11 questions de base sur l'épargne-retraite que tout le monde devrait se poser

Épargner pour la retraite est d'une importance cruciale, nous le savons tous. Mais parfois, les détails déroutants peuvent nous dérouter ou nous empêcher de faire tout notre possible pour faire grandir correctement notre pécule.

L'éducation est le meilleur outil lorsqu'il s'agit de la plupart des questions de finances personnelles. Et pour la planification de la retraite, il y a des faits que tout le monde devrait savoir. Il est temps de vous poser ces questions et de réviser les bases de l'épargne-retraite.

1. Quand puis-je commencer à cotiser à un compte de retraite ?

Avec un IRA traditionnel ou Roth, vous pouvez généralement commencer à cotiser dès que le compte a été ouvert. Cependant, les règles peuvent varier pour les régimes 401(k) parrainés par l'employeur. Certains régimes 401(k) peuvent avoir une période d'attente allant de six à 12 mois pour effectuer votre première cotisation, tandis que d'autres peuvent vous permettre de contribuer immédiatement. C'est une bonne pratique de vérifier toutes les règles applicables à votre régime de retraite en milieu de travail au moment de l'inscription et à nouveau pendant chaque période d'inscription ouverte. (Voir aussi :8 questions critiques 401(k) que vous devez poser à votre employeur)

2. Combien puis-je économiser dans chaque type de compte ?

Vous pouvez dépenser le plus d'argent par an dans un 401(k). En 2018, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 $, 500 à 401(k), et 6 $ de plus, 000 en cotisations de rattrapage si vous avez plus de 50 ans. En comparaison, vous ne pouvez cotiser que jusqu'à 5 $, 550 à un IRA (6 $, 500 si plus de 50 ans). En raison de ses plafonds de cotisation plus élevés, un 401(k) est un compte très avantageux pour ceux qui essaient de compenser la faible épargne des années précédentes ou ceux qui approchent de l'âge de la retraite. Cependant, si possible, avoir les deux types de comptes est la meilleure option. (Voir aussi :401(k) ou IRA ? Vous avez besoin des deux)

3. Est-ce que je profite du jumelage d'entreprise ?

Si on vous propose un jumelage d'entreprise, tu doit prends le à ton avantage. Et puisque 94 % des régimes Vanguard 401(k) prévoient des cotisations patronales, il y a de fortes chances que vous ayez accès à un plan d'épargne en milieu de travail avec une formule d'appariement.

Une formule courante d'appariement est de 0,50 $ par dollar que vous versez jusqu'à 6 % de votre salaire annuel. Cela signifie qu'un travailleur gagnant 50 $, 000 par an pourraient recevoir 3 $ de plus, 000 en cotisations de contrepartie de l'employeur en versant 6 $, 000 de leur salaire annuel dans un 401 (k). Certains pourraient dire qu'il n'y a pas de déjeuner gratuit, mais un match d'employeur sur votre 401 (k) est vraiment un cadeau. (Voir aussi :7 choses que vous devez savoir sur votre correspondance 401(k))

4. Que se passe-t-il si je change d'emploi ?

À compter de la date de votre séparation de votre employeur, vous devriez essayer de décider quoi faire avec votre solde 401(k) dans les 60 jours. La raison de 60 jours est qu'il s'agit de la date limite pour effectuer un roulement indirect sur un nouveau compte de retraite (si votre employeur devait encaisser la totalité de votre solde et vous remettre un chèque) et rembourser tous les prêts en cours sur votre 401 (k) (si non payé, ils deviennent un revenu imposable et peuvent même déclencher des pénalités).

Dans la plupart des scénarios, vous disposez de six options de roulement pour le solde total de votre compte acquis :

• Gardez votre compte.

• Rollover compte dans un IRA nouveau ou existant.

• Rollover compte dans un plan qualifié nouveau ou existant.

• Faites un retournement indirect.

• Demandez un retrait complet de votre compte.

• Faites un mélange des cinq options ci-dessus.

(Voir aussi :Un guide simple pour reconduire tous vos 401K et IRA)

5. Est-il préférable de cotiser après impôt ou avant impôt ?

Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse ici, car de toute façon offre un avantage. Contribuer avec des dollars avant impôts (IRA traditionnel, 401(k)) vous permet de réduire votre revenu imposable en reportant les impôts sur le revenu jusqu'à la retraite, à ce moment-là, vous êtes plus susceptible d'être dans une tranche d'imposition inférieure. Donc, si vous prévoyez gagner plus d'argent maintenant que vous n'en gagnerez à la retraite, vous devriez contribuer de l'argent avant impôt. C'est la majorité des travailleurs américains.

Les travailleurs qui débutent leur carrière, les travailleurs des professions à fort potentiel de revenu, et les particuliers s'attendant à une manne importante, comme une fiducie familiale ou un héritage, peut grandement bénéficier de la contribution de dollars après impôt à un Roth IRA ou Roth 401 (k).

6. Puis-je retirer de l'argent de manière anticipée de mes comptes ?

Les règles de distribution anticipée varient selon le type de régime.

401 (k)

Généralement, vous ne pouvez retirer de l'argent d'un plan 401(k) qu'en raison d'une difficulté ou d'une situation extrême, comme éviter une saisie, achat d'une première maison, ou une dépense médicale imprévue. Cependant, les règles varient selon le plan :certains plans peuvent ne vous offrir que la possibilité de contracter un prêt, tandis que d'autres plans ne vous permettront pas du tout de retirer de l'argent plus tôt. Si vous recevez une distribution d'un 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devenez responsable des impôts sur le revenu et des pénalités applicables.

IRA traditionnel

Il existe plusieurs cas dans lesquels vous pouvez effectuer une distribution anticipée à partir d'un IRA traditionnel sans encourir de pénalité. Cela comprend les frais médicaux non remboursés, primes d'assurance-maladie pendant le chômage, l'achat d'une première maison, frais d'études supérieures, et d'autres. (Voir aussi :7 façons sans pénalité de retirer de l'argent de votre compte de retraite)

Roth IRA

Retraits anticipés sur contributions d'un Roth IRA peut être fait à tout moment sans encourir de taxes et de pénalités, puisque vous avez déjà payé des impôts sur l'argent. Le retrait de tout montant qui dépasse vos cotisations compte comme gains , et est donc soumis à l'impôt et aux pénalités. Afin d'éviter ces taxes et pénalités, votre Roth IRA doit avoir au moins cinq ans et les retraits doivent être utilisés pour une dépense admissible, comme l'achat d'une nouvelle maison ou un handicap. Les frais d'enseignement supérieur sont également exonérés de pénalités, mais vous devez payer de l'impôt sur les retraits.

7. Quelles sont les distributions minimales requises ?

Finalement, l'IRS veut son argent sous forme d'impôts sur vos distributions de retraite. A 70 ans et demi, vous devez commencer à percevoir les distributions minimales requises (RMD) de vos régimes de retraite. Ces règles s'appliquent aux plans traditionnels et Roth 401(k), ainsi que les régimes 403(b), 457b), et les plans traditionnels basés sur l'IRA tels que les SEP, SARSEP, et IRA SIMPLE. Si vous ne prenez pas votre RMD, l'IRS prendra 50 pour cent du montant que vous auriez dû retirer à titre de pénalité.

L'exception à la règle RMD est le Roth IRA, qui est financé avec des dollars après impôts. (Voir aussi :Lequel de ces 9 comptes de retraite vous convient ?)

8. Existe-t-il des crédits d'impôt pour les cotisations de retraite ?

Venez le temps des impôts, les travailleurs admissibles peuvent demander le crédit de cotisations à l'épargne-retraite, mieux connu sous le nom de crédit de l'épargnant. En fonction de votre revenu brut ajusté (AGI), vous pouvez réclamer 50, 20, ou 10 pour cent de vos cotisations au régime de retraite, jusqu'à 2 $, 000 pour les déclarants uniques et 4 $, 000 pour le dépôt conjoint. Par exemple, un couple marié avec un AGI entre 41 $, 001 et 63 $, 000 peuvent réclamer 10 pour cent de leurs contributions éligibles pour le crédit d'épargne en 2018. (Voir aussi :Dumb 401(k) Erreurs que font les gens intelligents)

9. Quelle est l'allocation de portefeuille 401(k) recommandée ?

Voici quelques conseils de l'un des investisseurs les plus prospères de tous les temps, Warren Buffett :Mettez 90 pour cent de votre solde 401(k) dans un fonds indiciel S&P 500 à très faible coût, et les 10 % restants en obligations d'État à court terme. Fidèle à sa parole, il a inclus ce même conseil dans son testament. (Voir aussi :Marquer ceci :Un guide étape par étape pour choisir les investissements 401 (k))

10. Qu'est-ce qu'un HSA ?

Ceux qui ont un plan de santé à franchise élevée (HDHP) sont éligibles pour un compte d'épargne santé (HSA), ce qui est un moyen de faire des cotisations avant impôts pour économiser pour les frais médicaux. De nombreux fournisseurs HSA offrent la possibilité de mettre de l'argent sur un compte d'investissement avec plusieurs options de fonds, y compris les fonds communs de placement et les fonds indiciels à faible coût.

Le principal avantage de l'épargne pour les frais médicaux à l'aide d'un HSA est que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu sur les retraits utilisés pour les frais médicaux admissibles (même avant l'âge de la retraite). Et quand tu atteins 65 ans, votre HSA deviendra essentiellement un IRA traditionnel. Vous pouvez retirer des fonds pour n'importe quelle raison sans pénalité, payer uniquement l'impôt sur le revenu sur les distributions. (Voir aussi :Comment un HSA pourrait aider votre retraite)

11. Mon régime offre-t-il des services de conseils financiers ?

De plus en plus de plans sautent dans le train en proposant un robo-adviser (un service automatisé suggérant ou effectuant certains types de transactions en votre nom). La gamme de transactions qu'un robot-conseiller peut effectuer va du rééquilibrage périodique de votre portefeuille à la vente de titres.

Les frais peuvent varier, aussi :certains robots-conseillers facturent environ 0,15 % du solde de votre compte ou des frais mensuels fixes. Certains forfaits peuvent également vous proposer des options payantes à la carte pour ajouter un service robo-adviser standard. (Voir aussi :9 questions à poser avant d'embaucher un robot-conseiller)