401k Basics :les questions que vous avez peur de poser

Il semble que les gens de l'industrie monétaire prospèrent grâce à la confusion. Mais aujourd'hui, nous voulons éliminer certaines boues et parler des bases de 401k.

Vous savez que vous devriez épargner pour votre retraite, vous l'avez entendu 1 000 fois. Mais êtes-vous prêt à contribuer à un 401k ? Faisons une brève vérification pour voir si c'est une bonne idée en fonction de votre situation financière actuelle.

Dois-je commencer à épargner pour la retraite ?

Pouvez-vous cocher les cases des cinq énoncés suivants ? Si vous le pouvez, vous êtes prêt à commencer à investir pour votre retraite. Vous :

1. Peut couvrir vos dépenses et vos besoins mensuels
2. Ayez un budget et sachez où va votre argent
3. Ne vivez pas chèque de paie sur chèque de paie
4. Avoir un fonds d'urgence de côté (1 000 $ minimum)
5. Vous n'avez pas de dette à taux d'intérêt élevé (il peut s'agir d'une dette de carte de crédit ou d'un prêt avec un taux d'intérêt de 10 à 15 % ou plus)

Une fois que vous avez franchi ces cinq étapes qui visent à assurer votre stabilité financière actuelle, vous pouvez alors commencer à penser à votre stabilité financière future grâce à l'épargne-retraite.

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Pourquoi ne devrais-je pas épargner pour la retraite si j'ai une dette de carte de crédit ?

C'est carrément admirable de vouloir investir pour une retraite anticipée, mais si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, ce n'est probablement pas la décision financière la plus sage pour vous.

Par exemple, supposons que vous ayez un solde de 3 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 19 %. Vous êtes impatient de commencer à mettre de l'argent de côté afin de créer un fonds de retraite qui pourrait potentiellement gagner 9 à 10 % par an. Si vous remboursiez simplement le solde de votre carte de crédit, vous feriez en effet un rendement garanti de 19 % ! La réalisation des cinq premières étapes mentionnées ci-dessus permet de conserver le plus d'argent dans votre poche et vous donne le plus de stabilité.

401k Basics :avez-vous un employeur correspondant ?

Une fois que vous êtes prêt à commencer à investir pour votre retraite, vous devriez d'abord consulter le plan 401k de votre entreprise pour voir s'il offre une contrepartie de l'employeur. Le raisonnement derrière cela est assez simple. Si vous travaillez pour une entreprise qui correspond à 2 contre 1, cela signifierait que pour chaque dollar que vous cotisez dans votre 401k, votre employeur cotise 0,50 $, généralement jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire. C'est aussi proche de l'argent gratuit que vous obtiendrez dans ce monde !

Sauter les cotisations de 401 000 $ de l'employeur, c'est comme jeter de l'argent dans les toilettes. En tenant toutes les autres choses constantes, si votre employeur égale votre contribution, alors vous faites un retour de 50% sur votre investissement. Ce n'est pas trop minable, partenaire.

Comment fonctionne un 401K ?

Vous déterminerez un pourcentage de votre salaire ou un montant fixe que vous souhaitez verser à chaque chèque de paie dans votre 401k, et cela se fait généralement dans les documents d'intégration. En général, les paiements sont automatiquement déduits de votre salaire. C'est avantageux pour nous tous à peu près - cela nous sort de l'équation. C'est aussi très pratique, vous n'avez même pas besoin d'y penser !

Votre contribution 401k, ainsi que la contribution de contrepartie de votre employeur, seront ajoutées à votre montant 401k. Vous voudrez vous assurer que cet argent est ensuite investi dans un type de fonds d'investissement à long terme - un fonds commun de placement, un fonds indiciel ou un fonds à date cible. Vous choisirez les fonds que vous souhaitez et vos contributions seront investies dans ces options en conséquence.

Généralement, avec un plan 401k, vous aurez plusieurs choix de fonds, et la diversification peut se produire assez facilement avec ces options. Personnellement, j'aime les fonds indiciels pour leur facilité d'administration et leurs faibles dépenses, ainsi que les fonds à date cible pour leur simplicité et leur commodité. Assurez-vous de choisir un fonds avec un profil de risque avec lequel vous vous sentez à l'aise. Si votre allocation ne vous permet pas de dormir la nuit, cela ne vaut probablement pas la peine pour vous. Comprenez dans quoi vous investissez et restez simple.

Certaines entreprises vous permettent d'investir dans des actions de l'entreprise, même à prix réduit. Mais méfiez-vous de mettre trop d'œufs dans le même panier. C'est toujours une bonne idée de se diversifier.

Y a-t-il des limites aux 401k contributions ?

Il y a des limites au montant que vous pouvez investir dans votre 401k. En 2022, l'IRS a plafonné le plafond de contribution à 20 500 $, soit environ 1 708 $ par mois si vous le maximisez.

Si vous avez plus de 50 ans et que vous devez planifier rapidement votre retraite, le 401k reste un excellent véhicule. La législation actuelle permet à toute personne âgée de 50 ans ou plus de verser des fonds supplémentaires. De nombreux régimes offrent ces cotisations de rattrapage, mais vérifiez d'abord auprès de votre employeur pour vous en assurer.

Pour les situations financières complexes ou la gestion d'un portefeuille de retraite en croissance constante, il peut être judicieux de parler à un conseiller financier pour obtenir un examen approfondi de votre portefeuille ou vous aider à planifier votre retraite.

Y a-t-il des avantages fiscaux pour un 401k ?

Les allégements fiscaux d'un 401k sont puissants et en votre faveur tant que vous jouez bien vos cartes. Généralement, les cotisations à votre 401k sont faites avant impôt, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur vos impôts sur le revenu.

Un autre avantage fiscal du 401k est que tous vos revenus de votre investissement sont à imposition différée. Cela signifie que vous n'êtes pas imposé lorsque l'argent entre (pendant vos années illustres et hypothétiquement à hauts revenus), mais lorsque vous avez besoin de l'argent à la retraite, vous pourriez payer des impôts sur les retraits à un taux d'imposition inférieur à celui auquel vous êtes aujourd'hui. Le 401k est un véhicule puissant pour minimiser votre facture fiscale tout en maximisant votre retour sur investissement.

Puis-je utiliser 401K Money avant la retraite ?

Soyez averti :si vous cotisez à 401k, c'est là pour la retraite. L'IRS impose une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi, ce qui peut être absolument dévastateur pour votre pécule en croissance. Cela signifie que si vous retiriez des fonds de 10 000 $ lorsque vous avez 35 ans, vous débourserez plus de 1 000 $, plus des impôts supplémentaires que vous devrez payer sur vos revenus. Vous pourriez ramener à la maison aussi peu que 7 000 $ sur votre retrait initial. Évitez de retirer votre 401k si vous pouvez le faire.

Qu'advient-il de mon 401K si je change d'emploi ?

Si vous changez d'emploi, démarrez votre propre entreprise ou êtes licencié, plusieurs options s'offrent à vous concernant votre 401k :

1. Effectuer un versement en espèces. C'est le pire choix absolu et il est plein de retenues automatiques, de pénalités et vous devrez payer des impôts.
2. Laissez l'investissement à votre employeur. Ce choix est bien meilleur que le premier. Si vous choisissez de le laisser à un employeur, il continue de croître avec report d'impôt, mais vous voulez vous rappeler qu'il est là (et ne pas l'oublier !). De nombreuses personnes trouvent complexe et difficile la gestion de plusieurs comptes répartis sur plusieurs comptes de retraite d'employeur.
3. Transférez votre 401k à votre nouvel employeur. C'est un choix solide. Vous finissez par avoir votre investissement sous un seul administrateur, ce qui facilite la gestion et le suivi. Tous les employeurs ne vous permettent pas de le faire, ce qui pourrait faire de la dernière option votre meilleur choix.
4. Transférez le 401k vers un compte de retraite individuel (IRA). Cette option est un excellent choix pour plusieurs raisons différentes. Tout d'abord, vous pouvez toujours renouveler votre compte 401k et vous n'avez pas à vous soucier de savoir si votre employeur accepte les plans 401k transférés. Deuxièmement, un IRA traditionnel offre tous les avantages fiscaux d'un 401k plus une flexibilité accrue. Vous pouvez investir dans presque tout ce que vous voulez avec un IRA, tandis que les choix d'un 401k sont limités par les options du plan de l'employeur et l'administrateur du plan (généralement 10 à 15 fonds différents).

Principes de base de 401k :Connaissez votre calendrier d'acquisition

Un autre terme important que vous voudrez peut-être connaître est l'acquisition. La plupart des entreprises ont certaines exigences concernant le moment où la contribution qu'elles versent en votre nom devient réellement votre argent. Il se peut que vous deviez travailler un certain nombre d'années avant que les cotisations patronales ne soient acquises. Être acquis signifie simplement que ces fonds vous appartiennent désormais et que vous pouvez en faire ce que vous voulez.

Si l'exigence d'acquisition de votre entreprise est de trois ans et qu'elle correspond à vos contributions, ce serait une bonne idée de tenir le coup si vous envisagez de démissionner avec deux ans et huit mois restants. Vous pourriez laisser beaucoup d'argent sur la table ! Non seulement vous renonceriez au montant cotisé, mais vous renonceriez également à tout gain en capital attribué à ce montant et à tout gain en capital futur que ce montant vous aurait rapporté.

Principes de base du 401k :Réflexions finales

Le 401k est là pour votre usage. C'est un outil puissant et fiscalement avantageux lorsqu'il est utilisé correctement et devrait faire partie de votre arsenal d'armes d'épargne-retraite avec quelque chose comme un HSA et Roth IRA. J'espère que cette discussion sur les bases du 401k vous a aidé. Utilisez-le à bon escient.