Rembourser votre dette par anticipation :stratégie judicieuse ou erreur financière ?

Je déteste les dettes.

C'est vraiment aussi simple pour moi. Je suis mal à l'aise avec l'idée de devoir de l'argent, et donc j'évite généralement les dettes autant que possible, et je travaille pour rembourser toute dette que j'ai le plus rapidement possible. A partir de maintenant, la seule dette que je porte est mon prêt étudiant et notre hypothèque, et j'ai travaillé ma queue pour essayer de tuer ce prêt étudiant.

Mais en même temps que j'envoie le maximum que je peux me permettre à mon prêteur, J'essaie aussi de renforcer mon épargne-retraite, puisque cela a été mis en veilleuse pendant plusieurs années.

La dette me semble plus réelle que mes besoins de retraite, J'ai donc envoyé des paiements supplémentaires à mon prêt étudiant tout en ne donnant que le strict minimum (ou moins) à ma retraite.

La question est, est-ce que j'ai suivi une stratégie d'argent avisée ou est-ce que je me suis trompé ? J'ai décidé de le découvrir.

Combien les intérêts vous coûteront-ils ?

La première étape pour déterminer la meilleure utilisation de votre argent est de déterminer exactement combien vous dépenserez en intérêts à la fois avec votre calendrier de remboursement régulier et avec votre calendrier accéléré.

À l'aide d'un calculateur de remboursement accéléré de la dette, J'ai découvert qu'il me faudrait 40 mois pour rembourser les 13 $ 169 restants sur mon prêt étudiant si j'envoie le paiement minimum de 360 ​​$ par mois, et je paierai 1 $, 022.10 d'intérêt à mon taux de 4,5%.

Si je continue à envoyer les 600 $ par mois que j'affecte actuellement à mon paiement de prêt étudiant, J'aurai réglé la dette dans 23 mois à hauteur de 599,46 $ en intérêts. Jusqu'à présent, tellement bon. Apparemment, continuer avec mon plan de remboursement rapide me fera économiser plus de 420 $ en intérêts et 17 mois de paiements.

Si vous faites ce calcul pour vous-même, votre nombre pourrait être très différent si vous payez des cartes de crédit avec un intérêt de 15 % ou plus. Assurez-vous d'avoir les bons chiffres ou vous pouvez annuler tout ce processus de prise de décision.

Combien votre argent gagnera-t-il autrement ?

Bien sûr, ces calculs ne racontent que la moitié de l'histoire. Je dois également déterminer à quel point mes comptes de retraite augmenteront en fonction de la façon dont je choisis de dépenser mon argent.

À l'aide d'un calculateur d'épargne/d'investissement, J'ai découvert ce qui suit :

D'autre part, si je devais envoyer les 240 $ « excédentaires » à ce même compte de retraite avec un rendement de 5 %, Je terminerais la période de 40 mois avec 10 $, 147.05, dont 787,05 $ seront des intérêts gagnés.

À ce point, il est un peu difficile de dire quelle est la bonne marche à suivre. Le montant que je gagne en intérêts dans chaque cas est assez proche du montant que je paierai en intérêts sur le prêt.

Autres facteurs

Encore, ce n'est pas toute l'histoire. Il y a d'autres facteurs en jeu :

Déductions fiscales: Jusqu'à 2500 $ d'intérêts peuvent être déduits par année. Dans tous les cas, Je paierai beaucoup moins que ce montant d'intérêts chaque année pendant laquelle je porte le prêt, pour que je puisse profiter pleinement de la pause.

La discipline: Certaines personnes ont besoin d'avoir un programme spécifique pour chaque dollar, sinon il sera dépensé de manière frivole. J'ai tendance à être du genre à « me payer d'abord », ce qui signifie que j'envoie ces 600 $ de rabais chaque mois, puis je trouve comment payer le reste de mes factures. Avec juste un léger ajustement dans mes habitudes, Je pourrais facilement commencer à envoyer 240 $ sur mon compte de retraite. Pour les autres, ce joli chiffre rond de 600 $ pourrait être trop difficile à lâcher.

Revenu futur : En tant qu'indépendant, Je ne sais pas exactement combien je gagnerai d'un mois à l'autre. Si je savais avec certitude que mes mois de chasse allaient être la norme pour les prochaines années, il serait peut-être plus judicieux de rembourser le prêt par anticipation et de compter sur un bon revenu pour m'aider à combler le manque d'épargne-retraite. Comme je ne sais pas trop à quoi m'attendre d'un mois à l'autre, il est plus logique d'envoyer à mon prêteur le minimum, libérer cet argent supplémentaire pour la retraite (ou d'autres besoins, si nécessaire) jusqu'à ce que je puisse être sûr de ce que mes revenus seront systématiquement. Après tout, Je n'ai pas à rembourser mon prêt étudiant par anticipation, tant que je fais des paiements.

Ratio dette/revenu : Cela fait partie de la façon dont les cotes de crédit sont déterminées, et s'endetter plus longtemps que nécessaire peut avoir un impact négatif sur votre crédit. Rembourser cette dette tôt peut vous aider à améliorer votre score.

Émotion: Peu importe ce que les chiffres peuvent dire, vous vous sentirez peut-être mieux de rembourser vos dettes plus tôt. Tant que vous n'utilisez pas cela comme excuse pour négliger votre épargne ou votre retraite, il n'y a rien de mal à faire ce qui semble bien.

Mon choix

J'ai décidé de réduire le paiement de mon prêt étudiant et d'envoyer le reste à la retraite. J'ignore mes besoins en matière de retraite depuis assez longtemps pour que je pense qu'il serait préférable pour moi psychologiquement d'avoir l'impression d'avancer dans cette arène. Et comme les chiffres me donnent un peu d'avance en faisant ça, C'était une décision facile.