Prêt hypothécaire de 15 ans ou de 30 ans :quel est le meilleur?

Je vais essayer de répondre à la question séculaire :hypothèque sur 15 ans ou sur 30 ans :quelle est la meilleure solution ?

Et je déteste vous dire ça, mais tout dépend (et je ne vais même pas mentionner les taxes ici).

Je veux commencer par un tableau (c'est le comptable en moi) décrivant certaines hypothèses de base pour répondre à la question sur les hypothèques de 15 contre 30 ans pour les acheteurs et les propriétaires. Espérons que cela jette un peu de lumière sur ces différentes hypothèques dès le départ :

Hypothèque fixe sur 15 ans contre 30 ans

* Taux extraits de BankRate.com au 1er juillet 2020.

D'accord, si vous n'avez regardé que jusqu'à la ligne de paiement, vous avez peut-être reçu une petite secousse. Le prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans nécessite un paiement mensuel nettement plus élevé, à hauteur de 602 $ de plus par mois pendant toute la durée du prêt immobilier ! Respirez profondément. Vous ne payez rien d'autre sur le prêt de 15 ans après 15 ans (c'est logique, hein ?).

Si vous avez vérifié les deux dernières lignes du tableau, vous avez peut-être reçu une secousse dans l'autre sens. Si vous contractez une hypothèque de 15 ans, vous économiserez 90 054 $ d'intérêts sur la durée du prêt par rapport à l'hypothèque de 30 ans !

De toute évidence, l'hypothèque de 15 ans est la meilleure option à long terme, n'est-ce pas ? Cela dépend.

Tenez compte du coût d'opportunité

Une chose que vous avez absolument à considérer avec la question du prêt hypothécaire à terme de 15 ou 30 ans :quel est le coût d'opportunité ?

Considérez ceci :que se passerait-il si vous preniez effectivement un prêt hypothécaire de 30 ans, économisiez 602 $ en flux de trésorerie mensuels et investissiez ces 602 $ chaque mois pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire ? Si vous l'investissiez dans un fonds rapportant 6 % (n'entrons pas dans un débat sur les rendements potentiels du marché boursier pour le moment), cet investissement atteindrait 608 344 $ !

Donc clairement votre meilleur L'option est de laisser passer l'hypothèque de 15 ans, de s'en tenir à 30 ans et d'investir la différence dans l'épargne, n'est-ce pas ? Pas tout à fait.

Tout d'abord, vous devez vous rappeler le coût d'intérêt supplémentaire de l'hypothèque de 30 ans (rappelez-vous, je n'inclus pas les taxes dans l'analyse) :90 054 $. Vous devrez donc réduire ce montant d'investissement d'environ 608 000 $ à un montant plus approprié de 518 000 $ après avoir tenu compte des intérêts.

Eh bien, encore, un autre demi-million de dollars fait du 15 ans un choix inférieur, n'est-ce pas? Non, toujours pas tout à fait.

Vous cherchez d'autres idées pour rembourser rapidement votre prêt hypothécaire ?

Envisagez un angle différent

Il n'est pas juste que vous puissiez investir la différence d'épargne pendant ces 30 ans sans regarder l'opportunité offerte par l'hypothèque de 15 ans. Si vous prenez l'hypothèque de 15 ans, une fois que vous aurez remboursé votre maison (dans 15 ans), vous aurez l'intégralité du paiement disponible pour l'investissement .

Donc, en réalité, nous devons comparer les deux côte à côte. Prendre le prêt de 30 ans vous permet d'économiser 602 $ pour la durée du prêt. Si vous prenez l'hypothèque de 15 ans, vous n'économiserez rien pendant les 15 premières années, mais vous aurez ensuite 1 704 $ à investir pour les 15 dernières années. A quoi correspond cet investissement ? Encore une fois, en utilisant 6 %, 1 704 $ investis mensuellement pendant les 15 secondes donnent une valeur de 499 737 $. Cela signifie-t-il que l'hypothèque sur 30 ans est d'environ 18 000 $ (518 000 $ - 499 737 $) ? Non. Vous devrez déduire le coût des paiements d'intérêts de la valeur de l'hypothèque sur 15 ans, tout comme vous l'avez fait avec l'année 30. Avec cette analyse, l'hypothèque sur 30 ans dépasse l'hypothèque sur 15 ans d'environ 75 000 $.

Ah ha ! De toute évidence, l'hypothèque de 30 ans est la meilleure choix pour vos finances. Euh, peut-être.

Nous avons supposé un rendement de 6 % sur votre investissement de ces 602 $ d'économies mensuelles avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans. Que se passe-t-il si le rendement réel n'était que de 4 % ? Vous perdriez de l'argent par rapport à l'hypothèque sur 15 ans.

Tranquillité d'esprit contre les chiffres

Mais nous devrions vraiment ralentir et jeter un œil au personnel côté finances personnelles. Nous devrions vraiment parler beaucoup plus de tranquillité d'esprit et beaucoup moins de chiffres.

À quoi ressemble la tranquillité d'esprit pour vous ?

• Avez-vous l'impression de vivre complètement et totalement sans dette ?
• Ou avez-vous l'impression d'avoir plus d'argent à votre disposition pour choisir où il va ?

J'apprécie les deux, alors voici ma recommandation :prenez l'hypothèque de 30 ans, mais simulez le paiement de l'hypothèque de 15 ans. Vous devez vous connaître suffisamment bien pour savoir que vous allez réellement payer les 602 $ supplémentaires par mois, car c'est vraiment plus facile à dire qu'à faire. Mais j'aime cet itinéraire car il vous offre plus d'options avec votre argent.

Vous suivez toujours la voie du remboursement agressif de la dette (parce que j'aime toujours vivre sans dette et je pense que vous le ferez aussi), mais l'approche sur 30 ans vous donne un levier d'urgence intégré qui vous permet de libérer cet argent si la vie vous lance une balle courbe. Et dernièrement, la vie a lancé beaucoup de balles courbes.

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