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Les héritages peuvent créer des héritages

Hériter d'une grosse somme d'argent peut résoudre de nombreux problèmes financiers, mais il peut aussi en créer quelques-uns.

Avec un nouvel héritage, vous serez probablement confronté à des choix difficiles. Vous obtiendrez beaucoup de conseils contradictoires, et vous découvrirez peut-être des pièges fiscaux potentiels.

Et, peu importe comment vous utilisez votre héritage, vous pouvez également avoir l'impression que vous passez toujours à côté d'une meilleure utilisation de l'argent.

Le scénario d'héritage de chacun est unique, et si vous avez des questions spécifiques, vous devriez demander des conseils professionnels adaptés à votre situation. Mais nous pouvons également discuter de quelques principes de base sur la façon d'intégrer un héritage dans votre vie.

Qu'est-ce qu'un héritage ?

Comme tu le sais déjà, vous recevez un héritage d'un membre de votre famille qui décède ou choisit de transférer des ressources à ses héritiers avant le décès.

Depuis des millénaires, les cultures ont établi des normes pour le transfert de richesse d'une génération à l'autre.

Dans les sociétés occidentales, richesse — que ce soit sous forme de biens immobiliers, investissements, en espèces, ou des effets personnels de valeur — tend à transférer la propriété des parents aux enfants et petits-enfants.

Bien sûr, un héritage peut également provenir de parents ou d'amis plus éloignés, car la planification successorale donne au propriétaire le contrôle du partage et de la distribution de sa succession.

Quelles formes peut prendre un héritage ?

L'utilisation de votre héritage dépendra beaucoup de la forme qu'il prendra. Bien qu'il existe de nombreuses façons de transférer des actifs, la plupart des héritages proviennent de l'un des éléments suivants :

  • En espèces :Vous pourriez recevoir un chèque de l'exécuteur testamentaire de la succession du membre de votre famille décédé.
  • Immobilier: Si un membre de votre famille possédait une propriété, vous pouvez recevoir l'acte d'un bien en propriété totale ou partielle.
  • Investissements : Vous pourriez recevoir des obligations ou des actions en héritage. Vous pouvez également recevoir des certificats de propriété pour l'or ou d'autres produits de base. Vous pourriez même devenir propriétaire de l'IRA de votre proche.
  • Actions du fonds fiduciaire : Vous pourriez devenir copropriétaire d'une fiducie qui détient des actifs et a un gestionnaire nommé qui supervise et distribue les fonds aux actionnaires.
  • Autre propriété : Vous pourriez devenir propriétaire d'objets de collection de valeur tels que des véhicules anciens ou des pièces de monnaie rares.

Certaines formes d'héritage peuvent créer des scénarios fiscaux plus complexes pour le bénéficiaire. D'autres formes peuvent être difficiles à liquider. Certaines formes ont plus d'opportunités de croissance si vous les laissez tranquilles.

Quelle que soit votre situation, il est de votre responsabilité de prendre les meilleures décisions pour vous-même et vos propres héritiers.

Décisions successorales :prenez votre temps

Tous ceux que j'ai interrogés sur l'intégration d'un héritage dans votre vie financière donnent ce conseil :prenez votre temps avant de prendre de grandes décisions.

Le temps dont vous aurez besoin peut varier, mais la plupart des gens suggèrent de prendre au moins quelques mois. De cette façon, vous pouvez avoir du temps et de l'espace pour envisager la meilleure utilisation de votre héritage.

Donnez-vous suffisamment de temps pour vous habituer à l'idée d'avoir plus de ressources et de flexibilité financière.

Et vous pouvez également profiter de ce temps pour faire votre deuil si la personne qui vous a laissé l'argent était un parent proche dont la mort vous a affecté émotionnellement.

Demander de l'aide

Voici un autre conseil cohérent des conseillers :ne faites pas cavalier seul, surtout avec un héritage plus important. Vous pourriez faire des erreurs qui vous coûteront cher au moment des impôts.

Vous pourriez également passer à côté des opportunités offertes par l'héritage.

Les conseillers financiers peuvent offrir des conseils fiables, surtout si vous avez déjà une relation avec un conseiller qui connaît vos idéaux et vos objectifs.

Si vous n'avez pas de conseiller, trouvez quelqu'un avec qui vous pouvez avoir une conversation et quelqu'un qui n'essaie pas de vous vendre des produits financiers.

Éviter les problèmes fiscaux liés à un héritage

Les conseillers financiers peuvent vous aider à comprendre les implications fiscales de votre succession, mais si vous avez une vie financière particulièrement complexe, vous pouvez demander l'aide d'un conseiller fiscal.

Bien que vous n'ayez probablement pas à vous soucier des impôts fédéraux sur les successions puisqu'ils auraient été perçus avant que vous ne receviez l'héritage, votre état peut évaluer les droits de succession sur votre part de la succession.

Et même si votre héritage ne doit pas être imposé comme un revenu, vous devrez peut-être payer des impôts sur les gains en capital si vous avez hérité d'un placement productif de revenu.

Aussi, si vous héritez d'un IRA traditionnel de quelqu'un d'autre que votre conjoint, vous devrez payer des impôts sur les retraits, que vous retiriez l'argent en une somme forfaitaire ou progressivement tout au long de votre vie.

Avant de dépenser votre héritage, prenez au moins quelques minutes pour vous pencher sur la fiscalité, et assurez-vous de poser des questions pour éviter les surprises sur votre déclaration de revenus.

Fixer des objectifs pour votre héritage

Une fois que vous avez accès à votre héritage, argent mis de côté pour les impôts si nécessaire, et une tête claire pour prendre des décisions, il sera temps de réfléchir à l'utilisation de votre héritage.

Vous aurez probablement beaucoup de conseils. Des amis ou des membres de la famille peuvent partager leurs idées. Vos enfants auront des projets qui différeront probablement de la pensée de votre conseiller financier.

Mais vous, avec votre partenaire ou un ami si vous le souhaitez, décidez de la meilleure façon d'utiliser l'héritage.

Les idées de nombreuses personnes entrent dans les catégories suivantes :

Allègement de la dette

Avec des niveaux d'endettement plus élevés que jamais, à peu près tout le monde aurait besoin d'aide pour payer ses factures. Cartes de crédit, prêts étudiants, paiements de voiture, hypothèques, hypothèques de deuxième rang — votre héritage pourrait contribuer grandement à alléger ce genre de dette.

Ce plan a l'avantage supplémentaire de libérer de l'argent que vous dépensez actuellement pour la gestion de la dette chaque mois, ce qui pourrait vous aider à travailler moins et à passer plus de temps avec votre famille ou vos loisirs.

Et être hors de la dette se sent bien.

Quelques inconvénients et pièges à éviter, bien que:

  • Éviter la réimmersion : Cela arrive trop souvent :quelqu'un se désendette et utilise la flexibilité nécessaire pour s'endetter à nouveau. Vous n'aurez probablement pas un deuxième héritage pour vous aider à nouveau.
  • Certaines dettes sont OK : Toutes les dettes ne sont pas terribles. Oui, vous devriez vous débarrasser rapidement de la dette de carte de crédit à intérêt élevé pour éviter des frais d'intérêt exorbitants, mais être endetté sur l'immobilier a plus de sens. La propriété devrait conserver sa valeur ou devenir plus précieuse pendant que vous la remboursez.

Certaines personnes prétendent même qu'il vaut mieux conserver l'hypothèque puisque vous pouvez amortir les intérêts hypothécaires que vous payez chaque année sur vos impôts.

Mais si vous êtes déterminé à payer la maison avec votre héritage, ce n'est pas une mauvaise chose. Ce serait formidable d'être propriétaire de votre maison et d'avoir la liberté de la vendre ou de l'améliorer encore plus.

Épargner pour l'avenir

Si vous n'êtes déjà plus endetté ou si vous ne voulez pas dépenser votre héritage en allégement de dette, vous aimerez peut-être l'idée d'économiser autant que possible de votre héritage et même de faire fructifier votre épargne :

  • Comptes d'épargne à haut rendement : Plusieurs banques uniquement en ligne proposent désormais des comptes d'épargne à haut rendement avec des taux nettement plus élevés que ceux que vous trouveriez dans une succursale bancaire de quartier. Votre argent augmenterait beaucoup plus rapidement dans ce type de compte.
  • CD : Pour débloquer des taux d'épargne encore plus élevés, pensez aux certificats de dépôt (CD) d'une banque en ligne ou de quartier. Pour obtenir des taux plus élevés, vous devez accepter de laisser votre argent seul pendant toute la durée du CD, et les CD à plus long terme gagnent généralement des taux plus élevés. Si vous n'envisagez pas d'utiliser l'argent de toute façon, ce ne sera pas un problème.
  • IRA : Si vous n'avez pas encore de plan de retraite, votre héritage n'est peut-être que le catalyseur dont vous avez besoin pour le démarrer. Mettre de l'argent sur un Compte Retraite Individuel (IRA) peut aussi avoir des avantages fiscaux, soit maintenant, soit plus tard dans la vie lorsque vous retirez les fonds.

Si vous n'avez pas déjà trois à six mois de frais de subsistance mis de côté dans un fonds d'urgence, vous devriez utiliser votre héritage pour financer un tel compte avant de faire d'autres plans.

Investir

Intéressé à vous lancer dans l'investissement? Votre nouvel héritage peut aussi être juste la chance que vous attendiez.

Des investissements solides peuvent faire fructifier votre héritage encore plus rapidement. Vous pourriez également éroder votre héritage en faisant de mauvais investissements, alors faites quelques recherches avant de plonger.

  • Je viens de commencer : Les débutants devraient envisager des produits plus passifs tels que les fonds négociés en bourse (FNB) ou les fonds communs de placement qui suivent des indices plus larges. Lorsque vous êtes prêt à acheter des actions individuelles, cherchez le bon courtier.
  • Opportunités automatiques : Des robots-conseillers tels que M1 Finance, Amélioration, ou Bloom fait le travail d'investissement pour vous. Ils prennent des décisions d'investissement pour vous en utilisant les paramètres que vous avez établis.
  • Financement participatif: Vous voudrez peut-être investir une partie de votre héritage dans l'immobilier via Fundrise ou un autre site immobilier financé par le crowdfunding.
  • Votre propre propriété : Vous pouvez également utiliser votre héritage pour acheter et devenir propriétaire à 100 % d'un bien immobilier dans votre région, soit à développer, soit à conserver ce qui peut diversifier votre portefeuille.
  • Une nouvelle entreprise : Vous avez peut-être eu une idée d'entreprise, mais vous n'avez jamais eu l'argent pour la mettre en place et la faire fonctionner. Votre héritage pourrait fournir les fonds. Assurez-vous simplement d’avoir un plan d’affaires solide et la détermination de le faire fonctionner.

Philanthropie

Votre héritage peut représenter l'œuvre d'une vie de quelqu'un que vous aimiez et à qui vous teniez profondément. Le cas échéant, partager l'argent avec d'autres peut sembler la bonne chose à faire.

Vous pourriez:

  • Créer une bourse : Si votre proche décédé était un enseignant ou un policier, vous aimerez peut-être créer un fonds de bourses pour aider les futures personnes à obtenir l'éducation dont elles ont besoin pour commencer une carrière similaire.
  • Créer une fondation : Un héritage important pourrait fournir le financement d'une fondation qui pourrait améliorer la vie des gens de votre communauté ou région. Les fondations font toutes sortes de bien dans les coulisses.
  • Donner à un organisme de bienfaisance : Peut-être que vous soutenez déjà un organisme à but non lucratif ou un organisme de bienfaisance dans votre communauté. L'argent de votre héritage pourrait vous aider à fournir encore plus de soutien.

Aider les autres en donnant de l'argent peut être une expérience significative pour le donateur et le bénéficiaire. Mais vous devrez planifier vos dons. Si vous vous sentez obligé de donner à n'importe quelle cause, vous pouvez être surchargé.

Un plan de don peut vous aider à cibler votre philanthropie et à optimiser son impact.

Des folies contrôlées

Avec tant d'idées honorables et sensées pour un héritage, certaines personnes oublient l'évidence :vous pourriez utiliser votre héritage pour acheter quelque chose que vous avez toujours voulu.

Une piscine, une maison de vacances, une voiture plus fiable, un bateau, de nouveaux meubles - il n'y a rien de mal à vous offrir une partie de votre héritage.

Mais n'oubliez pas :vous pouvez rapidement être dépassé lorsque vous considérez les taxes foncières, maintenance, Assurance, et d'autres responsabilités de posséder plus de biens.

Comme pour donner, créer et s'en tenir à un plan de dépenses peut vous empêcher d'aller trop loin.

Un héritage devrait alimenter vos idéaux

Un afflux soudain d'argent ou d'autres ressources provenant d'un héritage peut être accablant. Soudain, vous aurez la liberté de dire oui à vos propres rêves. Vous pouvez même vous sentir obligé de dire oui aux rêves de vos amis.

Mais tous les rêves ne peuvent pas devenir réalité. Tristement, trop de gens gaspillent leur héritage en dépensant trop, devenir trop étendu, et ne pas penser à la situation dans son ensemble.

Quelle est la plus grande image? C'est peint par tes idéaux, vos valeurs, et vos objectifs. Assurez-vous que ces éléments façonnent la liberté que votre héritage peut offrir.