ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> Assurance

Assurance vie à risque élevé

L'assurance-vie peut faire partie intégrante de la plupart des plans financiers complets. L'une des raisons à cela est que le produit d'une police d'assurance-vie peut être utilisé pour une variété de besoins par les survivants. Ceux-ci pourraient inclure le remboursement de dettes importantes – y compris un solde hypothécaire – ainsi que la poursuite des frais de subsistance afin que les proches n'aient pas à changer radicalement leur vie (à un moment déjà difficile pour eux).

Bien que certaines personnes puissent facilement bénéficier d'une protection d'assurance-vie en raison de leur bonne santé, ce n'est pas toujours le cas pour les autres. Selon son état de santé et de santé, il se peut qu'ils aient à payer un montant de prime plus élevé. Dans d'autres cas, une personne à « risque élevé » peut même se voir refuser la couverture – du moins pour une police souscrite médicalement.

Il y a de bonnes nouvelles, bien que, pour ceux qui ont un problème de santé préexistant ou à risque plus élevé - ainsi que pour ceux qui travaillent dans une profession à haut risque - en ce sens que vous pourriez être en mesure d'obtenir la couverture dont vous avez besoin grâce à une police d'assurance-vie à haut risque .

Table des matières

Qu'est-ce que l'assurance vie à haut risque ?

Assurance-vie à risques élevés, qui est souvent appelée assurance-vie à émission garantie, est un type de police qui est délivré à ceux qui ont des problèmes de santé graves, ou qui travaillent dans des professions à haut risque telles que la lutte contre les incendies.

Ces politiques n'exigent pas que le demandeur d'assurance subisse un examen médical - et dans certains cas, il n'y a que quelques questions auxquelles répondre sur l'application. En réalité, avec une politique d'émission garantie, tant que la prime est payée, la personne sera approuvée pour la couverture.

Lors de la souscription d'un contrat d'assurance-vie à risques élevés, il peut y avoir certaines choses que la compagnie d'assurance voudra savoir sur le demandeur. Typiquement, une demande de couverture sera requise. Cela fournit des informations sur le demandeur en général, tels que leur âge et leur sexe, ainsi que leur date de naissance.

Selon la police et la compagnie d'assurance, la demande peut également demander des détails plus spécifiques concernant l'état de santé du demandeur - et, s'il a reçu un diagnostic de certaines conditions, des questions supplémentaires peuvent être posées, tel que:

  • Quand il ou elle a reçu son diagnostic initial
  • Quels symptômes ils ont éprouvés
  • Quels médicaments leur ont-ils été prescrits (ainsi que la posologie)
  • Quelles autres méthodes sont utilisées pour gérer ou contrôler la maladie
  • La fréquence à laquelle un professionnel de la santé est consulté en ce qui concerne la maladie
  • Si le demandeur a été hospitalisé au cours des 12 derniers mois en raison de l'état
  • Si la personne a subi ou non des tests pertinents (et si oui, ce que ces tests ont montré).

Comment fonctionne l'assurance-vie à risque élevé

L'assurance-vie à haut risque fonctionne comme les autres types de couverture d'assurance-vie en ce sens que, en contrepartie du paiement de la prime, un bénéficiaire désigné recevra un certain montant si l'assuré décède pendant que la police est en vigueur.

Selon la politique, il peut être exigé que si l'assuré décède au cours de la première ou des deux premières années où la couverture est en vigueur, le bénéficiaire ne récupérera que les primes versées ou un pourcentage du capital-décès indiqué. (Si, toutefois, l'assuré vit au-delà de la période allouée, puis au décès – à condition que la police soit toujours en vigueur – le bénéficiaire recevra le plein montant du capital-décès).

En raison du risque plus élevé que la compagnie d'assurance prend avec ces types de polices, la couverture de la prestation de décès est généralement assez faible. Également, le montant de la prime est généralement relativement élevé. Cela étant dit, une police d'assurance-vie à risque élevé peut être le dernier recours pour quelqu'un qui a épuisé toutes les autres options de couverture d'assurance-vie.

[pg_widget]

Types d'assurance-vie à risque élevé disponibles

L'assurance-vie à haut risque peut être une couverture temporaire ou permanente. Avec l'assurance temporaire, il n'y a qu'une couverture décès, sans aucune valeur de rachat ni accumulation d'épargne. Les polices d'assurance-vie temporaire sont vendus pour une durée déterminée, comme cinq ans, dix ans, vingt ans, voire trente ans.

Une police permanente fournira une couverture de capital-décès et une valeur de rachat. Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance vie permanente n'aura pas de durée, mais est plutôt conçu pour rester en vigueur pour le reste de la vie de l'assuré, à condition que la prime soit payée.

Les polices permanentes offrent également une composante de valeur de rachat où les fonds qui sont à l'intérieur de la police sont autorisés à croître à l'abri de l'impôt. Cela signifie qu'il n'y a pas d'impôt à payer sur le gain chaque année, mais plutôt l'argent n'est imposé que si ou quand il est retiré par le preneur d'assurance. (Cela peut permettre à la valeur de rachat d'augmenter et de se composer de façon exponentielle au fil du temps).

Combien coûte la couverture d'assurance-vie à risque élevé

Comme pour les autres types de couverture d'assurance-vie, Plusieurs facteurs entreront en ligne de compte pour déterminer le prix de la prime d'une police d'assurance-vie à haut risque. Il s'agit notamment de l'âge et du sexe du demandeur, ainsi que le type et montant de la couverture qui fait l'objet d'une demande.

En outre, l'état de santé du demandeur est également pris en compte. Dans ce cas, la gravité de l'affection est prise en considération, ainsi que les diverses options de traitement et/ou médicaments qui ont été utilisés.

Typiquement, une assurance-vie à haut risque coûtera plus cher qu'une police d'assurance-vie ordinaire – tous les autres facteurs étant égaux. En effet, ceux qui demandent une assurance-vie à haut risque présenteront généralement un risque plus élevé pour l'assureur d'avoir à payer une réclamation. Donc, l'assureur fera ce qu'il peut pour aider à compenser ces facteurs de risque supplémentaires.

Lorsque vous magasinez pour un régime d'assurance-vie à haut risque, il est important de travailler avec un professionnel qui connaît ce type de couverture. Cela vous aidera à établir un devis de prime plus réaliste, ainsi que pour aider à s'assurer que tous les documents et informations appropriés ont été soumis.

La couverture d'assurance-vie à risque élevé vous convient-elle?

L'assurance-vie à haut risque ne convient pas à tout le monde, même si vous souffrez de certains types de problèmes de santé préexistants. Pourtant, vous pourriez être candidat à ce type de couverture si vous avez subi des interventions chirurgicales et/ou des traitements pour des problèmes de santé plus graves, comme certaines formes de cancer, hypertension artérielle, attaque cardiaque, Diabète, et/ou accident vasculaire cérébral.

Il se peut également que les personnes considérées comme en surpoids ou obèses envisagent une police d'assurance-vie à haut risque. En effet, il pourrait s'avérer difficile de se qualifier pour un plan entièrement souscrit.

Dans certains cas, un individu peut être en bonne santé, mais il ou elle a peur des aiguilles, et ne souhaite donc pas participer à un examen médical à des fins de tarification. Ici, trop, pourrait être un bon candidat pour une police d'assurance-vie à émission garantie ou à risque élevé.

Il est important de garder à l'esprit, bien que, que même si les chances d'obtenir l'approbation d'une assurance-vie à risque élevé ou à émission garantie peuvent être bonnes, la prime que vous payez pour cette couverture peut être considérablement plus élevée qu'une police souscrite médicalement.

[havre de paix]