Utilisez votre HSA comme véhicule d'investissement - Comment maximiser la valeur de votre compte d'épargne santé

L'un des produits financiers qui a attiré beaucoup d'attention ces derniers temps est le compte d'épargne santé (HSA). C'est parce que le HSA vous permet de mettre de l'argent de côté pour vos dépenses médicales sans trop de problèmes. Et parce que les HSA sont liés à des plans de santé à franchise élevée (HDHP), ils sont généralement utilisés en conjonction avec des primes d'assurance-maladie moins élevées.

Je suis assez content de mon HSA. j'ai un HDHP, donc je paie plus de ma poche jusqu'à ce que la franchise soit atteinte. Pourtant, Je paie la moitié de la prime mensuelle que j'avais l'habitude de payer. Je mets l'argent que j'économise dans un HSA, à utiliser pour aider à financer les frais médicaux. Par conséquent, plus de mon argent est mien , au lieu d'aller à la compagnie d'assurance.

C'est la chose importante à retenir à propos de la HSA. L'argent est à vous. Peu importe qui offre le compte, l'argent est à vous. Il vous est même possible d'ouvrir un HSA avec un dépositaire qui n'est pas au choix de votre employeur, ou au choix de votre régime de santé. Et vous pouvez transférer votre HSA à un autre dépositaire comme vous le souhaitez.

Et, contrairement aux comptes d'épargne flexibles, l'argent est votre HSA n'expire pas à la fin de l'année. Vous pouvez laisser votre argent dans votre HSA indéfiniment, même si votre régime de soins de santé change et que vous n'êtes plus admissible à cotiser à un HSA.

En substance, si tu le fais bien, avoir votre HSA peut être comme avoir un autre compte de placement.

Comment investir dans votre HSA

La première chose que vous devez faire est de vous qualifier pour un compte d'épargne santé. Vous devriez être en mesure de revoir votre plan de soins de santé pour voir si vous êtes admissible. Les régimes de soins de santé admissibles à la HSA deviennent de plus en plus populaires auprès des employeurs et des employés, car ils ont tendance à offrir des primes inférieures à celles des autres régimes de soins de santé.

Mais vous pouvez également trouver des régimes de soins de santé admissibles à la HSA si vous n'avez pas de régime de soins de santé parrainé par l'employeur. De nombreux plans proposés sur les échanges de la Loi sur les soins abordables offrent des plans éligibles à la HSA, tout comme de nombreux plans de soins de santé individuels que vous pouvez trouver auprès de sociétés telles que eHealthInsurance.

La prochaine étape consiste à ouvrir un HSA . J'ai ouvert le mien chez HSA Bank, qui offre beaucoup de flexibilité, frais bas, et la possibilité de lier votre compte à un compte de placement TD Ameritrade (TD Ameritrade se classe parmi nos sociétés de courtage les mieux notées). Voici les critères que j'ai examinés lors de l'ouverture d'un HSA.

Une fois que vous ouvrez votre HSA, vous pouvez investir vos fonds en conséquence. Je trouve qu'il est plus facile d'investir dans un HSA lorsque votre banque lie automatiquement votre HSA à un compte d'investissement. Cela peut se faire d'autres manières, mais je trouve que c'est le plus simple pour maintenir un lien clair avec votre HSA.

Avantages d'investir dans un HSA

Un HSA combine les meilleurs éléments d'un IRA traditionnel (déduction fiscale pour cotisations) avec le meilleur d'un Roth IRA (croissance en franchise d'impôt). En outre, il est possible de détenir divers investissements dans un HSA. La plupart des dépositaires HSA proposent des actifs de type marché monétaire. Ces retours ne sont pas toujours les meilleurs, mais ils constituent un moyen stable d'investir vos fonds. Il peut donc être judicieux d'examiner cette option si vous devez bientôt utiliser vos fonds.

Pourtant, de nombreux dépositaires HSA indépendants vous permettront de choisir de détenir différents types d'investissement, tels que les fonds indiciels (il existe quelques dépositaires qui proposent des fonds Vanguard à faible coût), ETF, actions, obligations, et autres investissements. Ainsi, vous pouvez utiliser votre HSA comme une extension de votre portefeuille d'investissement global et allouer vos fonds en conséquence.

L'argent grandit dans votre HSA comme il le ferait dans un IRA. Pourtant, vous devez faire attention à la façon dont vous utilisez l'argent. Vous pouvez retirer les fonds (cotisations et revenus) à tout moment pour des frais médicaux admissibles sans pénalité. Si vous utilisez l'argent pour des dépenses non médicales, bien que, vous devrez payer des taxes et des pénalités. Les retraits sont imposés comme un revenu régulier. Et vous devrez en plus payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Heureusement, bien que, une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous n'avez plus à vous soucier de la pénalité de 10 %. A 65 ans, cette pénalité est levée, et votre HSA devient comme un autre IRA traditionnel, et vous ne payez votre impôt sur le revenu que sur le montant que vous retirez. Si vous n'avez pas beaucoup de dépenses de santé, vous pouvez économiser de l'argent au fil du temps, plutôt que de payer un supplément pour une assurance maladie que vous n'utilisez pas très souvent.

Comment maximiser vos cotisations au régime HSA - et pourquoi vous devriez

L'IRS établit chaque année les plafonds de cotisation HSA. La plupart des années, la cotisation augmente, même s'il s'agit d'un montant nominal. Voici les limites de cotisation HSA actuelles, ainsi que les limites de certaines des années d'imposition récentes :

Comme tu peux le voir, la limite de cotisation HSA pour les régimes familiaux est de 6 $, 900 en 2018 (la limite pour les célibataires est de 3 $, 450). Et, même si le HSA est similaire à un IRA, ce n'est pas considéré comme la même chose, cela ne compte donc pas dans vos limites de contribution IRA éligibles.

Contribuer au maximum à votre HSA vous permet de mettre une grosse somme d'argent à l'abri de vos impôts chaque année, et il poussera à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous décidiez de l'utiliser. Cela fait du HSA un moyen flexible et puissant d'investir votre argent.

Comment investir avec votre compte épargne santé ?

La manière dont vous investissez dans votre HSA dépendra des mêmes facteurs que vous devez prendre en compte lorsque vous investissez dans un compte :votre calendrier, tolérance au risque, et la répartition globale de l'actif.

Si vous prévoyez d'utiliser votre HSA pour vos dépenses médicales actuelles, alors vous voudrez probablement garder vos fonds HSA dans un compte d'épargne, marché monétaire, ou des certificats de dépôt. Cela préservera votre pouvoir d'achat et exposera vos fonds au minimum de risques.

Si vous n'avez pas actuellement beaucoup de dépenses médicales prévues, ou vous pensez pouvoir payer vos frais médicaux à même votre trésorerie, alors vous pouvez décider d'investir vos fonds HSA autant que vous investiriez dans un IRA. Cela signifie que vous pouvez orienter davantage vos investissements vers des actions telles que des actions, fonds communs de placement, ou ETF.

Quelle que soit la méthode que vous choisissez, assurez-vous de réévaluer régulièrement vos besoins en HSA. Si votre situation change et que vous pourriez avoir besoin d'accéder aux fonds sous peu, alors vous voudrez peut-être modifier votre allocation d'actifs dans votre HSA vers un équivalent en espèces afin de préserver la valeur lorsque vous aurez besoin de fonds. Et la meilleure partie, parce que vos investissements HSA sont à imposition différée, vous n'aurez pas à payer d'impôts sur les gains lorsque vous effectuez des transactions dans votre compte HSA. Ainsi, vous pouvez augmenter le score et laisser vos investissements HSA s'accumuler au fil du temps, puis convertissez une partie ou la totalité des fonds en équivalents de trésorerie lorsque vous souhaitez retirer de l'argent de la table, ou préserver la valeur d'utilisation dans un avenir proche.

En d'autres termes, vous pouvez investir dans votre HSA comme vous investiriez dans un IRA. Mais ne prenez pas trop de risques avec les fonds dont vous pourriez avoir besoin bientôt !

Comment répartir vos investissements HSA dans votre portefeuille

Comme mentionné ci-dessus, vos principaux facteurs déterminants devraient être votre calendrier et votre tolérance au risque. Si vous décidez que vous pouvez laisser fructifier votre argent pendant longtemps, alors vous souhaiterez peut-être inclure vos investissements HSA dans votre allocation d'actifs globale.

La répartition de l'actif est facile lorsque vous n'avez qu'un ou deux comptes de placement. Mais cela peut devenir compliqué lorsque vous avez plusieurs investissements ou plusieurs comptes de retraite. Je fais partie de cette dernière catégorie, avec un Roth IRA, 401k, compte de placement imposable, un HSA utilisé comme compte d'investissement, et les comptes de retraite de ma femme.

Pour faciliter les choses, J'utilise un outil en ligne gratuit appelé Personal Capital pour gérer mon portefeuille d'investissement. Personal Capital agrège vos données financières et vous aide à les analyser. Il vous offre un outil gratuit et puissant pour vous aider à comprendre comment tous vos investissements fonctionnent ensemble. Ceci est important lorsque vous pouvez avoir plusieurs comptes financiers et d'investissement qui travaillent ensemble.

Personal Capital analyse vos investissements et affiche votre allocation d'actifs sur l'ensemble de vos comptes. De là, vous pouvez facilement prendre des décisions concernant la façon dont vous devez modifier votre allocation d'actifs.

Vous pouvez en savoir plus dans notre revue Personal Capital, comparaison avec Mint.com (un autre outil de gestion de l'argent), ou en visitant le site Web de Personal Capital.

Résumé - Investir dans un HSA peut être un ajout puissant à votre portefeuille d'investissement

Il y a beaucoup de raisons d'aimer la HSA. C'est un compte financier très flexible. Cela vous donne un allégement fiscal lorsque vous cotisez, mais il a également la possibilité de croître en franchise d'impôt, un peu comme un IRA. Cette flexibilité en fait un ajout puissant à votre portefeuille de placement.

Si vous pouvez encaisser vos dépenses médicales, alors vous pouvez considérer qu'il est judicieux d'investir de l'argent dans votre HSA pour vous aider à augmenter votre valeur nette au fil du temps.

Si vous avez beaucoup de dépenses de santé, bien que, ce n'est peut-être pas la route pour vous. Vous préférerez peut-être conserver vos fonds HSA en équivalents de trésorerie pour la préservation de votre patrimoine et un accès immédiat. Dans les deux cas, la flexibilité rend votre HSA très précieux.