Meilleurs conseils de budgétisation :les habitudes des budgétistes qui réussissent

Cet article sur les meilleurs conseils et habitudes en matière de budgétisation a été créé en collaboration avec Todoist —un gestionnaire de tâches numériques populaire. Quelqu'un sur Twitter a comparé notre collaboration aux Avengers qui se réunissaient pour la première fois, et nous ressentons la même chose. Sans plus tarder :Becky de Todoist (et également une autre utilisatrice de YNAB) nous présente les habitudes des bons budgets et nous montre comment les utiliser pour atteindre nos objectifs financiers.

Pendant la majeure partie de ma vie, j'ai évité de faire un budget parce que je ne voulais pas penser à l'argent (ou à mon manque d'argent). Lorsque vous vivez sur des prêts étudiants, l'argent ne semble même pas réel. Les chiffres sont si gros qu'il est difficile de s'y retrouver. Vous pourriez aussi bien jouer au monopole. Qu'est-ce qu'un autre latte à 5 $ lorsque vous avez 30 000 $ de prêts et que vous comptez ?

Mais l'argent a une façon de se glisser dans vos pensées, peu importe la diligence avec laquelle vous essayez d'ignorer le sujet. Ce glissement de carte de débit entraînera-t-il un découvert sur mon compte bancaire ? Si je signe ce bail d'un an, pourrai-je payer le loyer ? Si je mets ces cadeaux de Noël sur ma carte de crédit, aurai-je l'argent pour le rembourser ? Puis-je me permettre d'aller dans ce restaurant ? Acheter ce café ? Faire ce voyage avec des amis ? Vais-je m'inquiéter du remboursement de la dette pour le reste de ma vie ?

Dépenser de l'argent fait partie de la vie quotidienne et peut rapidement devenir une source constante de stress.

Le stress financier était mon état normal

Au début de la vingtaine, l'argent a créé une vague anxiété de fond dans ma vie qui est devenue ma normale. Plus j'essayais d'éviter d'y penser, plus je me sentais mal. Je me souviens encore de cette sensation physique de terreur au creux de l'estomac à l'idée de vérifier les soldes de mes comptes, ce qui bien sûr m'a donné envie d'éviter de les vérifier d'autant plus.

L'argent était quelque chose que je sentais que je devrais avoir une poignée sur ce qui m'a fait me sentir encore plus coupable que je ne l'ai pas fait. Je ferais quelques tentatives sans enthousiasme pour mettre de l'ordre dans mes finances dans une feuille de calcul Excel ou utiliser des applications budgétaires comme Mint au fil des ans. Je m'armerais pour enfin regarder mes comptes, mettre à jour les chiffres et créer un plan budgétaire. Je ressentirais un soulagement momentané, seulement pour ne plus jamais regarder le budget. Ce n'est qu'au milieu de la vingtaine que j'ai décidé que j'en avais assez d'avoir peur de mes finances. C'est alors que j'ai trouvé YNAB, qui était l'outil de budgétisation qui a finalement fait que tout a cliqué pour moi.

Nous portons tous une charge mentale invisible

Aujourd'hui, je gagne ma vie en écrivant sur le travail et la productivité pour une application de gestion des tâches appelée Todoist. Je passe beaucoup de temps à penser à la charge mentale invisible que chacun de nous porte toute la journée. Votre charge mentale est composée de toutes les choses dont vous vous inquiétez et dont vous vous sentez responsable, comme accomplir une tâche importante au travail, répondre à cet e-mail de votre patron, mettre un repas fait maison sur la table, payer votre loyer, renouveler votre assurance automobile, faire face à des dépenses imprévues, retourner l'appel de votre mère… la liste est longue.

Toutes ces choses nécessitent non seulement le temps et l'énergie qu'il faut pour les faire, mais aussi le temps et l'énergie que vous passez à penser de les faire. Votre attention est comme la RAM d'un ordinateur. Il ne peut contenir qu'un certain nombre de choses à la fois avant d'être submergé.

Pour aggraver les choses, nos cerveaux sont câblés pour se concentrer sur la rareté. Lorsque vous sentez qu'une ressource vitale est rare, que ce soit de la nourriture, du temps ou de l'argent, votre esprit se fixe dessus, ce qui vous donne l'impression d'en avoir encore moins. C'est un cycle d'auto-renforcement. Plus vous sentez que l'argent est rare, plus il est difficile de penser à autre chose.

J'en suis venu à penser à mon budget de la même manière que je pense à ma liste de choses à faire - ce sont tous deux des systèmes externes pour organiser les choses en dehors de ma tête afin que je puisse arrêter de m'en soucier. C'est un moyen de décharger ma RAM et de libérer de l'espace mental pour ce qui est devant moi en ce moment, qu'il s'agisse d'écrire un article de blog pour le travail, de passer du temps avec ma famille, de lire un livre, de préparer un repas ou toute autre chose.

C'est contre-intuitif, mais depuis que j'ai commencé à établir un budget de manière cohérente, je pense à l'argent moins, pas plus.

3 habitudes des bons budgets

Tout comme une liste de choses à faire, un budget n'est pas un ensemble et oublie ce genre de chose. Je peux vous enseigner les meilleurs conseils de budgétisation, mais vous devez trouver un moyen de les mettre en œuvre dans votre routine. Combien de fois avons-nous recommencé avec un budget ou téléchargé une nouvelle application de gestion des tâches le 1er janvier pour la laisser tomber une semaine plus tard ? Vous recommencez à avoir de vagues inquiétudes à l'arrière de votre tête sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre et sur toutes les choses que vous devez faire.

Pour qu'un budget ou une liste de choses à faire diminue votre charge mentale, cela doit devenir une habitude à long terme. Heureusement, ce n'est pas compliqué. Une fois que vous avez établi votre budget (YNAB a beaucoup d'excellents conseils sur la façon de commencer), il ne faut vraiment que trois habitudes pour le maintenir, ce qui représente environ une heure d'effort actif par mois une fois que vous avez compris.

1. Établissez votre budget dès qu'il arrive sur votre compte (15 min/mois) - C'est la règle 1 de YNAB :Donnez un emploi à chaque dollar. Chaque fois que vous recevez un chèque de paie, budgétisez cet argent immédiatement. Cela devient plus facile avec le temps, car vous pouvez puiser dans vos dépenses historiques pour savoir combien vous avez réellement dépensé (par rapport à combien vous auriez aimé dépenser 🙃). Je peux rapidement budgétiser tout mon argent sur mon téléphone en utilisant les options d'attribution automatique pour mes objectifs de financement mensuels (pour mes catégories d'épargne) ou mon argent moyen dépensé chaque mois pour les dépenses mensuelles courantes comme l'épicerie, les services publics, les sorties au restaurant, etc.

2. Suivre les dépenses et couvrir les dépenses excessives au fur et à mesure (1 min/jour) – Tout comme vous ne devriez pas essayer de garder une trace des tâches dans votre tête, n'essayez pas de garder les transactions dans votre tête. Je saisis la plupart des dépenses manuellement au fur et à mesure, en particulier pour les transferts Venmo, car la transaction n'apparaît que sous le nom "Venmo" sans aucune information sur le bénéficiaire.

En tant que sauvegarde, j'ai également YNAB connecté à mes comptes bancaires pour extraire automatiquement toutes les transactions que j'ai pu manquer. Il correspond à toutes les transactions saisies manuellement afin qu'il n'y ait pas de doubles entrées. Il intègre également les paiements automatiques que j'ai configurés, comme mes factures de services publics, mon paiement hypothécaire, mes abonnements à des logiciels, etc.

J'approuve toutes les nouvelles transactions chaque matin autour d'une tasse de café sur mon téléphone. L'application permet de couvrir très facilement les dépenses excessives au fur et à mesure qu'elles se produisent afin que je puisse facilement déplacer de l'argent entre les catégories pour ajuster mon budget (règle trois de YNAB :rouler avec les coups !). Cela prend environ une minute et je sais exactement où en sont toutes mes catégories de dépenses. Ensuite, j'oublie l'argent pour le reste de la journée.

3. Réconcilier régulièrement (15 min/mois) – La réconciliation est essentielle pour s'assurer que le système correspond à la réalité afin que vous puissiez être sûr que vous avez réellement l'argent que votre budget indique que vous avez. Je rapproche mes comptes lorsque je suis payé, généralement juste avant de donner un emploi à ces nouveaux dollars (si vous débutez, YNAB vous recommande de rapprocher vos comptes au moins une fois par semaine lorsque vous maîtrisez la budgétisation).

J'ouvre l'application Web YNAB sur mon ordinateur portable et je me connecte à chacun de mes comptes (un chèque, deux cartes de crédit) sur mon téléphone pour consulter les soldes et m'assurer qu'ils correspondent à ce que dit YNAB. Je garde mon compte d'épargne et mes comptes d'investissement séparés de YNAB afin que je puisse simplement laisser l'argent s'y accumuler sans y penser - ce n'est pas dans mon budget, donc je ne peux pas le dépenser.

Parce que j'utilise le moins d'argent possible et que YNAB tire automatiquement toutes les transactions que j'ai peut-être manquées en saisissant manuellement, le rapprochement ne prend généralement pas de temps du tout. 15 minutes serait le pire des cas lorsque les chiffres du solde ne correspondent pas et que je dois consulter l'historique de mes transactions du mois dernier pour voir ce que j'ai manqué. C'est généralement parce que j'ai enregistré manuellement une transaction à partir du mauvais compte.

C'est ça. Ce sont les trois habitudes que vous devez maîtriser pour transformer de vagues angoisses financières en confiance que toutes vos dépenses sont justifiées.

9 conseils pour conserver vos habitudes

Bien sûr, lorsque vous avez passé toute votre vie à éviter vos finances, commencer et respecter ces trois habitudes budgétaires est plus facile à dire qu'à faire. Voici quelques-uns des meilleurs conseils de budgétisation que j'ai trouvés et qui m'ont amené au point où la budgétisation est quelque chose que je fais automatiquement sans trop y penser :

1. Téléchargez YNAB sur votre téléphone. Il est plus facile d'augmenter votre budget et d'approuver des transactions n'importe où. Plus il est facile de créer une habitude, plus il sera facile de la faire tenir.

2. Utilisez la mémoire musculaire de votre pouce à votre avantage. Quelle est la première application que vous ouvrez automatiquement chaque fois que vous ouvrez votre téléphone ? Remplacez cette icône d'application sur votre écran d'accueil par YNAB.
3. Laisser le point de notification rouge allumé afin qu'il apparaisse sur l'icône YNAB lorsque vous avez des transactions à approuver ou des dépenses excessives à couvrir. Qu'il s'agisse de votre email, d'Instagram ou de votre budget, ce point rouge déclenche un réflexe pour s'en débarrasser. Votre budget correspond à une application que vous voulez être accro.
4. Se greffer sur une habitude existante. La recherche montre que la façon la plus simple de créer une habitude est de la déclencher automatiquement avec une habitude que vous faites déjà tous les jours. Pour moi, je vérifie mon budget, j'approuve les transactions et je couvre les dépenses excessives en buvant mon café du matin. Parce qu'il n'y a aucun moyen que je saute ma tasse de café du matin.
5. Prévoyez quand et où vous établirez votre budget. Écris le. Mettez-le sur votre calendrier. Si vous utilisez un gestionnaire de tâches numérique, ajoutez-le en tant que tâche avec un rappel automatique. Des études montrent que l'élaboration d'un plan précis pour quand et où vous ferez quelque chose - de l'exercice au vote en passant par la coloscopie - rend plus probable que vous suiviez réellement. Et d'après ce que j'entends, établir un budget est bien plus agréable qu'une coloscopie.
6. Associez la budgétisation à une activité que vous aimez déjà. Peut-être que vous réconciliez vos comptes en mangeant une gâterie que vous aimez, en regardant une émission dont vous êtes accro ou niché dans votre coin de fenêtre préféré avec votre boisson préférée. Les psychologues appellent cela le regroupement des tentations et c'est un moyen puissant de développer n'importe quelle habitude.
7. Créez une séquence pour chaque jour où vous atteignez "YNAB Zero" (pas de transactions en cours ni de catégories de dépenses excessives). C'est la méthode de construction d'habitudes Don't Break The Chain de Jerry Seinfeld. Marquez chaque jour où vous avez réussi à atteindre YNAB Zero sur un calendrier. Affichez le calendrier à un endroit où vous le verrez tous les jours. Plus votre séquence s'allonge, plus vous serez motivé pour ne pas l'interrompre.
8. Utilisez les raccourcis budgétaires rapides de YNAB "Auto-Assign" et "Moyenne dépensée". Ces raccourcis permettent de donner rapidement un travail à chaque dollar, même sur votre téléphone, et vous aident à rester honnête sur le montant que vous dépensez réellement dans chaque catégorie. Plus votre budget est réaliste, plus il sera facile à respecter.

9. Couvrez immédiatement les dépenses excessives. Dans le passé, les dépenses excessives étaient toujours ma chute budgétaire. Quel est l'intérêt de faire un budget si je ne peux pas le respecter de toute façon ? YNAB m'a fait réaliser que je ne peux pas voir l'avenir et que je ne devrais pas m'y attendre. Un budget qui ne peut pas plier se cassera. L'application mobile de YNAB permet d'identifier facilement les dépenses excessives et de transférer de l'argent d'une autre catégorie pour le couvrir. Les dépenses excessives peuvent ressembler à un échec au début. Au lieu d'éviter cet inconfort, affrontez-le de front. Je suis depuis quatre ans dans une budgétisation cohérente et je dépasse toujours les catégories tout le temps, mais maintenant je sais que c'est juste une partie naturelle de la budgétisation.
10. Tombez amoureux de l'ennui. Comme pour toute nouvelle habitude ou objectif, la budgétisation peut être passionnante au début, mais la nouveauté s'estompe rapidement. L'expert en habitudes James Clear écrit sur l'importance de "tomber amoureux de l'ennui" dans la poursuite de vos objectifs. Que vous vous entraîniez pour un marathon, écriviez un livre ou essayiez d'économiser de l'argent pour un fonds d'urgence, même les plus grandes réalisations se résument à de petites actions prises de manière cohérente sur une longue période. Après quatre ans, je suis heureux d'annoncer que la budgétisation a rendu mon argent si ennuyeux que j'y pense à peine, et c'est comme ça que je l'aime.

Autorisez-vous à nettoyer l'ardoise

Un dernier conseil pour terminer :pardonnez-vous pour les erreurs d'argent que vous avez commises dans le passé. Nous portons tous un bagage financier passé avec nous. L'argent se mêle à notre sentiment d'estime de soi, de culpabilité et de honte de manière compliquée. Mais voici le problème :toutes les erreurs que vous avez commises dans le passé sont un coût irrécupérable - vous ne pouvez rien y faire. Ne laissez pas la culpabilité ou la honte que vous pourriez ressentir à propos du passé vous empêcher de prendre la prochaine bonne décision. Donnez-vous la permission de faire table rase.

Prêt à reprendre l'immobilier mental de votre argent ? Todoist s'est associé à YNAB pour créer un modèle Organisez vos finances. Le modèle de projet vous guidera à travers toutes les étapes pour établir votre budget, rembourser vos dettes et atteindre vos objectifs d'épargne. Il comprend également toutes les tâches récurrentes quotidiennes, hebdomadaires et mensuelles dont vous avez besoin pour conserver vos habitudes de budgétisation.

Becky est rédactrice et rédactrice chez Doist. Elle garde sa vie en ordre avec beaucoup d'aide de Todoist et YNAB.