Assurance vie universelle

Il existe de nombreux scénarios différents qui pourraient nécessiter une protection d'assurance-vie. Il s'agit notamment d'une couverture pour le conjoint et les autres personnes à charge, l'assurance qu'une entreprise réussira son transfert en cas de décès soudain du propriétaire, ou la fourniture d'un don à un organisme de bienfaisance préféré.

Dans certains cas, l'assurance-vie temporaire fera l'affaire, tandis que dans d'autres cas, un individu peut faire mieux avec une couverture permanente. En matière d'assurance vie permanente, vous avez le choix entre plusieurs types de polices. Les plus courants d'entre eux sont la vie entière, durée de vie variable, et l'assurance-vie universelle.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?

Assurance vie universelle, ou UL, a été décrite comme offrant la prestation de décès à faible coût de assurance vie temporaire avec une composante de valeur de rachat comme l'assurance-vie entière. Avec ces types de politiques, il y a une grande flexibilité offerte au preneur d'assurance.

Comme pour les autres formes d'assurance-vie permanente, la vie universelle offre à la fois une protection au décès et une valeur de rachat, ou des économies, accumuler. L'argent qui est dans la valeur de rachat est autorisé à croître sur une base d'imposition différée, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'impôt dû sur la croissance à moins ou jusqu'à ce que les fonds soient retirés.

Ces fonds peuvent être soit empruntés, soit retirés pour tout besoin que le preneur d'assurance juge utile, comme le remboursement de la dette, le complément de revenu de retraite, ou même pour une belle, vacances tant attendues.

Les polices d'assurance vie universelle sont également considérées comme sensibles aux taux d'intérêt. Cela signifie que la valeur de rachat de ces polices est utilisée pour acheter des instruments portant intérêt à court terme. Avec la plupart des régimes d'assurance-vie universelle, il y aura un montant minimum garanti de taux d'intérêt qui est indiqué pour la composante valeur de rachat. Chaque fois que les taux d'intérêt actuels du marché sont supérieurs à ce taux déclaré, pourtant, la compagnie d'assurance émettrice paiera généralement un montant plus élevé que la garantie.

Selon la manière dont le taux d'intérêt de la composante valeur de rachat est crédité, le taux de rendement de ces fonds peut être supérieur à celui d'une police d'assurance vie entière comparable. En outre, les liquidités d'une police d'assurance vie universelle sont également généralement plus faciles d'accès pour le titulaire de la police.

En effet, le preneur d'assurance peut même arrêter de payer les primes tout en maintenant la police en vigueur, à condition qu'il reste suffisamment de fonds dans le compte de trésorerie pour le faire.

Comment fonctionne l'assurance vie universelle

Bien que l'assurance-vie universelle puisse sembler à première vue très similaire à l'assurance-vie entière, la réalité est qu'il existe des différences distinctes. Par example, ceux qui ont une police d'assurance-vie universelle bénéficient d'une plus grande flexibilité quant au calendrier de paiement de leurs primes. Ils peuvent aussi choisir, dans certaines lignes directrices, le montant de la prime qu'ils ont affecté au capital-décès de la police et le montant qu'ils ont affecté à la valeur de rachat.

Ici, chaque fois qu'un paiement de prime est effectué, la compagnie d'assurance déduira un certain montant pour couvrir le coût de l'assurance tout en créditant en même temps une autre partie du paiement sur le compte de valeur de rachat de la police.

En outre, un titulaire de police d'assurance vie universelle peut même être en mesure de transférer de l'argent entre les deux sections, ou composants, de la police – et parce que les primes sont variables, le preneur d'assurance peut même décider d'ajuster les proportions en fonction des conditions extérieures du marché.

Par exemple, si la partie valeur de rachat de la police ne génère pas un bon rendement au cours d'une période donnée, alors le preneur d'assurance peut utiliser une plus grande partie de ses liquidités pour payer les primes de la police – ou la couverture des prestations de décès – plutôt que de mettre ces fonds dans le compte de trésorerie.

Polices d'assurance vie temporaire ou permanente

L'assurance-vie universelle est un type de protection d'assurance-vie . Avec une couverture permanente, il existe à la fois une protection au décès, ainsi qu'une composante valeur de rachat de la police.

Assurance vie temporaire, pourtant, n'offre qu'une couverture décès, sans valeur monétaire ni épargne accumulée. Bien que l'assurance-vie temporaire puisse être considérée davantage comme une police « de base », la prime facturée pour l'assurance-vie temporaire est souvent inférieure à celle d'un régime permanent comparable.

Types d'assurance vie universelle disponibles

Comme pour les autres catégories d'assurance-vie, Il existe différents types de protection au sein de la famille de l'assurance vie universelle. Il s'agit notamment des éléments suivants :

• Vie universelle sensible aux intérêts – L'assurance vie universelle sensible aux intérêts est un autre nom pour la forme traditionnelle d'assurance vie universelle.
• Vie Universelle Variable – L’assurance vie universelle variable est similaire à la vie universelle traditionnelle, sauf que le titulaire de police est autorisé à investir la partie en espèces de sa police dans différents types de placements en actions tels que des fonds communs de placement. Il n'y a pas de valeur de rachat minimale garantie dans une police d'assurance vie universelle à capital variable.
• Vie universelle indexée – Assurance vie universelle indexée, ou IUL, les polices ont la performance de leur valeur de rachat liée à un indice de marché particulier, comme le S&P 500. Par conséquent, la valeur du compte de ces polices aura tendance à augmenter en fonction des mouvements positifs de l'indice suivi. La plupart des polices d'assurance vie universelle indexées sur les actions, pourtant, fournira une garantie que la valeur du compte de trésorerie ne tombera pas en dessous de zéro de l'indice rencontre une chute spectaculaire.

Dans ce cas, si l'indice sous-jacent a un rendement négatif au cours d'une année donnée, alors la valeur en espèces est simplement créditée de 0%. Inversement, ces types de politiques ont également généralement un plafond sur le montant de la croissance positive qui peut également se produire. Cela signifie que même si l'indice correspondant fonctionne très bien, la valeur du compte espèces ne dépassera pas un plafond défini.

Combien coûte la couverture d'assurance vie universelle

La prime qui est facturée pour l'assurance vie universelle peut varier, en fonction de nombreux facteurs différents. Il s'agit notamment du type de police souscrite, ainsi que le montant de la protection en cas de décès. Dans ce cas, plus le montant de la couverture est élevé, plus la prime sera généralement élevée.

Le coût de la prime de la police d'assurance vie universelle sera également basé sur l'âge et l'état de santé du demandeur / assuré. Parce que le prix des polices d'assurance-vie est basé en grande partie sur l'espérance de vie anticipée, plus une personne est jeune lorsqu'elle postule, moins le montant de la prime est susceptible d'être.

De la même manière, l'état de santé d'une personne au moment de la demande peut également faire une différence quant au montant qui sera facturé. Dans ce cas, si la santé d'une personne a un problème de santé indésirable, ils peuvent être tenus de payer des primes plus élevées - ou, selon l'état, ils peuvent ne pas être approuvés du tout pour la couverture.

Également, le fait qu'une personne soit ou non un fumeur jouera également un rôle clé dans le montant de la prime facturée. Concernant une prime d'assurance-vie, une personne classée comme fumeur peut payer plus de deux, voire trois, fois la prime d'une personne qui ne fume pas (tous les autres facteurs étant égaux).

Devriez-vous envisager une couverture d'assurance-vie universelle ?

Parce que toutes les situations ne sont pas les mêmes, La question de savoir si une police d'assurance-vie universelle vous convient dépendra de vos besoins et de vos objectifs particuliers. Par example, si vous avez des exigences de couverture d'assurance-vie plus permanentes, alors une police d'assurance-vie universelle pourrait être une alternative viable.

Également, si vous pensez avoir des problèmes de santé à l'avenir, puis s'engager dans une police d'assurance-vie permanente pourrait également être une sage décision financière, car ce type de couverture restera en vigueur toute votre vie (à condition que les primes soient payées).

Comment obtenir les meilleurs taux de prime sur la protection d'assurance vie universelle

Lorsque vous magasinez pour une assurance vie universelle, obtenir les meilleurs taux de prime est un facteur important dans votre décision d'achat globale. Afin de vous assurer d’obtenir un tarif compétitif sur ce type de protection d’assurance, il peut être avantageux de travailler avec une maison de courtage d'assurance-vie indépendante qui peut vous présenter de nombreuses polices différentes, transporteurs, et devis premium. De cette façon, vous pouvez déterminer ce qui fonctionnera le mieux pour vous, et pour votre budget.

Lorsque vous êtes prêt à souscrire une assurance vie universelle, nous pouvons aider. Nous travaillons avec bon nombre des meilleures compagnies d'assurance-vie sur le marché aujourd'hui, et nous pouvons rendre votre expérience de magasinage facile et pratique. Si vous voulez commencer le processus, alors prenez simplement une seconde pour remplir les informations nécessaires dans le formulaire de devis sur cette page.

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