5 façons sûres d'investir l'épargne familiale

Décider comment investir votre pécule peut être difficile. La clé est de penser à ce que seront les besoins de votre famille à l'avenir.

Pour la plupart d'entre nous, le jour où nous commençons à épargner est le début d'une toute nouvelle approche de l'argent. Il ne s'agit plus simplement de répondre à nos besoins ou d'acheter tout nouveau jouet brillant qui nous intéresse, nous commençons à voir l'accumulation de richesses comme une poursuite en soi. L'épargne nous apporte la sécurité et peut augmenter les cotes de crédit et la situation financière.

Savoir que vous êtes capable de manger vos légumes avant le dessert, pour ainsi dire, peut vous donner la confiance nécessaire pour faire beaucoup plus de choses mûres et responsables qui porteront leurs fruits à l'avenir. Les comptes d'épargne, à long terme et symboliques, sont de bons moyens de s'assurer que votre famille est prise en charge de manière responsable sur le plan fiscal. Mais la question demeure :à mesure que votre famille et votre foyer augmentent en taille et en besoins, quels sont les moyens les meilleurs, les plus sûrs et les plus intelligents d'économiser cet argent ?

5 :Comptes supplémentaires

L'épargne est une nécessité, quel que soit votre revenu, et bien qu'un fonds d'urgence - suffisant pour couvrir six à huit mois de vos dépenses - soit le premier objectif, ce n'est en aucun cas le dernier. Cela signifie économiser une partie de votre revenu, quel qu'il soit. Les comptes d'épargne spécialisés (clubs de Noël, fonds universitaires ou même simplement des comptes d'épargne supplémentaires ou du marché monétaire) peuvent nous aider à nous préparer à épargner en tant que partie intégrante de la routine, ce qui est essentiel.

La solution la plus simple est souvent la meilleure, selon votre échelle de revenus. Par exemple, toute personne ayant un compte courant devrait avoir un compte d'épargne lié. Bien que divers frais, soldes minimums, limites de transaction et autres puissent être associés à ces comptes de démarrage, ceux-ci peuvent également aider à enseigner les premières leçons qui nous aideront à passer à des solutions et des produits d'épargne plus complexes et à haut rendement.

Bien sûr, ce ne sont que des étapes pour débutants. L'intérêt sur un compte d'épargne classique n'est généralement pas trop impressionnant, et un compte du marché monétaire de base n'est pas trop meilleur. Pour des rendements plus élevés, vous recherchez des produits d'investissement. Cependant, vous devez disposer d'un pécule décent pour commencer, ce qui signifie économiser en utilisant des moyens de base et éliminer les dettes , avant de pouvoir passer aux investissements, aux fonds gérés et au reste de vos investissements potentiels.

4 :Fonds de retraite et portefeuilles gérés

Mettre de côté un pourcentage de votre revenu pour la retraite est essentiel à la stabilité budgétaire à long terme.

Presque tout le monde s'est retrouvé, à un emploi ou à un autre, propriétaire d'un compte de retraite géré IRA, 401 (k) ou similaire. Le meilleur choix pour vous - entre Roth et les IRA traditionnels, et Roth et d'autres formes de comptes non IRA, tels que les 401 (k) - est très personnel, et décider de quoi il s'agit exige une approche réaliste.

Tout d'abord, vous devez réfléchir au montant que vous voulez cotiser chaque année, ce qui signifie être réaliste quant à votre revenu, vos dépenses et les autres stratégies d'épargne que vous utilisez. Il existe différents plafonds et différentes règles de retrait anticipé qui accompagnent chaque type de compte, et vous devez être sérieux quant à ce à quoi vos projets futurs vont ressembler afin de faire le bon choix.

Enfin, il est important de déterminer la durée de votre épargne, ou combien de temps jusqu'à ce que vous preniez votre retraite et que vous puissiez commencer à puiser dans les fonds du compte. Une personne qui fonde sa famille dans les premières années d'une carrière a des attentes différentes de celles d'une personne approchant de l'âge de la retraite avec un portefeuille d'épargne et d'investissement déjà sain.

N'oubliez pas qu'avec la planification financière, nous recherchons un équilibre entre le "pire scénario" et le "meilleur comportement". Si vous êtes trop idéaliste quant à vos propres capacités d'épargne, vous pourriez vous retrouver avec un tas de frais et de restrictions si vous devez retirer ou transférer des fonds tôt ou trop fréquemment. Pensez de manière trop pessimiste lors des étapes de planification, et vous n'économiserez pas autant que vous le pourriez, car vous ne serez pas à la hauteur d'un niveau d'épargne plus élevé.

3 :Polices et produits d'assurance

L'une des plus anciennes formes d'épargne pour nos familles, les polices d'assurance-vie sont un bon moyen de s'assurer que vous ne transmettrez aucun fardeau futur à la génération suivante. Parmi les deux principaux types, temporaire et permanent, seule la deuxième option comprend un quotient d'épargne, mais ce sont les deux façons de s'assurer que votre famille est prise en charge.

L'assurance-vie temporaire verse un montant fixe, uniquement si quelque chose se produit pendant la durée de la police :c'est une « assurance » dans la forme la plus simple du mot. L'assurance-vie permanente se décline en différentes saveurs, mais se résume essentiellement au fait que vous augmentez la valeur de rachat au fur et à mesure que vous contribuez au compte, généralement par le biais de contributions à un portefeuille en plus de l'épargne dans le compte principal - et vous pouvez même emprunter contre lui à mesure qu'il grandit. (Il vaut mieux ne pas le faire, bien sûr, mais cela illustre comment cela fonctionne.)

Un conseiller financier peut vous indiquer de nombreuses façons de combiner ces types de polices avec d'autres produits et solutions, ou quelle police vous convient le mieux. C'est un système compliqué. Mais pour les prestations de décès directes portant intérêt, n'oubliez pas d'acheter lorsque vous êtes en bonne santé et concentrez-vous sur les taux en cause. Simple en théorie et parfois complexe en pratique, il y a toujours une raison pour laquelle c'est l'une des mesures d'épargne que les familles ont prises depuis des générations.

2 :Titres et obligations d'État

Les obligations d'État sont toujours considérées comme un placement sûr.

Pour une autre solution à l'ancienne, vous pouvez vous pencher sur les obligations fédérales, étatiques et municipales. Chacun a ses propres conditions, tarifs, politiques et utilisations, mais une fois que ce fourré est dégagé, il y a quelque chose de satisfaisant à avoir le certificat en main, prêt à être caché ou transmis aux enfants ou petits-enfants - et quelque chose de charmant à contribuer au ville, état ou pays où nous vivons.

Avec une réputation de stabilité et une variété d'options disponibles - les obligations de la série EE rapportent un taux fixe, tandis que la série I est ajustée en fonction de l'inflation, etc. - rappelez-vous que vous payez des intérêts pour ce que vous gagnez en risque. En tant qu'investissement le moins risqué possible, vous obtenez un taux de rendement assez faible mais stable. Si vous aimez l'idée de posséder un peu des États-Unis et que cela ne vous dérange pas de laisser l'argent dans l'obligation bien au-delà de l'échéance afin d'obtenir un rendement décent, c'est un marché assez fascinant à considérer.

1 : Produits d'investissement à moyen terme

La plupart d'entre nous ont une compréhension de base des produits comme les CD, les marchés monétaires, l'épargne à intérêt élevé et d'autres types de comptes à faible volatilité. En gardant à l'esprit qu'une coopérative de crédit peut souvent offrir de meilleurs taux et intérêts sur des comptes de ce type, considérez ceci :la retraite est ce pour quoi les IRA et les 401 (k) ont été inventés, vous devriez donc déjà contribuer à un ou plusieurs de ces comptes. avant de chercher plus loin.

C'est la vision à long terme, comme pour l'assurance-vie, et c'est important, étant donné qu'aucun d'entre nous ne connaît vraiment son potentiel de gains futurs. Votre fonds d'urgence doit être accessible -- c'est pour les urgences, après tout ! -- et il ne devrait pas y avoir beaucoup de pénalités associées. Le prix que vous payez pour l'accessibilité, bien sûr, est le taux d'intérêt.

Mais pour l'argent qui n'est pas immédiatement nécessaire, mais qui n'est pas assez étranger pour pouvoir aller dans votre fonds de retraite (ou, si vous le faites vraiment bien, ce qu'il reste après avoir maximisé vos cotisations pour l'année), vous avez besoin une option médiane. C'est alors qu'un portefeuille ou un compte de courtage, si vous vous sentez chanceux, ou une échelle CD, si vous vous sentez prudent, devient utile.

En termes simples, en vous engageant dans un CD à haut rendement et à court terme pour le montant maximum, vous pouvez contrôler votre propre composé en réinvestissant à la fin de chaque période de terme pour un terme donné que vous spécifiez, ce qui signifie que si vous investissez dans un 10 Un CD d'un an vous stresse cette année (la plupart des CD entraînent des pénalités si vous retirez votre argent plus tôt), vous pouvez prendre une option de 5 ans et voir où vous en êtes quand il arrivera à échéance. Ce n'est pas un accès instantané, mais c'est réconfortant à moyen terme.