fournisseurs de technologies financières.

Comment fonctionnent les paiements par carte de crédit

Les cartes de crédit fonctionnent sur leur propre ensemble de rails de paiement et ont résolu certains problèmes liés à la certitude de paiement avec une autorisation en temps réel. Voici comment fonctionnent l'autorisation et le règlement pour les cartes de crédit :

• Un acheteur met sa carte de crédit dans un système de point de vente, et il envoie les informations de la carte à la banque du commerçant.
• La banque du commerçant achemine ensuite ces informations vers le réseau de la carte, qui demande l'autorisation de la banque du titulaire de la carte.
• La banque du titulaire de la carte vérifie que l'acheteur dispose de suffisamment d'argent et renvoie l'approbation ou le refus au commerçant.
• En fin de journée, le commerçant envoie un lot de transactions autorisées à sa banque, qui envoie ensuite les fichiers au réseau de la carte.
• Le réseau carte le transmettra à la banque du titulaire de la carte, qui débite le compte.
• Dernièrement, la banque du titulaire vire de l'argent (moins les frais) à la banque du commerçant, règlent généralement le paiement dans les 48 heures.

Tomber derrière un monde en évolution rapide

👉 L'un des problèmes fondamentaux avec ACH est qu'il n'y a aucun moyen de s'assurer qu'il y a suffisamment d'argent sur le compte de l'expéditeur ou que toutes les informations du compte sont exactes jusqu'à ce qu'il essaie de régler la transaction. Il peut donc s'écouler quelques jours avant que l'émetteur de la facture prenne connaissance d'un retour ACH causé par un payeur avec des fonds insuffisants ou des informations de compte incorrectes.

De plus, le fait que le règlement prenne plusieurs jours pose des défis particuliers aux entreprises. Si une entreprise est un fournisseur pour d'autres entreprises qui la paient via ACH, il n'y a aucune garantie de bons fonds. La transaction est basée sur la confiance et présente un risque évident.

👉 La réception tardive du paiement peut créer des problèmes de trésorerie, également. Si un café dépose ses gains sur un compte bancaire via ACH le mardi mais que l'argent n'apparaît que jeudi ou vendredi, l'entreprise peut avoir du mal à faire la paie ou devoir attendre pour acheter des fournitures comme plus de grains de café et de tasses.

👉 Côté consommateur, il peut être difficile de calculer un véritable solde de compte. Par example, imaginez qu'un paiement de voiture est prévu pour le 15 ^e de chaque mois et un auto-dépôt pour un compte d'épargne le 17 ^e , mais le compte ne reflétera pas ces retraits avant plusieurs jours ouvrables après la date de la transaction. Cela rend les découverts plus courants et la gestion de l'argent généralement plus difficile.

Des attentes croissantes

Bien que les consommateurs et les entreprises se soient penchés sur ces problèmes depuis de nombreuses années, la technologie a élevé la barre. Tout le monde peut voir le solde de son compte courant ou les performances d'un compte de placement en quelques clics sur son smartphone.

« La meilleure expérience que vous ayez sur un site Web, une application ou un téléphone définit vraiment vos attentes quant à ce que vous voulez que chaque fournisseur de services ressemble, », a déclaré LaFlèche. « Si vous pouvez réserver un hôtel à l'autre bout du monde et obtenir la confirmation instantanément qu'une réservation a été effectuée … ou si vous suivez un colis et vous pouvez à peu près regarder le gars d'UPS marcher jusqu'à votre porte, c'est ce que vous attendez aussi d'une grande partie de votre vie, qui sont les services financiers.

Steve Ledford, vice-président senior des produits et de la stratégie chez The Clearing House, convient que les attentes des clients sont la force motrice derrière des paiements plus rapides. Mais il souligne qu'une autre raison pour laquelle les paiements en temps réel sont désormais une priorité est la disponibilité actuelle d'une technologie améliorée qui rend les paiements en temps réel possibles et utiles.

« Tout le monde a accès à une technologie qui lui permet de faire des choses instantanément, », a déclaré Ledford. « Cela signifie que si nous pouvons intégrer des paiements dans cette infrastructure, ils peuvent aussi se déplacer plus rapidement.

Progrès vers des paiements plus rapides

Des progrès majeurs ont déjà été réalisés sur le front des paiements plus rapides, surtout au cours des trois dernières années (nous explorerons davantage ces efforts dans un prochain article). Voici quelques initiatives majeures déjà en cours :

• Le réseau RTP de la Chambre de compensation : Ce nouvel ensemble de rails de paiement en temps réel (RTP) a été mis en service en 2017 et utilise une « poussée de crédit » pour transférer de l'argent et régler les transactions en deux à trois secondes en moyenne.
• ACH le jour même de Nacha : Lancé en 2016, ce service permet la réception des fichiers de transactions avant 14h45. ET à traiter le jour même, contre les deux à trois jours typiques. Aujourd'hui, L'ACH le jour même ne représente qu'environ 1 % des paiements ACH.
• Visa Direct : Un autre système de crédit push, Visa Direct exploite les rails de cartes de débit existants pour transférer de l'argent entre les personnes possédant des cartes de débit Visa.
• Envoi MasterCard : Comme Visa Direct, MasterCard Send envoie de l'argent sur les cartes de débit des utilisateurs, bien qu'il puisse utiliser la plupart des cartes, quelle que soit la marque.

Obstacles à des paiements plus rapides

Il a fallu plus de temps aux États-Unis qu'à de nombreux autres pays pour aller aussi loin pour une multitude de raisons. La première est que la mise en place d'une infrastructure de paiement nouvelle et améliorée aux États-Unis est particulièrement difficile à la fois en raison du volume d'institutions financières (11, 000-plus) et leur nature décentralisée. Les banques aux États-Unis vont des noms familiers, comme JPMorgan Chase et Wells Fargo, aux petites banques communautaires et aux coopératives de crédit.

👉 Dans de nombreux autres pays, les banques centrales comparables à la Fed ont plus de pouvoir sur le secteur financier, de sorte que les changements marquants sont plus faciles à mettre en œuvre. Par example, lorsque le Faster Payments Service du Royaume-Uni a démarré en 2008, le régulateur a simplement mandaté les institutions financières pour soutenir le nouveau système.

« Le plus gros obstacle est qu'aux États-Unis, l'adoption de modes de paiement plus rapides est entièrement volontaire, » Scott M. Lang, Chef de cabinet AAP pour Nacha, mentionné. « Comme la technologie a changé la façon dont les entreprises souhaitent effectuer des paiements, l'industrie a réagi en développant et en offrant de nombreuses options de paiement plus rapides. Au fur et à mesure que ces options se multiplient, les organisations recherchent la clarté dans la compréhension des différentes options.

👉 Une fois qu'un pays a mis en place un nouveau système de paiement et que les banques s'y connectent, le défi qui en découle, souvent négligé, consiste à s'assurer qu'il est facile à utiliser pour les entreprises et les consommateurs sur le front-end. Pour favoriser l'adoption d'un nouveau réseau, l'expérience utilisateur doit être pratique et offrir les protections auxquelles les consommateurs s'attendent.

"Ce n'est pas facile, mais la partie facile est le rail [de paiement], connecter cette banque à cette banque via un réseau central, " a déclaré Matt Friend, vice-président de la stratégie mondiale de paiements plus rapides chez Visa. « La partie la plus difficile est de savoir comment obtenir une confiance en la marque et une infrastructure sécurisée d'acceptation et d'initiation de paiement qui permet aux gens d'accéder facilement à ces rails d'une manière qu'ils savent qu'ils vont être protégés, ils ont des droits, il y a la sécurité. Vous avez affaire à l'argent des gens, c'est donc toujours extrêmement sensible.

?? La ligne de fond

Les États-Unis sont confrontés à des défis uniques lorsqu'il s'agit de moderniser et d'accélérer un système de paiement vieillissant. Pourtant, il y a déjà eu beaucoup d'innovations autour des paiements plus rapides, et comme ces initiatives continuent de gagner du terrain, ils contribueront à offrir aux consommateurs et aux entreprises des avantages indéniables.