Principes de base de la budgétisation :comment économiser sur des revenus irréguliers

Alors que la vie de pigiste vante généralement la flexibilité et un plus grand potentiel de revenus - indiquez les photos Instagram en tapant sur un ordinateur portable dans un lieu exotique - il y a aussi des inconvénients financiers.

Un majeur ? Aux prises avec des revenus variables. Pour les indépendants, artistes, et d'autres membres de l'économie des petits boulots, c'est une sauce géniale quand vous rencontrez un pic de vos revenus un mois, mais assez terrible quand votre revenu baisse le prochain. Et comme de nombreux conseils de budgétisation courants sont basés sur l'hypothèse que l'on reçoit un salaire régulier, comment pouvez-vous élaborer un plan de dépenses? Celui qui vous aide non seulement à rester à flot, mais où vous pouvez faire des progrès constants vers vos objectifs d'épargne ?

Voici quelques conseils sur la façon dont vous pouvez budgétiser lorsque vous faites face à des revenus incohérents :

Tout d'abord. Voici des éléments d'un budget dont les travailleurs journaliers ne se soucient normalement pas :

Gardez un solide fonds pour les jours de pluie

Bien qu'un fonds d'urgence soit un élément essentiel de tout budget, combien devriez-vous épargner lorsque vous avez un revenu variable? La règle générale est de trois à six mois de frais de subsistance. Lorsque vous devez faire face à des pics et des creux dans votre trésorerie, vous voudrez conserver autant que possible un fonds solide pour les jours de pluie. Je vise à avoir au moins six mois de frais de subsistance, plus si je peux le balancer.

Outre un fonds d'urgence, avoir un fonds de réserve pour vous aider à surmonter tout écart de revenu vous aidera à payer vos factures à temps. J'ai l'intention de garder environ un mois de frais de subsistance sur mon compte d'épargne. De cette façon, je peux transférer de l'argent directement sur mon chèque et accéder à l'argent si possible.

Économisez pour les taxes estimées

L'une des nombreuses joies de la pige (pas) est de payer l'Oncle Sam chaque trimestre pour les impôts estimés. Si vous n'économisez pas régulièrement, cela pourrait vous aveugler. À son tour, vous pouvez vous retrouver avec une somme forfaitaire à la fin de l'année d'imposition, ou encourir des pénalités de retard. Au lieu, vous voudrez dépenser chaque chèque de paie pour les taxes estimées. Je connais, ça fait mal de voir une partie de vos revenus se faire dévorer chaque mois par le gouvernement. Mais ne pas le faire conduira simplement à la panique sur toute la ligne.

Je comprends. Toutes ces considérations financières supplémentaires sont un défi de taille, surtout lorsque vous essayez simplement de payer votre loyer et vos factures à temps chaque mois. Voici quelques trucs et astuces pour budgétiser des revenus irréguliers :

Économisez lorsque vous êtes payé

La recherche indique que la gestion de l'argent « définissez et oubliez » est le meilleur moyen d'atteindre vos objectifs financiers. Cependant, c'est difficile lorsque vos revenus fluctuent énormément. Un moyen simple d'éviter cela est de mettre en place un retrait d'épargne automatique pour les moments où vous avez de l'argent supplémentaire. Par exemple, transfert automatique lorsque vous êtes payé, suggère Kristen Berman, co-fondateur et directeur de Common Cents Lab.

« C'est encore mieux de retirer un pourcentage de votre salaire par rapport à un montant fixe, ", dit Berman. "Cela signifie que cet argent ne sera prélevé que si vous avez de l'argent, et laisse le reste pour toi. Par exemple, au lieu de s'engager sur 500 $ par chèque de paie, mettre en place un transfert automatique de 10 pour cent de chaque chèque de paie. Des applications telles que Qapital ont la « règle des pigistes, " où vous pouvez mettre en place un pourcentage de chaque chèque de paie pour aller vers vos économies.

Enregistré en fonction du pourcentage

Si vous n'êtes pas en mesure d'automatiser vos économies en fonction du pourcentage, s'engager à le faire manuellement. Par exemple, à la fin de chaque mois, je prélèverai un pourcentage de tous les revenus perçus pour les impôts estimés. Je partagerai le reste pour mes objectifs d'épargne—retraite, un fonds « fun », un fonds d'art (pour acheter de l'art et pour mes projets personnels), fonds d'urgence, et un fonds pour les cadeaux (le stress des dépenses de vacances n'est pas une blague).

Totalisez vos revenus

Tracez votre revenu projeté pour l'année et faites un flux de trésorerie sur 12 mois pour voir quels sont vos pics et creux de revenu réels, suggère Pamela Capalad, un planificateur financier certifié et fondateur de Brunch &Budget. « Souvent, les pigistes vivent de mois en mois parce que les revenus leur semblent « imprévisibles », ' mais tu es en freelance depuis un moment, vous aurez des saisons de revenus, explique Capalad. « Être conscient de ce moment vous donnera une idée de la façon de planifier les mois à faible revenu et à revenu élevé. »

Pour faire un budget, essayez de calculer ce que vous gagnez chaque année, suggère Berman. Les recherches menées par Common Cents révèlent qu'un examen annuel de vos revenus vous aidera à prendre des décisions pour votre avenir. "Par exemple, au lieu de penser que vous gagnez 15 $ de l'heure, pensez à vous-même comme gagnant 30 $, 000 par an, ", dit Berman. « Ce nombre annualisé permet d'économiser un peu pour la retraite. »

Pour comprendre cela, suivre combien vous avez gagné en moyenne au cours des trois derniers mois, ou les six derniers mois. Si vous êtes indépendant depuis plus d'un an, vous pouvez baser votre revenu annuel sur celui de l'année dernière. Je sais que ce n'est pas une science parfaite, mais cela vous donne quelque chose sur quoi travailler.

Ancrez-vous sur Y notre salaire le plus bas

Lorsque votre revenu fluctue d'un chèque de paie à l'autre, selon le nombre de sources de revenus dont vous disposez, essayez de baser votre budget sur votre salaire le plus bas. Par exemple, si vous êtes un chauffeur de covoiturage et que vous gagnez environ 800 $ par semaine, mais aussi travailler à temps partiel comme assistant virtuel et gagner 250$ par semaine, créer un budget basé sur les 800 $ par semaine en tant que chauffeur.

« Il peut être tentant de vous dire que vous gagnez 600 $ par semaine, mais si vous ne faites que toutes les deux semaines, tu vas finir par trop dépenser, ", dit Berman. « Quand vous vous ancrez sur votre salaire le plus bas, vous vous sentirez mieux. Plus, tout l'argent supplémentaire qui arrive les bonnes semaines sera comme un bonus ! »

Parce que je n'ai pas beaucoup de revenus réguliers, Je me fixe personnellement un objectif de revenu minimum chaque mois, et baser mon budget là-dessus. Et si je dépasse cet objectif, le reste peut techniquement servir à mes objectifs d'épargne. Plus, J'apprends à réduire mes dépenses, donc je ne lutte pas contre le stress financier quand j'ai une accalmie, ce qui est inévitable.

Tirez le meilleur parti des « chèques de paie supplémentaires »

Si vous travaillez un tas d'activités annexes et que vous êtes payé tous les vendredis ou tous les deux vendredis, il y a deux mois de l'année où vous recevez un « chèque de paie supplémentaire ». En tentant, éviter de dépenser cet argent pour les besoins d'aujourd'hui, suggère Berman. Au lieu, dépensez-le pour les besoins de demain. Mettez l'argent supplémentaire pour rembourser votre carte de crédit, aller chez le dentiste ou dans votre fonds de réparation automobile, ", dit Berman.

Vous voudrez vous assurer que cela va vers quelque chose d'intentionnel qui vous aidera à long terme. Une chose que j'ai essayé de faire en tant que pigiste est de « devancer d'un mois ». Alors fin novembre, J'aurai assez d'argent en banque pour couvrir mes frais de subsistance pour le mois suivant. Alors devinez ce que vous pouvez faire avec ces deux chèques de paie supplémentaires chaque année ? C'est exact, il peut aller vers votre fonds « d'avancer ».

Contribuer annuellement

Si vous avez du mal à cotiser régulièrement, essayez de le faire tous les quelques mois ou une fois par an, recommande Pamela Capalad. « Si vous ne faites pas plus que vos dépenses minimales pour un mois donné, ne vous sentez pas obligé d'économiser, " dit Capalad. « Si vous essayez d'économiser au cours d'un mois à faible revenu, vous pouvez finir par mettre des dépenses sur une carte de crédit ou essayer de rattraper les dépenses d'un mois à revenu élevé au lieu de les économiser.

Contribuer à l'épargne, retraite et autres objectifs à long terme pendant vos mois de chasse. Ou choisissez de cotiser à un compte de retraite une fois par an au lieu de chaque mois afin de savoir exactement combien vous pouvez vous permettre de cotiser, dit Capalad.

Alors que la budgétisation sur des revenus irréguliers restera à jamais un défi, garder ces conseils à l'esprit vous aidera à vivre selon vos moyens, et avoir de l'argent de côté pour l'avenir.

Les points de vue et opinions exprimés dans cette vidéo sont ceux de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement l'opinion ou le point de vue d'Intuit Inc, Monnaie ou toute organisation affiliée. Cet article de blog ne constitue pas, et ne doit pas être considéré comme un substitut à des conseils juridiques ou financiers. Chaque situation financière est différente, les conseils fournis se veulent généraux. Veuillez contacter vos conseillers financiers ou juridiques pour obtenir des informations spécifiques à votre situation.